виртуальный рубль что это такое
Цифровой рубль
Цифровизация экономики и развитие финансовых технологий формируют запрос общества на новые, передовые способы платежей.
Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.
Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету.
Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.
Почему нужен цифровой рубль?
Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.
Какие еще преимущества у цифрового рубля?
В последние годы растет использование безналичных денег. Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.
Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.
Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем?
Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.
Заменит ли цифровой рубль наличные?
Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.
Для чего и как можно будет использовать цифровые рубли?
Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.
Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.
Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?
«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.
Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.
Когда появится цифровой рубль?
Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. В консультативном докладе «Цифровой рубль» представлены возможные варианты и способы реализации такого решения, а также необходимые функциональные требования. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами.
Цифровой рубль: зачем он запускается и как будет работать
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — третья форма денег, которая может быть запущена в России наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.
Новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России — в отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках.
Банк России начал обсуждать возможность появления в России цифрового рубля в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. В частности, в нем ЦБ объяснял необходимость внедрения цифрового рубля следующими причинами:
Подробностей того, как именно будет реализована технология, еще нет. Прототип платформы цифрового рубля начнет создаваться в декабре 2021 года. Тестирование самого проекта намечено на 2022 год, тогда же будет начата работа над изменениями в законодательстве, необходимыми для запуска цифрового рубля. По итогам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля.
Как будет работать цифровой рубль
Формат работы цифрового рубля Банк России определил в апреле 2021 года.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
«Цифровой рубль может быть использован для тех же целей, что и традиционный: переводы, оплата товаров, а также как надежный способ сохранения денежных средств», — объясняет РБК Трендам представитель Промсвязьбанка.
Плюсы
Минус
Влияние на банковский бизнес
Введение цифрового рубля может сократить комиссионные доходы банков от расчетных/транзакционных операций физических лиц и от оказания услуг корпоративным клиентам по обработке наличной выручки, считает Тарасов из РСХБ.
Если модель банка не строится на обслуживании бюджетников, а сам банк конкурирует за счет сервиса, программ лояльностей и спектра инструментов, то у такого банка может появиться больше возможностей для развития и заработка, если ЦБ предложит банкам интересные условия по организации снятия наличных или проведению операций по цифровым кошелькам, считает представитель МКБ. Он добавил, что сам Банк России хоть и будет являться оператором платформы цифрового рубля, но не обладает собственной инфраструктурой в виде экварийнга, банкоматов или терминалов.
Среди банковских издержек также возможен отток клиентских средств с текущих банковских счетов в цифровой рубль, что повлияет на ликвидность банков и приведет к удорожанию средств, привлеченных от физических лиц, добавляет Тарасов. На это обращал внимание и ЦБ: «Пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих)».
Есть ли шансы на успех проекта
Востребованность цифрового рубля будет зависеть от путей и способов его введения, рассуждает Тарасов: «Например, если средства по госзаказу будут предоставляться в цифровом виде, а также выплачиваться зарплата бюджетников и социальные трансферты, то он может очень быстро войти в ежедневное использование и завоевать популярность».
Также популярность цифрового рубля будет во многом зависеть от предпочтений и привычек клиентов, которые могут сильно варьироваться по секторам, регионам и социальным группам, добавляет Тарасов.
Потребители в России используют не один платежный инструмент, а корзину, где есть и наличные, и карты, и СБП, и платежи через смартфон, говорит Кривошея. Поэтому нет оснований полагать, что цифровой рубль единолично разрушит эту тенденцию — скорее всего, он станет еще одним инструментом в такой корзине.
Согласно опросам Центра исследования финансовых технологий «Сколково»-РЭШ, около половины россиян проявляют интерес к использованию цифрового рубля. Резкое «нет» сказали только 22%. «Это не значит, что все эти люди действительно будут пользоваться цифровым рублем, когда он будет доступен, но, в целом, россияне настроены оптимистично. Основная причина востребованности: привычка к инновациям. Помимо этого, россияне часто следуют одной из трех стратегий: поиску безопасности, удобства и скорости или финансовых выгод из-за безналичных платежей. Можно ожидать, что эти же стратегии и факторы будут актуальны и в цифровом рубле», — считает Кривошея.
Международный опыт
«Варианты использования цифровых валют изучают около 80% центральных банков, а 40% уже тестируют концепции цифровых валют, при этом список стран и кейсов постоянно пополняется», — говорит РБК Трендам гендиректор «Ассоциации ФинТех» Татьяна Жаркова. «ФРС США намерена выпустить консультационный документ по цифровому доллару, ЦБ Казахстана запускает общественные консультации по выпуску цифрового тенге на основе опубликованного банком отчета, регулятор Израиля запустил публичные консультации по поводу потенциального выпуска цифрового шекеля», — привела примеры Жаркова.
Ряд стран уже перешел от исследований и консультаций к технологическим разработкам:
Запуск ЦВЦБ (цифровых валюты центральных банков) — один из главных трендов на рынке финансовых услуг 2021 года и пока он подкрепляется, скорее, интересом к цифровому суверенитету и нацелен на внутренние платежи, нежели на международные расчеты. Кривошея подчеркивает, что интеграция ЦВЦБ между собой — второстепенный фактор для большинства проектов. Однако существует ряд инициатив, нацеленных именно на международные расчеты, например, между Банком Японии и Европейским центральным банком (проект Stella). Такие интеграции запускаются для цифровизации международной торговли и финансовых потоков между странами.
Контроль и зависимость. Почему цифровой рубль — не криптовалюта
В середине октября Банк России анонсировал выпуск новой валюты — цифрового рубля. Он должен стать третьей формой денежных средств и будет обращаться совместно с наличными и безналичными рублями. Сейчас регулятор прорабатывает вопрос с экономической и технологической точки зрения и проводит встречи. Например, 26 ноября первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова обсудила перспективы внедрения цифрового рубля с представителями крупнейших коммерческих банков.
На первый взгляд цифровой рубль может показаться похожим на криптовалюты. Он также, в случае выпуска, будет храниться в специальном электронном кошельке, будет эмитироваться с помощью цифровых технологий, позволит снизить издержки на проведение расчетов и повысить финансовую доступность. Однако Банк России изначально отделял цифровой рубль от криптовалют:
«Цифровой рубль является обязательством центрального банка… Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка».
Помимо этого заявляется техническая возможность рассчитываться цифровым рублем на электронных устройствах без доступа к интернету, что приближает такие расчеты к передаче бумажных денег из рук в руки, добавил старший юрист налоговой практики Bryan Cave Leighton Paisner (Russia) Дмитрий Кириллов. Предполагается прямая передача крипторублей через беспроводные интерфейсы, такие как Bluetooth или NFC, или через QR-код с последующей синхронизацией записей при первом выходе в интернет.
Техническая реализация такого способа пока не раскрывается, указывается лишь, что средства для расчетов офлайн будут резервироваться на устройстве пользователя. По словам эксперта, пока неясно, что будет с такими средствами в случае утери устройства с кошельком — при первом доступе в интернет пользователь просто отменит резервирование или средства пропадут, как при утере «холодного кошелька» с криптовалютой.
Член Комиссии по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России Юрий Брисов назвал два основных отличия между цифровым рублем и криптовалютой, например, биткоином:
Преподаватель Moscow Digital School Сергей Прилуцкий добавил, что если цифровой рубль будет построен на полноценной блокчейн-технологии, то технических отличий от криптовалют будет мало, а основные отличия будут заключаться лишь во внутренней логике процессинга. Например, в отличии от большинства криптовалют, цифровой рубль должен будет, соответствуя законодательству, иметь функции блокировки счетов-адресов, ограничения на размеры транзакций, привязку счетов-адресов к юридическим и физическим лицам.
«Децентрализованная сеть цифрового рубля будет управляться назначенными государством валидаторами, а не свободно подключившимися к сети участниками. Во всем остальном ЦР на блокчейне повторяет инфраструктуру криптовалют, позволяя использовать ЦР в любой точке мира, не требуя доверия к любым промежуточным сервисам и заключать проверяемые финансовые сделки любой сложности, такие же, какие имеют место в современном DeFi», — заключил Прилуцкий.
Решение цифрового рубля о выпуске еще не принято, ЦБ принимает обратную связь до 31 декабря 2020 года. На данный момент регулятор проводит серию встреч с участниками финансового рынка. Такие обсуждения уже состоялись с представителями платежных систем, членами Ассоциации «Финтех» и платежного рынка, а также аналитиками в области макроэкономики.
В ближайшее время подобные встречи состоятся на площадках АЦ Форум и Ассоциации банков России, а также будет инициировано обсуждение вопроса в Государственной Думе. Итоги обсуждения доклада будут подведены в первом квартале 2021 года.
Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.
Цифровой рубль. Как это будет и в чем подвох
В октябре этого года ЦБ РФ впервые заговорил о введении в России в ближайшем будущем нового вида денег – цифрового рубля. Необходимость такого новшества регулятор объяснил тем, что «у общества сформировался запрос на новые, передовые способы платежей в связи с цифровизацией экономики и развитием финансовых технологий».
Понятно, что цифровые технологии развиваются и требуют нововведений. Но все ли так просто, как кажется с первого взгляда, и есть ли подводные камни во введении цифрового рубля?
Что такое цифровой рубль?
В размещенном на сайте ЦБ докладе для общественных консультаций под названием «Цифровой рубль» новое для всех нас понятие характеризуется следующим образом:
«Цифровой рубль будет представлять собой цифровую форму национальной валюты и обладать всеми необходимыми свойствами для выполнения функций денег. Эмиссию цифрового рубля будет осуществлять Банк России. Цифровой рубль станет дополнительной формой денег, обращаясь наряду с наличными и безналичными рублями. Для введения цифрового рубля необходимо создание дополнительной платежной инфраструктуры, что будет способствовать дальнейшему развитию и дополнительному повышению устойчивости платежной системы России», – говорится в докладе ЦБ.
Цифровой рубль очень похож на криптовалюту, так как будет представлять собой цифровой код и будет храниться в специальном электронном кошельке. Но есть и существенные отличия. Криптовалюта не имеет единого эмитента и не обладает достаточными гарантиями защиты прав пользователя. В случае с цифровым рублем эмитентом выступит ЦБ, он же будет выступать гарантом безопасности расчетов.
Но, наверно, самое важное отличие цифрового рубля от криптовалюты — это то, что транзакции не будут анонимными, для их совершения будет необходима идентификация, и все данные о движении каждого цифрового рубля будут храниться на платформе ЦБ.
Для оплаты цифровыми рублями в отличие от безналичных денег не понадобится открывать банковский счет. Кроме того, ЦБ обещает, что расплачиваться цифровым рублем можно будет как онлайн, так и офлайн, то есть без Интернета.
«Наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, безналичные деньги существуют в виде записей на счетах в коммерческих банках, а цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой», – поясняет ЦБ РФ.
Новая форма рубля будет выпускаться Банком России на основе блокчейн-технологии, подразумевающей гораздо более высокий уровень контроля, прозрачности и защиты.
А как с цифровым рублем в других странах?
Цифровые деньги пока не получили широкого распространения в мире, но отношение центральных банков мира к цифровым деньгам всего за несколько последних лет прошло путь от неприятия самой идеи до пилотных проектов национальной цифровой валюты.
«Если в 2017 г. интерес к изучению потенциала цифровых денег в той или иной степени проявляли два из каждых трех центральных банков, опрошенных Банком международных расчетов (Bank for International Settlements, BIS), то к началу 2020 г. в работу над CBDC – от изучения вопроса до реализации пилотного проекта – были вовлечены 80%, или четыре из каждых пяти центральных банков в странах, на совокупную долю которых приходится три четверти мирового населения и 90% глобальной экономики», – сообщает издательство «Эконс» (Подробнее ➤).
В 2020 г. некоторые страны уже начали проводить эксперименты с цифровой национальной валютой, в том числе Китай, Южная Корея, Швеция. Например, в Китае в цифровых юанях проведены первые платежи по коммунальным счетам и за другие услуги на пока что скромную сумму чуть более 300 млн долларов.
В начале октября 2020 года Европейский ЦБ сообщил о выпуске цифрового евро. Также обсуждают возможность выпуска цифровой валюты центробанки Англии и США.
В чем подвох цифрового рубля?
На мой взгляд, намерение ввести цифровой рубль является продолжением политики нашего государства по усилению возможности контролировать все наши доходы и расходы. Ведь с введением цифрового рубля власть получит беспрецедентные инструменты контроля.
Главным преимуществом цифрового рубля будет удобство по отслеживанию транзакций. Например, сейчас следить за наличными платежами почти невозможно. Безналичные транзакции отследить гораздо проще, но все равно для этого требуется привлечение к сотрудничеству банков, которые, по сути, должны нарушать банковскую тайну.
Цифровой рубль отслеживать будет гораздо удобнее, так как вся информация о транзакциях и лицах, их совершивших, будет записываться и храниться в базе ЦБ. Скорее всего, для налоговых и прочих госорганов введут прямой доступ к этим данным. Так что государству будет легко отследить доходы и расходы как бизнеса, так и физлиц, и выявить те операции, с которых не были уплачены налоги.
«Введение цифрового рубля — это де-факто признание ЦБ и Минфином эффективности блокчейн-платформы. Правда, использовать это будут вряд ли ради общего блага и удобства, как изначально планировалось создателями криптовалют, скорее ради более жесткого контроля над доходами и расходами граждан и бизнеса. Кстати, на цифровой рубль не предусмотрено начисление процентов. Поэтому, возможно, текущие щедрые программы кэшбека и процента на остаток по банковским картам тоже со временем будут упразднены», — считает президент Русско-Азиатского союза промышленников и предпринимателей (РАСПП) Виталий Манкевич.
Дорогие читатели, мне очень важно ваше мнение по поводу прочитанной публикации.
Если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее и поставить лайк, если не понравилась – дизлайк.
Рублевый бит
Банк России изучит вопрос о целесообразности выпуска цифрового рубля, который будет обращаться параллельно с наличными и безналичными рублями, следует из доклада для общественных обсуждений, который выпустил регулятор.
Решение о выпуске цифрового рубля еще не принято, подчеркивается в докладе. Но, по мнению ЦБ, уже сейчас необходима активная проработка вопроса с экономической и технологической точек зрения. До 31 декабря 2020 года регулятор планирует получить отзывы экспертов и участников рынка по поводу инициативы.
Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег
Цифровой рубль должен стать цифровой валютой российского ЦБ, которая обладает всеми необходимыми свойствами для выполнения функций денег и будет обращаться наряду с наличными и безналичными рублями, говорится в докладе регулятора. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными и эквивалентными друг другу. Цифровой рубль — точно не криптовалюта, так как его эмитентом выступает ЦБ, объясняет соучредитель платформы децентрализованных финансов Zerion Евгений Юртаев.
О том, что ЦБ рассматривает возможность создания своей цифровой валюты, глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила летом 2019 года. ЦБ будет выпускать новую валюту в форме уникального цифрового кода, хранящегося в специальном электронном кошельке, подчеркивается в документе: «При этом цифровой рубль должен быть спроектирован так, чтобы обеспечить надежные, безопасные, быстрые, удобные, доступные для каждого гражданина денежные расчеты в любой точке России».
Граждане смогут зачислять цифровые рубли на свои электронные кошельки и пользоваться ими с помощью мобильных устройств и других носителей в онлайн- и офлайн-режиме, но для функционирования цифрового рубля в офлайне необходимо разработать специальные технологии. «Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой», — объясняется в докладе. Пользователи также смогут свободно переводить рубли из одной формы в другую. Транзакции не будут анонимными — для их совершения необходима идентификация, а данные будут учитываться на платформе ЦБ, уточняется в докладе.
Зачем ЦБ новый вид валюты
«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — объясняется в докладе. Использование передовых технологий при разработке цифрового рубля будет способствовать снижению издержек на проведение расчетов и повышению финансовой доступности, а также откроет возможности для развития финансовых услуг и инструментов, считают в ЦБ.
Цифровой рубль нужен ЦБ для полного контроля эмиссии, говорит председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов: «Так как сейчас банки могут технически сами эмитировать безналичные деньги, то в теории ничто не мешает им нарисовать любые суммы на счетах. Хоть на практике такое встречалось редко, при отдельных злонамеренных банкротствах, но подобные опасения давно звучат».
Не путать с криптовалютой
Цифровой рубль не относится к криптовалютам, которые в России де-факто запрещены для расчетов. С 2021 года вступит в силу закон «О цифровых финансовых активах», согласно которому криптовалюту нельзя будет использовать для оплаты товаров и услуг.
Так как цифровой рубль будет являться денежным средством, он не регулируется новым законом. Как поясняется в докладе, поскольку в соответствии с Конституцией денежной единицей в России является рубль, а денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ, то цифровая валюта независимо от вопросов технической реализации такой эмиссии также будет официальной денежной единицей. Однако для ее оборота необходимо будет внести изменения в Гражданский кодекс, чтобы добавить цифровой рубль в перечень объектов гражданских прав, а также в закон о ЦБ в части расширения функций регулятора и определения вопросов выпуска и обращения цифровой валюты Центрального банка.
Последние годы все мировые регуляторы размышляют над концепцией диджитализации денег и переходом от классических безналичных платежей к форматам, основанным на новых технологиях, говорит руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максим Налютин. Цифровой рубль сможет способствовать сокращению расходов на эмиссию денег, а также повышению прозрачности финансовой системы, добавляет руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова.
Внедрение цифровой валюты потребует создания дополнительной платежной инфраструктуры, пишет ЦБ: это должно создать стимулы для развития платежных инноваций в частном секторе, а распространение цифровых платежей приведет к снижению транзакционных издержек для потребителя и росту конкуренции среди банков.
Появление цифрового рубля может облегчить выход на рынок маленьких финтех-компаний, которые могут начать конкурировать с большими банками из-за более удобных сервисов, продолжает Достов. Однако пока рано говорить о влиянии цифрового рубля на платежный рынок, рассуждает эксперт: «Цифровой рубль может стать реально востребованным рынком только в том случае, если будет давать какие-то понятные преимущества — например, резкое снижение комиссий за операции». Для граждан, в том числе тех, кто имеет ограниченный доступ к онлайн-платежам (например, из-за отсутствия POS-терминалов в точках розничной торговли), это может стать хорошим альтернативным средством для платежей и p2p-переводов (между физическими лицами), добавляет Ракова.
Изменится ли политика ЦБ
Возможное введение цифрового рубля изменит финансовый сектор и затронет денежное обращение, поэтому важно оценить влияние цифровой валюты на денежно-кредитную политику (ДКП), сказано в докладе. Например, перераспределение средств между депозитами банков и цифровой валютой будет оказывать влияние на балансы банков, а также может привести к повышению ставок по банковским депозитам и кредитам. Кроме того, с появлением цифровых денег изменится и структурный баланс ликвидности банковского сектора, перечисляют авторы доклада.
По словам профессора РЭШ Олега Шибанова, в российских условиях возможное введение цифрового рубля вряд ли повлияет на политику ЦБ. «По большому счету это аналог электронного рубля, который уже присутствует. Единственная разница в том, что цифровой рубль будет доступен компаниям и домохозяйствам, то есть ЦБ будет коммуницировать не только с банками, но и с простыми гражданами», — говорит он. Трансформация финансовой системы в плане услуг и цифровизации происходит постоянно и эти процессы плавно проникают в основные показатели, поэтому у ДКП всегда есть время, чтобы подстроиться, добавляет экономист «Ренессанс Капитала» по России и СНГ Софья Донец.
Конкуренция между ЦБ и коммерческими банками не возникнет «с ходу», так как ставки ЦБ по размещению цифрового рубля будут почти нулевыми, отмечает Шибанов: цифровые деньги скорее будут конкурировать с наличными, чем с депозитами, потому что при положительных ставках по вкладам люди все равно захотят держать свои средства в депозитах, а не «фактически в цифровом кэше». Цифровой рубль не означает проведение допэмиссии, добавляет эксперт. Бумажные деньги будут обмениваться на новую валюту и, таким образом, выводиться из оборота.
Зампред ЦБ Алексей Заботкин, курирующий ДКП, считает, что в итоге цифровой рубль приведет к укреплению финансовой стабильности. «Наличие цифрового рубля будет ограничивать риски использования иных, менее надежных платежных решений в цифровом мире. А создание дополнительной платежной инфраструктуры для цифрового рубля будет дополнительно способствовать поддержке надежности и бесперебойности работы платежной системы в стране», — написал он в колонке для журнала ЦБ Econs.
Безопасны ли расчеты
ЦБ рассматривает три варианта выпуска цифрового рубля — с помощью технологии децентрализованного распределенного реестра (блокчейн), централизованного реестра или гибридного типа, следует из доклада. Централизованный реестр более производителен, но менее устойчив к различного рода инцидентам по сравнению с децентрализованным. Выбор платформы будет влиять и на методы обеспечения информационной безопасности.
«С точки зрения информационной безопасности цифровая валюта или сетевые средства расчетов при соблюдении несложных правил цифровой гигиены являются более безопасными, чем любая классическая валюта», — говорит гендиректор Group-IB Илья Сачков. В целом для цифрового рубля (если он будет выпускаться с использованием технологии блокчейна) актуальны все те же сценарии атак, как и для других криптовалют, добавляет замруководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин. Это банковские трояны, фишинг, мошенничество, перевыпуск сим-карт, хищение криптоключей и т.д.
«Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, уже довольно хорошо изучены и вполне безопасны», — считает ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Появление цифрового рубля — логичный шаг для финансового сектора, заключает он.