в чем подвох накопительного счета
Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?
Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.
Что такое накопительный счет?
Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.
Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:
Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.
Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.
Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.
Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.
Кому подойдет накопительный счет?
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Условия от банков
Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке?
В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:
В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».
Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.
В чем подвох накопительных счетов?
Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.
При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.
Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.
Будут ли брать налог с накопительного счета?
В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.
В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.
Как снять деньги с накопительного счета?
Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.
Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.
Почему опасно копить деньги на накопительных счетах
Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников. Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.
Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.
Почему множатся счета
Еще 3–4 года назад накопительные счета встречались нечасто, а сегодня редкий банк не предлагает такого продукта. И их становится все больше. К примеру, в октябре такой счет появился у банка «Дом.РФ», в декабре – у Газпромбанка и Россельхозбанка. А Промсвязьбанк в ноябре запустил новый промосчет с доходом до 8% годовых в зависимости от покупок по картам.
В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.
Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.
Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.
В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.
Что ждет вкладчиков в 2019 году
По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.
Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.
«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.
По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.
«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.
Для чего вкладчикам накопительные счета
Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».
Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».
Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».
Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».
Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».
Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».
Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.
Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).
Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.
Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.
Ловушки на вкладчика
Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.
Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).
Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.
Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.
Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.
Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.
Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.
Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.
Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.
Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.
«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.
Как избежать «ловушек» накопительных счетов?
Накопительный счёт в банке удобен двум типам клиентов: тем, кто хочет иметь возможность использовать часть денег в любой момент, и тем, у кого на руках на короткий срок оказалось много денег, по которым хочется получить хоть какой-то доход.
А вот дальше начинаются «тонкости», которые могут сильно разочаровать клиента. Большинство банков так выстраивает работу с накопительными счетами, что реально получаемые клиентами проценты оказываются намного ниже заявленных. Как они этого добиваются?
Кстати, это же правило влияет и на первый месяц нахождения денег на счёте. Проценты начинают считаться со следующего после открытия счёта дня (утром система «смотрит» остаток и начисляет на него проценты). Обратите внимание: не от момента внесения денег, а от момента подписания договора об открытии счёта. Это значит, что если вы сегодня подписали договор, а завтра перечислили на счёт деньги (они придут днём или вечером), то за первый календарный месяц проценты вы не получите, так как формально на начало первого дня у вас на счёте было ноль рублей.
Впрочем, есть банки, предлагающие ежедневную выплату процентов по реальному остатку на счёте на данный день. Встречается и «гибридная» система подсчёта процентов: от минимального остатка за месяц зависит не сумма, на которую начисляются проценты, а их ставка. То есть вы получите проценты за каждый день нахождения денег на счёте, просто если вы снимали какие-то суммы в течение месяца, то ставка процента может быть ниже.
Если не получилось найти хорошее предложение или не устраивают другие условия по такому счёту, надо внимательно относиться к «обычному» накопительному счёту:
— вносить деньги на накопительный счёт сразу при открытии, а не на следующий день;
— в дальнейшем вносить деньги по возможности в конце месяца, а не в начале следующего;
— запланировать снятие денег в начале месяца или, если есть возможность, потянуть время до начала месяца, чтобы получить проценты за предыдущий месяц.
Чтобы заранее понять, что вам грозит, смотрите не только тарифы по накопительному счёту, но и тарифы по операциям по текущему счёту.
PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.
Накопительный счёт. Чем рискуют клиенты банков и как спасти свои сбережения
Проценты по банковским вкладам медленно, но верно ползут вниз. Центробанк и дальше планирует опускать ключевую ставку. Это значит, что доходность вкладов продолжит падать. В такой ситуации банки предлагают клиентам превосходную, на первый взгляд, альтернативу — накопительный счёт. Ставки по нему обычно на несколько процентов выше, чем по вкладам. Условия самые заманчивые. Только этот банковский продукт имеет свою специфику. Лайф выяснил, как защитить сбережения на накопительном счёте и не потерять деньги.
Преимуществ у накопительных счетов немало. 7–7,5% годовых — обычная для них ставка. Для сравнения: в тех же банках, но на вкладах она может быть на 2–3% меньше. При этом положить на накопительный счёт можно практически любую сумму, и ограничений по пополнению тоже нет. Снимать деньги со счёта тоже можно в разное время и разными суммами, можно получать проценты по счёту.
— Накопительный счёт, как правило, открывается бессрочно, а проценты по нему начисляются или ежемесячно, или ежедневно, — рассказывает вице-президент «РФИ-банка» Елена Чижевская. — К тому же накопительные счета застрахованы, а процент по ним начисляется с капитализацией.
По словам Елены Чижевской, накопительный счёт, в отличие от вклада, лучше рассматривать как средство временного хранения денег. Он также хорошо подходит для ситуаций, когда планируется активно пользоваться счётом для регулярного пополнения и снятия денег. На этом основные преимущества этого банковского продукта заканчиваются.
— Стоит помнить о специфических подводных камнях накопительного счёта, — рассказал финансовый аналитик «БКС премьер» Сергей Дейнека. — Ключевое внимание надо обратить на то, как именно формируются ставки и по каким параметрам начисляется доход. Например, в течение месяца владельцу счёта необходимо держать на нём установленный банком минимум средств (например, 10 тыс. или 100 тыс. рублей). Если сумма на счёте уйдёт ниже лимита, доход будет начисляться по символической ставке «до востребования».
К тому же доходность накопительных счетов нередко позиционируется как высокая, но на деле может оказаться на 1–1,5% ниже, чем по обычным депозитам с неснижаемым остатком. Как отмечает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал, ряд банков выдвигает сразу несколько условий для максимального начисления процентов, в том числе и транзакционную активность клиента. Доходность по накопительным счетам может быть привязана к самым разным параметрам — от размера минимального остатка до ежемесячного оборота по карте. Таким образом, если клиент, допустим, не тратит в месяц нужную сумму, то и ожидаемого процента по счёту не будет.
К тому же в большинстве случаев повышенный процент начисляется на минимальную сумму, которая в течение месяца находилась на накопительном счёте. То есть, проще говоря, клиент может хранить весь месяц там 500 тысяч, в конце снять на несколько дней 400 тысяч и получить после этого процентный доход только на 100 тысяч.
В других случаях доход рассчитывается на базе ежедневного остатка средств на счёте на начало каждого дня и зачисляется раз в месяц. Встречаются и такие накопительные счета, где доход начисляется на среднемесячный остаток.
— Банками нередко устанавливается не только минимальная, но и максимальная сумма на счёте, на которую будет начисляться доход, — обращает внимание Сергей Дейнека. — Это может быть, скажем, 300 тыс. или 500 тыс. рублей. Ещё одной неожиданностью для владельца накопительного счёта может стать также то, что банк может изменять ставку. Такое бывает, когда она привязана к размеру минимальных остатков на счёте в течение предыдущих одного, трёх, шести и двенадцати месяцев.
К тому же банки могут корректировать ставку в одностороннем порядке в зависимости от рыночных тенденций. Правда, в этом случае владельца счёта уведомляют об изменениях заранее. Иными словами, если клиент открыл вклад, он может быть уверен — на весь срок процент не изменится. С накопительным счётом никаких гарантий нет.
Что скрывается за красивыми ставками накопительных счетов
Банки все чаще предлагают клиентам вместо вкладов бессрочные накопительные счета. На хранящиеся на них суммы ежемесячно начисляются весомые проценты в отличие от текущих, карточных счетов и «до востребования». Ставки по многим накопительным счетам уже сравнялись со ставками по вкладам, а иногда заметно их превосходят. Средства на счетах доступны клиентам в любой момент, суммы на счетах до 1,4 млн руб., как и на депозитах, застрахованы АСВ.
За последний год новые накопительные счета появились в банке «Санкт-Петербург», «Росгосстрах банке» (РГС-банк), банке Дом.РФ, Промсвязьбанке (ПСБ; «Честная ставка»), Ситибанке («Хороший накопительный счет»), ВТБ («Копилка»), Росбанке (#МожноСЧЁТ). В феврале такой продукт появился в УБРиРе. А в марте еще один счет для новых клиентов планирует запустить Райффайзенбанк.
Клиенты спрашивают
Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета значительно вырос. В Альфа-банке средства на них превышают 460 млрд руб. (это почти 40% всех средств физлиц), при этом доля этих счетов и депозитов примерно одинакова, рассказывает руководитель департамента развития розничных продуктов Сергей Бондаренко. К февралю портфель накопительных счетов банка «Открытие» приблизился к 15% привлеченных средств физлиц, «Русского стандарта» – к 11%. В «Возрождении» накопительные счета составляют 24% от общего числа вкладов населения. В Ситибанке на них размещено 19% рублевых средств населения и 67% срочных вкладов. У ВТБ за 2019 г. портфель накопительных счетов физлиц вырос на 62%, а за январь 2020 г. – еще на 6%, сообщила пресс-служба. В ПСБ и «Зените» портфели этих счетов за год удвоились.
Крупнейшие банки возобновили массовое снижение ставок вкладов
Клиенты все чаще отдают предпочтение накопительным счетам, поскольку доходность по ним сравнялась с доходностью срочных вкладов, считает директор департамента расчетных и сберегательных продуктов ПСБ Наталья Волошина. При этом счета имеют преимущество в виде гибкого управления средствами без риска потери дохода в случае досрочного изъятия, объясняет выбор клиентов зампред правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина. Это происходит также благодаря распространению дистанционных сервисов, которые позволяют мгновенно вносить и снимать деньги, добавляет начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин.
Применение накопительному счету находят как состоятельные клиенты (например, для регулярных платежей), так и клиенты массового сегмента, которые переводят зарплату на накопительный счет и получают проценты, даже если деньги находятся на счете менее месяца, отмечает руководитель управления банковских продуктов дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Дмитрий Емелин.
Слишком сложные проценты
Ставки по накопительным счетам в большинстве банков сейчас составляют 3,5–5,5% годовых. Ряд банков имеют счета с начислением дохода по единой, почти ни от чего не зависящей ставке: «Тинькофф банк», Альфа-банк («Накопилка»), «Восточный» («Сейф-счет»), Райффайзенбанк («Выгодное решение»). Они не превышают 5,5% годовых.
Некоторые анонсируют продукты с удивительными ставками – до 9% годовых («Открытие»), до 8% (Росбанк), до 6% («Почта банк», ВТБ, РГС-банк). Открыть срочные вклады под такой процент в этих банках невозможно. Большинство ставок по накопительным счетам можно назвать условными, предупреждает Емелин.
Почему опасно копить деньги на накопительных счетах
Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от размещенной на нем суммы. ПСБ по счету «Честная ставка» начисляет 4% годовых при сумме до 500 000 руб., 4,5% – на сумму от 500 000 до 3 млн руб. и 5% – от 3 млн до 5 млн руб. Причем доход по такой ставке начисляется на всю сумму, если она соответствует диапазону. Так же действуют «Возрождение» и «Санкт-Петербург». Но некоторые банки в подобной ситуации считают доход иначе: на часть суммы на счете начисляют один процент, на остальную – другой. Например, если условия счета предусматривают начисление 4% на сумму от 100 000 до 500 000 руб. и 8% на сумму от 500 000 до 700 000 руб., при остатке 600 000 руб. банк выплатит клиенту 8% годовых лишь на сумму сверх 500 000 руб. (на 100 000 руб.), а на остальные средства – 4%. Такой подход применяют, в частности, Росбанк (#МожноСЧЁТ), Райффайзенбанк («На каждый день»).
Иногда банки привязывают величину ставки ко времени хранения средств: чем больше срок, тем выше ставка (есть у ВТБ, «Открытия»). В этом случае нюансы начисления дохода возникают при пополнении счета. Для каждой новой суммы «срок жизни» чаще всего отсчитывается от момента пополнения, а не открытия счета.
Ставка счета может зависеть и от оборота по карте и категории клиента. Например, «Почта банк» начисляет на остаток от 50 000 руб. 4% годовых всем клиентам, 5% – зарплатным клиентам или при обороте по картам от 10 000 руб. в месяц, 6% – зарплатникам с оборотом по картам от 10 000 руб. На счет «Акцент на процент» ПСБ на сумму до 700 000 руб. начисляет от 5,5% годовых при тратах 10 000 руб. до 7% при тратах от 85 000 руб.
Необходимо обращать внимание, на какой остаток ежемесячно начисляются проценты, – на среднемесячный (ежедневный) или минимальный в течение месяца, предупреждает Шабунина. По словам директора транзакционного бизнеса банка Дом.РФ Евгения Шитикова, «ежедневный остаток – гораздо более выгодный для клиента вариант, второй при непонимании механики может привести к потере дохода».
ВТБ при нулевом остатке на накопительном счете в какой-либо день не уплачивает проценты за этот месяц. РГС-банк не начисляет доход за месяц, если в один из дней сумма опускалась ниже 50 000 руб.
Не только проценты
Случается, по накопительным счетам взимают комиссии. «Санкт-Петербург» берет 100 руб. в месяц за обслуживание счета при отсутствии движения в течение 180 календарных дней, если остаток на дату списания комиссии менее 1500 руб. Открывая накопительный счет, нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и узнать про все ограничения и дополнительные параметры, напутствуют вице-президент банка «Восточный» по розничному комиссионному бизнесу Владимир Кудряшов и другие банкиры. Надо обращать внимание, как начисляются проценты и есть ли ограничения по сумме, добавляет вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев.
Основной риск – изменение условий счета банком в одностороннем порядке. «Несмотря на то что по общему правилу одностороннее изменение договора вклада недопустимо, Гражданский кодекс допускает изменения банком ставки на сумму, внесенную клиентом «до востребования». При этом согласия клиента не требуется», – поясняет старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. По его словам, банк обязан уведомить клиента об изменении условий, однако порядок уведомления он устанавливает сам в договоре, например путем публикации на сайте. Обычно банки публикуют обновление тарифов за 5–14 дней до их вступления в силу. В течение «срока жизни» накопительного счета его ставки могут меняться, признают банкиры.
Зачем это банкам
Ставки счетов и вкладов сравнялись, а в некоторых случаях превышают ставки депозитов. Банки идут на это, потому что средства на накопительном счете (в отличие от средств на вкладе) можно периодически переоценивать, меняя тарифы продукта, объясняет Бородкин. По словам Волошиной, эти счета позволяют банку управлять стоимостью таких ресурсов. При снижении ставок аккумулирование остатков на накопительных счетах для банков менее рискованно, добавляет зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин.