в чем преимущество безналичных денег перед наличными
Виды платежных средств: чеки, дебетовые карты, кредитные карты, электронные деньги – инструменты денежного рынка
В ст. 140 Гражданского кодекса РФ рубль (валюта) определен как законное платежное средство. Но законным платежным средством в Российской Федерации является не рубль, а денежные знаки (наличные платежные средства) и безналичные платежные средства.
Рубль — это официальная денежная единица Российской Федерации (ст. 27 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»).
Основные виды платежных средств:
условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента.
Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.
Чеки. В России для осуществления безналичных платежей (но не для платежей через платежную систему Банка России) применяют чеки, выпускаемые кредитными организациями. Порядок обращения чеков и их образцы Банком России не утверждаются. Чеки используются на основании договоров о расчетах чеками, заключаемых между кредитными организациями и клиентами, межбанковских соглашений о расчетах чеками, а также правил проведения операций с чеками, разрабатываемых кредитными организациями. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.
Преимущества безналичного расчета
Платежные карты — один из основных платежных инструментов в сегменте безналичных расчетов, в особенности для физических лиц. Безналичные расчеты — это расчеты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, т. е. путем перевода суммы с одного счета на другой. Сумма переводов практически не ограничена. Посредниками таких операций являются банки — перевод денежных средств осуществляется по счетам клиентов, открытых в кредитных организациях. Благодаря безналичной форме расчетов существенно ускоряется оборот средств, сокращается количество наличных денег, а, следовательно, и издержки по организации и проведению наличного денежного обращения.
Рассчитываясь платежной картой, вы можете контролировать прохождение своих операций, а также остаток на счете банковской карты, с использованием сервиса смс- информирования (сообщений на мобильный номер телефона владельца карты о совершенных операциях независимо от того, где они были совершены). Если вы потеряли карту, то у вас есть возможность заблокировать счет позвонив в банк, выпустивший карту.
Хранение денег на счете, а не в кошельке — это чаще всего выгодно. Для пенсионеров и инвалидов, а иногда в рамках зарплатных проектов, многие банки предлагают платежные карты с начислением процентов на остаток счета. Так же удобно получать на них пенсии и пособия, избегая длинных очередей при посещении банка или почтового отделения.
При совершении крупных покупок или сделок нет необходимости иметь при себе большую сумму наличных денег. Огромный плюс безналичных расчетов для путешественников: на карте может быть любое количество денег, при пересечении границы их не надо декларировать, как это в обязательном порядке происходит с наличными деньгами. Не имеет значения, какая валюта на карте учитывается — доллары, евро, рубли и т. д. Картой можно расплатиться практически в любой стране мира, конвертация валюты при этом произойдет автоматически.
Деньги, лежащие на картах (исключая кредитные), как и во вкладах, застрахованы государством, которое в случае банкротства банка вернет их владельцу. В настоящее время страховая сумма составляет 1,4 млн рублей.
Большим шагом в развитии безналичных расчетов в России является создание Национальной системы платежных карт (НСПК) и выпуск карты «Мир». В результате реализации этого проекта обеспечиваются бесперебойность и безопасность операций граждан по картам внутри страны, независимость операций от внешних факторов, защита конфиденциальности и безопасности обрабатываемой информации.
Сегодня рынок банковских карт демонстрирует стремительный рост и в Белгородской области. В 1-м полугодии 2017 года с использованием платежных карт в регионе совершено 90,3 млн операций, что выше показателя аналогичного периода прошлого года на 29,6 %.
За январь — июль 2017 года количество и объем безналичных операций, совершенных в регионе с использованием платежных карт, увеличились в 1,3 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом количество операций по снятию наличных денежных средств в сравнении с 1-м полугодием 2016 года снизилось на 376,6 тыс.
«Ключевым фактором, влияющим на развитие рынка платежных карт, является развитие инфраструктуры по их приему. За год количество устройств, принимающих к обслуживанию платежные карты (в том числе банкоматов и платежных терминалов, электронных терминалов), в Белгородской области увеличилось на 16,4 % и на 01 июля 2017 составило почти 23 тысячи», — поясняет управляющий Отделением Белгород ГУ Банка России по ЦФО Андрей Николаевич Беленко.
Наиболее динамично инфраструктура по приему платежных карт развивается в организациях торговли и услуг. Количество электронных терминалов для оплаты товаров и услуг увеличилось за год на 22,8 % и на 01 июля 2017 составило 18,7 тысячи.
Наличными или картой: как лучше платить в магазине?
Российская экономика еще несколько лет назад уверенно перешагнула психологический рубеж в 50% по доле безналичных платежей, а по итогам прошлого года доля «безнала» может превысить 65%. Наличные последовательно сдают позиции, но исчезнут ли они совсем?
Фото: Photo by Blake Wisz on Unsplash
Наличные уходят в прошлое?
По итогам 9 месяцев 2019 года доля безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли в России превысила 63%, более свежие данные регулятором ещё не обработаны, однако руководители ЦБ неоднократно прогнозировали цифры в 65% по доле «безнала» по итогам 2019 года, хотя ещё год назад доля безналичных платежей не превышала 56%. С чем связан этот скачок?
Оплата картой уже давно стала обыденностью, и даже к оплате смартфоном мы успели привыкнуть, хотя она получила заметное распространение всего несколько лет назад. Во многом этому способствует законодательство: при выручке свыше 40 млн рублей в год продавец обязан обеспечить возможность оплаты картой, поэтому сегодня все более-менее крупные и востребованные торговые точки оснащены треминалами для приема карт. И покупатели охотно ими пользуются.
Количество выпущенных банковских карт постоянно растет и уже значительно превышает численность населения: нередко в наших кошельках можно встретить карты не одной, а сразу нескольких международных платежных систем, включая и нашу национальную – «Мир». По данным Банка России, в 2019 году число активных карт (по которым была совершена хотя бы одна операция) в России приблизилось к 200 млн. Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 82% россиян – держатели банковских карт.
Вас может заинтересовать
Кредит под залог от 8.9% годовых. До 30 млн рублей!
Но оказалось, что это не предел: платежные технологии развиваются очень быстро. Так, буквально на наших глазах в жизнь входит еще один один безналичный способ оплаты – посредством QR-кода. Эта технология позволяет осуществлять безналичную оплату без платежного терминала: покупателю достаточно открыть приложение своего банка и навести камеру смартфона на изображение QR-кода. Это значит, что в будущем доля безналичных платежей в нашей экономике станет еще больше.
Развитию современных платежных технологий во многом способствует политика Банка России, направленная на перевод экономики на безналичные «рельсы». Самый яркий пример – запуск Системы быстрых платежей (СБП), к которой уже присоединились многие крупные и системно значимые банки. Именно реализация механизма оплаты с помощью QR-кода в рамках Системы быстрых платежей дала импульс распространению этого способа оплаты. СБП сегодня вообще – главный полигон для экспериментов по внедрению новых платежных технологий в России. Что же касается мира в целом, то росту популярности безналичных платежей в последние годы способствует выход на платежный рынок таких технологических гигантов, как Google, Apple, Facebook, Alipay и других.
О том, зачем Банку России понадобилась Система быстрых платежей ранее мы писали здесь.
Картой удобнее и безопаснее
Так почему же мы отказываемся от наличных? Главные преимущества безналичной оплаты заключаются в удобстве и безопасности ее использования. Во-первых, не нужно носить с собой наличные деньги, которые занимают много места в кошельке и могут стать приманкой для карманных воров. В случае утери или кражи карты достаточно её заблокировать и деньги никуда не денутся. Вероятность того, что недобросовестный кассир обсчитает при оплате картой также отсутствует.
Во-вторых, безналичная оплата гораздо быстрее. Бесконтактный платеж без ПИН-кода занимает не более 10 секунд, что на 30% быстрее контактной оплаты картой и более чем вдвое быстрее расчета наличными деньгами.
В-третьих, банковские карты незаменимы в путешествиях за границей: они избавляют от необходимости искать валютный обменник. Кроме того, при въезде за границу наличность следует декларировать, а во многих странах существуют лимиты на вывоз наличной валюты. Выбор безналичных способов оплаты избавляет от этих проблем.
«В Швеции 98% платежей проходит в виде безналичных платежей. На втором месте Норвегия – с 95%. Дания может похвастаться тем, что доля безналичной оплаты в стране достигла 94%. В США – 80%, в Германии – 76%. При этом в Индии на безнал приходится всего лишь 32% платежей», – согласно данным компании Verifone.
В-четвёртых, наличными невозможно оплатить многие покупки в интернете. Например, купить программное обеспечение или электронную книгу можно только безналичным способом. Однако даже в тех случаях, когда товар можно заказать в интернете и оплатить наличными при получении, безналичная оплата зачастую выгоднее, так как многие магазины дают скидку при оплате непосредственно на их сайте.
В-пятых, безналичная оплата – более безопасна с гигиенической точки зрения. Меры предосторожности следует соблюдать, как при пользовании банкнотами, так и картами. Однако во многих случаях расплачиваться банковской картой можно, не передавая ее продавцу в руки и не прикасаясь к терминалу оплаты. Поэтому в конечном итоге, безналичная оплата безопаснее, чем оплата наличными.
«Продолжительность жизни коронавируса на купюрах составляется около трех-четырех суток, а на банковских картах инфекция живет до 9 дней. Предпочтительнее всего расплачиваться пластиковой картой бесконтактным способом, чтобы не передавать ее в руки продавцу и не класть на кассу», – сообщала Всемирная организация здравоохранения.
В-шестых, банки, платежные системы и торговые сети через программы лояльности поощряют использование безналичной оплаты. Банки не только возмещают клиентам часть потраченных на безналичные покупки средств через кэшбэк, но зачастую еще и начисляют процент на остаток по карте. Как правило, ставка в этом случае сопоставима со стандартной ставкой по вкладам.
Держателям банковских карт доступны и многие другие преимущества. Через мобильный и интернет-банк они могут совершать быстрые безналичные переводы, оплачивать услуги ЖКХ, мобильную связь, государственные платежи, штрафы и т.д. И все это – не выходя из дома. Конечно, за переводы, платежи и другие услуги банки взимают плату, но это, как правило, вполне окупается удобством обслуживания и преимуществами программ лояльности.
«Уровень обеспеченности населения платежной инфраструктурой растет с каждым годом, и на 1 июля 2019 года на 1 млн жителей приходилось 21 тыс. устройств по приему платежных карт», – по информации Банка России.
Бумагой надежнее и проще
Однако у наличной оплаты тоже есть свои плюсы, и многие до сих пор предпочитают бумагу пластику. Во-первых, наличные деньги полностью самодостаточны. Их принимают везде и для их использования не нужно никаких дополнительных устройств, таких как терминал оплаты. Даже если с платежным терминалом в магазине возникнут проблемы, например, пропадет интернет, с наличными всегда можно купить необходимый товар.
Во-вторых, бумажные деньги невозможно заблокировать. То есть в каком-то смысле, они надежнее. Например, если держатель карты трижды неверно введет ПИН-код при попытке снять деньги в банкомате, карта автоматически заблокируется. Карта может быть заблокирована и в других случаях, которые дадут банку повод подозревать, что картой завладели третьи лица. При блокировке карты деньги останутся в безопасности, но придется предпринять усилия, чтобы вновь получить к ним доступ.
Вопросы кибербезопасности сегодня вообще выходят на первый план и остаются одним из главных барьеров на пути к полному переходу на безналичную оплату. Многие не понимают – и это нормальная особенность человеческого менталитета – как происходит безналичная оплата, и становятся жертвами мошенников, невольно сообщая им конфиденциальную платежную информацию или собственноручно предоставляя доступ к мобильному банку. Иными словами, полноценное использование безналичных платежей требует определенного уровня финансовой и технологической грамотности, тогда как наличные деньги – более простое и универсальное средство оплаты.
Чем выше доход, тем чаще люди предпочитают иметь дело с безналичной оплатой. Однако до сих пор наличные остаются самым распространенным платежным средством: их регулярно используют 89% населения, и только 2% россиян полностью отказались от наличных – согласно данным Левада-Центра.
В-третьих, не стоит сбрасывать со счетов психологические особенностии расходов по карте и наличными: люди склонны не считать потраченные по карте деньги в силу отсутствия наглядности. При расчете наличными мы каждый раз видим, сколько конкретно денег отдаем за покупку и сколько денег остается в кошельке. А вот цифры состояния баланса из присланного после очередной покупки СМС зачастую не воспринимаются всерьез. Таким образом, безналичная оплата характеризуется более крупными суммами и большим количеством импульсивных покупок.
В-пятых, оплата наличными может быть дешевле для бизнеса. Безналичная оплата связана с расходами на эквайринг, стоимость которого в среднем начинается от 1% и иногда достигает 5%. Это неизбежно отражается на стоимости товаров и услуг. Неудивительно, что в периоды экономических неурядиц, которые ведут к падению спроса, бизнес всеми правдами и неправдами стремится нарастить расчеты наличными, чтобы сэкономить. В такие времена предприниматели чаще используют серые схемы, в том числе ради снижения налогооблагаемой базы.
Впрочем, есть и обратная сторона: возможность безналичной оплаты расширяет базу покупателей, так как сегодня многие предпочитают платить именно картами, а также помогает увеличить средний чек, так как по картам люди охотнее тратят деньги. В то же время для покупателя нет разницы, каким именно способом платить за товар. Российское законодательство запрещает дифференцировать цену по способу оплаты, поэтому в конечном итоге за безналичную оплату платят как те покупатели, которые используют карты, так и те, кто предпочитает платить наличными.
Нал или безнал?
Не стоит думать, что весь развитый мир давно перешел на безналичные расчеты. Дело обстоит несколько сложнее. Некоторые страны вовсе не горят желанием отказываться от наличных денег. Так, в Испании доля наличных платежей в 2018 году составила 87%. Выше 80% доля наличных платежей также в Италии, Японии, Германии. Согласно исследованию Института Азиатского банка развития, в 22 странах мира с 2000 по 2018 гг. спрос на наличные вырос. Количество наличных денег по отношению к ВВП в еврозоне за эти 18 лет возросло с примерно 3% до 10%. В частности, в Великобритании спрос на наличные вырос с 2% до примерно 3%, в Японии – с 12% до 20%. Почему же спрос на наличные растет?
Одна из главных причин заключается в старении населения Европы и развитых стран в целом, ведь пожилые люди более склонны пользоваться бумажными деньгами. Кроме того, рост спроса на наличные в последние годы связан с политикой низких процентных ставок, которые в США и Европе теперь очень надолго. Тем более, что экономический ущерб, который причинило распространение коронавируса, заставляет власти еще сильнее стимулировать экономику дешевыми деньгами.
Наконец, использование наличных связано и с проблемой сохранения конфиденциальности частной жизни, ценность которой увеличивается прямо пропорционально внедрению новых технологий. В США, Европе, Японии и других странах люди всё больше озабочены приватностью и всё чаще хотят сохранять анонимность. Однако современные финансовые технологии позволяют легко узнать, что, где и когда мы покупаем, как часто и кому переводим деньги и т.д. В скором времени финтех-компании будут с высокой точностью предугадывать наши финансовые потребности. Поэтому людям начнет казаться – и не без оснований – что за ними в прямом смысле постоянно следят. Одним из новых ответов на запрос общества на конфиденциальность и сопротивление тотальному контролю, в том числе на финансовом поле, стало появление и расцвет анонимных криптовалют и шире – цифровых денег. Но более традиционная и доступная большинству тактика – использование наличных.
Все без исключения монетарные власти в мире заинтересованы в том, чтобы к безналичной оплате перешли как можно больше граждан и бизнеса. В то же время, полностью отказаться от наличных в обозримом будущем вряд ли получится. Даже в тех странах, где доля безналичных платежей заметно превышает долю наличных, последние остаются резервным платежным средством, без использования которого представить современную экономику пока невозможно. Эмиссия и организация оборота наличных денег остается одной из важнейших функций центральных банков. Наличные деньги и безналичные платежи дополняют другу друга и придают платежной системе устойчивость.
Как сказано на сайте Банка России: «Несмотря на бурный рост безналичных платежей, наличные – банкноты и монеты — остаются важной частью финансовой системы и важной частью национальной культуры и идентичности». Именно поэтому Банк России выпускает памятные драгоценные монеты, посвященные российским регионам, знаковым историческим датам, деятелям науки, искусства и культуры – наличные деньги такого рода, без сомнения, всегда будут в цене.
Как цифровой рубль отменит «банковское рабство». Что изменится для людей и для бизнеса
Сегодня у нас есть две формы денег, которые доступны людям и бизнесу: наличные и безналичные. Наличные — это банкноты и монеты, выпущенные Центральным банком. Безналичные (электронные) — это не денежные знаки, а записи на банковских счетах. Коммерческий банк «выпускает» электронные деньги, подтверждая, что хранит ваши наличные.
В 2022 году появится третья форма денег — цифровой рубль. Цифровой рубль — это «новые наличные». К биткоину он не имеет никакого отношения. Выпускать цифровые рубли будет сам Банк России. Он же будет их хранить на специальных счетах / в электронных кошельках. Чтобы открыть такой кошелек, нужно будет обратиться в любой банк или к финансовому посреднику.
Цифровыми рублями можно будет расплачиваться абсолютно везде — онлайн и офлайн. И никто не усомнится в их происхождении, как это было с купюрами номиналом 200 рублей и 2 000 рублей, которые поначалу многие продавцы отказывались принимать. Каждый цифровой рубль можно будет отследить, как это можно сделать с наличными, если пометить купюры или переписывать их номера при оплате покупок.
Главные преимущества новой формы денег — это безопасность, высокая скорость расчетов и низкая стоимость трансакций. И вот что технология, которая лежит в основе цифрового рубля, может изменить на практике.
Красть цифровые рубли будет бессмысленно
С точки зрения технологии это «подкрашенные», или маркированные, деньги, которые постоянно отслеживают. Каждая трансакция с использованием каждого отдельного цифрового рубля будет сохраняться в единой базе данных Центрального банка России. А значит, эти средства, скорее всего, не будут интересны ни мошенникам, ни коррупционерам. Даже если цифровые рубли «уведут», восстановить законного правообладателя довольно просто. Плюс государству станет проще отслеживать расходование средств по госконтрактам.
Банки не смогут ограничивать доступ к деньгам
Цифровые рубли будут доступны одновременно из любого банка или приложения финансового посредника после соответствующей авторизации пользователя. Это позволит выбирать наиболее удобный сервис без необходимости перекладывать деньги со счета на счет. По сути, мы увидим отмену еще одного «рабства» по аналогии с тем, когда абонентам разрешили менять сотового оператора, сохраняя номер телефона. Кроме того, отзыв лицензии банка не ограничит доступ его клиентов к счетам в цифровых рублях: ими можно будет свободно распоряжаться через другие финансовые сервисы.
Комиссии за переводы должны стать ниже
За оплату товаров по карте банки и международные платежные системы (Visa, Mastercard и др.) берут в России в среднем 2—4%, в Европе — 0,5—1,5%. Покупатель эти комиссии не видит, но они включены в стоимость товаров и услуг. И если посмотреть с точки зрения бизнеса, то даже 1—2% от оборота небольшого продуктового магазина превращаются в достаточно крупную сумму. ЦБ заявляет, что переводы в цифровых рублях между физическими лицами будут бесплатны, а комиссия за оплату товаров и услуг будет на уровне 0,4—0,7%.
Кредиты могут подешеветь
«Маркированные» цифровые деньги позволят банкам не только быстро и просто проверять источники доходов физических и юридических лиц, но и получать информацию, на что был потрачен каждый выданный цифровой рубль. Это особенно важно, если кредит предоставлялся на определенные цели — например, на выплату зарплаты, оборотные средства или конкретный проект. Случаи, когда на покупку недвижимости используется лишь часть ипотеки, а остальное уходит на другие траты, тоже не редкость. С цифровыми рублями такого не будет, что сделает кредитные продукты менее рискованными для банков и более доступными для заемщиков.
«Банковский день» уйдет в прошлое
Каждый, кто хоть раз пробовал оплатить что-то «по платежке» (госпошлину, канцтовары для офиса, туристическую путевку и т. д.), знает, что это довольно медленный способ. Сначала нужно оплатить, потом скинуть платежку продавцу, затем подождать, пока деньги поступят ему на счет. Если не получилось уложиться в банковский (операционный) день, который заканчивается раньше рабочего, например в 16:30, то платеж переносится на следующее утро. И даже если все сделать заранее и вовремя, перевод займет не меньше нескольких часов, потому что деньги должны попасть на один из «рейсов» в Центральном банке в строго отведенное для этого время. Переводы в цифровых рублях между любыми плательщиками и получателями будут максимально быстрыми и не ограниченными рабочими часами.
Статистика сможет обновляться в реальном времени
Сегодня компании готовят множество отчетов, которые Росстат и другие ведомства превращают в сводные данные по отраслям, регионам и стране в целом. Это долгий и трудоемкий процесс, поэтому часто итоговая статистика оказывается неактуальной. Когда оплата будет происходить цифровыми рублями, информация о покупке мгновенно поступит в государственные центры. У ведомств всегда будут точные и достоверные данные для расчета, например, индекса потребительских цен, стоимости потребительской корзины, минимального прожиточного минимума и т. д. Это поможет лучше управлять экономикой с точностью до конкретного региона.
Государственная поддержка может стать эффективнее
Поскольку операции с цифровыми рублями абсолютно прозрачны, государство сможет объективно оценить, какая помощь и в каком размере нужна конкретным людям и бизнесу. Также можно будет проконтролировать, чтобы любые льготы и пособия не только вовремя дошли до адресатов, но и были использованы с максимальной пользой. Самый простой пример — материнский капитал, который при выплате цифровыми рублями точно нельзя будет потратить не по назначению. Не зря Банк России уже заявил, что Федеральное казначейство станет спецучастником платформы цифрового рубля именно с целью контроля бюджетных платежей.
Цифровой рубль, сочетающий лучшие качества наличных и безналичных денег, может стать новым «топливом» для развития российской финансовой индустрии и обеспечить большую стабильность экономики. Хотя многие банки пока опасаются, что его внедрение способно привести к оттоку капитала со счетов, Центральный банк в очередной раз уверяет, что это вряд ли произойдет. Новые условия заставят кредитные организации и финансовых посредников активнее конкурировать, повышать качество продуктов и искать новые источники прибыли, в том числе основанные на использовании пользовательских данных.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции