что нужно делать при повреждении автомобиля по каско
Если автомобиль поцарапал сам владелец или другой виновник: как получить выплату по КАСКО?
Согласно статистике, чаще всего за возмещением по КАСКО обращаются при незначительных повреждениях автомобиля, таких, как царапины и сколы лакокрасочного покрытия, неглубокие вмятины, трещины на стекле.
Чтобы узнать, будет ли царапина являться страховым случаем, нужно внимательно ознакомиться с условиями договора страхования. Однако, есть ряд общих моментов, о которых повествует статья.
Когда царапина является страховым случаем по договору?
Чаще всего даже небольшие повреждения транспортного средства возмещаются страховой компанией по КАСКО. При этом виновником появления царапин может быть и собственник машины.
Как получить выплату, если автомобиль повредил сам владелец?
Довольно часто случается, что повреждения автомобилю неумышленно наносит его владелец.
Если водитель сам поцарапал машину, то КАСКО в большинстве случаев действует и ущерб подлежит возмещению по договору добровольного автострахования, так как по нему страхуется само транспортное средство, а не ответственность водителя.
Страховщик имеет право отказать в выплате, то есть КАСКО не действует, если ущерб был нанесен в результате нарушений правил эксплуатации транспортного средства.
Например, царапина образовалась от повреждения лакокрасочного покрытия неправильно закрепленным грузом. В остальных случаях ущерб подлежит возмещению.
Что делать, если виновник ударил авто во дворе и скрылся?
Часто владелец машины обнаруживает царапины на автомобиле в отсутствие виновника. Обычно, по характеру повреждений легко установить, причинены они другим транспортным средством или в результате действий третьих лиц.
Порядок действий, если известно, кто виноват
Если личность виновника установлена, возмещение все равно можно получить, обратившись в страховую компанию.
При этом необходимо предоставить справку из ГИБДД или полиции, в зависимости от характера происшествия.
Страховщик имеет право требовать компенсации понесенных убытков от виновника происшествия в регрессном порядке через суд.
Как оформить происшествие, если дефект обнаружился не сразу?
Если повреждения были обнаружены позже и водителю, застрахованному по КАСКО не известно при каких обстоятельствах получены повреждения, выплату по КАСКО он получит в любом случае. Нужно выбрать правильную тактику действий.
Если припаркованному транспортному средству повреждения нанесены неустановленными злоумышленниками, необходимо обратиться в полицию или к участковому.
Даже если в процессе расследования будет установлена личность виновника, страховая компания компенсирует нанесенный ущерб.
Можно ли получить компенсацию за мелкие сколы от износа?
Расходы на ремонт незначительных повреждений лакокрасочного покрытия, вызванных износом, страховой компанией не возмещаются.
Под естественным износом понимается мелкие царапины по кузову, возникшие по причине обычной экспуатации авто.
При каких обстоятельствах нужна справка из ГИБДД?
Справку из ГИБДД необходимо предоставить в двух случаях:
Когда требуется документ от участкового?
Справка из полиции потребуется, если повреждения автомобилю нанесены третьим лицом, независимо от того, установлена личность виновника или нет.
При обращении необходимо будет составить заявление, а в некоторых случаях дать письменное объяснение.
Сроки и способы уведомления компании, где застраховано транспортное средство
О наступившем страховом случае необходимо уведомить в максимально короткие сроки (допустимо в течение 5 дней). Это можно сделать по телефону или лично, приехав в офис страховщика.
При этом необходимо зафиксировать фамилию сотрудника, который принял информацию.
Размер выплаты
Условия компенсации ущерба определяются правилами и конкретным договором страхования.
Итоговая сумма зависит от нескольких факторов:
Наличие франшизы в соглашении
Под франшизой подразумевается освобождение страховщика от выплаты оговоренной части суммы ущерба. Наличие франшизы существенно удешевляет полис КАСКО, но и уменьшает размер возмещения.
Франшиза может быть безусловной или условной:
Без предоставления дополнительных документов
Многие страховщики при незначительных повреждениях автомобиля применяют упрощенный порядок выплат по КАСКО.
В таком случае предоставление справки из ГИБДД или полиции не требуется.
Это условие прописано в правилах страхования.
При этом сумма возмещения оговаривается в процентном отношении от общей страховой суммы (обычно от 5 до 15%).
Замена денежной компенсации ремонтом
Если при заключении договора страхования оговаривается условие ремонта автомобиля на СТО, аккредитованной страховщиком, то возмещение будет производиться путем восстановления транспортного средства.
Выгодно ли?
При оформлении полиса выбор в пользу ремонта на СТО даст страхователю возможность сэкономить на КАСКО. Кроме того, не понадобится доплачивать за установку новых запасных частей на подержанный автомобиль.
Законные причины для отказа в возмещении
Страховая компания может отказать в выплате возмещения в следующих случаях:
Заключая договор добровольного автострахования, владелец стремится максимально обезопасить себя от незапланированных финансовых трат в случае повреждения имущества.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, внимательно прочтите правила страхования и условия договора.
В случае несогласия с решением страховой компании можно обратиться за за проведением независимой экспертизы и затем требовать от страховщика возмещения затрат в претензионном либо судебном порядке.
Как страховщики возмещают ущерб по каско? Часть 1
Формы возмещения
В классическом каско встречаются две формы возмещения убытков: денежная и натуральная. Последний вариант предполагает восстановительный ремонт транспортного средства при страховом событии по риску «Ущерб». Денежная форма возмещения предусмотрена по следующим страховым событиям:
Определение размеров ущерба, который называется тотальной гибелью, содержится в статье «Каско: с GAP или без».
Размер возмещения
В случае с хищением размер суммы возмещения будет определяться по различным критериям:
Посмотрим, как может меняться сумма возмещения по риску «Хищение» при изменении различных условий страхования.
Пример 1. Страховая сумма по договору каско составляет 1 000 000 руб. Учёт износа автомобиля не предусмотрен, какие-либо франшизы отсутствуют. Через полгода после оформления договора страхования происходит угон. Ключи и документы на автомобиль не были утрачены, так как в момент хищения не находились внутри транспортного средства. Требования по наличию противоугонной системы были соблюдены. Выплата по страховому событию составит 1 000 000 руб.
Пример 2. Страховая сумма по договору каско составляет 1 000 000 руб. Предусмотрена безусловная франшиза – 30 000 руб., которая вычитается из возмещения при любом страховом событии. В договоре зафиксировано условие ежемесячного снижения страховой суммы на 1,5% с учётом износа транспортного средства. Через полгода после оформления договора страхования происходит открытое хищение (ограбление). Требования по наличию противоугонной системы не были соблюдены. На этот случай в полисе прописано право страховщика снизить сумму возмещения на 20%. Ключи и документы на автомобиль были утрачены, так как в момент хищения находились внутри транспортного средства. Рассчитаем выплату по страховому событию.
1. Определим размер вычета за износ:
1 000 000 * 9% = 90 000 (руб.);
2. Рассчитаем сумму возмещения с учётом износа и франшизы: 1 000 000 – 30 000 – 90 000 = 880 000 (руб.);
3. Учтём возможность страховщика снизить сумму выплаты из-за несоблюдения страхователем требований по наличию противоугонной системы в застрахованном автомобиле: 880 000 (руб.) – 20% = 704 000 (руб.).
Выплата составит 704 000 руб.
Претензий со стороны страховщика по поводу утраты ключей и документов не должно быть, так как хищение было открытым. Страховые компании рассматривают каждый заявленный убыток в индивидуальном порядке, и в данном случае санкции, связанные с отсутствием или неисправностью противоугонной системы, могли быть не приведены в действие. Но наличие постоянной франшизы и уменьшаемой страховой суммы всегда будет учитываться при расчёте страхового возмещения по хищению.
При тотальной гибели транспортного средства список критериев, влияющих на размер страховой выплаты, включает в себя:
Пример 3. Страховая сумма по договору страхования составляет 2 000 000 руб. Предусмотрена безусловная франшиза – 20 000 руб., которая вычитается из возмещения при любом страховом событии. Учёт износа автомобиля не предусмотрен, страховая сумма не меняется в течение срока действия договора. Происходит ДТП, последствиями которого становится тотальная гибель транспортного средства. Стоимость его остатков оценена экспертами в 270 000 руб. Соглашением сторон принято решение оставить их у страхователя. Страховая выплата составит:
2 000 000 – 20 000 – 270 000 (руб.).
Если бы страхователь предоставил остатки транспортного средства в компанию, он получил бы выплату в размере страховой суммы за вычетом только франшизы. В данной же ситуации из суммы возмещения был произведён вычет стоимости остатков. Это даёт возможность страхователю самостоятельно реализовать их на свободном рынке. Решение оставить пострадавший автомобиль у себя зачастую мотивировано желанием продать его как можно дороже. Ведь далеко не всегда страхователи согласны с результатами экспертной оценки стоимости остатков.
Сроки возмещения
Срок принятия решения по страховому событию отсчитывается с момента предоставления всех требуемых от страхователя документов. Их перечень может отличаться у разных страховщиков, как и сроки возмещения по различным страховым событиям. В среднем время на принятие решения составляет:
30 дней – по хищению транспортного средства;
15 дней – по тотальной гибели транспортного средства.
Причины возможного увеличения сроков принятия решения по страховым событиям должны быть прописаны в правилах страхования.
В данном материале был рассмотрен порядок урегулирования по страховым событиям, предусматривающим денежные выплаты. В следующей статье расскажем о том, насколько оперативно и в каком объёме страховщики производят натуральное возмещение по риску «Ущерб».
Интересуют другие статьи на эту тему? Рекомендуем подписаться на нашу рассылку, и все свежие материалы и актуальные предложения «Открытого журнала» будут приходить сразу на вашу электронную почту. Всё, что нужно, – ввести свой email в соответствующую форму внизу страницы. Давайте оставаться на связи друг с другом!
Выплаты по КАСКО при ДТП: оформление, сроки обращения
КАСКО — это услуга добровольного страхования автомобиля от хищения и ущерба любого характера. При желании клиента можно дополнительно учитывать страховые функции полиса — расширение гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев, а также дополнительного оборудования. Стоимость услуги зависит от количества допущенных к управлению лиц, года выпуска транспортного средства, марки, модели автомобиля и даты ввода его в эксплуатацию. Что значит возмещение ущерба по КАСКО при ДТП, какие сроки и порядок действий при наступлении страхового случая?
Обратите внимание. Если нужно рассчитать стоимость страховки, например, КАСКО на полгода, калькулятор на сайте vbr.ru поможет быстро определить стоимость и выбрать максимально подходящий вариант. При каких условиях возмещается ущерб
Что делать после ДТП по КАСКО и за что предусмотрены выплаты? Владелец полиса добровольного страхования имеет законное право на возмещение ущерба при следующих обстоятельствах:
При оформлении ДТП по КАСКО, когда риски заранее застрахованы полисом, причитающиеся выплаты должны осуществляться в полном объёме и точно в срок. Компенсация ущерба может быть выполнена в денежном эквиваленте напрямую клиенту или специализированному сервисному центру, который ремонтирует повреждённый автомобиль. Выплаты по КАСКО после ДТП предусматривают покрытие ущерба даже в том случае, если виновником аварии является сам водитель (держатель полиса), а не третьи лица.
Действия при ДТП по КАСКО — пошаговая инструкция
Последовательность выплат, правила и форма урегулирования, ремонт по КАСКО без ДТП и срок обращения по полису при аварийной ситуации отражается в договоре страхования. Чтобы беспроблемно получить выплату КАСКО после аварии, важно придерживаться следующих правил:
В ситуации, если вы оказались виновником ДТП, законом предусмотрено условие суброгации, описанное в ст. 965 ГК РФ. Это значит, что пострадавшая сторона вправе обратиться в свою СК за компенсацией понесенного ущерба, но и СК тоже может затребовать компенсацию выплаченных денег. И она, скорее всего, это сделает, обратившись после выплат к виновнику ДТП, то есть к вам.
Если сумма ущерба ниже 400 000 рублей, то ее покроет полис ОСАГО. Все, что выходит за рамки этой цифры, оплачивает виновный из своих средств. Будьте внимательны и помните, что срок исковой давности для суброгации от страховых компаний составляет 3 года с момента аварии.
Обратите внимание. Выплаты по КАСКО виновнику ДТП имеют такие же сроки восполнения ущерба, что и для пострадавшей стороны.
Сроки возмещения ущерба
Сроки возмещения ущерба КАСКО при ДТП не зафиксированы законодательно и не прописаны в правовом порядке. Они отображаются в договоре страхования или указаны в перечне правил страхового агента. Если проанализировать статистику и провести детальный анализ данных самих страховых компаний, можно вывести закономерные сроки выплаты по КАСКО при ДТП или прочих страховых случаях:
Чтобы не было спорных ситуаций с выплатами по КАСКО после ДТП, рекомендуется оформлять автостраховку в надёжных известных компаниях. Если вы не сориентировались, куда обращаться после ДТП по КАСКО, не переживайте — изучите договор со страховой компанией. В нём вы найдёте адрес и контакты страхового агента, к которому необходимо обратиться незамедлительно.
Как происходит возмещение
Как получить выплату по КАСКО после ДТП или при возникновении страхового случая? После оформления протокола клиенту необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление о возмещении ущерба, приложив к нему пакет документов.
При ущербе ТС
При краже ТС
Как оформить КАСКО без ДТП, если вы повредили автомобиль без участия в аварии (например, поцарапали бампер при неудачном манёвре) и нужна ли справка о ДТП для КАСКО в таком случае? В этой ситуации справка от ГИБДД не требуется, но необходимо зафиксировать происшествие через аварийного комиссара или участкового. При этом в разных страховых компаниях перечень необходимых документов может меняться, а скорость выплат КАСКО после ДТП зависит от условий в договоре.
Обратите внимание. Перед тем как получить страховку по КАСКО без ДТП, нужно представить справку с зафиксированным ущербом в страховую компанию, написав заявление на возмещение убытков.
Получение компенсации КАСКО при ДТП — порядок действий
Основные способы получения компенсации КАСКО после ДТП — прямая денежная выплата, направление на ремонт, полная замена транспортного средства.
Денежная выплата напрямую
Оформляется заявление на получение страховой выплаты клиентом напрямую. Страховой компанией проводится осмотр автомобиля и фиксация ущерба. Прежде всего, проводится экспертиза автомобиля и рассчитывается стоимость повреждений. После чего страховому агенту предоставляются платёжные документы о затратах клиента в автосервисе. Сумму по КАСКО при ДТП можно получить наличными деньгами или переводом на банковскую карту клиента.
КАСКО после ДТП — направление ТС на ремонт
После проведения экспертизы клиент оформляет заявление на законное возмещение ущерба, а страховая компания самостоятельно направляет автомобиль на плановый ремонт в автосервисе. При полном восстановлении ТС страховая компания оплачивает предоставленные партнёром счёта, а клиент получает отремонтированный автомобиль.
Обратите внимание. Если нужно отремонтировать машину по КАСКО без ДТП, вместо протокола от ГИБДД клиент должен представить справку о происшествии от аварийного комиссара или уполномоченного участкового. Кроме этого, можно позвонить в службу 112 и вызвать на место происшествия сотрудника полиции. Замена транспортного средства
Замена утраченного ТС происходит при краже или полной гибели имущества, неподлежащего восстановлению. В случае если суммы не хватает для замены автомобиля на аналогичный (цена утраченного имущества меньше цены нового ТС), клиент осуществляет доплату самостоятельно. Чаще всего держатель полиса может сам решить, в каком виде будет осуществлена компенсация, а КАСКО в ДТП с пострадавшими всегда имеет силу в соответствии с пунктами договора.
Причины, по которым могут отказать в выплате
К сожалению, часто страховые компании отказывают в частичной или полной выплате компенсации клиенту. Самые основные и частые причины:
Водитель нарушил ПДД. Обязательно заранее изучите условия договора страхования. В нем могут быть прописаны случаи, при которых возмещение ущерба не предусмотрено.
Нередко в договорах страхования пункты с условиями возмещения ущерба звучат двусмысленно и неточно. Обращайте внимание, какие документы нужны для КАСКО после ДТП и изучайте детали. В случае непонятных формулировок в договоре вы имеете право попросить откорректировать пункты.
Важно! Никогда не пытайтесь оформить КАСКО задним числом после ДТП, такие схемы легко открываются после проведения экспертизы и влекут за собой ответственность перед законодательством РФ.
Что делать, если страховая отказалась возмещать ущерб
Чтобы исключить негативные последствия в виде незаконного отказа от компенсации ущерба, изучите, как правильно оформить ДТП по КАСКО и тщательно выбирайте страховую компанию. Чем крупнее и известнее фирма, тем больше шансов благополучно получить положенную компенсацию. Если всё-таки сложилась ситуация спора и вы получили отказ от страховой компании, действуйте согласно рекомендациям:
При любых обстоятельствах всегда внимательно изучайте рейтинг страховой компании и договор, который подписываете. Даже при отказе страховой фирмы возмещать ущерб ТС, не опускайте руки и не ремонтируйте транспортное средство самостоятельно. Существует ряд наивысших форм юридических законов, которые имеют большую правовую силу, чем страховой договор. Самое главное – следовать обязательным пунктам и грамотно оформлять происшествие. В таком случае вероятность выиграть спор максимальна. При любых конфликтных ситуациях вы всегда имеете право на независимую экспертизу и законное разрешение спора.
КАСКО
МиниКАСКО
МикроКАСКО
КиберКАСКО
ОСАГО
Страхование водителей и пассажиров
Скидка на ремонт в ДЦ
Статьи
В рассрочку и
без переплат
Программа лояльности
Cкидка 30% на полис за рубеж
МикроКАСКО
Каско — это комплексное страхование автомобиля. В отличие от полиса ОСАГО, оно является добровольным и покрывает убытки в случае ДТП, хищения (угона), пожара, стихийного бедствия, хулиганских действий и других происшествий. В отличии от ОСАГО, автовладелец получает возмещение ущерба даже в тех случаях, когда он является случайным виновником происшествия.
Когда требуется каско?
Приобретая полис каско, водитель может выбрать защиту от повреждений или от повреждений и хищения (угона). С угоном всё ясно. А что же с повреждениями? Они могут быть следствием ДТП, пожара, стихийного бедствия и противоправных действий третьих лиц. В последнем случае подразумеваются царапины и вмятины на кузове, хищение колёс, зеркал и т. п. Также страховым случаем считается ситуация, когда владелец непреднамеренно причинил вред, например, сам ударил машину или не справился с управлением.
Полис покрывает более 20 различных неблагоприятных событий. Однако есть ряд ситуаций, когда страховая защита не действует, как пример:
Какие случаи считаются страховыми?
Дорожно-транспортное происшествие — один из типичных страховых случаев, которые покрывает каско. В ДТП всегда участвует хотя бы один автомобиль. При этом он должен находится на дороге или участвовать в дорожном движении. Повреждение во время стоянки в результате наезда другого автомобиля тоже считается дорожно-транспортным происшествием.
Как действовать при ДТП?
Если произошло ДТП, нужно придерживаться следующего алгоритма действий:
Как оформить ДТП?
Оформление ДТП проходит по двум основным сценариям:
Если ДТП произошло на парковке
Нередко возникают ситуации, когда автомобиль получил царапины, сколы и вмятины во время движения на парковке, т. е. когда водитель сам повредил машину.
При ДТП на парковке действуйте следующим образом:
Сотрудники ГИБДД составят протокол, с которым водитель впоследствии может направиться за страховым возмещением. Важно не пропустить срок для обращения в страховую компанию: на это отведено 10 дней.
Когда и как получить возмещение?
Для возмещения ущерба заполните заявление и предоставьте копии следующих документов:
Если все документы верны и поданы в срок, страховая направляет на ремонт, на СТО, указанное в договоре.
Какие еще риски покрываются каско?
Полис каско предусматривает страховую защиту также и от следующих рисков. Среди них:
Порядок действий
Порядок действий в этих ситуациях аналогичен действиям при ДТП. Разница лишь в том, что зачастую нужно дополнительно обращаться к сотрудникам полиции, МЧС и других служб для составления административного протокола или даже возбуждения уголовного дела. Подробнее о порядке действий каждом страховом случае, связанным с различнми способами нанесения повреждений автомобилю можно прочитать здесь.
Каско — надёжный способ защитить себя от большинства финансовых расходов, связанных с причинением вреда автомобилю. Но не забудьте, что о любом происшествии, даже если вы сами повредили машину, надо сообщать в страховую компанию. Следуйте описанному выше порядку действий, чтобы без промедления получить возмещение ущерба по действующему страховому полису.
3 пункта в договоре каско, из-за которых страховщик может занизить выплату
Каско — добровольный вид страхования, если, конечно, речь не идёт о страховании кредитного автомобиля. Условия каско у каждой компании свои, то есть полис с одним и тем же названием — это разный набор услуг. Особого внимания в договоре страхования заслуживают три пункта, из-за которых можно потерять деньги. Какие это пункты и что должно быть в них написано, чтобы компенсация была максимальной, рассказывает автор YouTube канала «Честный страховой» Ромил Чумаков.
Пункт №1. Перечень страховых случаев — ситуаций, в которых страховая компенсирует ущерб
Страховые компании сами решают, в каких случаях они платят компенсацию по каско, а в каких — нет. Чем этот список больше, тем дороже полис.
Вот восемь ситуаций, в которых выплату по каско обещают все крупные страховщики:
Однако это далеко не всё, что может случиться с автомобилем. Так, некоторые страховые отказывают в выплатах, если:
Что делать, чтобы максимально защитить машину
Пункт №2. Процент повреждений, при котором страховая признаёт авто не подлежащим ремонту
При страховании компания устанавливает тотал — это уровень повреждений, при котором ремонт машины невыгоден и страховая фиксирует полную гибель автомобиля. Тотал считается в процентах от стоимости авто и в среднем равен 75%. То есть страховщик не будет ремонтировать машину, если оценит стоимость ремонта в 75% от стоимости авто и более.
В случае полной гибели автомобиля страховая предлагает водителю:
Проблема в том, что оценка тотала проводится исходя из стоимости ремонта у официального дилера, а его услуги стоят дорого. Например, ремонт, который водитель оценит в 200–300 тысяч ₽, официальный дилер может оценить в 700–800 тысяч ₽, и страховщику выгоднее будет признать машину тоталом, хотя на деле она может вполне подлежать восстановлению.
Что делать, чтобы максимально защитить машину
Пункт №3. Вид ремонта, указанный в договоре
Ремонт машины по каско может производиться у официального дилера или в мультисервисе. Большинство страховых разрешают автовладельцу при покупке полиса выбрать, куда он поедет в случае ущерба: к официальному дилеру или в мультибрендовый автосервис из числа партнёров страховой.
От этого выбора зависит цена полиса. Договор с ремонтом в мультисервисе будет стоить на 20–30% дешевле за счёт меньшей стоимости нормочаса и высокой конкуренции среди мультисервисов.
В некоторых страховых компаниях выбор автосервиса зависит от того, находится машина на гарантии или нет. Если авто гарантийное, при ущербе водителя направляют на ремонт у официального дилера, а если нет — исключительно на мультисервис. Это может стать неприятным сюрпризом для водителей, которые доверяют только официальному сервису и привыкли обслуживаться там даже по окончании гарантии.