ваш пдн что это значит
ПДН — предельная долговая нагрузка: в чем суть данного банковского нововведения?
Содержание
С 1 октября прошедшего 2019 года Центробанк ввел новую аббревиатуру – ПДН. Это не имеет ничего общего с инспекций по делам несовершеннолетних. Расшифровка этой аббревиатуры такова: «предельная долговая нагрузка». Именно от нее, а не от кредитной истории зависит окончательное решение банка.
Как это работает?
ПДН – это соотношение предстоящих ежемесячных взносов по кредиту и уровня ежемесячного дохода соискателя. То есть заемщикам, у которых предельная долговая нагрузка более 50% придется нелегко – ведь большая часть заработка уйдет на выплату кредитов, соответственно шанс получить одобрение банка будет минимальным.
Кстати, закредитованным гражданам займы будут доступны, однако Центробанк вменил банкам такую обязанность как расчет другого норматива – достаточность банковского капитала. Это и является главным показателем надежности банка. Таким образом, выдача заемных средств клиентом с высокой ПДН – предприятие рискованное.
Как производится расчет ПДН?
Кредитор любого уровня, и банк, и МФО, и кредитный кооператив, обязан рассчитать предельную долговую нагрузку потенциального заемщика. Данное требование распространяется на кредиты в размере более 10 000 рублей. Для получения сведений о других долговых обязательствах или отсутствии таковых организации будут обращаться в Бюро кредитных историй. А при собственно расчете этой нагрузки учитываются:
Какова реальность?
Казалось бы, благое дело инициировал Центробанк: людям больше не грозит кредитная кабала, а банкам – невыплата кредитов. Однако данное нововведение в действительности нещадно бьет по людям.
В первую очередь пострадают вполне платежеспособные, но не имеющие возможности подтвердить доход, граждане. Ведь лишь официальный доход при расчете ПДН берется во внимание.
Нелегко придется и закредитованным гражданам, выживающим лишь посредством рефинансирования – клиент покрывает старый кредит, взяв новый, что, надо сказать, заведомая добровольная кабала. А ведь вариантов рефинансирования предполагается куда меньше.
Как повысить шанс на положительное решение банка?
Уменьшить уровень предельной долговой нагрузки вполне возможно. И вот каким образом:
Для этого необходимо представить документы, подтверждающие факт сдачи квартиры, о получении прибыли по вкладу в другом банке и т.д.
Кроме того, при небольшом официальном доходе можно попросить кредит на больший срок, насколько это возможно. При минимальном платеже и ПДН минимальна и, соответственно, вероятность отказа.
Бывает, что при наличии кредитки человек ею практически не пользуется. Так вот, необходимо вспомнить даже о самых незначительных тратах по кредитной карте и закрыть долг.
Их доход будет учитываться при расчете максимального уровня долговой нагрузки.
Рекомендуется попросить банк, в котором имеется кредит, увеличить срок кредитования, что снижает размер ежемесячных выплат и, следовательно, снизит уровень ПДН. Однако следует иметь в виду: подорожает и кредит.
Куда приведет данное нововведение в конечном итоге, сказать сложно – ведь люди всегда умели находить способы лавирования. Тем не менее, есть предположение, что качество жизни в стране может измениться в лучшую сторону. По крайней мере, это убережет неплатежеспособных граждан от финансовой петли, в которую они сами же суют голову, причем, с превеликим удовольствием.
Калькулятор расчета ПДН
Что такое ПДН в банке
Как рассчитать свой ПДН
Предел долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.
По методологии ЦБ среднемесячный доход клиента при расчете ПДН будет определяться по официальным документам. Кредитным организациям следует запрашивать у заемщиков необходимые для расчета ПДН документы и информировать о том, что клиент вправе самостоятельно определять перечень документов, которые будут использоваться для расчета его среднемесячного дохода. Непредставление документов, подтверждающих его доходы, может привести к тому, что его ПДН рассчитают на основе статистики о среднем доходе в регионе.
Вы можете рассчитать свой ПДН самостоятельно в калькуляторе ниже:
Калькулятор расчета ПДН
Рекомендуемые кредиты Ульяновска
Банки, где можно получить одобрение кредита онлайн:
Кредит наличными от 5,9% на любые цели и рефинансирование. 7 отделений в Ульяновске
Кредит наличными за 1 визит. 5 отделений в Ульяновске
Кредит наличными без обязательных страховок. 21 отделение в Ульяновске
Кредит наличными по паспорту
Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.
Какой должен быть ПДН для одобрения кредита в банке
В России пока нет единого нормативного значения показателя долговой нагрузки. Для среднего уровня дохода нормальным может рассматриваться значение ПДН в диапазоне 30–50% для потребительского кредитования и несколько выше для ипотечного. Для доходов выше среднего значение ПДН может считаться нормальным при уровне 70–80%.
При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.
При расчёте по методологии ЦБ учитываются все обязательства гражданина:
Что об этом говорят банки
Банк «Открытие»: уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки
ВТБ: банк не считает, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным, здесь взвешенно подходят к оценке закредитованности клиентов. Но число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти
«Ренессанс Кредит»: вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход. По оценкам, это может коснуться 15–30% заемщиков.
Тинькофф Банк: введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей
Альфа-банк: платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений. С учетом консервативной кредитной политики банка и качественного скоринга, заметного влияния на объем портфеля не ожидается.
Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.
Что делать если ПДН слишком высокий
ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при рефинасировании, если его долговая нагрузка при этом снизится.
Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.
Что, собственно, такое персональные данные?
Новгородский мальчик Онфим из XIII века превратил кору в носитель персональных данных, собрав набор из изображения человека и его имени.
Представьте, что вы нашли трёх друзей, которые родились с вами в один и тот же день. У вас одинаковая дата рождения, одинаковый пол, и вы можете определёнными усилиями сменить имена в рамках закона. В итоге получится четверо одинаковых людей. Будет ли набор «Ф. И. О. + дата рождения + пол» персональными данными?
Ответ, как это ни странно, — да.
При этом под персональными данными понимается такой набор информации, который так или иначе позволяет идентифицировать физическое лицо — субъекта персональных данных. То есть однозначно указывает на конкретного человека.
Ранее в законодательном определении содержалось указание на конкретные примеры, которые каждый в отдельности или в совокупности с другой информацией составляли персональные данные. В текущей же редакции ст. 3 Федерального закона № 152-ФЗ примеров персональных данных не приводится, т. к. законодатель сделал упор на «духе закона», прямо оговорив, что к таким данным относится «любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определённому или определяемому физическому лицу», отдав решение этого вопроса на откуп судебной практике.
Поэтому давайте разбирать на примерах, что есть ПДн, а что — нет.
Простые случаи
Для начала — есть категория «сырых» данных, которые позволяют однозначно определить личность конкретного человека. Например, это номер паспорта или набор из Ф. И. О., пола и даты рождения.
Персональные данные, например:
Правило номер один: если смешать ту информацию, которая сама по себе образует персональные данные, и ту, что их не образует, в одну базу данных, то получится база персональных данных. Например:
Уточнение про «голые» ПДн
Некоторые персональные данные не позволяют случайному человеку установить вашу личность, но позволяют установить вашу личность, например, правоохранительным органам. Так, номер мобильного телефона физического лица привязывается к его Ф.И.О. и номеру паспорта, то есть он является «чистыми» персональными данными. Использовать его отдельно и смешивать номер телефона с какой-либо другой информацией о его владельце — значит получать наборы персональных данных. То же самое может относиться к номеру кредитки, номеру страхового удостоверения, номеру медполиса и так далее.
В случае же если абонентский номер привязан к юридическому лицу, то он сам по себе не является персональными данными, т. к. не позволяет идентифицировать конкретного сотрудника юрлица, пользующегося данным номером.
Более сложные случаи
Не всегда в основе персональных данных лежит что-то, что делает весь набор сразу ПДн. Например, если в наборе есть номер паспорта — это точно ПДн, что бы ещё там ни лежало. Но иногда ни одна часть набора не является ПДн в изолированном виде, но всё вместе позволяет вам точно определить человека.
Например, медицинский диагноз, как правило, не является персональными данным в отрыве от Ф. И. О. (а вот результат анализа кода ДНК является персональными геномными данными, кстати). Расовая принадлежность сама по себе — не персональные данные. Место работы само по себе — не персональные данные.
Однако может так оказаться, что набор «место работы + раса + диагноз» — это персональные данные. Например, когда на автозаправке работает только один однорукий китаец.
Что самое интересное, если изначально на автозаправке работало два одноруких китайца, а потом один уволился, набор данных, по логике, не был персональным, а потом стал. Равно как когда вы были одним таким в наборе «Ф. И. О. + пол + дата рождения», а потом уговорили друзей поменять имена, по идее, набор перестал быть ПДн. На практике же это не так.
Чтобы понять, является ли ваш набор данных персональными, надо учесть следующее:
Интересные моменты
Копия паспорта — это ПДн. Потому что из изображения можно однозначно извлечь числа, которые точно являются ПДн сами по себе.
Что ещё забавнее, гражданин может прекратить обработку своих ПДн, то есть в теории можно вылавливать все свои фотографии в толпе и настаивать, что это хранение и обработка без вашего согласия. Исключениями из данной ситуации являются случаи, когда:
Изображение человека является ПДн. Обычно речь про фото, но не про портрет. Тем не менее по этому портрету можно установить человека, поэтому непонятно, как его хранить и обрабатывать.
Ещё один спорный случай — это почта. Однозначно понятно, что info@domain.ru в изолированном виде (без Ф. И. О., например) — это не ПДн, потому что там может оказаться кто угодно, включая робота. А вот если это ivanpetrov1990@mail.ru? Или billgates@microsoft.com? Скорее всего — не ПДн, нужны ещё наборы. Кроме того, по аналогии с телефонным номером всё зависит от того, на кого зарегистрирована почта: на юрлицо или гражданина.
Биометрические данные — индивидуальная форма черепа и ушей — однозначно являются персональными данными, как и отпечаток пальца. Это накладывает серьёзные ограничения на системы распознавания лиц — надо заручаться согласием даже на хранение хэша от биометрических замеров.
Чем регулируется
«Не допускается объединение баз данных, содержащих персональные данные, обработка которых осуществляется в целях, несовместимых между собой».
«Обработке подлежат только персональные данные, которые отвечают целям их обработки».
«Содержание и объём обрабатываемых персональных данных должны соответствовать заявленным целям обработки. Обрабатываемые персональные данные не должны быть избыточными по отношению к заявленным целям их обработки».
Что это значит?
Когда вы строите ИТ-инфраструктуру, надо понимать, являются ли ваши данные персональными или нет. Классов персональных данных уже нет, есть таблица вот отсюда (в посте больше про сертификацию). Если ваши данные всё же персональные, то надо понять, что у вас за типы данных, какие угрозы для них возможны и сколько у вас будет записей. Дальше из таблицы вычисляется нужный уровень защищённости — и для этого уровня реализуются меры защиты в соответствии с требованиями законодательства.
Следуя духу закона и правоприменительной практике, почти во всех ситуациях можно определить, речь идёт про ПДн или нет. Крайне редкие случаи обычно рассматриваются отдельно юристами, которые выполняют оценку и делают запросы в контролирующие органы.
Это материал начальника отдела правового консалтинга Ильи Григорьева, а это — блог Техносерв Cloud.
ПДН: что это такое?
Преступления совершают не только взрослые. К несчастью, всё больше становится малолетних правонарушителей. Для борьбы с этим явлением и существует должность инспектора по делам несовершеннолетних.
Инспектор по делам несовершеннолетних: обязанности и права
Что такое ПДН в полиции? Расшифровка проста – по делам несовершеннолетних. В обязанности такого инспектора, главным образом, входят профилактические беседы с целью профилактики правонарушений среди детей и подростков.
Также инспекция по делам несовершеннолетних занимается контролем противоправных действий в их среде. Такие инспекции входят в систему МВД, и отличаются по уровню подчинения:
Инспекторы ПДН в школе и иных детских учреждения ведут дела, в которые заносятся все правонарушения. Эти сведения в будущем передаются в военкоматы и высшие учебные заведения.
Среди полномочий инспекторов не только сбор информации и профилактические беседы. В случаях серьёзных преступлений он вправе направить ребёнка в специальные учреждения закрытого типа (изоляционные центры, спецшколы). 
Также в обязанности инспектора входит правовая защита подростков, которых склоняют к преступной деятельности.
Что касается профилактики девиантной и преступной деятельности, то она распространяется, главным образом, на несовершеннолетних:
Важно и то, что нерадивые опекуны часто негативно влияют на своих подопечных. И инспектор ПДН должен работать также и с ними, чтобы снизить такое влияние.
Работа инспектора ПДН
Поскольку для проведения профилактических бесед очень важно психологически воздействовать на подростка, инспектор должен расположить его к себе. Поэтому часто в этой должности видят, главным образом, женщин. Дети чувствуют себя рядом с ними более спокойно.
Важно, чтобы инспектор разъяснял им всё на понятном языке, но с соблюдением правовых аспектов. А вот родителям правонарушителей обязательно нужно разъяснить все юридические нюансы действий их детей и возможные правовые последствия.
Поскольку одной из важнейших задач инспектора ПДН является наладить контакт с детьми и объяснить большое значение воспитания их родителям или опекунам, то важно наличие у него психолого-педагогической подготовки. Но при этом основой должно быть профильное юридическое образование.
Инспектор должен не только пресекать преступления, но и выяснить причины, по которым подросток их совершил.
Как заводят дела на несовершеннолетних?
Есть ряд законодательных документов, на основании которых работают инспекторы ПДН:
Есть вопрос к юристу? Спросите прямо сейчас, позвоните и получите бесплатную консультацию от ведущих юристов вашего города. Мы ответим на ваши вопросы быстро и постараемся помочь именно с вашим конкретным случаем.
Телефон в Москве и Московской области:
+7 (495) 266-02-45
Телефон в Санкт-Петербурге и Ленинградская области:
+7 (812) 603-78-25
Бесплатная горячая линия по всей России:
8 (800) 301-39-20
Конкретно процесс оформления дела включает следующие стадии:
По результатам проводится беседа и выдаётся документ по делу и проведённой работе. Контроль над подростком в дальнейшем также ложится на плечи инспекторов ПДН.
Через полгода, родители могут подать заявление о снятии подростка с учёта, при условии отсутствия у него новых правонарушений.
Как стать инспектором?
Каждый инспектор закреплён за конкретной территорией. Размеры этой территории назначает глава отдела МВД, к которому относится данный инспектор. Его инструктируют о положении дел на данной территории.
Согласно приказу МВД №845 для устройства на должность инспектора ПДН нужны следующие документы:
Права инспектора
Все дела инспектор заносит в специальный журнал. Хранятся дела три года. Потом ещё два года они хранятся в архиве. После этого уничтожаются.
Используются данные журнала для отслеживания подростка, в случае повторного совершения преступления.
Заседание комиссии
Все дела, связанные с правонарушениями, рассматриваются комиссией по делам несовершеннолетних на специальном заседании. В процессе заседания ведётся протокол. По его итогам принимается документ о дальнейших действиях в отношении правонарушителя.
Рассмотрение материалов проходит в присутствии ребёнка и его родителей. Рассматриваются административные материалы, исключение из школ и взаимоотношения в семье.
Всегда ли инспектор прав?
Бывают ситуации, когда инспектор принимает неправомерное решение по причине введения его в заблуждение или по иным причинам. В таком случае родители подростка могут попытаться обжаловать решение инспектора ПДН.
Как обжаловать действия инспектора по делам несовершеннолетних?
Для обжалования необходимо подать жалобу на имя начальника инспекции по делам несовершеннолетних. В случае неудовлетворительного решения по жалобе, можно подать жалобу в вышестоящую инстанцию или в суд.
Защита прав детей и подростков
Нужно помнить, что инспектор ДПН занимается не только расследованием и наказанием малолетних преступников, но и защитой детей. Во-первых, тех, кто стал жертвой преступления или подвергается угрозам со стороны преступника. Во-вторых, защитой тех детей, которых вовлекают в преступную деятельность уговорами или угрозами.
Новые правила выдачи кредитов банками. Что такое ПДН?
Банки стали строже оценивать платежеспособность клиентов и увеличивать ставки для тех, у кого на выплаты уходит уже больше половины дохода. Как рассчитать свою долговую нагрузку, прежде чем подавать заявку на деньги?
Для чего считают ПДН?
Перед тем, как выдать кредит или заем на сумму 10 тыс. рублей и выше (или на эквивалентную сумму в иностранной валюте), банки и микрофинансовые организации теперь обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента. Такое правило в 2019 г. ввел Банк России.
По словам первого заместителя начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшата Янгирова, новшество поможет уменьшить риски возникновения финансовых трудностей как у граждан, так и у банков. У многих людей на обслуживание кредитов и займов уходит значительная часть заработка. Любые непредвиденные траты или уменьшение доходов могут привести к задержкам платежей, большим долгам, для выплаты которых суд может конфисковать имущество должника. Новые правила введены, чтобы не доводить долговую нагрузку до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии выплачивать кредит.
Если человек отдает на выплаты по кредитам половину или больше своих доходов (то есть его ПДН 50% или выше), повышается риск, что он не сможет выплатить кредит или будет задерживать платежи. И теперь для работы с такими клиентами банк обязан сформировать дополнительный запас капитала. Это требование закреплено Указанием Банка России от 31 августа 2018 года № 4892-У, которое вступило в силу с 1 октября 2019 г. Это не значит, что заемщик с высоким ПДН не сможет получить кредит. Но не исключено, что банк может назначить ему более высокие проценты.
Что включает в себя ПДН?
— Если заемщик хочет знать заранее, какие у него шансы на получение кредита и насколько привлекательными будут его условия, то примерно посчитать свой ПДН можно и самостоятельно: для этого нужно разделить среднемесячные платежи по всем кредитам и займам на среднемесячный доход, — поясняет Янгиров.
Не забудьте учесть кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО могут использовать два варианта расчета по картам. Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности.
Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже влияет на показатель вашей долговой нагрузки. Банки и МФО считают, что каждый из солидарных заемщиков вносит долю кредитного платежа пропорционально своим доходам. Для правильного расчета у вашего кредитора должна быть подтвержденная документами информация о доходе человека, по кредиту которого вы выступаете созаемщиком. Если не предоставить ее, то банк или МФО могут решить, что все расходы по этому кредиту несете только вы. И это повысит ваш ПДН.
Если же вы сами брали кредит с созаемщиком, то ситуация будет зеркальной. Банки и МФО точно так же подразумевают, что одну часть платежа вносите вы, а другую — созаемщик. Но для правильного расчета тоже надо будет подтвердить его доходы.
А вот если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг перейдет на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет вашего ПДН.
Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.
Как определить свой среднемесячный доход?
Сложите все свои доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами: не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы. Вычтите уплаченные налоги. Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими. Полученную сумму нужно разделить на 12.
Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.
Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, можно выбрать месяц, когда сумма была самой большой.
Индивидуальные предприниматели могут предъявить книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.
Чтобы подтвердить свой доход, проще всего принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Но подойдут и другие документы. Например, договор подряда, договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег. Но кредитор сам решает, какие документы он согласен принимать для расчета ПДН.
Когда ПДН не рассчитывают?
При оформлении кредитов и займов до 10 тыс. рублей. При выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой. При оформлении ипотечных каникул. При реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.
Что делать, если ПДН высокий?
— Постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит, — советует Янгиров. Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход. Высокий ПДН не означает, что нет шансов получить кредит. Банки и МФО имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Разница может быть лишь в условиях. Решение остается за финансовой организацией.
Кредиторы обычно учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: например, сколько денег остается у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого — сумма, которая позволит вести обычную жизнь. Даже если ПДН у этих людей будет одинаковым, во втором случае банк или МФО рискуют меньше и вполне могут одобрить кредит или заем.
А что делать заемщику, который уже попал в сложную ситуацию и не может обслуживать свои долги? Нужно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита — например, о снижении платежа по нему за счет удлинения срока выплат. Если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита, то банк не будет пересчитывать его ПДН. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику с просроченной задолженностью.