выкуп долга что это

Как выкупить свой долг у банка

В России рынок кредитов, выданных физическим лицам, переживает сложный период. Просрочки стали настолько массовым явлением, что почти каждый 5й кредит выплачивается с нарушением графика. Максимальная доля просрочки по кредитным картам — 25%.

На втором месте находятся потребительские необеспеченные кредиты — 20%. Не всегда нарушение графика возникает по объективным причинам, но часть из них заемщики действительно не в состоянии вернуть. Бробанк разузнал, как выкупить свой долг у банка, законна ли такая операция и как коллекторы перекупают кредиты.

Почему банки перепродают долги заемщиков

Банк России контролирует уровень просроченной задолженности по кредитам, которая накапливается у каждого кредитно-финансового учреждения. Если показатель будет превышать допустимые пределы, это может стать поводом для отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.

Переуступка долгов по кредитам называется цессией. Правила ее проведения регламентированы в Гражданском Кодексе РФ в статьях 388-390. По закону передача прав по долгам физических лиц разрешена другим организациям с лицензий Центробанка или третьим лицам.

Чтобы не остаться вообще без денег по проблемным долгам банки продают их коллекторским агентствам. Но, в определенных ситуациях, продажа просроченного кредита происходит не юридическому лицу, а обычному гражданину, который изъявил желание выкупить долг у кредитора.

Банки не переуступят:

Продают долги с разным сроком задолженности — от 3 месяцев до 1-1,5 лет. Период зависит от политики банка-кредитора. При этом важное условие, что заемщик полностью прекратил выплаты за этот период.

Инициатива Минэкономразвития

Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.

Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.

Банковский сектор такими предложениями был шокирован. По мнению специалистов это станет серьезным нарушением в балансе между интересами заемщиков и кредиторов. Цена, которую платят коллекторы в десятки раз ниже самой задолженности. Поэтому, если дать должнику право выкупить долг за такую стоимость, то им захотят воспользоваться все.

После наступившей реакции банкиров, Минэкономразвития занял оборонительную позицию. Замглавы ведомства И. Торосов проинформировал, что в данный период механизм будет пересмотрен с учетом интересов всех сторон. Чтобы не возникало злоупотреблений ни со стороны заемщиков, ни со стороны банковского сектора.

Процедура перепродажи кредита

Банку для продажи просроченного кредита не требуется согласие заемщика, если он длительное время не производит никаких выплат. Такое правило соблюдается, когда долг перепродают другому банку или агентству с лицензией. При переуступке физическому лицу понадобится согласие заемщика. Это новшество введено с января 2019 года. Но, чтобы избежать дополнительных неудобств, банки включают право передачи долга в кредитные договора. Поэтому чаще всего разрешение должника при переуступке просрочки не нужно.

Как только кредитный отдел банка выносит решение, что шансы вернуть выданные средства ничтожно малы, финансовое учреждение начинает процедуру продажи безнадежного долга. Такой процесс называется цессия, где цессионарий — получатель долга — это юридическое или физическое лицо.

Чаще всего банки передают долги коллекторским агентствам целыми пакетами. В этом случае цена по просроченным кредитам мизерна, по сравнению с суммой сформированной задолженности. Она колеблется от 1 до 10% от суммы долга. То есть за пакет кредитов в 1 000 000 рублей кредитор может запросить 10 000 — 100 000 тысяч. При этом банкам фактически неважно, кто произведет выкуп безнадежных долгов — агентство или физическое лицо. Главная цель — выручить хоть минимальную сумму от продажи повисшей задолженности и уменьшить объем просрочки на собственном балансе.

Выкупить самому или найти представителя

Прийти в банк и запросить выкуп своего просроченного кредита заемщик однозначно не сможет. Это законодательно запрещено. Также личное обращение должника может насторожить банк, потому что такое поведение показывает, что у заемщика есть деньги и возможности выплачивать кредит.

К процедуре выкупа долгов самими заемщиками банки прибегают при отзыве лицензии. Такие организации, как говорят клиенты, предлагают должникам вариант покупки просроченного кредита через посредника — родственника, коллегу под 20-50% от суммы.

Этапы выкупа задолженности

Выкуп долга по кредиту у банка третьим лицом состоит из таких этапов:

Важно! Банк аннулирует все штрафы и неустойки в тот момент, когда долг был передан цессионарию. Заемщик может получить справку, что в этом кредитном учреждении он ничего не должен.

Такие же этапы предусмотрены для сделки при переуступке права банка коллекторскому агентству. Если возвращать долг через него, то сумма останется такой же, какая была сформирована в кредитном учреждении на момент продажи. Меняется только кредитор и его реквизиты. Но к коллекторам предъявляется жесткое требование — они не вправе ухудшить положение заемщика по выкупленному долгу.

Новый держатель кредиторской задолженности сам решает все вопросы с должником и то, каким образом заемщик будет рассчитываться. При использовании схемы с «личным» представителем, цессионарий может вообще «простить» задолженность. Такое решение допускает Гражданский Кодекс РФ. Поэтому, если удастся договориться с банком, то можно выкупить просроченную задолженность за 10-70% от суммы. Если поторговаться, то можно сойтись на 30-40%.

Нюансы участия в аукционе

Банки не разглашают информацию о том, долги каких заемщиков будут проданы на аукционе. Чаще всего до торгов доходят самые безнадежные задолженности. Те кредиты, по которым можно вернуть хоть какой-то процент, кредиторы перепродают через свои базы данных.

В интернете встречаются предложения «выкупим ваш кредит» или «перекупка кредитов». Их размещают организации посредники, банковские брокеры, антиколлекторские агентства и юристы, которые специализируются на подобных услугах. Если речь идет о крупной сумме, то есть смысл обратиться к ним. За посредничество придется заплатить фиксированный тариф или процент от долга. Но при этом удастся сэкономить существенную сумму, которые смогут истребовать коллекторы или суд.

Преимущества выкупа долга через своего представителя

Кроме того, что коллега или родственник может «простить» заемщику сумму долга, очевидны дополнительные выгоды для должника:

Некоторые банки самостоятельно предлагают проблемным должникам найти цессионария и выкупить долги, даже без отзыва лицензии или банкротства. Эта информация встречается на некоторых тематических форумах. Если клиент находит подходящего представителя и возвращает в банк до 20-50% в счет закрытия долга, то кредитор прекращает начисление неустоек и закрывает долги.

Такая практика возможна даже на этапе досудебного разбирательства. Нередко издержки на передачу дела в суд и его ведение для банка более обременительны и затратны, чем выкуп долга под меньший процент. Тем более что оговоренную сумму финансовая организация получает сразу. Если заемщик дает свое согласие на разрешение конфликтной ситуации на выдвинутых банком условиях, следует обязательно получить справку об отсутствии обязательств перед кредитором и убедиться в отзыве дела из суда.

Источник

Как выкупить долг у приставов

Служба судебных приставов — ФССП — занимается исполнением судебных актов, в том числе взысканием долгов: по кредитам, налогам, займам, алиментам, другим обязательствам. При этом приставы не вправе совершать какие-либо сделки в отношении просроченной задолженности.

Поэтому выкупить долг у приставов нельзя, так как у них отсутствуют какие-либо права в отношении задолженности. Но на стадии исполнительного производства кредитор вправе заключать договоры цессии, уступать право требования задолженности иным лицам. Это повлечет смену стороны производства, так как взыскателем будет уже другое лицо.

Можно ли выкупить долги у приставов

ФССП является государственной структурой, чьи полномочия определены федеральными законами. Приставы могут взыскивать только исполнительский сбор с должника, если он не исполнит требования по судебному акту за 5 дней. При этом сумма сбора поступает не персонально в администрацию подразделения ФССП или конкретному приставу по делу, а зачисляется в федеральный бюджет. Какие-либо долги ФССП может взыскивать только по контрактам и договорам, заключенным для обеспечения нужд ведомства.

В отношении долгов, которые передаются на исполнение, у приставов нет никаких прав. Деньги, полученные от должника или после реализации его имущества, будут направлены взыскателю.

При этом приставы не могут:

Права на задолженность, по которой работают приставы, принадлежат кредитору (взыскателю). Именно он вправе принимать решение об уступке задолженности третьему лицу, отказе от взыскания, отзыве исполнительного листа или судебного приказа из ФССП. Также взыскатель может принять решение об освобождении неплательщика от всей суммы долга или от его части. С этой целью можно заключить мировое соглашение.

Может ли банк выкупить долг физ лица
у другого банка? Закажите звонок юриста

Выкуп долга подразумевает замену кредитора по обязательству. Например, если кредитором является банк, то взысканную или невзысканную задолженности он может продать другому юридическому или физическому лицу. Чаще всего для этого привлекаются коллекторские компании, для которых взыскание долгов является основным видом деятельности. Так как приставы не являются стороной обязательства, они не могут продавать или выкупать какие-либо долги.

Кто может выкупить долг у приставов

По указанным выше причинам выкупить долг у приставов не может никто. Но после возбуждения исполнительного производства допускается уступка долга иным лицам. Такое решение может принять кредитор, чтобы не дожидаться завершения взыскания и быстро вернуть свои деньги (полностью или частично).

Приставы не участвуют в согласовании и заключении договора цессии, не могут запретить выкуп долга. Когда договор будет заключен, а права на долг перейдут новому кредитору, нужно заменить сторону в исполнительном производстве. С этой целью новый кредитор обращается в суд. Пристав только исполнит судебный акт по замене стороны, и издаст соответствующее постановление.

Можно ли выкупить свой долг с дисконтом

Напрямую выкуп собственного долга за меньшую сумму запрещен. Должник не может быть стороной договора цессии. В основном договоре может быть указан пункт о необходимости получать согласие должника на уступку права требования. В этом случае договор цессии не заключить, если должник не даст письменное согласие. Но, как правило, подписывая кредитный договор с банком или МФО, клиент кредитной организации дает согласие на продажу долга в случае его просрочки автоматически.

Теоретически, должник может договориться с родственником, знакомым или другом, чтобы эти лица выкупили его задолженность за полную или меньшую сумму. Но даже в этом случае нужно обращаться не к приставам, а к кредитору (банку, МФО, другому лицу). Соответственно, спрашивать согласия или разрешения на такую сделку у приставов тоже не нужно.

Можно ли выкупить чужой долг

Выкуп чужих долгов допускается на любой стадии взыскания, в том числе до или после получения решения суда. Приставы к таким сделкам тоже не привлекаются. Кредитор сам определяет условия продажи долга. Например, если выкуп осуществляется коллекторской компанией, то будет определен размер дисконта. Кредитор получит по договору только часть суммы задолженности.

После возбуждения исполнительного производства любое физическое или юридическое лицо может погасить задолженность за другое лицо. Например, родители могут закрыть кредитные долги ребенка, переведя средства на депозит ФССП. Нет ограничений по погашению долгов за другое лицо и при отсутствии родственных отношений.

Так как в платежке будет указан номер производства, то пристав учтет поступившие суммы и переведет их взыскателю. После полного закрытия долга исполнительное производство будет окончено.

Если за меня гасит долг друг, должен ли он
писать в адрес кредитора или приставов
какие-то пояснения?

Как происходит выкуп долгов на стадии исполнительного производства

Поставим вопрос по-другому — допускается ли выкуп судебной задолженности, если она уже взыскивается приставами? Да, это вполне возможно и полностью соответствует закону. Так как выкуп долга обычно идет с большим дисконтом, на решение кредитора могут повлиять следующие факторы:

После выкупа долга исполнительное производство не приостанавливается, не прекращается, не оканчивается. В отношении должника сохранятся те же аресты, запреты и ограничения, которые ранее ввел пристав.

Должник, получив уведомление о заключении договора цессии, может принять участие в судебном заседании, представить свои возражения о переводе долга на нового кредитора. Но шансов добиться отказа в заявлении очень мало. По сути, если по основному договору не требовалось согласие должника на перевод прав требования, он не сможет возражать и против замены стороны в исполнительном производстве.

Коллекторскими агентствами

Чаще всего выкупом долгов занимаются коллекторы. Это их профессиональная деятельность. Закон гласит, что разрешение на взыскание долгов с физических лиц коллекторским фирмам выдает ФССП. Однако приставы не участвуют в процессе уступки прав требования по цессии, не могут давать разрешения или запрещать такие сделки.

Несколько важных моментов, связанных с выкупом долгов коллекторскими компаниями:

Коллекторская компания может продолжить взыскание через приставов, если долг выкуплен после возбуждения производства. Также у коллекторов есть специальные способы взаимодействия с должниками, описанные в законе № 230-ФЗ.

Если погасить весь выкупленный долг напрямую коллекторам, то приставы обязаны окончить производство (по обращению должника или взыскателя). В обратной ситуации, если заплатить всю сумму на депозит ФССП, то коллекторы тоже будут обязаны прекратить взаимодействие с должником. Пристав перечислит деньги на счет коллекторов в сроки, предусмотренные законом № 229-ФЗ.

Можно ли выкупить свой долг у коллекторов
с дисконтом? Спросите юриста

Юридическими лицами

Кроме коллекторов, выкупить долг у кредитора может любое юридическое лицо. Чаще всего такие сделки заключаются в процессе коммерческой деятельности. Например, путем выкупа долга организации можно впоследствии зачесть его по другим обязательствам. Задолженность физического лица обычно выкупают только коллекторы, и очень редко — иные юридические лица.

Порядок действий при переводе долга на другое лицо в данном случае не отличается. В рамках исполнительного производства приставы заменят стороны только на основании судебного акта. Соответственно, взысканные деньги тоже будут перечислены новому кредитору.

Физическими лицами

Сложно представить, чтобы банк или МФО продали задолженность физическому лицу. Такие кредиторы сотрудничают с коллекторами, так как продают сразу большие пакеты просроченных договоров. Но с другими кредиторами есть шанс договориться. Например, если приставы взыскивают долг по расписке, друг или родственник должника может обратиться напрямую к займодавцу. Пойдет ли взыскатель на уступки и согласиться ли он продать долг за меньшую сумму — сказать сложно.

Напрямую выкупить свой долг по исполнительному листу нельзя. Вместо этого можно полностью погасить задолженность, чтобы закрыть производство ФССП, прекратить взыскание. Можно обращаться к кредитору для заключения мирового соглашения. Например, можно попробовать договориться о рассрочке по платежам или снизить часть долга. Но для этого нужно предоставить кредитору железные доказательства, что вы сможете гасить долги на льготных условиях мирового соглашения.

Если у вас остались вопросы, связанные с выкупом и погашением долгов, обращайтесь к нашим специалистам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

Источник

Как выкупить свой долг у банка

Выкупить свой долг у банка – это схема, позволяющая минимизировать кредитные платежи. Процедура продажи долга используется банками часто: безнадежные с точки зрения банка долги переуступаются коллекторским агентствам или физическим лицам, которые затем самостоятельно их взыскивают с должников. Причем, как показывает практика, не всегда законными и этически допустимыми методами.

Если банк предложил вам выкупить свой долг – не удивляйтесь. Банки продают долги, которые не имеют перспективы взыскания. Обычно это долги по кредитным договорам без обеспечения, долги граждан, не имеющих стабильного дохода и имущества, а также долги, по взысканию которых истекает срок исковой давности. Для банка не имеет значения, кому продавать долги. Поэтому он вполне может предложить и вам выкупить свой собственный долг.

По сути, выкупить можно любой долг, который банк готов продать. Вопрос только в стоимости этого долга: банк может запросить не меньше 75 % процентов стоимости долга при том, что 10 % – будут заранее накрученные штрафы и пени. Так что о сумме продажи надо специально договариваться с банком.

Зачем покупать долг, который можно погасить?

Зачем нужен выкуп долга заемщику?

Покупка долга может понадобиться должнику, имеющему ипотечный кредит и еще несколько кредитов, в преддверии своего банкротства. В этом случае кредит, обеспеченный ипотекой, будет погашен, квартира окажется единственным жильем, а остальные долги будут списаны через процедуру банкротства.

Зачем нужен выкуп долга банку?

Для банков продажа долга даже за меньшую сумму выгодна, во первых, тем, что позволяет быстро получить деньги. Ведь взыскание долга с неплатежеспособного должника – долгий и трудоемкий процесс. Во-вторых, это позволяет не копить отрицательный кредитный портфель. В-третьих – обеспечивает соблюдение рекомендаций ЦБ РФ по избавлению от проблемной задолженности.

Как оформить покупку долга у банка?

Основанием для продажи долга является договор уступки права требования (цессии), в силу которого кредитором становится другое лицо. Алгоритм действий следующий.

Шаг 1 – Найти третье лицо

Вы находите человека, который будет играть роль промежуточного звена.

Шаг 2 – Подать в банк предложение о выкупе долга

Найденная третья сторона обращается в банк с заявлением о намерении выкупить ваш долг по договору.

Заявление вы можете написать по образцу, подготовленному по одному из наших дел.

Шаг 3 – Заключение договора уступки права

Третье лицо заключает с банком договор уступки права требования, уплачивает определенную цессией сумму банку и становится новым кредитором должника. По итогам этого этапа банк больше не является вашим кредитором. Если кредит был обеспечен ипотекой – и новым кредитором, и залогодержателем становится третье лицо.

Шаг 4 – Прекращение кредита и ипотеки

На этом тапе третье лицо перепродает долг вам за символическую сумму, либо прощает долг.

Можно ли выкупить долг у банка, если дело уже в суде?

Выкупить долг у банка можно на любой стадии взыскания. Если дело рассматривается в суде, то в результате договора уступки права требования новым истцом становится третье лицо. А с ним вы подписываете мировое соглашение. Если дело у приставов – новый дружественный вам взыскатель просто отзывает исполнительный лист.

Резюме

Итак, продажа долга может быть сделкой, выгодной для всех сторон договора. Банк таким образом освобождается от безнадежных долгов и получает хоть какие-то суммы, в то время как если бы должник был признан банкротом, банк не получил бы ничего. Для должника же покупка долга выгодна в ситуации, когда ему надо снизить сумму долга, или сохранить ипотечную недвижимость.

Если банка предложил вам выкупить долг и вы не знаете, как оформить эту процедуру – обращайтесь. Мы обеспечим ваши права на всех этапах процесса, начиная от переговоров с банком – и заканчивая получением справки об отсутствии у вас задолженности.

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?

Источник

Выкуп долгов физических лиц. Как купить долг физического лица

Какую задолженность можно продать

Продать долг физического лица можно различной природы происхождения. То есть, можно оформить выкуп долгов физических лиц по расписке, кредитному договору, договору подряда или поставки. Иногда необходимо получить согласие должника, а в некоторых – не нужно.

Нельзя осуществить выкуп задолженности, если она связана:

с алиментами (не играет роли в чью пользу взыскиваются суммы);

с компенсацией вреда, причинённого жизни, здоровью, имуществу третьего лица;

с моральным вредом;

с залоговыми сделками.

Перед тем, как приступить к сделке, следует изучить первичный договор. В нём может быть пункт, содержащий условия, запрещающие подобные действия.

Но, если на руках у кредитора есть исполнительный лист, подобная оговорка в первичном соглашении будет признана недействительной.

Важно! Нельзя продать долг по договору подряда, не заручившись письменным согласием подрядчика. Если это сделать, он сможет оспорить сделку в суде.

Кто может выкупать чужие долги

Выкуп долга физического лица может осуществить любой человек или организация. В ст. 392 ГК РФ, которая посвящена данному вопросу, конкретного перечня лиц, которые могут купить задолженность, не представлено.

Как показывает практика, продажа долгов – сделка популярная. Покупают их коллекторы.

Важно! Подобные сделки редко заключаются между должником и близкими родственниками. Через суд подобная операция может быть признана недействительной в силу своей сомнительности.

Процедура выкупа

Сделка заключается между первоначальным кредитором и новым. Между ними подписывается договор цессии (сумма долга и прочие нюансы прописываются обязательно). Иногда используют трехстороннее соглашение – когда необходимо спросить согласие должника.

Основанием для заключения договора цессии является первичный документ о возникновении и взыскании долга – расписка, кредитный договор или иное.

Вне зависимости от того, что стало основанием для продажи задолженности третьему лицу, заёмщику необходимо погашать долг теми же темпами, что и ранее, но уже новому кредитору. Условия кредитования поменяться не должны.

Какие нюансы могут возникнуть при продаже долга физического лица

Необходимо заключить новое соглашение – договор цессии, в котором досконально прописать все условия предстоящего сотрудничества с новым кредитором.

Если на должника оказывается давление, вероятна угроза жизни или иное (такие действия нередко предпринимают коллекторы, чтобы «выбить» долг), он может обратиться в правоохранительные органы.

Прежде чем заключать договор цессии, необходимо проконсультироваться с юристом. Юридическая помощь поможет избежать множества проблем.

Почему стоит обратиться к нам

Для заключения сделки обратиться к нам стоит по следующим причинам:

Многолетний опыт работы на рынке – за это время наработали базу постоянных клиентов. Нам доверяют, нас рекомендуют!

Профессионализм – каждый наш юрист имеет профильное образование и практический опыт работы.

Работаем для клиентов – помогаем сохранить имущество, улучшить условия кредитования.

Даже если долг куплен коллекторами, они обязаны соблюдать законодательные нормы. Если этого не происходит, необходимо обратиться за помощью к юристу или в правоохранительные органы.

Источник