в чем смысл кэшбэка
Зачем банки дают кэшбэк — откуда деньги
Вы никогда не задумывались, зачем банки дают кэшбэк за покупки? Наверное не для того, чтобы порадовать владельцев карт «халявными» деньгами.
Средний размер кэшбэк по рынку 1-1,5%. Есть предложения банков о возврате 5-10%. В некоторых случаях ставка может доходить до 20-30%.
Но все таки наверное интересно узнать, за счет каких средств идет cash back. Кто «оплачивает банкет»?
В эпоху капитализма, все финансовые организации (и банки в том числе) считают каждую копеечку и было бы глупо работать себе в убыток.
Из статьи вы узнаете, если не все, то большинство причин, когда банки делают заманчивые предложения по кэшбэк-картам.
Условно позицию банков по cash back можно охарактеризовать как «метод кнута и пряника».
7 причин обещать кэшбэк
Начнем с того, что сам кэшбэк может быть разным. За покупки могут возвращаться мили, бонусы, баллы. Их называют фантики. Потратить которые можно только в определенных магазинах или обменять на что-то (кроме денег) в торговой сети-партнера по определенному курсу: скидка, товар, услуги.
Или же есть начисление реальными деньгами, с которыми владелец может поступать по своему усмотрению (потратить, снять, перевести).
Бонусы и прочие плюшки
Начисление фантиками банк афиширует как настоящий кэшбэк и указывает как самую лучшую, выгодную программу возврата средств за покупки.
Обычно банк взаимодействует с какой-то определенной сетью, за покупки в которой по карте, наливают повышенный кэшбэк (КБ, кашу) в виде бонусов: 2-3-5%. Потратить их можно только там и нигде больше.
Покупатели, получая определенные скидки по карте, с большей вероятностью, будут совершать покупки именно там.
Магазины-партнеры
Если присмотреться, то это не особенно популярные магазины, а иногда даже всякая шваль. предлагающая весьма специфический товар и услуги.
Для своей раскрутки и привлечения внимания, они готовы давать огромный кэшбэк. Не знаю, делятся они с банком прибылью или нет, но являясь его партнерами, они получают дополнительную рекламу и возможность привлечь поток новых клиентов.
Учитывая, что на ассортимент своих товаров и услуг в магазинах заложена огромная наценка, магазин может без особого ущерба возвращать несколько процентов своим покупателям.
Банк опять ничего не теряет (и даже может заработать) и имеет возможность указывать в условиях по карте огромный размер кэшбэка.
Расходы на маркетинг
В бюджет каждой кредитной организации заложена статья расходов на рекламу в средствах массовой информации. Привлекать новых клиентов и удерживать старых.
Возможность получения карт с функцией возврата, косвенно можно отнести к рекламных расходам. Зачем тратить деньги на рекламу, если их можно использовать как «премирование» существующих и потенциальных клиентов
Люди любят получать «халявные» деньги и это прекрасно работает.
Сохранение денег в банке
Помните, еще лет 10 назад повсеместно можно было наблюдать такую картину: в день получения зарплаты у банкоматов скапливались огромные толпы людей, желающих обналичить деньги. Никто не хотел хранить деньги в банке и предпочитал расплачиваться именно наличными.
Даже сейчас периодически такие явления попадаются.
В итоге, банки сохраняют на своих счетах огромные средства, которые можно прокручивать и получать дополнительную прибыль.
Многие скажут, но ведь деньги по карте все равно расходуются. Человек в течение месяца совершает покупки и его счет уменьшается.
Выгоду можно посчитать чисто математическим путем.
Например, работодатель перечислил заработную плату в размере 10 миллионов рублей. По факту происходит просто движение средств внутри банка. Деньги пока никуда не ушли.
А теперь представьте, что у каждого работника есть карта с функцией кэшбэк. Тогда большинство снимать деньги вообще не будут. Часть людей обналичат определенную сумму, на всяких случай или для покупок, где нет безнала (базары, рынки, такси и прочие). Например, 1 млн. рублей.
В итоге, например, среднедневной остаток будет составлять около 3 млн. рублей. Которые банк может использовать в корыстных целях.
И не забываем, что денежки после покупок снова возвращаются в банки.
Лояльность клиентов
Есть весьма высокая вероятность, что клиенты, вкусившие всю прелесть и выгоду от кэшбэк-карт, сделают банк своим основным. Переведут собственные средства, откроют счет, вклад, возьмут кредит или воспользуются другими услугами банка.
Также хорошо работает «сарафанное радио». Люди рекомендует выгодные карты своим родственникам, друзьям и знакомым. А это бесплатная реклама банка.
Мелочь, а приятно
Плата за смс, годовое обслуживание карты, хоть и не перекрывающая выплаты по кэшбэк, но приносит дополнительную копеечку банку.
Плюс активное «впаривание» банком кредитных карт. Тоже с функцией возврата. И большая вероятность, что клиенты рано или поздно воспользуются заемными деньгами и банк получит свой процентик.
Visa дай денег
За проведение безналичных операций продавец товара всегда платит комиссию от суммы оборота. В размере 1-3%.
Часть денег забирает платежная система (Visa, Mastercard). Другая доля идет банку. Вернее все средства идут платежной системе. Которая в свою очередь, часть денег переводит банку, выпустившего карту.
За безналичный расчет ставка вознаграждения банка от Visa и MasterCard приблизительно составляет около 1,5% от суммы операции.
Логически выходит, что банку выгодно, чтобы клиенты, как можно больше операций проводили по их картам. И для стимулирования, можно пообещать давать кэшбэк за траты по карте.
Получается, что в совокупности вышеперечисленных причин, банки могут не только оптимизировать свои расходы по выплате кэшбэка своим клиентам, практически сведя их к нулю. Но даже получить прибыль.
Метод кнута или как обманывают банки
Одной рукой банки дают кэшбэк по своим картам, а второй, пытаются вырвать его обратно. Конечно не в прямом смысле. Но если они проявят настойчивость и сам клиент не учтет определенные условия, то можно потерять значительную его часть или даже все.
Рассмотрим некоторые уловки банков.
Месячный лимит
MCC-code
При совершении безналичных операций по карте, магазин передает в банк категорию (МСС код) операции. Например, супермаркеты, стройматериалы, авто. Банк может вводить категории исключения, по которым возврат денег не положен.
У некоторых он бывает до неприличия огромным. Проще перечислить то, за что можно получать вознаграждение.
Обычно всегда вводят ограничения за оплату ЖКХ, сотовую связь и интернет. Здесь фантазия банка ничем не ограничивается.
В итоге, потратив по карте тысяч 30, кэшбэк будет начислен только с 15-20 тысяч рублей.
Больше тратить
Математика не точная наука
при cash back 1% за каждые полные 100 рублей будет капать один рубль. Но при оплате 99 рублей вы получите не 99 копеек, как можно подумать, а ноль.
В итоге: потратив за месяц по карте 30 тысяч (даже в «правильных» категориях), вы не получите 300 рублей. Скорее всего 200-250.
Это округление позволяет экономить банку 20-30% на выплатах.
Копим-копим, не накопим
Для получения положенного возврата за покупки, банки могут ввести определенный уровень. Нужно накопить определенный размер обещанного вознаграждения (обычно в баллах), чтобы после конвертировать это в деньги.
Или по карте Тинькофф Алиэкспресс с 5% за покупки на китайском интернет-магазине, возврат можно получить только при накоплении 500 рублей. Это соответствует покупкам в 20 тысяч.
Высокий cash back в начальный период
Банки могут обещать очень приличную ставку по кэшбэк. Но. только в начале. В приветственный период. Обычно это пара-тройка месяцев.
Высокие категории
Каша может наливаться только за покупки в определенных категориях. Внимание клиентов привлекает весьма существенный кэшбэк. Например, за АЗС, кафе и рестораны могут давать 5-10%. В остальных операциях он не будет начисляться совсем, либо опять по весьма скромной ставке.
За вами должок
За просрочки по кредитам, даже всего на 1 день или 1 копейку банк может аннулировать начисление вознаграждения. Как текущее, так и за прошлый месяц. Касается не только кредитных карт, но и любых кредитов взятых в банке.
В договорах можно встретить даже очень интересные условия.
Например, такое: «Банк может отказать в выплате денежного вознаграждения (cash back), если операции по карте клиента направлены на получение материальной выгоды».
Под такую гребенку можно наказать всех. Вы же покупаете товар. И получаете за него кэшбэк. Значит используете карту в корыстных целях.
В заключение
Теперь вы знаете, для чего и за чей счет банки дают кэшбэк. И как пытаются всеми правдами и неправдами уменьшить обещанный размер вознаграждения.
Но как бы то не было. Получать лишнюю денежку всегда приятно. Нужно только грамотно читать условия договора, знать все тонкости, подводные камни механизма начисления и выплаты денег. И не вестись на громкие обещания банка возвращать по 10-20% со всех покупок.
Как говорится «предупрежден, значит вооружен».
Кэшбэк: 10 вопросов и ответов — для тех, кто до сих пор не разобрался
Кажется, кэшбэк-сервисы повсюду, а пользуются ими буквально все. Все, кроме вас. До сих пор сомневаетесь, что можно возвращать часть потраченных денег? Не верите, что это действительно работает? И не знаете, как из всего многообразия предложений выбрать то, что подойдет именно вам? Отвечаем на самые популярные вопросы вместе с МегаФоном, у которого тоже есть своя банковская карта с кэшбэком до 1,5% на все покупки и высоким процентом на остаток (до 10% годовых).
Что же такое кэшбэк? Мне просто возвращают мои деньги?
Да, в прямом смысле. С английского cash back буквально так и переводится — «деньги назад». То есть вы тратите средства с банковской карты, а часть суммы возвращается вам в виде рублей или бонусных баллов.
Зачем придумали кэшбэк? Это ведь невыгодно — отдавать покупателям часть денег!
Напротив, это выгодно не только клиентам, но и компаниям. Во-первых, банки и платежные системы получают комиссию за все денежные операции. А во-вторых, если человек приобрел товар или услугу, вернул часть потраченных средств и остался доволен, он захочет повторить этот опыт и с большей вероятностью станет постоянным клиентом. Такие покупатели нужны любому бизнесу, и чем больше их будет, тем лучше. Кэшбэк не только повышает лояльность, но еще и работает как эффективный инструмент вовлечения. С тех пор как такая опция появилась и стала популярна, все хотят совершать покупки и возвращать деньги — иногда достаточно объявить о кэшбэке, чтобы вовлечь новых клиентов. Фактически это маркетинг без маркетинга (и затрат на него!).
Чем это отличается от обычных скидок?!
Скидки всегда сезонное предложение. Они привязаны к конкретному времени года и рано или поздно заканчиваются: летние, перед релизом осенних коллекций, — к сентябрю, предновогодние — с наступлением праздников. А кэшбэк действует круглый год без перерывов и выходных. Кроме того, в период распродаж выгода будет двойной: вы и покупаете дешевле, и возвращаете себе часть потраченной суммы.
Кэшбэк есть только у банков?
Конечно, нет. Действительно, банки сейчас активно предлагают кредитные и дебетовые карты с такой функцией, но существуют и другие возможности пользоваться этим инструментом. Например, есть специальные онлайн-сервисы для кэшбэка: вы регистрируетесь на сайте и совершаете покупки через него — обычно такие порталы сотрудничают со многими популярными онлайн-магазинами. А кэшбэк «оседает» в личном кабинете. Это выгодно и самим сервисам, ведь магазины платят им за привлечение новых клиентов.
Также свои кэшбэк-системы встречаются даже у отелей, ресторанов, кофеен и сотовых операторов.
Например, у МегаФона есть специальная дебетовая карта, счет которой является одновременно балансом телефона. Потому, зачислив на него, скажем, 1000 рублей, вы можете потратить их не только на оплату стандартных услуг оператора (звонки, интернет и т. д.), но и на любые другие покупки, как при пользовании обычной банковской картой. Совпадают не только счета, но и номера: если ваш мобильный +7 (926) ХХХ-08-65, то номер карты — 8926ХХХ0865.
На все покупки по ней начисляется кэшбэк до 1,5%, причем в рублях (высокий показатель для российского рынка!). Также есть процент на остаток — до 10% годовых, и это тоже выгодное предложение. Он начисляется на сумму до 200 тыс. рублей и при ежедневном балансе более 500 рублей. Для карты предусмотрены три разных тарифа, выбрать подходящий можно здесь.
Расскажите, как это работает. Я покупаю, мне тут же возвращают деньги и я снова могу их тратить?
Бывает по-разному. Кэшбэк может начисляться за любые покупки по карте (до 1,5% на всё) или только при оплате некоторых видов товаров и услуг (например, 5% в продуктовых магазинах). Часто эти варианты объединяют: скажем, повышенный кэшбэк — у партнеров сервиса (их список лучше изучить перед тем, как сделать выбор), средний — в определенных категориях и минимальный — за всё остальное.
Кэшбэк может начисляться не в процентах, а в рублях — например, 100 рублей за каждые потраченные 5000. На банковскую карту деньги, как правило, возвращаются в конце месяца, и их снова можно тратить. Если речь о кэшбэк-сервисе, средства, скорее всего, придется выводить предусмотренным способом. А бывает, что вознаграждение начисляется в виде бонусов (иногда их можно конвертировать в рубли, но не всегда). Условия кэшбэка и вывода денег изложены в договоре.
Если вокруг так много вариантов, как выбрать подходящий?
Придется изучить структуру своих трат. Например, если главная статья ваших расходов — продукты, ищите повышенный кэшбэк в этой категории и именно в тех магазинах, в которые чаще всего ходите. Если же ваши траты распределены более или менее равномерно, вам подойдет универсальный кэшбэк с высоким процентом на всё.
А как понять, какие траты у меня основные?
Ответ на этот вопрос очень прост: изучите их. Если вы и так следите за финансами, то знаете, на что, как правило, уходит бо́льшая часть бюджета, а какие траты почти незаметны. Если нет, придется этим заняться. Сейчас в каждом банковском приложении есть раздел, позволяющий изучить свои расходы по месяцам. Как правило, пользователь получает обобщенную картину, потому что, например, учитываются только покупки, оплаченные картой. Для тех, кто хочет подойти к делу более основательно, есть специальные банковские приложения для фиксации трат. В них придется каждый день отражать все свои расходы, зато и картина будет более полной. Если же с приложениями вы не дружите, всегда можно записывать траты в блокнот, текстовый файл на компьютере или даже заносить их в Excel-таблицу. Универсальных правил здесь нет, главное — выбрать тот способ, который вам удобен. В конце концов, скрупулезное протоколирование каждой своей покупки — занятие не самое увлекательное.
Можно ли получить эти деньги наличными? И на что их разрешают тратить?
Опять же, возможны разные варианты. В одних случаях кэшбэк (начисляемый как в рублях, так и в бонусных баллах) можно тратить, только оплачивая картой товары и сервисы (и то иногда далеко не все), в других таких ограничений нет. Как правило, устанавливается лимит кэшбэка, то есть максимальная сумма, подлежащая возврату.
«Процент на остаток» — это то же самое, но другими словами?
Нет, это совсем другая опция: банк начисляет вам проценты за то, что вы храните на карте деньги. Услуга работает по принципу депозита, только никакой счет вы не открываете и договоров не подписываете. А ограничений на пользование деньгами нет. Процент может начисляться на среднемесячный, минимальный или ежедневный остаток — всё зависит от конкретных условий. Проще говоря, вы получаете небольшой пассивный доход с той суммы, что лежит у вас на карте. Мелочь, а приятно.
Кэшбэк — это просто возврат средств и всё?
Начнем с того, что само по себе это уже немало. Часто ли вы получаете деньги просто так, потому что тратите? Однако у кэшбэка есть и другие, менее очевидные преимущества. И наверное, главное среди них — повышение уровня финансовой грамотности. Внимательно изучая свои траты, подбирая подходящий сервис и перераспределяя расходы, люди часто начинают осознаннее относиться к деньгам и откладывать. А еще — отслеживать выгодные акции, предложения и распродажи, которые устраивают магазины-партнеры. Всё это помогает сэкономить и привести личные финансы в порядок.
Оформляется цифровая карта МегаФона моментально онлайн
Достаточно выбрать подходящий тариф. Расплачиваться ею можно бесконтактным способом. Для всех держателей карт МегаФона есть специальное приложение с интернет-банком, которое позволит не только отслеживать траты и изучать их по категориям, но также оплачивать услуги (например, интернет и ЖКХ) и делать моментальные переводы клиентам других банков.
В чем смысл кэшбэк сервисов и их выгода
В чем смысл кэшбэк сервисов и их выгода
Интернет-торговля с каждым годом все больше набирает популярность, вместе с этим набирают обороты и сайты по выплате кэшбэка. Порталов, возвращающих средства клиенту, становится все больше и для того чтобы выбрать лучший из них, нужно разобраться, что представляет собой этот возврат и как он реализуется.
Источником информации для статьи послужило подробное исследование, ознакомиться с результатами которого и узнать подробные рекомендации по правильному выбору кэшбэк сервиса можно на сайте buynbest.ru
Что такое кэшбэк (cashback)
Рис. 1. Главная страница личного кабинета обычного сервиса.
Деньги, выплачиваемые в форме поощрения ресурсам за привлеченного покупателя, называется кэшбеком. Слово происходит от английского «cashback», что в дословном переводе означает «деньги обратно».
Процент этот так же зависит и от самого магазина, участвующего в таком виде привлечения клиентов, т.к. один магазин готов возвращать до 10% (к примеру Алиэкспресс), а другой магазин ограничивается всего лишь 2-3%.
Рис. 2. Доступные способы выплаты.
Сервисы предлагают разные условия по выводу денег, но в основном все сводится к переводу определенной суммы на такие кошельки как:
• Операторы мобильной связи: чаще всего это Российские операторы МТС, Мегафон и Билайн с Теле2.
• Переводы на банковскую карту: чаще всего так же российских банков.
• Валет Яндекс деньги.
• Электронные деньги PayPal: встречается достаточно редко.
• Различные сервисы или игры, к примеру, вывод средств на аккаунт игры World of Tanks.
Для разных сервисов список может разниться, но основной каркас одинаков у всех.
Принцип работы для возврата денег
Чтобы вернуть часть денег от покупки, пользователю необходимо выполнить определенный алгоритм действий:
• Выбрать кэшбэк сервис. Разумеется, это самый главный и сложный пункт, именно поэтому мы еще раз рекомендуем ознакомиться с рекомендациями по выбору таких сервисов на сайте buynbest.ru. Ссылка на исследование была приведена в самом начале этой статьи.
• Осуществить регистрацию на сайте и зайти под присвоенным вам логином и паролем, либо авторизоваться через учетную запись любимой соцсети – Вконтакте, Фейсбук, Google, Mail.ru и другие.
• Выбрать из списка желаемый магазин и перейти на него с сайта сервиса.
• Совершить покупку и дождаться сообщения на ваш емейл с подтверждением о зачислении возвращенного процента от суммы приобретения.
• Получив посылку на почте или от курьера, подтвердить ее получение в личном кабинете магазина (если это необходимо, обычно это относится к Алиэкспресс).
• Дождаться доступности вывода денег и вывести любым приемлемым способом, которые были описаны чуть выше.
Основным минусом системы является то, что нужно ожидать довольно продолжительное время для вывода денег. Это связано с тем, что сайты страхуют себя на случай возврата недовольным клиентом товара в магазин.
После того, как магазин подождет определенное время, обычно этот срок занимает две недели, он одобряет кэшбэк покупателя и передает соответствующую информацию на сервис. Сервис в свою очередь не торопится выплачивать вам ваши деньги, так как часто к этому еще ожидают и выплату средств от магазина на счет кэшбэк-сервиса.
Только после того, как деньги от магазина будут перечислены на счет сервиса – пользователь увидит в своем кабинете подтверждающую информацию о доступности кэшбэка к выводу. Это список основных операций, которые необходимо выполнить, чтобы получить возврат с произведенной покупки и полученной вами посылки.
Рис. 3. Как работает возврат денег в интернете.
Большинство сайтов, работающих в этой сфере, разработали собственные плагины для популярных интернет браузеров. Их применение значительно упрощает процедуру активации выплаты. Ваш возврат будет активен постоянно, пока включено расширение в браузере. Чтобы использовать такой плагин, конечно же, вам сначала нужно будет его установить для своего браузера.
После этого при заходе на магазин, который сотрудничает с сервисом по выплате вознаграждений, у вас появится нотификационное сообщение. Это сообщение напомнит вам о том, что в этом магазине можно будет вернуть средства за покупку.
Технические особенности и гарантированная выплата
Рис. 4. Технические особенности кэшбэка.
Если вы не желаете использовать сторонние расширения на своем компьютере, то для гарантированного получения возврата с технической стороны необходимо будет выполнить целый ряд следующих действий:
• Отключите сторонние расширения, активные в браузере. Также произведите отключение AdBlock и любую другую программу, способную блокировать рекламу. Это является одним из основных условий, которое при его невыполнении способно помешать получить деньги обратно.
• Выполните очистку cockie–файлов в своем браузере. Для этого откройте его, нажмите комбинацию клавиш Ctrl + Shift + Delete и произведите удаление файлов за все время. Если на вашем компьютере будут существовать файлы от нескольких сервисов одновременно, то магазин просто-напросто не сможет понять – какому же сайту следует начислить вознаграждение за приведенного клиента, т.е. вас.
• В таком случае все зависит от особенностей программирования в этом магазине. По заложенной программе, ваш кэшбэк может либо не начислиться вообще, либо начислиться не тому сервису, с которого был сделан переход. Чаще всего деньги вообще никому не выплачиваются обратно вам уже ничего не вернут.
• Приобретать товар необходимо сразу же, как только вы перешли с кэшбэк сервиса в магазин. Не допускается прерывать сессию, закрывать браузер или оставлять открытую страницу на продолжительное время.
• Самым оптимальным решением будет выделение отдельного браузера, с помощью которого будут производиться интернет покупки с начислением возврата.Больше в этом браузере вы вообще не будете открывать нкиакие страницы и путешествовать по интернету.
• Это может показаться неудобно, но зато максимально гарантирует вам соблюдение всех условий. Плюс к этому, сейчас существует очень много различных версий и производителей браузеров, так что установить еще один дополнительный вам не составит никакого труда.
Почему выплачиваются деньги и кому это выгодно
Рис. 5. Как выплачиваются деньги.
Обычному покупателю применение возврата дает преимущество в том, что он получает обратно часть потраченных средств, которые он может использовать по своему собственному усмотрению. Это именно настоящие деньги, которыми можно пополнить баланс своего мобильного телефона или вывести их на кошелек, который использовать для других покупок.
Это намного лучше, чем получение баллов и бонусов по стандартным партнерским программам, так как баллы любая компания может конвертировать по удобному для них курсу, а так же менять его как им вздумается. Сегодня один балл равено 10 рублям, а завтра уже 1 рублю.
При выборе сервиса обращайте внимание не только на процентную ставку возвращаемых средств в интересующих вас магазинах, но так же и на другие немаловажные параметры: на время существования портала, общие отзывы о нем, статистика выплат и так далее.