в чем опасность микрозаймов
Микрозаймы: в чём опасность и какие есть альтернативы
Многие считают микрозаймы палочкой-выручалочкой, которая спасёт, если не хватает денег до зарплаты и нет сбережений. Другие уверены, что это верный путь в долговую яму. Рассказываем, что такое микрозаймы, кто их выдаёт, на каких условиях и в чём опасность таких кредитов.
Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, а занять негде. Для таких случаев лучше иметь в запасе кредитную карту с длинным льготным периодом. Например, по карте МТС Cashback он составляет 111 дней, а за покупки начисляется кэшбэк — до 5% в некоторых популярных категориях.
Что такое микрозаймы?
Микрозаём — это кредит на небольшую сумму на непродолжительный срок, он же Payday Loans (PDL), или посуточная ссуда. Такой кредит часто называют «деньги до зарплаты». Особенности:
Изначально микрозаймы создавались под нужды малого бизнеса. Предпринимателям нужны были срочно деньги на короткий срок, а кредиты в банке оформляли не быстро. Но простоты получения денег услуга стала популярной и среди рядовых граждан.
Почему не стоит злоупотреблять
доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого.
Простая математика: вы берёте 50 000 рублей на один месяц. Ставка — 1% в сутки, но за месяц это уже 30%, а за год — 365%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы. При том что банковский кредит можно взять под гораздо более демократичные 10–20% годовых.
Почему же люди продолжают брать микрозаймы? Чаще всего — от безнадёги или низкого уровня финансовой грамотности. Обычно в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказывают банки, те, кто не умеет планировать свой бюджет и делать сбережения, а также любители азартных игр и другие сомнительные заёмщики. Большой размер процентной ставки объясняется высокой степенью риска кредитора. Высокая ставка позволяет МФО не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.
Кто выдаёт микрозаймы?
Посуточные ссуды выдают микрофинансовые организации (МФО). Они должны иметь разрешение на деятельность, выданное Банком России, и состоять в специальном государственном реестре.
Что учесть перед оформлением микрозайма
Что нужно знать о процентах и неустойке
Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие дополнительные услуги, не может быть больше полуторакратной суммы микрозайма. Если вы взяли 30 000 рублей, вернуть потребуется не более 45 000 (30 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 15 000 рублей.
Если вы берёте 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный заём. Он создан Банком России специально для МФО. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы спецзайма, то есть 3 000 рублей. Дневной платёж — максимум 200 рублей. Неустойка по спецзайму составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день задержки.
Предположим, вы берёте 10 000 рублей на один день, при своевременной выплате долга отдадите 10 200 рублей.
Какие есть альтернативы микрозаймам?
Конечно, идеальный вариант — заранее подготовиться к ситуациям, когда деньги нужны срочно. Для этого нужно сформировать финансовую подушку или хотя бы иметь небольшую сумму денег «про запас». Другой вариант — попробовать занять деньги у друзей или родных. Если такой возможности нет и без кредита никак, то для начала стоит обратиться не в МФО, а в банк — за нецелевым кредитом. Такие займы при наличии нормальной кредитной истории можно оформить буквально за 30 минут, а условия будут гораздо выгоднее для заёмщика.
Ещё одно универсальное решение — кредитная карта с длинным льготным периодом. При грамотном её использовании можно не платить проценты, а иногда — даже получать кэшбэк за операции с карты. Например, у карты МТС Cashback льготный период — целых 111 дней.
Польза и вред микрозаймов. Мнения специалистов
Кто обращается за займами?
В каждом российском городе кроме банков есть микрофинансовые организации, предоставляющие срочные деньги до зарплаты. Подобные компании пользуются бешеной популярностью среди местных жителей. Повсюду пестрят яркие объявления о предоставлении срочных займов по одному паспорту, за 30 минут, без залога и поручителей, в день обращения и т.д.
Чаще всего в такие компании обращаются социально незащищенные и финансово неподкованные граждане. Оформляя заем в МФО, лишь единицы из них читают договор, а основная часть подписывает документы, даже не взглянув на годовую процентную ставку, которая достигает 300% годовых.
С другой стороны, если вернуть заем вовремя, переплата покажется не такой уж и большой, а полученная сумма может выручить в нужный момент.
Чем и кому полезны микрозаймы в МФО?
Чем вредны микрозаймы? Почему не нужно с ними связываться?
Когда не стоит брать займ?
Когда стоит брать займ и на каких условиях?
Срочный микрозайм в МФО стоит брать лишь в экстренной ситуации, когда деньги действительно нужно одолжить, а сделать это негде. При этом цели получения микрокредита действительно должны быть важными, а не второстепенными.
Займ стоит брать лишь в том случае, если вы имеете постоянный источник дохода и уверены в том, что сможете расплатиться по нему в установленный срок. Выбирая сроки кредитования, лучше остановить бегунок калькулятора через 3-5 дней после даты предполагаемой выплаты зарплаты. В случае задержки зарплаты у вас будет несколько дней, чтобы перезанять средства или дождаться зачисления.
Выбирая МФО, лучше отдавать предпочтение дистанционным компаниям с моментальной скоринг-проверкой и многочисленными способами зачисления денег. Это гарантирует максимальную скорость получения займа. Следует обращать пристальное внимание на процентную ставку и не верить рекламе, где обещают микрокредит ОТ 0,5-1% в сутки. Как правило, это «от» действует для определенной категории клиентов или постоянных заемщиков с 10-ю погашенными займами.
См.также: Где взять микрозайм за 5 минут?
Чтобы переплата не казалась такой существенной, берите небольшие суммы или оформляйте займы на короткие сроки. В этом случае будет казаться, что задолженность незначительная, а расставаться с меньшей суммой денег психологически гораздо проще.
8 случаев, когда опасно брать кредит в МФО
Микрофинансовые организации стали новым злом. По телевизору показывают сюжеты о том, как у граждан отнимают квартиры или другим способом обманывают их. Во многих странах мира регуляторы борются с недобросовестными практиками таких кредиторов. Тем временем люди продолжают брать там деньги: например, накануне 8 марта российские мужчины взяли в кредит в МФО 2 миллиарда ₽. Хотя есть ряд случаев, когда брать такие займы не стоит.
1. Вы не прочитали договор
Это главная причина всех проблем. Иногда заёмщики хотят быстрее получить деньги, иногда их торопят, чтобы они быстрее поставили подпись. Сотрудник МФО может не расписывать все условия займа, но наверняка сделает акцент на его преимуществах.
Не спешите. Лучше заранее ознакомьтесь с условиями кредитования на официальном сайте микрокредитной организации. Если у вас есть вопросы — задайте их специалисту или независимому эксперту. Перед подписанием договора обязательно прочитайте его. Не позволяйте в последний момент подложить туда дополнительные листы, которые вы не изучили. В расследовании «Медузы» приводятся случаи, когда в МФО заёмщики подписывали закладную на квартиру и даже не подозревали об этом. Будьте предельно внимательны с каждой страницей договора. Если есть какие-то сомнения, лучше откажитесь от его подписания.
2. У вас просят квартиру
По закону МФО имеют право просить в качестве залога квартиру. Но вместо этого некоторые недобросовестные кредиторы подсовывают другие документы, сообщал в письме Центральный банк:
соглашение о предоставлении отступного;
договор купли-продажи недвижимости;
договор дарения недвижимости.
Согласно документу, в таком случае рекомендуется использовать договор залога недвижимого имущества, то есть ипотеку, а не что-то другое. Помните, что если вы готовы рискнуть недвижимостью, то вы можете оформить залоговый кредит в банке. Только ставка там будет значительно ниже: например, по данным Центрального банка за первый квартал 2019 года, среднерыночная ставка в МФО по кредитам с обеспечением в виде залога составила почти 78% годовых, в то время как банки выдавали нецелевые кредиты сроком до года под 12 – 30% в зависимости от суммы. Без обеспечения, в зависимости от срока кредита, ставка в МФО варьировалась от 33 до 547%.
Могут ли единственное жильё забрать в счёт погашения долга?
«Если единственное жилое помещение — предмет залога по потребительскому (нецелевому) кредиту, то обратить взыскание на него крайне проблематично, — говорит руководитель департамента качества НЮС “Амулекс” Нурида Ибрагимова. — Статья 78 ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” предусматривает обращение взыскания на единственное жилое помещение лишь в случае, когда заём предоставлялся для приобретения (строительства, ремонта) именно этого жилья, и именно это жильё является предметом залога». По словам Ибрагимовой, разъяснения о невозможности обращения взыскания на единственное жильё — предмет залога по потребительскому кредиту — излагались в определении Конституционного Суда РФ (от 17 января 2012 г. N 13-О-О), однако практика судов общей юрисдикции по этому вопросу неоднозначная: имеются решения, удовлетворяющие требования о взыскании имущества — единственного жилья по нецелевым займам.
3. У вас нет реального плана возврата денег
Прежде чем подписывать кредитный договор, трезво оцените возможность вернуть взятые деньги. Есть ли у вас постоянные источники дохода? Достаточно ли их для возврата долга, так, чтобы у вас ещё остались средства на жизнь? Что вы будете делать и куда сможете обратиться, если денег нет, но нужно вносить очередной платёж? Не полагайтесь на удачу. Не можете вернуть деньги — не берите их взаймы, а тем более под высокий процент.
4. У вас нет подушки безопасности
Есть ли у вас резервный фонд на случай, если у вас по какой-то причине не будет источника доходов или он сократится? Финансовые советники рекомендуют откладывать в «подушку безопасности» примерно 10% своего дохода. Резервный фонд, вклад в банке, ценные бумаги и другие активы — хорошая гарантия того, что вы сможете расплатиться с МФО. С другой стороны, возможно, если бы он у вас был, то вообще не потребовалось бы обращаться за кредитом.
5. У вас в планах ипотека
Директор по маркетингу и коммуникациям Объединённого Кредитного Бюро Екатерина Котова рассказала Сравни.ру, что микрозаймы в кредитной истории — не самая лучшая стратегия в случае, если вы планируете в перспективе взять крупный кредит в банке. «Банки при выдаче крупных займов, особенно ипотечных, смотрят, есть ли у заёмщика займы в МФО. Это может говорить о том, что платёжная дисциплина у него не на высоте. Иногда наличие займов в МФО может быть причиной для отказа банка, хотя кредитная организация вам эту причину не озвучит», — согласилась независимый финансовый советник Екатерина Голубева.
6. Кредит нужен на большой срок
Может быть допустимо занять в МФО на достаточно короткий срок — от нескольких дней до месяца, — и то, если вы уверены, что сможете потом закрыть этот «кассовый разрыв». (При этом нужно понимать, что именно по коротким кредитам на небольшие суммы годовая ставка на самом деле самая высокая: в среднем 547% она составила в начале 2019 года по кредитам на срок до 30 дней и сумму до 30 тысяч ₽.)
Но если брать кредит на более долгий срок, итоговая переплата может быть сумасшедшей. Не забывайте, что МФО часто указывают ставку кредита за день (а иногда указывают и годовую, но, скажем, более мелким шрифтом). Например, 0,5% в день. За год получается 182,5%.
7. Вы допускали просрочки в прошлом
МФО выдают займы на небольшие суммы, но за счёт просрочки они легко превращаются в сотни тысяч рублей. Если прежде вы допускали просрочки в платеже на срок от нескольких недель, то лучше не рисковать и не брать новый кредит. Рискуете ещё больше испортить кредитную историю и создать себе новые проблемы.
8. Вы не искали альтернативу
Услуги МФО стоят дорого. Попробуйте сэкономить. Самое простое — спросить у близких. Они не попросят процентов (а даже если и попросят, то явно не в таких масштабах). Следующий круг — друзья, коллеги. Если вам нужны деньги на покупку в магазине и возможности ждать, когда удастся на неё накопить, нет, попробуйте оформить карту рассрочки или кредитную карту с льготным периодом, в который не начисляются проценты.
Микрозаймы: как не попасть в кредитное рабство?
Микрофинансовые организации (МФО) могут стать настоящим спасением в некоторых специфических ситуациях — например, когда нужно срочно получить небольшую сумму до зарплаты. Предполагается, что небольшие займы клиент возвращает почти сразу, и эта история не превращается в длительную эпопею с огромными долгами. Но если бы все в жизни было так, как предполагается изначально! К сожалению, зачастую клиенты оказываются в настоящей кабале, и не всегда напрямую по своей вине. Они могут быть обмануты сотрудниками этих компаний или не в полной мере отдавать себе отчет в том, на что соглашаются, заключая договор. Как не дать себя обмануть, и о чем нужно помнить, обращаясь в микрофинансовую организацию? Рассказывает юрист!
Деятельность МФО, вопреки распространенному убеждению, не является нерегулируемой. Она определяется законом № 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
По закону, все микрофинансовые организации обязательно должны бы зарегистрированы в Национальном банке, под них ведется специальный реестр. Установлены определенные критерии прозрачной деятельности МФО, например, требования раскрыть информацию об учредителях, источниках финансовых ресурсов.
Существуют и ограничения на деятельность МФО:
Если МФО предлагает вам что-либо из этого списка, она нарушает закон! Не стоит соглашаться на те условия, которые заведомо для вас невыгодны.
Все мы слышали истории о том, в какое «рабство» попадают клиенты МФО, неосторожно согласившиеся на невыгодные условия и подписавшие договор, не читая. Многие аспекты деятельности МФО все еще остаются спорными, малопонятными, остается пространство для спекуляций и нарушений. Чтобы улучшить эту ситуацию, в июле 2017 года Центральный Банк утвердил стандарт по защите клиентов микрофинансовых организаций. Этот стандарт несколько ужесточил условия деятельности МФО, он призван он защищать в первую очередь интересы клиентов.
Были внесены следующие изменения:
Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Недобросовестные игроки рынка находят доверчивых клиентов и вынуждают их ввязываться в колоссальные долги, которые подчас становятся непосильным бременем: ведь если выплата затягивается, сумма долга с учетом того, какие высокие проценты существуют по микрозаймам, становится совсем огромной.
Однако, к счастью, даже несовершенство законодательства или его несоблюдение часто не становится причиной несправедливости.
Так, например, мы недавно писали о таком случае: клиенту МФО насчитали 730% по микрозайму, итоговая сумма выплаты оказывалась огромной. Но изучив материалы дела, суд поставил, что проценты не могут быть начислены на всю сумму и в том объеме, на котором изначально настаивала микрофинансовая организация. И вынес решение, существенно облегчившее условия выплаты.
Основные «правила безопасности» при заключении договоров с МФО:
Если вы понимаете, что не сможете выплатить микрозайм в оговоренное время, не паникуйте. Постарайтесь погасить задолженность как можно быстрее. Если МФО нарушает ваши права, начисляет проценты на ту сумму, на которую не имеет прав начислять, или давит на вас (в том числе, при помощи коллекторов), идите в суд. Не исключено, что он встанет на вашу сторону. Выплатить долг все равно придется, но без колоссальных процентов, которые начислены несправедливо.
Микрокредит, или в чем основная опасность микрозаймов
Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной потребителями. На автобусных остановках, в людных переулках, повсеместно расплодились МФО. Иногда можно наблюдать картину, как в очереди на займ сидят несколько человек. Для финансово грамотного человека микрозайм это не выход.
Снижайте риски при займе:
Вы можете обратиться в несколько МФО и сравнить условия займов. Вы можете посмотреть заверенную копию свидетельства о регистрации МФО в ЦБ РФ. Мало кто знает, что по закону у вас есть 5 дней для изучения договора по микрозайму, никто не может заставить подписывать договор сразу.
Электронная подпись. Многие уверенны, что если они не подписывали договор собственной рукой и брали займ онлайн, то и договор не действителен. Это не так, электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и договор займа, подписанный собственной рукой. Как дают микрозаймы онлайн через интернет: вы выбираете сроки займа, сумму, регистрируетесь на сайте МФО. Если вам одобрили займ на определенных условиях, вы должны подписать электронный договор с микрофинансовой компанией, можете назвать это онлайн договором микрозайма. Это происходит следующим образом:
— МФО высылает вам онлайн договор микрозайма, который подписан микрофинансовой компанией, теперь подпись нужно поставить только вам;
— Высылается SMS сообщение со специальным индивидуальным кодом на ваш номер телефона;
— Вы внимательно читаете договор микрозайма и в случае согласия подписываете его, указав код в специальном окошечке на сайте МФО. Сразу после подписания договора, нужная сумма должна поступить вам на банковский счет, карту или платежную систему, зависит от того какой способ получения вы выбрали.
В чем опасность пролонгирования займа. Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему. Большинство МФО идут на встречу всем, кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре. Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты. Вы можете продлевать займ хоть несколько лет. По сути, для МФО это сверхприбыль и вы сами идете на это. Конечно, это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.
После полной выплаты микрозайма, не забудьте взять справку о полном погашении кредита, это обезопасит вас от будущих разногласий.
Штрафы (пени) по просроченному займу. Штрафные проценты МФО применят только в случае просрочки платежа по займу. Все нормы нового закона о микрозаймах, не имеют обратной силы. То есть распространяются исключительно на договора, заключенные после даты изменения правил предоставления денег в долг. Учитывая все новшества, предусмотренные Федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018 года, можно выделить три периода:
1. Микрозаймы, оформленные с 28 января 2019 по 1 июля 2019 года. Относительно переплаты внедрено два ограничения:
— Ежедневная ставка не может превышать 1,5% в день;
2. Займы, полученные с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:
— Ставка – не более 1,0% в сутки;
— Переплата не может превышать 2-кратного объема взятой в микрофинансовой организации (МФО) суммы.
3. Микрозаймы, оформленные после 1 января 2020 года:
— Предельная ставка остается на уровне 1,0% в день;
— Максимальная переплата относительно изначального долга – не более 1,5-кратного размера.
Важный нюанс – все вышеуказанные переплаты относительно основной суммы займа включают в себя не только проценты за пользование деньгами МФО, как это было ранее, но и неустойку. То есть рассматриваемые долговые обязательства располагают четким ограничением.
Польза микрозайма. Есть категория людей, которая берет микрозаймы с целью исправления кредитной истории. Так как все МФО посылает сведения в бюро кредитных историй (БКИ), то выплаченный займ без просрочек служит на благо кредитной истории. Как правило, таким людям нужно либо исправить, либо завести положительную кредитную историю. Например, они хотят взять квартиру в ипотеку, но без кредитной истории банки опасаются связываться с заемщиком. Тут может выручить серия микрозаймов.