гашение основной задолженности по техническому овердрафту новикомбанк что это
Технический овердрафт по дебетовой карте
Иногда при нулевом балансе на счету банк разрешает расходные операции. В итоге образуется технический овердрафт: клиент уходит в минус. Если не знать, почему так происходит, можно получить штрафные санкции от банка за непогашение задолженности. В итоге — значительная сумма долга. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно знать, что значит технический овердрафт и как не допустить его появления. Давайте разберемся в понятии и причинах его появления.
Технический овердрафт — что это такое простыми словами
Если говорить просто и кратко, то теховер — это перерасход по карте при отсутствии официально подключенной услуги овердрафта по карте.
Есть два вида овердрафта:
В первом случае условия предоставления кредитных денег на дебетовой карте указаны в договоре. Как правило, это небольшой лимит за установленную процентную ставку. Клиент предупрежден об услуге и знает, как ей пользоваться. Это выгодное предложение:
О возможности неразрешенного овердрафта клиент не знает. Он абсолютно уверен, что при нулевом балансе никакие списания произойти не могут. Опасность такого явления состоит в том, что из-за незнания клиент не погашает вовремя задолженность. И начисляется пеня, увеличивая долг.
Причины возникновения
Причин может быть несколько. Вот самые распространенные:
Чем опасен технический овердрафт по дебетовой карте?
Такая услуга для клиента не очень приятна, потому что скрывает много подводных камней:
Как избежать возникновения технического овердрафта?
Есть достаточно простые правила, которые позволят не загнать себя в долги:
Что делать, если образовался технический овердрафт?
Чаще всего лучше не спорить с банковской организацией и оплатить долг. Исключение — ошибка банка и списание лишней суммы. В этом случае нужно обратиться к сотрудникам и объяснить ситуацию. Банк вернет нужную сумму и обнулит задолженность.
В других ситуациях не имеет смысла подавать в суд — закон на стороне кредитной организации.
Технический овердрафт — что это?
Овердрафт позволяет производить платежи при отсутствии ваших средств на счете, и использовать при этом деньги банка. Данная услуга обычно доступна клиентам, находящимся на зарплатных проектах в банке. Для расчета лимита анализируются данные о чистых поступлениях денежных средств на ваши счета за период, и принимается решение об установлении допустимой суммы средств, расходуемых сверх остатка на счете.
Технический овердрафт – что это простыми словами?
Говоря про овердрафт, подразумевается краткосрочный кредит для граждан. В ставку по овердрафту заложены риски банка, и она зачастую выше, чем ставка по потребительским кредитам. На текущий момент средняя ставка по данному виду кредита составляет около 20%, при этом не предоставляется подтверждение целевой направленности заемных средств. Такой вид кредита неразрывно связан с используемым карт-счетом, и лимит по кредиту является разрешенным (утвержденным). Но что такое технический овердрафт?
Технический овердрафт возникает при:
Таким образом, образование данного остатка является недопустимым, оно не разрешено со стороны банка.
Почему образовался технический овердрафт?
При совершении покупок с карты необходимо отдавать себе отчет о том, что транзакция не происходит мгновенно, и есть регламент проведения операции и перечисления средств.
Понятным для восприятия является то, что нельзя допускать перерасхода средств по счету, однако такая ситуация все же не редкость. Остановимся более подробно на причинах образования технического овердрафта:
Что делать, если образовался технический овердрафт?
Образование минусового остатка средств, не разрешенного банком, расценивается как пользование чужими денежными средствами, и накладывает на вас обязательство по возврату данной суммы, с учетом начисленных процентом и пеней. Размер взимаемых процентом можно узнать в вашем договоре на открытие карт-счета, овердрафтного кредитования, уточнить в контакт-центре либо у специалиста в банке.
Овердрафт — что это простыми словами?
В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.
Что значит овердрафт по карте?
В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.
Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.
Какие виды овердрафта есть?
Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:
Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:
Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.
Преимущества овердрафта
С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.
Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.
Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.
Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.
Как получить овердрафт?
Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.
Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:
Документы
Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.
Также стоит при посещении банка принести:
Несанкционированный овердрафт
Несанкционированный овердрафт (или неразрешенный, технический овердрафт) — превышение суммы расходной операции, совершенной по карте, над суммой остатка по карте. Может возникнуть за счет курсовой разницы при проведении операции конвертации, в результате совершения операций по карте без авторизации, в результате списания комиссий, не учтенных при авторизации, и др.
Несанкционированный овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.
Предусмотренный оговаривается в договоре банковского счета, согласно которому в случае возникновения неразрешенного овердрафта по карте клиент обязан немедленно его погасить и выплатить установленные по договору проценты.
Овердрафт будет считаться непредусмотренным, если в договоре говорится, что клиент может совершать операции по карте только в пределах остатка средств на счете. Непредусмотренный овердрафт подпадает под действие Гражданского кодекса РФ (гл. 60: «Обязательства вследствие неосновательного обогащения»). Согласно п. 2 ст. 1107 ГК, на сумму возникшего непредусмотренного овердрафта начисляются проценты за пользование чужими средствами с того момента, как клиент узнал или должен был узнать о появлении задолженности по карте. Проценты начисляются согласно ст. 395 Гражданского кодекса.
В обоих случаях банк вправе требовать от клиента возврата образовавшейся задолженности по карте и начисленных им на эту сумму процентов.
Штраф в банках за несанкционированный овердрафт устанавливается в виде процентной ставки, которая может достигать 50% годовых.
Технический овердрафт по дебетовой карте
Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.
Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.
Виды технического овердрафта
Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.
Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.
Неразрешенный
Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.
Причины возникновения технического овердрафта
Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.
Последствия
Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.
Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.
Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:
Судебная практика и примеры условий погашений
Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.