в чем особенность обязательного страхования

Виды страхования (обязательное и добровольное)

Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе. Бробанк изучил данный вопрос.

Подробнее о классификаторе видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Какие существуют виды страхования

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ДСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Прочие виды добровольного страхования

В принципе, сегодня застраховать можно все, что угодно. Ограничений в этом отношении у компаний практически нет. Если деятельность компании-страховщика не вызывает вопросов у главного регулятора, то компании могут свободно оказывать услуги населению. Среди прочих видов добровольного страхования следует выделить следующие:

Это неполный список всех услуг, которые оказываются страховыми компаниями. Отдельный страховщик может предложить клиенту индивидуальный набор опций за дополнительную плату. Полный список, как правило, вывешивается компаниями на собственных официальных сайтах.

Источник

Виды государственного страхования в 2021 году

У каждого человека есть то, что требуется защищать. Жизнь и благополучие близких, а также свое собственное. Однако проблемы, способные перечеркнуть всё, могут прийти множеством путей, лишить человека спокойствия и уверенности в будущем. Одной из форм защиты от крупных и неожиданных проблем, является государственное страхование.

Закон о государственном страховании

Можно назвать два типа государственного страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование устанавливается законом и включает в себя программы для широких слоев населения. Государственное страхование описывается множеством законов, с каждым годом появляются новые и совершенствуются старые.

К обязательным видам страхования можно отнести:

Для того, чтобы обеспечить все выплаты по страховке, ежегодно устанавливается бюджет и источники пополнения для фондов. Фонд государственного страхования включает в себя средства из различных источников:

Фонд государственного страхования

Виды страхования

Обязательное медицинское страхование является наиболее распространенным. Данный полис предназначен практически для всего населения, и направлен на то, чтобы каждый человек мог в кратчайшие сроки получить необходимую медицинскую помощь.

Медицинская страховка действует на всей территории РФ. При этом она не покрывает необязательные медицинские услуги. Все, что относится к профилактике, косметологии и санитарно-курортным услугам, придется оплачивать самостоятельно.

Страховка при перемещении пассажиров предполагает заключение договора между страховой компанией и перевозчиком. Это относится к водным, наземным и воздушным перевозкам. В данном случае страховка защищает пассажира при нанесении ему или его вещам вреда.

Социальное страхование можно назвать самым важным. Это пособия для детей, инвалидов, многодетных семей. Данная страховка продолжает действовать в течение всей жизни гражданина, а выплаты на нее собираются из социального фонда, отчисления в который поступают от каждого работающего человека.

Страхование военнослужащих и госслужащих предназначено для охраны здоровья и жизни этой группы населения. Люди, попавшие в эту группу, постоянно работают с определенным риском для себя, поэтому государство предоставляет им отдельные выплаты и льготы.

Важно отметить, что человек, самостоятельно причинивший себе вред, или попавший в страховую ситуацию в состоянии алкогольного опьянения, рассчитывать на подобную страховку не сможет.

ОСАГО – это обязательное государственное страхование защищает владельцев транспортных средств. В данном случае страховка не покрывает повреждения или потерю автомобиля. В случае дорожно-транспортного происшествия возмещен будет вред жизни, здоровью и определенному имуществу владельца автомобиля.

Важно отметить, что при оформлении ОСАГО потребуется указать всех водителей, которые будут использовать автомобиль, а также установить опыт каждого человека в вождении. Данные условия будут влиять на стоимость страховки. Документ, указывающий на наличие и действие ОСАГО, необходимо постоянно перевозить с собой.

Страхование владельца опасного объекта возмещает потери тем, кто пострадал из-за аварии данного объекта. К опасным объектам можно отнести:

Страховка работает таким образом, что, при возникновении опасной ситуации, все пострадавшие получат страховые выплаты.

Все обязательные страховки, предоставляемые государством, способны помочь при возникновении сложной ситуации. Чтобы получить необходимую выплату, нужно внимательно отнестись к данному виду помощи и не забывать о своих правах.

Источник

Государственное страхование: особенности, виды, формы

Государственное страхование – механизм защиты интересов людей, представляющий собой регулируемую государством систему финансово-правовых отношений участников страхового рынка.

Государственное страхование: определение

Государственное страхование – система взаимоотношений, определяющая механизм взаимодействия между юридическим, физическим лицом (страхователем) и государством (страховщиком). Предполагает формирование компенсационного фонда за счет внесения страховых премий согласно установленным нормам экономических взаимоотношений.

Особенность подобного вида страхования – осуществление материальных выплат только уполномоченной лицензированной государственной организацией.

Страхование имущественных рисков в госорганах обезопасит от материальных потерь, гарантирует своевременность положенных согласно страховым случаям компенсаций.

Органы государственного страхования: контроль деятельности субъектов рынка

Органы государственного страхования – учреждения, организации, реализующие контроль деятельности страховых компаний. Центральный Банк, фискальные органы производят государственный страховой надзор.

Деятельность ЦБ включает пункты:

Фискальные инстанции осуществляют проверку корректности расчета налогов, своевременности их уплаты в полном размере и пр.

Жесткий контроль государственных страховых органов – гарантия надежности работы лицензированных компаний, осуществляющих страховую деятельность.

Российское государственное страхование – эффективная социальная защита

Российское государственное страхование обеспечивает защиту граждан благодаря реализации многочисленных специализированных продуктов. Виды страхования:

1. обязательное, регламентируемое актами, законами с установленными тарифами:

Выбирая страховую компанию, изучите отзывы клиентов и проанализируйте условия заключения аналогичной сделки в других фирмах.

Система государственного страхования: особенности социально-страховой защиты

Приоритетная задача управленческих органов – социальная защита граждан. Система государственного страхования обеспечивает возможность эффективного регулирования социальной сферы.

Трехкомпонентная система гарантирует эффективную реализацию государственной политики соцзащиты граждан.

Фонды государственного страхования: формирование финансовых источников

Формируют фонды государственного страхования социальной сферы финансовые взносы:

Финансовую деятельность организаций регулируют отдельные законодательные акты. Фонды имеют автономный статус, что обеспечивает прозрачность механизмов распределения денег и социальное равенство категорий граждан, претендующих на социальные выплаты.

Инструменты государственного страхования обеспечат вашу надежную защиту от возникновения многих рисков. Используя добровольное страхование имущества, жизни, вы полностью обезопасите себя от любых непредвиденных ситуаций.

Источник

Тема 3. Организация страхового дела

Цель – раскрыть порядок организации страхового дела в РФ. Дать характеристику основным участникам страхового рынка.

Оглавление

1. Основные формы страхования: обязательное и добровольное страхование

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

К обязательному страхованию относятся следующие виды:

К обязательным видам страхования относят также:

Добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Договор страхования при добровольной форме страхования — это двустороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования строится на следующих принципах:

К добровольному страхованию относятся практически все существующие виды страхования. Страхование осуществляется не по предписанию закона, а по инициативе страхователя на основе договора между страхователем и страховщиком в соответствии с правилами добровольного страхования. Добровольное страхование не отменяет, а дополняет обязательное страхование.

2. Организационно-правовые формы страховых компаний

Наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями. В соответствии с федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» участниками страхового рынка могут быть только юридические лица при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Непременным условием формирования страхового рынка, является конкуренция страховых организаций, т. е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов.

Страховые компании, осуществляющие свою деятельность на страховом рынке, могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством, имеющей статус юридического лица. В соответствии с Гражданским кодексом РФ этом могут быть:

Хозяйственные товарищества и общества, в свою очередь, могут существовать в виде:

Общество с ограниченной ответственностью является организационно-правовой формой для мелкого и среднего предпринимательства, а также для предприятий с заведомо ограниченным числом участников.

Акционерное страховое общество может включать кроме головной компании различные, по уровню самостоятельности и совершаемым операциям, подразделения (представительства, агентства, филиалы (отделения), аффилированные страховые компании). При этом юридическими лицами являются только филиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.

Представительство страховой компании занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе, но не ведет коммерческую деятельность.

Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции предпринимательства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Филиал страховой компании осуществляет свою деятельность на основании положения, утвержденного президентом компании, нормативными актами, уставом компании и решением общего собрания акционеров. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5 – 50 %). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней компании.

Одним из вариантов акционерного страхового общества является кэптив.

Кэптив — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов финансово-промышленных групп. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами. В РФ в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию «Лукойл», функционирующую в системе нефтяной компании «Лукойл».

Если объем собранной страховой премии значительно превысил суммы выплат страхового возмещения и перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в запасные и резервные фонды, то указанная сумма превышения доходов над расходами может быть распределена между участниками общества взаимного страхования пропорционально внесенному паю.

ОВС могут быть двух организационно-правовых форм: некоммерческой и коммерческой организацией.

Некоммерческие ОВС осуществляют страхование имущественных интересов своих членов без оформления договора страхования, т. е. непосредственно на основании членства и Правил страхования, однако учредительные документы общества могут предусматривать заключение договоров страхования.

Коммерческие ОВС — допускается страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае ОВС должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности соответствующего вида и осуществлять страхование лиц, не являющихся членами общества только на основе заключения договора страхования.

Наиболее развитой формой взаимного страхования, являются клубы взаимного страхования, создаваемые судовладельцами для возмещения убытков, обычно не покрываемых морским страхованием.

Унитарной является коммерческая организация, не наделенная правом собственности на закрепленное за ней собственником имущество. Имущество такого предприятия является неделимым и не может быть распределено по вкладам (долям, паям), в том числе между работниками предприятия. В форме унитарных создаются только государственные и муниципальные предприятия. Руководители такой организации назначаются собственником.

В настоящее время государственные и муниципальные предприятия в России в основном работают в форме акционерных обществ, 100 % уставного капитала которых принадлежит государству или муниципальным органам власти.

Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Они могут осуществлять монополию государства на проведение отдельных видов обязательного страхования.

Фонд — это некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Целью создания страховых фондов является страхование определенных рисков. Так, можно выделить негосударственный пенсионный фонд как особую форму организации личного страхования, гарантирующую рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

В последние десятилетия в банковской практике получил достаточно широкое распространение термин «банкоссюранс» (bankassurance), что означает «банковское страхование» или «страхование, проводимое банками». Впервые коммерческие банки стали проводить страховые операции во Франции, но затем к этим операциям стали прибегать банки Великобритании и ряда других стран. Многие банки стремятся к приобретению уже функционирующих страховых компаний. Такой союз оказывается выгодным как для банков, получающих стабильно прибыльные страховые компании, так и для последних, которым предоставляется возможность использовать широкую сеть банковских филиалов и отделений на территории всей страны и за рубежом.

Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является создание страховых трастов. Это доверительные операции коммерческих банков, которые осуществляются по договоренности с клиентом. Страховой траст возникает, если клиент назначает коммерческий банк доверенным лицом по страховому полису (личное страхование) и поручает ему выплачивать доход овдовевшему супругу в случае своей смерти и передать сумму полиса детям после смерти второго супруга. Если клиент коммерческого банка самостоятельно оплачивает страховые премии по договору страхования, то доверительная операция называется нефундированный страховой траст. Если клиент передает коммерческому банку имущество, чтобы тот уплачивал страховые премии по полису из дивидендов или процентов, получаемых с этого имущества, — это фундированный страховой траст.

3. Страховые посредники, их характеристика

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются:

Посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций (за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России), на территории РФ не допускается.

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

а) поиск страхователей (потенциальных клиентов страховой фирмы);

6) консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

в) оформление договоров страхования и другой необходимой документации;

г) подписание договоров страхования от имени страховщика;

д) обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения.

Страховые агенты могут быть: прямыми, мономандатными и многомандатными.

Прямые страховые агенты — это страховые агенты, состоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие (кроме комиссионого вознаграждения) постоянную оплату труда.

Оплата труда мономандатных страховых агентов в отличие от прямых осуществляется только в виде комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии (ре же объему страховой суммы или числу заключенных договоров).

Многомандатные страховые агенты в отличие от мономандатных могут работать на несколько страховых компаний. Как правило, они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.

Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать, например, туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и другие организации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности, предлагают клиентам оформить договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими лицами могут быть и специализированные организации. При этом нередко применяется система генерального агента, при которой генеральный агент заключает генеральное агентское соглашение со страховщиком и становится его представителем в определенном регионе. Генеральный агент остается независимым хозяйственным субъектом.

В генеральном агентском соглашении оговариваются:

1) виды страхования, по которым уполномочен работать генеральный агент;

2) ограничения по заключению договоров страхования;

3) территория, где уполномочен функционировать агент;

4) сумма комиссионного вознаграждения за заключение договоров;

5) права и обязанности сторон.

Объем полномочий страхового агента определяется в доверенности, подписанной руководителем страховой организации и заверенной ее печатью (но иногда круг полномочий страхового агента устанавливается в его договоре со страховщиком).

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиками в виде комиссионного вознаграждения, размеры которого определяются по ставкам в процентах от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки такого объема выступает чаще всего сумма полученных страховых взносов. Помимо этого, могут приниматься во внимание число заключенных и действующих договоров страхования, размеры страховой суммы по ним и др.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Посредниками здесь выступают страховые брокеры. Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 51). Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

1) поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

2) проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;

3) предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;

4) сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

5) подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;

б) сбор страховых взносов;

7) помощь в организации перестрахованния и сострахования принятых на страхование объектов;

8) организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров;

9) подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;

10) организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Главное отличие брокера от страхового агент а заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.

Страховые брокеры получают (обычно от страховщиков) комиссионное вознаграждение за заключение договоров страхования.

Специфическим видом брокерской деятельности является размещение рисков, передаваемых клиентами — страховыми организациями в перестрахование, между перестраховщиками, готовыми принять данные риски на свою ответственность в определенной доле.

Помимо страховых брокеров на страховом рынке действуют так называемые сюрвейеры.

Сюрвейеры — это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе. Чаще всего сюрвейеры встречаются в морском страховании и страховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют экспертизу судов и степени их мореходности.

При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Нередко имя и адрес данных лиц указываются страховщиком в страховом полисе, выдаваемом страхователю при заключении договора страхования. При этом страхователь при наступлении страхового случая обязан немедленно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. В частности, они:

Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путем создания специализированной организации (либо в виде частнопредпринимательской деятельности), заключающей со страховщиками и другими заинтересованными лицами договор нa оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытков.

4. Формы объединения страховщиков

Объединения страховщиков создаются ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиями законодательства. Существуют следующие формы объединения страховщиков:

Страхование, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с нескольким и страховщиками, называется сострахованием.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором двое и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный договоры на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим большую долю. Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои. Если страхователь застраховал имущество нe на полную сумму, то он рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованой доле.

Ha принципе сострахования строится деятельность страхового пула.

Страховой пул. Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. pool — общий котел).

Страховой пул — это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков, прежде всего для страхования опасных, крупных и малоизвестных рисков. Деятельность страхового пула регламентируется Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. № /13.

Страховой пул — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула. Солидарная ответственность участников страхового пула по исполнению обязательств по договору страхования установлена в соответствии с ГК РФ (ст. 322, 323, 325).

Целью создания страхового пула является обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат, более полное страховое обеспечение рисков, удовлетворение потребностей страхователей в страховых услугах.

Страховой пул создается на определенный срок или без ограничения срока деятельности и действует на основании Соглашения, в котором устанавливается:

Страховой пул не отвечает по обязательствам участников пула, возникающим вне рамок его деятельности, участники пула не несут ответственности по обязательствам других участников вне рамок деятельности настоящего пула. Расчеты по страховым обязательствам могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте с учетом требований законодательства РФ о валютном регулировании и валютном контроле.

Участие страховщиков в Соглашении о страховом пуле не ограничивает их права на отношения с третьими лицами. Количество страховщиков — участников пула не ограничивается.

Страховой пул строит свою деятельность на следующих принципах:

1) создание на основе единых правил и тарифов страховщиков- участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;

2) заключение договоров страхования от имени участников страхового пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного Соглашением максимального размера обязательств по договору страхования (отдельному риску);

3) учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования, по отдельным субсчетам либо средствам аналитического учета в соответствии с порядком взаиморасчетов между участниками пула, установленным Соглашением;

4) перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула между страховщиками, соответственно их доле в принятом на страхование риске, определяемой исходя из размера уставного капитала и собственных средств каждого из его участников и установленной Соглашением о страховом пуле;

5) солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключаемым от имени участников страхового пула.

От имени участников страхового пула заключается договор страхования, который представляет собой сделку между страхователем и страховщиками, заключившими соглашение о страховом пуле. В договоре страхования указывается перечень страховщиков — участников пула и доля каждого из них в принятом на страхование риске, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховая выплата при наступлении страхового случая выплачивается страхователю (застрахованному лицу, или выгодоприобретателю) в порядке и на условиях, определенных договором страхования.

Договор страхования устанавливавет страховщика, к которому страхователь (застрахованное лицо или выгодоприобретатель) имеет право предъявить требования по исполнению договора страхования, если условия договора страхования не предусматирвают иного порядка исполнения обязательств.

Страхователь имеет право требовать исполнения обязательств по договору страхования как от всех страховщиков — участников пула совместно, так и от любого из них. Страховщики — участники пула остаются обязанными до тех пор, пока обязательство страховой выплаты не исполнено полностью.

Двойное страхование — это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Сущность и содержание двойного страхования определены Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации, утвержденным Законом РФ от 30 апреля 1999 г. (№ ).

В случае, если объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости. При этом каждый из них отвечает только в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме, по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта.

Если при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков.

Двойное страхование может быть использовано в целях обогащения, поэтому в законодательстве предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, когда последующий страховщик может нести ответственность, только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже дейстительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска. Это соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания.

Страховщик, который свои обязательства по страхованию не покрывает за счет собственных средств и резервов, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по страхованию.

Самострахование — это создание страхового резервного фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.

Выводы

В теме были рассмотрены основные формы проведения страхования в РФ: обязательное и добровольное страхование. Определены основные организационно-правовые формы страховых компаний, в которых они существуют на территории РФ и приведена их характеристика. Дано определение страхового рынка и определены его основные участники. Приведена их характеристика. Также, охарактеризованы такие участники страхового рынка, как: страховые агенты и страховые брокеры. Дана характеристика профессиональных оценщиков, работающих на страховом рынке: сюрвейеров, аджастеров и аварийных комиссаров. Раскрыт порядок деятельности такой формы объединения страховщиков, как страховой пул.

Источник