что нужно чтобы открыть микрозаймы
Как открыть микрозаймы для населения. Пошаговая инструкция
К чему готовиться?
Как открыть фирму по микрозаймам и зарабатывать огромные деньги на бешеных процентах? Большинство людей думают, что сделать это очень просто, но это ошибочное представление, не имеющее ничего общего с действительностью. Открыть собственный бизнес по предоставлению микрозаймов населению с нуля — очень дорогое и сомнительное «удовольствие». Все дело в регуляторе — ЦБ, и в постоянно меняющихся законах.
Готовьтесь к большой конкуренции, особенно онлайн, к постоянно меняющимся требованиям законодательства, к покупке дорогостоящего программного обеспечения. Это возможно, но нужно взвесить все за и против.
Бизнес — микрозаймы до зарплаты населению
Суть этой бизнес-модели заключается в том, чтобы предоставлять собственные или привлеченные денежные средства в долг под проценты. Основной доход складывается от процента за пользование заемными средствами, который начисляется на основную сумму долга и выплачивается заемщиком в дату погашения.
Выгоднее всего выдавать краткосрочные займы до зарплаты. По ним средняя процентная ставка составляет 2% в сутки, а по микрозаймам на длительный срок — 0,5-1% в день. Выдавая микрокредит на короткий срок, деньги можно быстрее вернуть и направить на выдачу нового займа другому клиенту. Таким образом, увеличивая доходность по сравнению с предоставлением долгосрочных кредитов.
Если представить, что среднестатистическая МФО в маленьком городе выдает в день по 15 микрозаймов в сумме по 5000 рублей на 10 дней, то чистый доход организации за день составит 1500 рублей, за 10 дней — 15000 рублей, за 30 дней — 45000 рублей. И это самые скромные расчеты. На самом деле даже в маленьких городах в МФО бесперебойно обращаются потенциальные заемщики с целью получить деньги в долг до зарплаты.
Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?
Чтобы открыть микрокредитную организацию с нуля, потребуются внушительные капиталовложения, а сама процедура оформления МФО займет порядка 1-2 месяцев. Если рассчитывать самый бюджетный вариант офлайн МФО в маленьком городе на периферии, то примерная смета будет выглядеть так:
В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в маленьком городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тыс. рублей. Сумма небольшая, но она сформирована без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, скоринг-системы проверки клиента или платных запросов в БКИ, службы безопасности, кассира и т.д. С этими составляющими создание МФО обошлось бы как минимум в 3-4 раза дороже, чем по минимальной смете.
Где и как зарегистрироваться?
Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)
Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.
Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.
После этого нужно отправить госпошлину в ЦБ РФ в размере 1000 рублей именно с этого расчетного счета организации. Госпошлина оплачивается за внесение сведений о юрлице в госреестр микрокредитных организаций. В назначении платежа нужно именно так и написать.
Когда госпошлина будет оплачена, нужно отправить пакет документов вместе с чеком об оплате пошлины в Центробанк для получения статуса МКК и внесения в список участников финансового рынка (реестр МФО). В 14-тиднвеный срок служба Центробанка по финансовым рынкам должна принять решение о внесении организации в реестр или об отказе.
Как только сведения об организации будут добавлены в реестр, она сможет предоставлять микрозаймы наличными в офисах и точках продаж.
Франшизы микрозаймов: какие есть, какую выбрать?
Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.
Альтернативным вариантом как открыть точку по микрозаймам станет франшиза микрофинансовой организации. Это отличный вариант для начинающих бизнесменов с отсутствием опыта и большим желанием заниматься именно этим делом.
Франшиза микрозаймов — это право на использование интеллектуальной собственности (бренд, логотип, реквизиты, документы, условия и т.д.) крупной микрофинансовой организации «младшим братом». Начинающий предприниматель платит деньги владельцу крупной МФО за право открыть центр микрозаймов, который будет работать под брендом «материнской» организации. При этом сделка предусматривает, что франчайзи будет соблюдать устав и все нормативные документы франчайзера.
Среди микрофинансовых организаций, которые предлагают франшизу можно выделить: Деньги для Вас, Деньги до зарплаты, Моменто Деньги, Миладенежка, ФастФинанс, Удобноденьги, МастерДеньги, Мигомденьги и другие.
Если основываться на условиях франшизы и отзывах клиентов, то очень приличные оценки получают франшизы МФО ФастМани и Moneyman. В анти-ТОПе оказались Деньги до зарплаты и Моменто Деньги.
5 причин работать по франшизе
Если у вас недостаточно опыта и денег, вы не знаете, как открыть бизнес микрозаймы с нуля, то лучше воспользоваться франшизой. И, вот почему:
Зачастую крупные франчайзинговые компании пользуются неопытностью потенциальных «партнеров» и откровенно пускают пыль в глаза очень заманчивыми стартовыми инвестициями порядка 300-500 тыс. руб., быстрой окупаемостью в несколько месяцев, многообещающими прогнозами беспредельной прибыли, помощью в организации и обучении и т.д. На деле, после получения паушального взноса и роялти «старший брат» просто забывает про своего новоиспеченного партнера. В итоге оказывается, что сверхприбыли нет, окупаемости нет, кредитный портфель слишком низкий, а капитала не хватает. Именно поэтому нужно внимательно читать отзывы франчайзи, изучать условия, взвешивать все «ЗА» и «Против».
Как открыть микрозаймы с нуля: порядок действий, бизнес-план, оформление пакета документов и доходы
Раньше многие люди не доверяли МФО, которые выдают моментальные займы без отказов, предпочитая обращаться в банки. Но сейчас данная сфера оправдала себя и активно развивается. Поэтому бизнес на ней будет прибыльным. Как открыть микрозаймы с нуля? Все нюансы организации бизнеса представлены в статье.
Особенности открытия
Бизнес-идея микрозаймов имеет несколько особенностей, что отличает его от потребительского кредитования в банке. У этой сферы высокие перспективы на российском рынке. Это объясняет заметное увеличение количество МФО.
Но для открытия бизнеса по выдаче микрозаймов, который принесет высокую прибыль и будет востребован, нужно проанализировать много информации и учесть важные аспекты. Это касается как названия, так и алгоритма работы, места размещения компании.
Сначала необходимо ознакомиться с терминологией и определениями. В России был принят ФЗ № 151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который определил работу частных кредиторов и малых компаний, выдающих ссуды на короткое время. Сейчас данные услуги контролируются едиными правилами. К микрозаймам относят ссуды до 1 млн рублей.
Для возможности оформления займов физическим лицам компания должна быть зарегистрирована как юридическое лицо. Все фирмы, работающие на территории страны, должны быть включены в государственный реестр, где обозначены их реквизиты.
Отличие от банковского кредитования
На первый взгляд может показаться, что работы МФО почти не отличается от деятельности банка. Но если разобраться со всеми тонкостями, то будут обнаружены отличия:
Франшиза или свой бизнес?
Как открыть микрозаймы с нуля? Основать бизнес можно 2 способами:
Важно ознакомиться с каждым способом подробно. Первый вариант более простой и не требует крупных вложений. Но условия франшизы в каждой отличаются. Одними предоставляется поддержка, программное обеспечение, обучение, а другие ограничиваются малым участием. Но из-за простоты обычно и доход меньше. Обычно новые участники оплачивают взносы за работу, использую раскрученное имя бренда.
Открытие своего бизнеса на микрозаймах считается длительным процессом. Бизнесмен должен пройти все этапы: от разработки бизнес-плана и его расчета до взаимодействия с проблемными заемщиками. В данном случае придется заплатить намного больше денег и потратить много времени. К тому же существует много рисков, но при тщательной разработке доход будет значительно выше.
Заработок
Кредитование – прибыльное дело. Есть много нюансов, влияющих на рентабельность бизнеса. Микрозаймы востребованы у населения, которое не имеет глубоких познаний в финансовой сфере и принципах работы кредитных организаций. Поэтому повышенные ставки считаются особенностью микрокредитования. Высокая стоимость кредита связана с тем, что клиенты нередко не выполняют обязательства. По данной причине риски компенсируют повышенными ставками и небольшими размерами сумм.
При создании бизнес-плана микрозаймов 10-20 % будут указываться как потери от невозвращенных средств. Данный показатель является стандартным. Если займы будут выдаваться быстро с минимальной проверкой, то проблемными будут 30 или даже 40 % невозвращенных средств.
На результат работы МФО влияет и то, что будет осуществляться взаимодействие с должниками. Обычно у данных сервисов нет своей службы безопасности и юристов, поэтому работу с неплательщиками передают третьим лицам. Коллекторские фирмы занимаются выкупом долгов с коэффициентом, поэтому важно хорошо наладить процесс ведения бизнеса, чтобы была высокая оптимизация при минимальных издержках.
Особенности открытия
Если решение основания такого бизнеса принято, нужно создать бизнес-план. Открыть фирму с нуля проще из-за формализации и регламентирования данной процедуры. Хоть и есть государственный контроль над работой МФО, он не такой тщательный, как у банков.
Такие компании способны:
В федеральном законодательстве отсутствует жесткий контроль над МФО. Поэтому на рынке есть много компаний, работа которых не совсем законна, а информации о них нет в государственном реестре.
Но благодаря официальной регистрации есть возможность привлекать средства инвесторов. Еще обеспечивается страхование выданных займов и заметно увеличивается клиентская база.
Инструкция
Как открыть микрозаймы? Пошаговая инструкция позволяет правильно это сделать:
Каждый этап основания фирмы имеет свои особенности, с которыми надо ознакомиться всем начинающим бизнесменам. Подробнее процедура расписана далее.
Регистрация
Как открыть микрозаймы с нуля? Регистрация осуществляется самостоятельно или при помощи компаний, которые выполняют данную работу. Часто руководитель выполняет работу главного бухгалтера. Данный вариант актуален для маленьких фирм.
Формой собственности является ООО. Можно открыть ЗАО или ОАО, но это слишком сложно. Что нужно, чтобы открыть микрозаймы в виде ООО? Для открытия требуется подготовка:
Статус МФО
Как открыть микрозаймы, чтобы бизнес стал официально зарегистрированным? Статус МФО получается с внесением информации в реестр. Для этого документация отправляется в службу по финансовым рынкам. Регистрация происходит по:
В течение 14 дней после подачи документов Федеральная служба присваивает юридическому лицу статус МФО. Осуществляется это тогда, когда с документацией все в порядке. За указанный период данные реестра обновляются и можно обнаружить появлением в нем новой компании.
Документация
Во время открытия фирмы и получения МФО оформляется много документов. Чтобы обеспечить полноценную работу организации, нужны документы для прохождения проверок и предъявления клиентам. Каждая МФО должна иметь следующие документы:
При проверке от контролирующих учреждений потребуется больше документации, но вышеуказанные считаются обязательными.
Финансы
Чтобы открыть офис микрозаймов, необходимо предварительно составить бизнес-план. Там указываются финансовые траты:
В результате сумма капитальных вложений составляет 1 млн 50 тыс. рублей. Текущие траты – 220 тыс. рублей. Данная сумма зависит от случая, но этот пример позволяет рассчитать примерные расходы. Если есть желание сэкономить, то можно открыть франшизу. Если бизнес успешно развивается, окупаемость достигается через месяц. Приблизительный доход фирмы в месяц составляет 500 тыс. рублей.
Организация
Микрозаймы оформляются достаточно быстро. Иногда это занимает 10 минут, если используются популярные дистанционные сервисы с выплатой на банковскую карту или виртуальный кошелек. К заемщикам предъявляются минимальные требования: гражданство РФ и возраст от 18 лет.
В МФО обычно обращаются клиенты, которым отказали в банке. Можно пользоваться бюро кредитных историй, но из-за этого увеличиваются сроки рассмотрения заявок, расходы и теряются конкурентные преимущества. Сложностью является работа с проблемными долгами. Самостоятельно выполнять взыскание способны лишь крупные фирмы. Но даже они передают эту работу коллекторам.
Рекомендации
Как открыть бизнес микрозаймов начинающим? Обычно данная сфера привлекает тех, кто знаком с особенностями бизнеса и имеет капитал или знает о способах его привлечения. Начинающим помогут следующие советы:
Причины отказа
Во время регистрации компании у ее владельцев может появиться проблема – отказ во внесении в реестр МФО. На законном основании это делается в следующих случаях:
Франшиза
Как открыть микрозаймы с нуля, если нет опыта в данной сфере? Можно воспользоваться франшизой. Бизнес под раскрученным брендом является привлекательным делом, хоть и существуют некоторые ограничения. Обычно предпринимателю требуется один раз оплатить использование торговой марки, после чего можно приступать к работе с клиентами.
Но оплата может требоваться регулярно или устанавливаться в виде процентов от дохода. Есть отличия и в поддержке франчайзи. Фирма может предоставлять доступ к программному обеспечению. Еще выдается фирменная рекламная продукция, форма работникам, обеспечивается содействие в работе. Франшизу можно приобрести от таких компаний как «Деньги для Вас», «Деньги до зарплаты», «Моменто Деньги», «Миладенежка», «ФастФинанс».
Где открыть пункт выдачи?
Как открыть микрозаймы, чтобы бизнес активно развивался? Как и в других вариантах розничного бизнеса требуется большой поток клиентов. При выборе месторасположения надо учитывать, что рядом должен быть большой супермаркет или ТЦ.
Даже небольшая точка, открытая в оживленном месте, будет намного выгоднее, чем крупный офис, размещенный в спальном районе. Помещение должно быть уютным, чтобы посетители чувствовали себя в нем комфортно.
Плюсы и минусы
Как и все виды заработка, выдача микрозаймов обладает преимуществами и недостатками. Из плюсов выделяют:
Из отрицательных моментов выделяют учет параметров для слаженной и рентабельной работы, а также необходимость сотрудничества с коллекторами.
Как открыть МФО?
Отечественный рынок микрофинансирования активно и очень быстро развивается. Основной причиной такого развития событий выступает высокий спрос на услуги МФО со стороны населения. Очевидным следствием привлекательности этого вида деятельности становится решение открыть микрофинансовую организацию с нуля, которое часто принимают как начинающие, так и опытные бизнесмены. Рассмотрим подробнее, что нужно для успешного решения задачи.
Преимущества и недостатки открытия микрофинансовой организации
Сначала необходимо понять, что именно привлекает бизнесменов в деятельности по выдаче займов населению. Первое и главное – возможность быстрой окупаемости вложений.
Несмотря на ужесточение требований со стороны государства, процентные ставки по большей части займов установлены на уровне 0,5-1,0% в день, что намного выше, чем проценты по банковскому кредиту.
Другими немаловажными достоинствами работы на рынке микрофинансирования становятся такие:
Единственным существенным недостатком микрофинансирования выступает постоянное ужесточение контроля со стороны государства в лице регулятора рынка – Центробанка страны. Но даже в этом есть позитивный момент, который заключается в постепенном сокращении количества МФО, исключаемых из реестра.
Фактическим результатом активных действий ЦБ РФ становится снижение конкуренции на рынке (по состоянию на середину июня численность МФО не превышает 1,3 тыс. компаний), что упрощает получение своей доли вновь открытому бизнесу.
Что говорит закон?
Прежде чем открыть МФО, требуется внимательно изучить федеральное законодательство в этой области. Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется положениями №151-ФЗ (датируется 02.07.2010).
Базовый Федеральный закон регулярно изменяется. Так, за два последних года было принято 4 ФЗ, содержащих поправки к №151-ФЗ. Как было отмечено выше, большая их часть направлена на повышение контроля над работой МФО.
Для подтверждения последнего тезиса можно привести два характерных примера. Первый – ограничения максимальной процентной ставки для большей части займов на уровне 1% в день. Второй – установление предельного уровня переплаты в размере 150% от суммы первоначального микрокредита. Не приходится сомневаться, что политика государства по усилению контроля над деятельностью МФО будет продолжена. Поэтому стоит учитывать подобные тенденции при разработке бизнес плана по открытию микрофинансовой организации.
Что нужно для открытия МФО?
Теперь необходимо ответить на главный вопрос статьи: как открыть микрофинансовую организацию и что нужно сделать для этого. Предусмотренная законодательством процедура предусматривает последовательную реализацию нескольких мероприятий. Каждое имеет смысл рассмотреть более подробно.
Регистрация юрлица
Открытие микрофинансовой организации начинается с регистрации юридического лица. Положения №151-ФЗ допускают несколько организационно-правовых форм, к числу которых относятся:
Выбор значительной части бизнесменов очевиден и подтверждается статистическими данными о действующих участниках рынка. Подавляющее большинство из них работает в статусе ООО. Преимущества такого формата для ведения бизнеса очевидны и состоят в следующем:
По отношению к микрофинансовым организация не действует еще одно важное достоинство ООО – возможность использования льготных налоговых режимов, прежде всего – упрощенку. Но и перечисленных плюсов достаточно, чтобы остановиться именно на такой организационно-правовой форме юридического лица.
Регистрация в налоговой
Следующий этап процедуры, позволяющей открыть МФО, предусматривает регистрацию в налоговом органе. Суть мероприятия – внесение данных о юридическом лице в общефедеральный реестр – ЕГРЮЛ. Его ведением занимаются подразделения ФНС.
Для успешной регистрации вновь созданного бизнеса необходимо подать в налоговую инспекцию следующий комплект документов:
Документы подаются либо непосредственно в налоговую – лично или по почте, либо через МФЦ. В последнее время активно используются дистанционные способы регистрации, которые доступны как на официальном сайте ФНС, так и посредством портала Госуслуги. В этом случае удается сэкономить на госпошлине, платить которую или не требуется, или все-таки нужно, но в меньшем размере.
Внесение сведений в реестр МФО
Завершающий этап регистрационных действий – получение статуса МФО. Этим занимается регулятор микрофинансового рынка – Центробанк России. Деятельность по выдаче микрокредитов не относится к лицензируемым, но требует включения данных об организации в Государственный реестр МФО. Для этого необходимо предоставить в ЦБ РФ следующий комплект документов:
Требования к МФО
Регулятор предъявляет к микрофинансовым организациям несколько обязательных для выполнения требований. Первое касается величины собственного капитала. Если для МКК его размер не отличается от минимального для ООО и равняется 10 тыс. руб., для МФК требуется формирование уставного фонда не менее 70 млн. руб.
Серьезные требования предъявляются к учредителям и руководителю МФО. Участником юридического лица не может стать компания, у которой ранее была отозвана лицензия на работу на финансовом или фондовом рынках. Аналогичный запрет распространяется на организации, использующие налоговый льготный режим. К руководству МФО не допускаются физические лица, имеющие судимость за преступления в сфере экономики или направленные против государства.
Коды ОКВЭД
Микрофинансовая деятельность обозначается кодом 64.92.7. Он указывается в регистрационных и учредительных документах МФО. Допускается использование других кодов, относящихся к группе 64.92. Например, предоставление потребительских кредитов, которое обозначается кодом 64.92.1.
Бизнес-план открытия МФО
Порядок разработки бизнес-плана для открытия МФО мало отличается от любого другого бизнеса. Необходимо последовательно решить несколько задач, в число которых входят:
Если планируется выдача традиционных микрокредитов – наличными деньгами – требуется открытие нескольких офисов. Обычно они представляют собой небольшие помещения в людных местах, например, торговых или развлекательных центрах, вокзалах и т.д. Такой формат работы по-прежнему пользуется популярностью и востребован у клиентов, но требует большего стартового капитала.
Ограничения
При ответе на вопрос, как открыть МФО с нуля, необходимо учитывать ряд серьезных ограничений, которые сопровождают деятельность по выдаче займа. К ним относится запрет на совершение следующих операций и действий:
Еще две обязанности МФО – регулярное предоставление отчетности в Центробанк России и сотрудничество в области формирования кредитных историй клиентов хотя бы с одним БКИ. Если организация привлекает средства юридических или физических лиц, требуется соблюдение нескольких дополнительных нормативов, которые устанавливает регулятор.
Частые вопросы
В чем состоят основные достоинства микрофинансовой деятельности?
Главным плюсом работы МФО выступает стабильный спрос на услуги микрофинансирования со стороны граждан и бизнеса. Причем в последние годы он только растет, что позволяет микрофинансовым организациям постепенно увеличивать долю рынка даже по сравнению с банками.
Может ли заниматься микрокредитованием физическое лицо?
Нет, статус МФО могут получить только юридические лица. Обычно речь идет об ООО, но возможные и другие формы – товарищество, фонд или автономная НКО.
Нужно ли для открытия МФР получать лицензию?
Нет, выдача микрокредитов не относится к лицензируемым видам деятельности. Но она требует получения статуса МФО, для чего необходимо внесение данных организации в Государственный реестр, ведением которого занимается Центробанк страны.
Вместо вывода
Выдача микрокредитов и займов – востребованный вид бизнеса. Его открытие предусматривает четкое выполнение требований законодательства и, что не менее важно, регулятора рынка в лице ЦБ РФ.
Грамотная проработка организационных и юридических вопросов выступает одним из условий успешного и прибыльного ведения хозяйственной деятельности микрофинансовой организации.