Я не умею копить деньги что делать

Почему не получается откладывать деньги? 8 причин

Как научиться копить деньги при маленькой зарплате. Как накопить на машину и квартиру

То, что деньги нужно откладывать, знают все. Вот только реально этим занимается, согласно последней статистике, меньше 25% российских семей, и недавнее обсуждение на тему «копить или не копить» на 7е это только подтверждает. Финансовый блогер Светлана Шишкина составила список наиболее распространенных причин, которые мешают вам начать копить деньги.

Вы не знаете, на что копить

Другими словами, у вас нет мотивации. Согласитесь, одно дело отказывать себе в чем-то ради абстрактной идеи накопления. Совсем другое — видеть перед собой конкретную цель, например, покупку машины, к которой вы приближаетесь с каждым днем.

Другая проблема — многие люди в начале пути не до конца верят в то, что их цель реально осуществима. Чтобы поверить в свою мечту, нужно как можно подробнее описать ее (в примере с машиной выбрать марку, модель, даже цвет), точно высчитать необходимую сумму, прикинуть, сколько вы могли бы откладывать каждый месяц. Так вы получите примерную дату, когда можно будет совершить покупку.

Вы неправильно ставите цели

Ставить финансовые цели тоже нужно уметь. Правильно поставленная цель соответствует 5 характеристикам: она четко сформулирована, измерима, достижима, причем достижима в заявленные сроки, а также действительно является вашей целью, а не чьей-то чужой.

Как выглядит неправильно поставленная цель? «Хочу накопить на машину». Какую машину? Сколько накопить? В какой срок? Правильно поставленная цель звучит примерно так: «Хочу накопить 500 тыс. руб. за 3 года для доплаты за новый Рено Логан красного цвета в комплектации с кондиционером». Чувствуете разницу?

У вас слишком маленькая зарплата

Или вы выплачиваете кредиты. Живете от зарплаты до зарплаты, и еле хватает на самое необходимое.

На самом деле это не причина, а отговорка — чтобы не наводить порядок в семейном бюджете. Большинство людей, от которых я слышала такие жалобы, вначале утверждают, что у них все деньги расписаны до копейки. Но когда реально начинают вести учет расходов, то обнаруживают, что тратят до трети своего дохода на всякую чепуху.

Одни с удивлением узнают, что тратят на сладости, колбасу и прочий пищевой мусор до 5000 руб. в месяц. Вторые ленятся пойти и оформить субсидию на коммуналку.

Пока ты копишь, жизнь пройдет мимо

Иными словами, вам мешает куча «хочух», которые подогреваются массовой культурой, соцсетями.

Мы привыкли к определенным стандартам жизни, и людям сложно отказать себе в каких-то вещах: ежегодном отпуске за границей, салонном маникюре, ежедневном кофе в кофейне. И кажется: да ведь это мелочь, эти 2-5-10 тысяч ничего не решат, когда накопить надо миллион. Сложно из малого составить большое и целое. А еще кажется, что пока ты копишь, жизнь пройдет мимо.

На деле ежедневный капучино по рабочим дням обходится вам в 4500 руб. в месяц или 54 000 в год. Мало это или много? А привычка покупать продукты в магазине у дома, потому что не хочется напрягаться и планировать на неделю, а то и на месяц? А обыкновение покупать подарки в спешке, перед самым праздником — в итоге покупается какая-нибудь дорогая и ненужная вещь. Хотя можно было бы озаботиться заранее и заказать в интернете со скидкой.

И еще. Если вы «не можете экономить на ребенке». Признайте, что ребенку не так уж принципиально, одет он в леггинсы и футболку или в модный бомбер и скинни-джинсы. Что гулять во дворе удобнее в непромокаемом комбинезоне, а не в куртке-парке с меховой оторочкой. Хочется быть модной — покупайте модные вещи себе. А ребенка обеспечьте простой и удобной одеждой, которую не жалко испачкать.

Нет подушки безопасности

Да-да, тот факт, что вы копите на квартиру, не отменяет того, что у вас должен быть отдельный счет, где лежит неприкосновенное НЗ. Если такого счета нет, накапливать деньги вам постоянно будут мешать всякие непредвиденные ситуации: ой, зуб заболел; ой, сапоги зимние порвались; ой, КАСКО на машину надо делать. Счет с накоплениями на квартиру должен быть неприкосновенным, только так, иначе не выйдет.

Вы не доверяете банковским вкладам

Мало копить, нужно сохранять. Самый распространенный вариант — банковский вклад. Есть вклады, которые можно пополнять, и те, что без пополнения. У непополняемых процент всегда выше. Если у вас уже есть крупная сумма, и вы планируете продолжать копить, то самым эффективным будет открыть сразу два вклада. Большую сумму заложить под больший процент без пополнений. А на втором, пополняемом вкладе собирать новую заначку.

Также важно выбрать правильный срок вклада. Если вы копите на какую-то крупную вещь — например, на машину, — рассчитайте, сколько времени у вас уйдет на то, чтобы накопить полную сумму. И открывайте депозит на такой срок.

Если же это просто вклад, где у вас лежит подушка безопасности, то удобнее всего выбрать вклад на 6-12 месяцев по наиболее выгодной ставке. Главное, чтобы у такого вклада была возможность частичного изъятия без потери процентов: вдруг деньги срочно понадобятся.

Наконец, обязательно нужно выбирать вклад, в котором предусмотрена капитализация: то есть причисление процентов к телу вклада. В таком варианте на выплаченные проценты банк начисляет новые и новые проценты. На длительном сроке инвестирования суммы начинают расти в геометрической прогрессии.

Не пользуетесь льготами и налоговыми вычетами

По статистике 90% россиян никогда не получали налоговый вычет. Между тем муж и жена, имеющие белую зарплату, могут вдвоем получать до 31 200 руб. ежегодно в качестве вычета за расходы, связанные с лечением и обучением.

Каждый, кто купил квартиру или дом, может вернуть до 260 000 руб. с покупки и еще до 390 000 руб. за уплаченные проценты по ипотеке.

Не забываем и про другие льготы и субсидии: на коммунальные услуги, например. Про разнообразные программы лояльности, дебетовые карты банков, которые начисляют процент на остаток и проч. и проч.

Не откладываете «случайные» деньги

Неожиданная премия, случайно подвернувшаяся подработка, возврат долга, на который вы уже не рассчитывали. Многие люди относятся к «случайным» деньгам так: легко пришли — легко ушли. У некоторых в этом отношении есть даже какие-то суеверные представления, что это поможет привлечь новые денежные потоки.

Увы, не поможет. Вы просто потратите эти деньги на ерунду. Не страшно, ведь они «случайные». Но и ничего хорошего в этом тоже нет. Проще всего копить как раз с таких случайных заработков: они у вас не расписаны на расходы. Ваш месячный бюджет составлен без учета неожиданных дополнительных поступлений, а значит, вам не придется экономить, чтобы отложить.

Источник

Как правильно копить деньги: с чего начать и какие ошибки не стоит совершать

Я – убежденный сторонник планирования, экономии и накопления денег. Моя семья переживала разные времена, но я всегда могла построить семейный бюджет так, чтобы он покрывал обязательные расходы, и оставались деньги на наши увлечения.

Помогает мне в этом до сих пор одна черта характера – это способность копить. Но и меня волнует один вопрос: как правильно копить деньги? С ударением на слово “правильно”.

Копить или не копить?

Однозначно, копить. А вот ответы на вопросы: зачем это делать, как и где лучше копить деньги, я дам по ходу статьи.

Заблуждение, что накоплением могут заниматься только состоятельные семьи, а при маленькой зарплате делать это нереально. Прежде чем согласиться с этими словами, почитайте мою статью о ведении семейного бюджета (далее в статье еще будет на нее ссылка). Вполне возможно, что вы пересмотрите свой подход к финансам и задумаетесь, а все ли так плохо в вашем кошельке, или там просто поселился транжира.

“Я живу от зарплаты до зарплаты. О каком накоплении ты говоришь?” Знакомые слова, не правда ли? Как часто я их слышу, когда разговариваю с людьми на тему будущего. И это не обязательно отдаленное будущее (например, пенсия). Это касается и вполне близких целей. Например, накопить на квартиру, машину или поездку в отпуск. И эти слова я слышу не от малообеспеченных людей, а от людей с достойным заработком. В чем причина такого “оптимизма”?

Не в наших силах повлиять на первые две причины, но с третьей и четвертой причинами можно и нужно бороться. Давайте учиться эффективно копить деньги и вырабатывать у себя эту полезную в любое время и в любом месте привычку.

Как заставить себя копить?

Вы скажете, что хорошо писать статью и учить всех приемам накопления. Умом мы все понимаем, что это надо делать. Но как заставить себя копить? А вот это уже психология. Кому-то это дается легко, кому-то тяжело. Давайте придумаем для себя мощные стимулы, которые заставят нас этим заниматься.

Мне, например, даже одного пункта достаточно, чтобы всерьез задуматься над вопросом приумножения и сохранения семейного бюджета. А вам?

Еще я считаю, что откладывать каждый месяц часть дохода надо не по остаточному принципу. Сегодня есть деньги – отложу, завтра нет – подожду. Так дело не пойдет. Сразу после получения ежемесячного дохода берем какую-то его часть (например, 5 или 10 %) и откладываем. Только так и не иначе.

Как начать копить с нуля: пошаговая инструкция

Надеюсь, что вы зарядились энергией и четко поняли для себя необходимость накопления. Как начать это делать с нуля? Вот пошаговая инструкция для абсолютного новичка:

1. Правильная установка.

Психологический настрой – сильная вещь. Станьте сами себе психологом. Вот что поможет правильно настроиться:

2. Ведение семейного бюджета.

Это 2-й шаг к накоплению денег. Мы подробно говорили о нем в статье о семейном бюджете. Основные моменты, которые вы должны вынести из ежемесячного ведения семейного бюджета:

3. Выработка привычки.

Чтобы достичь поставленных целей и получить ощутимый результат, надо желание копить превратить в привычку. Многие жалуются, что не получается копить деньги. Что делать? Выработать у себя этот полезный навык. Иногда через “не могу” и “не хочу”.

Совет № 1. Возьмите за правило: каждый месяц с любой полученной суммы откладывать 5 – 10 %. Это минимальный порог. Можете больше? Дерзайте.

Главное, не давать себе никаких поблажек. Эту сумму вы должны отложить до того, как начнете тратить полученную зарплату. Ни в коем случае не позднее. Всегда найдутся отговорки, что надо купить очень нужную вещь и т. д.

Ваша зарплата слишком мала, чтобы копить? Неправда. Сумма в 2 000 руб. при зарплате 20 000 руб. вас не спасет, но при ежемесячном накоплении она превратится как минимум в 24 000 руб. в год. И это при условии, что вы будете хранить эти деньги дома, что делать не рекомендуется.

Совет № 2. Придумайте себе наказание за невнесение денег в накопительную часть. Например, лишить себя сладкого в следующем месяце. Заодно и здоровье поправите.

4. Выберите вариант накопления денег.

Что нам сегодня предлагают финансовые институты:

Более подробно мы поговорим о них в следующем разделе.

Варианты накопления денег

Итак, мы встали на путь сбережения и приумножения наших финансов. Следующий вопрос, который надо для себя решить – это “в чем копить”, т. е. какой вариант накопления выбрать. Сразу оговорюсь, что я рассматриваю инструменты для новичков. Думаю, что продвинутые в финансовом плане люди не нуждаются в моих советах.

Деньги должны работать так же, как и мы. Даже небольшие суммы не должны лежать под подушкой, а должны приносить доход владельцу. Какие возможны варианты?

Накопительный счет

Это смесь текущего счета и депозита. В любой момент вы можете прийти в банк и снять нужную сумму. На нее начисляются проценты, но небольшие.

Например, в Сбербанке по вкладу “Управляй” – до 3,8 %. Вклад “Комфортный” в Россельхозбанке – до 4,3 %. Как видите, картина примерно одинаковая. Процент зависит еще и от условий накопления. У каждого банка они свои.

Очень удобно, если накопительный счет вы открываете в том же банке, в котором есть расчетный счет (например, зарплатный). Деньги бесплатно можно переводить с одного счета на другой.

Пластиковые карты с начислением процентов

Преимущества и недостатки дебетовых карт мы уже рассматривали, также разобрались, какую дебетовую карту лучше выбрать. Они позволяют получать более высокие проценты на остаток счета, плюс возвращать кэшбэк с каждой покупки. Но обязательно надо изучить условия начисления процентов. Как правило, на счете должен оставаться каждый месяц неснижаемый остаток.

Банковский депозит с неснижаемым остатком

Чем он интересен? Более высокой процентной ставкой, по сравнению с накопительными счетами. Но следует учитывать, что и условия хранения денег более жесткие. Недостатки:

В каком банке лучше открыть счет? Однозначного ответа на этот вопрос нет.

Я предлагаю также ознакомиться с некоторыми вкладами, которые предлагают ТОП-10 банков.

Металлические счета

Если вы не хотите открывать рублевый или валютный счет, то можете завести себе “золотой”, “серебряный”, “платиновый” или “палладиевый”. Это так называемые обезличенные металлические счета.

Не надо покупать слитки. Приобретайте граммы драгоценного металла в любое время и на любой срок. На счете будет отражаться его эквивалентная стоимость. Можно следить за котировками и продавать металл, когда цена достигнет желаемого уровня.

Например, на 10 апреля 2018 г. стоимость 1 г золота – 2 905 руб., серебра – 35,86 руб., платины – 2 034 руб. и палладия – 2 039 руб. (Сбербанк России).

Индивидуальный инвестиционный счет

Что такое индивидуальный инвестиционный счет? Это специальный счет, на который вы кладете деньги. А дальше вы доверяете управление ими специалистам банка. Ваши средства инвестируются и приносят доход.

Особенность таких счетов – они не включены в систему страхования вкладов. Но зато вы можете получить кроме дохода еще и налоговый вычет от государства в размере 13 %.

В Сбербанке условия открытия счета следующие:

Сбербанк вкладывает средства в государственные облигации и облигации крупных российских компаний.

Газпромбанк также предлагает открыть индивидуальный инвестиционный счет, по которому ваши средства направляются на приобретение облигаций Газпромбанка. Примерный расчет выглядит так.

Мы рассмотрели далеко не все варианты накопления средств. Но другие связаны уже со значительными суммами, поэтому вернемся к ним чуть позже, когда накопим достаточно средств для более серьезного инвестирования.

5 советов, как копить при маленькой зарплате

Моя статья не рассчитана на богатых. Они прекрасно научились копить и без моих советов. Я сейчас пытаюсь донести простую мысль до людей, которые живут с мыслью, что с их зарплатой можно только выживать, а не копить. Эта мысль о том, что даже самая маленькая сумма с годами принесет неплохой доход. А если эту сумму каждый месяц пополнять, то результат способен вас удивить.

Вот 5 советов, как копить при маленькой зарплате:

Совет 1. Хотите увеличить доходы – сокращайте затраты.

Как научиться экономить? Читайте в моей статье о возможных способах экономии и внедряйте их на практике. Поверьте, что это легко. Особенно, когда есть цель или мечта.

Совет 2. Не пускайте пыль в глаза.

Знакомая ситуация, когда в не самой обеспеченной семье дорогие телефоны, золотые подарки к праздникам и норковые шубы. Что движет этими людьми? Хотят казаться богатыми. Считают, что это самые главные ценности. Живут одним днем.

Остановитесь! Вы серьезно думаете, что это смысл вашей жизни?

Совет 3. Не берите в долг.

Легкие чужие деньги. Их не надо зарабатывать, их можно тратить, но их надо отдавать. И отдавать с процентами. Выделите пару минут, чтобы подсчитать, во сколько реально вам обойдется эта покупка в кредит. Подумайте, так ли уж важна для вас эта вещь или вы вполне проживете и без нее.

Совет 4. Откладывайте 10 % и не давайте себе поблажек ни при каких обстоятельствах.

Об эффективности этого метода говорят и финансисты и психологи. 10 % – это немного для любой семьи. Я уже останавливалась на этом моменте, но повторю еще раз. Получили доход – сразу же отложите десятину в сторону.

Совет 5. Изучите возможные источники получения дополнительного дохода.

У нас очень любят себя жалеть, винить начальников, государство и т. д. Что мешает вам изменить условия, в которых вы мучаетесь, пытаясь выжить? Неуверенность в себе, лень, безграмотность? У нас всего одна жизнь, и она, к сожалению, коротка. Мы должны прожить ее так, чтобы в гармонии находились все сферы: работа, финансы, личная жизнь, здоровье, отдых и саморазвитие.

Не устраивает доход? Ищите дополнительные источники. Нельзя сидеть на диване и причитать о несправедливости. Что лично вы сделали, чтобы что-то изменить?

Я не психолог, чтобы кого-то уговаривать или внушать веру в себя и свои способности. Приведу пример из своей жизни. Мне 41 год, и я 18 лет проработала преподавателем в университете. Имею степень кандидата наук и звание доцента. Когда моя зарплата и зарплаты моих коллег остановились на уровне 15 000 руб., мы встали перед выбором. Что делать дальше?

А дальше одна из нас стала печь хлеб и вести мастер-классы онлайн. Другой – уехал на Дальний Восток, где не хватает профессоров в университете. Третья – свое хобби по вязанию превратила в прибыльный бизнес. А я стала копирайтером и успешно развиваюсь в своей новой профессии. Мы разными путями меняли свой жизненный уклад, но мы действовали. Что мешает вам?

Не делайте этих ошибок, тогда все получится

В конце статьи хочу разобрать распространенные ошибки, которые мешают нам накопить:

Вы просто откладываете деньги, но не знаете, на что. Без конкретной цели вы снижаете себе мотивацию, это расслабляет и через какое-то время вы забросите это занятие. Проверено на себе.

Сколько осталось в конце месяца, столько и отложу для накопления. В результате вы все чаще будете сталкиваться с ситуацией, что в конце месяца не останется ничего.

Вы открыли специальный счет для накопления, но он позволяет снимать деньги в любой момент времени. Соблазн сделать это, чтобы купить очередной гаджет, очень велик. Еще хуже, когда деньги просто хранятся дома. Вы не только рискуете их потратить, но и обесценить.

Некоторые люди в стремлении экономить и копить доходят до крайностей. Начинают отказываться от самых необходимых покупок. Например, приобретение лекарств или оплата кружка для ребенка. Это может привести к тяжелым последствиям. Начиная, с проблем в семье и заканчивая проблемами со здоровьем.

Заключение

Стоит ли копить деньги, если нет уверенности в завтрашнем дне? Если все экономики мира лихорадит, то одним кризисом, то другим? Ответ очевидный. Да, стоит.

Более того, приучать к этому надо с самого раннего возраста, когда у ребенка появляются первые собственные деньги. Подростку, которому объяснили, как можно накопить на желанную вещь, она покажется еще более ценной после самостоятельного приобретения. А во взрослой жизни этот навык поможет ему удержаться на плаву в самые тяжелые времена.

И если вас в детстве этому не научили, никогда не поздно заняться самообразованием. Главное, начните и перестаньте откладывать на очередной понедельник. В комментариях буду рада почитать о ваших успехах и неудачах в этом деле. Все получится.

Источник

Гид: как начать копить, если совсем не умеешь

Для успешной финансовой жизни нужно научиться откладывать и копить деньги — так получится обойтись без дорогих кредитов и долгов. Мы спросили советов у экспертов и составили подробный гид: как начать копить, в чём лучше хранить сбережения и способы, как их лучше откладывать.

Как начать копить

Шаг 1. Поставить цель

Регулярно откладывать деньги «в пустоту» — сложно. Поэтому эксперты советуют поставить себе понятную цель. «Проще всего проявлять выдержку, если иметь перед глазами цель, которая вас зажигает. Когда вы понимаете, сколько и зачем вам необходимо накопить, гораздо проще отказаться от малозначительных трат в пользу достижения желаемого», — говорит финансовый консультант Евгений Марченко.

Лучше всего начать с небольших целей, которых можно достигнуть в ближайшие пару месяцев, рекомендует эксперт сервиса «Финансовое здоровье» Наталья Колбасина. Так вы получите результат и поймёте, что накопить желаемое реально. А заодно и превратите сбережение денег в полезную финансовую привычку.

Шаг 2. Разделить накопления на «страховые» и «инвестиционные»

В зависимости от цели сбережения можно разделить на две основные группы: страховые (неприкосновенный запас «на чёрный день») и инвестиционные (долгосрочные проекты), советует управляющая Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка Елена Верёвочкина.

Страховой запас удобнее и надёжнее держать на классических вкладах или накопительных счетах. А инвестиционные средства можно вложить в более рисковые инструменты с повышенной доходностью: акции, облигации, ПИФы, драгоценные металлы и так далее.

Шаг 3. Соблюдать дисциплину

Чтобы добиться успеха в накоплениях, важно сформировать привычку. «Как в спорте, диете и здоровом образе жизни, здесь важен не размер того, сколько вы откладываете, а дисциплина и регулярность», — говорит генеральный директор консалтинговой компании FinHelp Павел Вешаев. Откладывать деньги эксперт рекомендует каждый месяц, сразу после получения зарплаты — до достижения поставленной цели.

Где хранить накопления

Способ хранения сбережений зависит от цели. Первым делом эксперты советуют накопить на подушку безопасности — финансовый резерв «на чёрный день». Такая подушка должна быть равна 6–12 ежемесячных расходов семьи. Например, если на поддержание нормальной жизни вам требуется 50 тысяч ₽ в месяц, то накопить вам нужно минимум 300 тысяч ₽, а лучше — 600 тысяч ₽.

Эти деньги нельзя тратить — они хранятся на случай форс-мажора, объясняет Павел Вешаев. Можно заранее определить список экстренных ситуаций, в которых вы «откупорите» свой резерв: например, увольнение и долгий поиск работы, болезнь или травма, помощь близким родственникам в беде.

Подушка безопасности должна быть надёжной и легкодоступной: деньги могут потребоваться очень срочно. Поэтому не получится хранить её в ценных бумагах (на фондовом рынке может случиться кризис, и для продажи акций будет не лучший момент, а ещё они могут уйти «в минус»; кроме того, для вывода средств иногда нужно время) или недвижимости (продажа квартиры может занять недели и даже месяцы).

Вот где лучше всего держать резервный фонд.

Это, пожалуй, один из самых простых и надёжных инструментов. Вклад приносит стабильный доход, известный на момент начала действия договора, и сохраняет деньги от физической утраты. С депозита можно легко и быстро снять деньги — это означает высокую ликвидность. Кроме того, защита вкладов гарантируется государством: АСВ возместит владельцам все депозиты до 1,4 миллиона ₽, если банк разорится, перечисляет преимущества вкладов Наталья Колбасина.

Желательно, чтобы депозит был с капитализацией процентов (когда проценты на сумму вклада начисляются каждый месяц, а не в конце срока) — это позволит получить чуть большую доходность, говорит эксперт.

Открыть вклад с капитализацией процентов

Главный недостаток вклада — невысокая доходность. В 2020 году процентные ставки по банковским вкладам упали до исторических минимумов, напоминает аналитик инвестиционной компании QBF Ксения Лапшина. Сейчас, по мнению эксперта, депозит уже не способен ни принести пассивный доход, ни сохранить капитал от растущей инфляции.

Накопительный счёт — это отдельный счёт, который обычно открывается к счёту на дебетовой карте, с ежемесячным начислением процентов. Его альтернативой может также служить карта с процентом на остаток: когда на основной счёт на дебетовой карте каждый месяц начисляются проценты (обычно учитывается минимальный остаток, который был на карте в течение месяца — например, у вас на счёте лежали 15 тысяч ₽, затем вы потратили часть денег, и на счёте осталось 10 тысяч ₽, а после этого пополнили счёт до 25 тысяч ₽; в конце месяца банк начислит проценты на 10 тысяч ₽).

Хранить на накопительных счетах можно небольшие суммы, которые могут срочно понадобиться, считает Евгений Марченко. Такие счета и карты с процентом на остаток также удобно использовать для регулярных накоплений. Например, можно воспользоваться следующей схемой: ежемесячно переводить на накопительный счёт 10% от своего дохода, а когда сумма вырастет до 100 тысяч ₽, положить её на депозит.

Выбрать карту с процентом на остаток

Недостаток накопительных счетов — тот же, что и у вкладов: низкая доходность. Есть и ещё один минус: банк может поменять ставку по накопительному счёту или процент на остаток в любой момент — как повысить, так и понизить.

Деньги постепенно обесцениваются — это называется инфляцией. В России показатель инфляции в марте 2021 года составил 5,8%, это довольно много. Частично уберечь накопления от инфляции можно, если хранить их в валюте, а лучше — в нескольких валютах, советуют эксперты.

Наталья Колбасина предлагает такую структуру подушки безопасности: 50% — в рублях, 25% — в долларах США, 25% — в евро. Но можно разделить накопления и по-своему — к примеру, 30/30/40.

Узнать, где выгоднее обменивать валюту

После того как вы сформируете подушку безопасности, можно переходить к накоплениям на долгосрочные цели — например, на пенсию или на обучение в вузе недавно родившемуся ребёнку. Сбережения для этих целей можно хранить уже в менее ликвидных (то есть тех, что нельзя быстро обналичить) и более доходных, а значит, и чуть более рискованных инструментах.

ОФЗ и корпоративные облигации

ОФЗ — облигации федерального займа — считаются наиболее безопасным инвестиционным инструментом: на них распространяется гарантия государства, говорит Евгений Марченко.

У государственных облигаций высокая надёжность, также достаточно надёжны бумаги ведущих госкорпораций. Это высоколиквидный инструмент (можно купить и продать в любой момент без потери процентов), есть стабильный, заранее известный доход — у ОФЗ в среднем до 6,5% годовых, перечисляет преимущества облигаций Наталья Колбасина.

Покупать ОФЗ выгоднее с помощью индивидуального инвестиционного счёта (ИИС). Если вы работаете официально и получаете «белую» зарплату, то сможете воспользоваться налоговым вычетом — и вернуть 13% от суммы, внесённой на счёт в течение года (но не больше 52 тысяч ₽).

Важно: для вычета нужно, чтобы деньги на ИИС лежали не менее трёх лет с момента его открытия. Если снять деньги со счёта раньше, то вычет не дадут либо обяжут вернуть, если вы уже получили его. Учитывайте эту особенность, когда будете составлять цели для накоплений.

Как НЕ нужно хранить накопления

Хранить деньги «под подушкой» можно только в очень маленьких суммах на экстренный случай, говорит основатель финансовой компании «Банкербук» Александр Воскобойников. Но следует помнить, что наличные деньги обесцениваются из-за инфляции — и вы будете не сберегать, а терять, напоминает Евгений Марченко. Кроме того, их просто могут украсть.

Даже подушка безопасности, которую следует хранить в быстром доступе, не должна быть «под рукой» — особенно если вам непросто даётся финансовая дисциплина. Чтобы не залезать в накопленное, важно, чтобы деньги были максимально неудобно доступны в моменте, говорит Павел Вешаев. «Если средства лежат на текущем счёте или в одном клике в мобильном приложении, то есть шанс потратить их на сиюминутные нужды. А вот если их нужно будет перевести из другого банка или даже пойти за ними в отделение, то они будут более сохранны», — объясняет эксперт.

В экзотической валюте

Эксперты не советуют переводить деньги в «необычную» валюту — например, в сингапурские доллары или индийские рупии. Их курс непредсказуем и, скорее всего, ещё больше привязан к доллару, чем рубль, объясняет Александр Воскобойников. Кроме того, ликвидность средств резко падает: даже если ваши вложения покажут «бумажную доходность», например курс экзотической валюты развернётся в вашу пользу, велика вероятность, что вы просто не сумеете её продать, предупреждает Евгений Марченко.

Так что если у вас нет специальных финансовых знаний и возможности следить за рынком, вместо экзотических валют лучше выбирать рубли, доллары США и евро, заключает Наталья Колбасина.

На доверительном управлении

Отдавать свои деньги в доверительное управление (например, выбирать инвестиционные вклады с доверительным управлением) — это прямой путь к потере средств, утверждает Евгений Марченко. Такой способ, по мнению эксперта, исторически показывает доходность ниже рыночной.

Как откладывать деньги: 7 способов

Как именно копить деньги — дело привычек и вкусов каждого человека. Единственное, в чём сходятся все эксперты: накопления должны быть регулярными. Вот несколько примеров для вдохновения.

Математический способ: посчитать цель

В цели для накоплений важно определиться с суммой и сроком. Эти данные и подскажут, сколько денег нужно откладывать ежемесячно. Если сумма покажется слишком большой, попробуйте увеличить срок. Не забудьте учесть доходность инструмента, с помощью которого будете копить — для удобства можно воспользоваться специальными калькуляторами.

Пример. Вы хотите накопить на первый взнос по ипотеке — 1 миллион ₽. Покупать квартиру планируете через пять лет. Копить деньги будете на пополняемом вкладе в 5% годовых с капитализацией. Выходит, чтобы достичь цели, нужно каждый месяц откладывать по 14,5 тысячи ₽.

Практичный способ: посчитать остатки

Два-три месяца ведите учёт расходов и доходов (если ещё не делаете этого). Так вы поймёте, сколько денег у вас уходит на обязательные и необязательные траты, какие из них можно сократить и сколько средств в итоге будет оставаться на счёте. Эту сумму и можно начать откладывать.

Пример. Ваша зарплата — 50 тысяч ₽. На обязательные траты (продукты, счета, кредиты) у вас уходит 30 тысяч ₽ в месяц. На необязательные (кафе, развлечения, вредные привычки) — 10 тысяч ₽. Предположим, эту категорию можно сократить в два раза. Тогда в конце месяца у вас будет оставаться 15 тысяч ₽ в виде свободных денег — их и можно начать откладывать.

Распространённый способ: процент от дохода

Этот способ чаще всего советуют финансовые консультанты. Откладывать 10% можно при любом размере дохода, утверждает бизнесмен и инвестор Артём Рошиор. По мнению эксперта, это не сильно «ударит» по расходам, и позволить себе такой процент сбережений может каждый.

Но если всё-таки сбережение 10% от доходов сначала кажется сложным, Наталья Колбасина рекомендует начать откладывать 3% от доходов. Через три месяца можно перейти к сбережению 5% от доходов, затем — 7%, и в итоге дойти до 10%.

Пример. Вам пришло СМС-оповещение о начислении зарплаты — 50 тысяч ₽. Сразу отправьте на накопительный счёт 10% от этой суммы — 5 тысяч ₽. Так к концу года вам удастся накопить 60 тысяч ₽. Советуем откладывать процент от любого поступления на карту — зарплаты, премии, подработки или возврата долга, так сбережения будут расти ещё быстрее.

Инновационный способ: автоматические копилки

Если ваша финансовая дисциплина оставляет желать лучшего и откладывать процент сразу после начисления зарплаты не получается (или вы постоянно норовите «разорить» свой счёт для накоплений), то попробуйте автоматизировать процесс сбережений, советует Наталья Колбасина. Это можно сделать с помощью «автоматических копилок» — такие сервисы предлагают многие банки.

Сервисы автоматизации накоплений бывают трёх видов:

Выберите и настройте удобный для вас вариант перечисления денег, который будет попадать в вашу «копилку». Каждый платёж банк автоматически перечислит на вклад или накопительный счёт, объясняет эксперт.

Пример. Вы настроили «автокопилку» так, чтобы каждый месяц с вашей карты списывалось 6 тысяч ₽. За год таким образом получится накопить 72 тысячи ₽, не считая процентов.

Бережливый способ: откладывать сэкономленное

Экономьте деньги с помощью дисконтных карт, купонаторов, кэшбэка, записывайте сэкономленную сумму и откладывайте её в конце месяца, рекомендует Артём Рошиор.

Пример. Вы потратили в продуктовом магазине 20 тысяч ₽ за месяц и использовали скидочную карту в 5%. На косметику потратили 5 тысяч ₽ со скидочной картой в 10%. И всё это плюс остальные покупки ещё на 30 тысяч ₽ оплачивали картой с кэшбэком в 1,5%. Всего вам удалось сэкономить 2325 ₽ — их и можно отложить. За год таким образом получится накопить примерно 27 900 ₽.

Открыть карту с высоким кэшбэком

Прибыльный способ: откладывать «сверхдоходы»

Создайте правило: все дополнительные «сверхдоходы» (премии, выигрыши, возврат налогов, кэшбэк) отправлять на сберегательный счёт. Удачно продали вещь на «Авито» — положите вырученные деньги «в копилку», советует Дарья Карпова, доцент экономического факультета РУДН.

Пример. Если оплачивать картой с кэшбэком в 1,5% покупки на 40 тысяч ₽ в месяц, то получится заработать 600 ₽. А это 7200 ₽ в год.

Нескучный способ: использовать челленджи

Мы недавно писали статью «7 весёлых способов накопить крупную сумму» — поискать вдохновение можно среди этих челленджей. Ещё одну игру предложила Наталья Колбасина:

«Можно играть всей семьёй или с друзьями и в конце месяца сравнить, кто больше накопил. Каждый понедельник (или в любой день недели, который вам больше нравится, хоть каждый день) смотрите на термометр за окном или температуру на улице в интернете и откладывайте сумму, эквивалентную температуре. В рублях или долларах, а может, и в евро ― решайте сами. Если за окном мороз ― не обращайте внимания, что на градуснике минус. Всё равно откладывайте. Если сумма кажется маленькой, добавьте к ней один или два нолика. И вместо 10 ₽ вы отложите 100 ₽».

Источник