была карта совесть стала халва что делать
Объединение карт Халва и Совесть — что будет дальше
Карты Совесть и Халва объединились с 13 июля 2020 года. Теперь две самых популярных карты рассрочки стали одним целым, обслуживание платежных средств будет вестись на условиях Халвы. Поэтому тем, что является держателем Совести, рекомендуем изучить обновленную тарификацию, сеть партнеров и условия работы.
Объединение Халвы и Совести произошло в результате финансовой сделки между Совкомбанком и Qiwi, которые и занимались выпуском карт рассрочек, были конкурентами. Сейчас все держатели Совести автоматически перешли в Совкомбанк, никаких документов для этого подписывать не нужно. На Бробанк.ру — полная информация для бывших клиентов банка Киви.
| Кред. лимит | 350 000 Р |
| Проц. ставка | 0% |
| Рассрочка | До 18 мес. |
| Стоимость | 0 руб. |
| Кэшбек | До 6% |
| Решение | 5 минут |
Халва покупает Совесть
Объединение карт Совесть и Халва произошло за счет крупной финансовой сделки. По информации РБК проект карты рассрочки для Qiwi оказался убыточным, компания так и не могла вывести его на прибыль. Поэтому и было принято решение о продаже.
Слияние Совести и Халвы было выгодно Совкомбанку, который выпускает одну из самых популярных карт рассрочек в России. В результате проект Совесть был куплен за 6-6,5 млрд. рублей. Совкомбанку переходят все действующие карточки Совесть, сам бренд, клиентская база.
Если рассматривать, когда Совесть станет Халвой, с какого числа, то это уже свершилось. С 13 июля клиенты Киви-банка обслуживаются на новых условиях, они уже перешли в Совкомбанк.
Что будет дальше с картой Совесть
Так как Халва поглотила Совесть, держатели закрытой карточки теперь обслуживаются Совкомбанком. Идти в офис на перезаключение договора не нужно. Сделка прошла юридически таким образом, что согласие держателей карточек и какие-то документы от них не требуется.
В целом, ничего страшного не произошло. Если вы ранее пользовались Совестью, делать замену карты тоже не нужно. На ней будет нанесен бренд банка Киви, но по факту обслуживание будет вестись по тарифам Халвы.
Совмещенная карта будет носить название “Халва-Совесть”. В свое время такое уже было, когда объединялись Банк Москвы и ВТБ. Бренд “Банк Москвы-ВТБ” существовал до того момента, пока все клиенты окончательно не перешли в ВТБ.
Важные моменты:
На последнем пункте остановимся подробнее, потому что он важен. В результате того, что Совесть продали Халве с наличием текущих обязательств заемщика, изменились некоторые условия обслуживания по открытым рассрочкам. Это касается сроков.
Но переживать не стоит, потому что изменения делаются в пользу клиентов. Периоды выплаты точно не будут сокращены. Разработана такая схема:
Вносить регулярные платежи можно без комиссии через каналы Совкомбанка. Это либо через его мобильное приложение путем оплаты с любой карты, либо в аналогичном личном кабинете. Регистрация в приложении и банкинге проходит быстро, нужно просто указать номер карты Совесть.
В результате перехода Совести в Халву и бывших клиентов Киви возникают различные вопросы. Ответы на них можно получить по горячей линии 8-800-510-2014.
Внесение ежемесячных платежей
Если возникают вопросы как и когда пополнять карту, то теперь для держателей Халвы и Совести действует одинаковая схема формирования даты оплаты.
Все зависит от даты рождения клиента. Разработана вот такая схема:
Внести платеж нужно в течение 15 дней после даты формирования обязательного платежа. То есть, если дата вашего рождения с 1 по 10 число, то платеж формируется 25 числа. И в течение 15 дней после этого нужно внести оплату.
Интересный момент для тех, кто пользуется и Халвой, и Совестью. Так как последняя перешла в Совкомбанк, то будет обслуживаться на его условиях. В итоге у человека по факту будут две карты Халва.
На каких тарифах теперь проходит обслуживание
Так как Совесть — теперь Халва, держателям обязательно нужно ознакомится с новыми условиями обслуживания и тарификацией. По заверению Совкомбанка бывшие клиенты банка Киви только выиграют от сделки, так как его карточка лучше, партнеров по ней больше.
Ключевые моменты тарификации:
По Халве также действует система начисления кэшбэка. Вознаграждение дается в том случае, если клиент за отчетный период сделал более 5-ти любых покупок на общую сумму от 10 000 рублей. В этом случае, если оплата делалась картой, кэшбэк составит 2%. Если телефоном, то 2-6% в зависимости от суммы конкретной покупки. За покупки не у партнеров кэшбэк составляет 1% и дается за покупки от 10 000 рублей.
О партнерах
Теперь нужно изучать новый перечень партнеров, но он даже более обширный, чем был ранее. Если по Совести было 150 000 партнерских магазинов, то по Халве их — больше 200 000. В этом плане клиент выигрывает.
С перечнем новых партнеров можете ознакомиться на сайте Халвы. Обратите внимание, что многие партнерские магазины у карт общие, но сами условия покупки в рассрочку могут оказаться разными по части срока.
Возможно, что Халва не работает с каким-то важным для вас магазином, который ранее сотрудничал с Совестью. К сожалению, в этой ситуации ничего сделать нельзя. Значит, покупки в рассрочку в том магазине больше вам не доступны.
Карта «Совесть»: вопросы и ответы
Права и обязанности по вашей карте перешли в ПАО «Совкомбанк» по договору уступки прав требований и передачи обязанностей (цессия). Ваша карта будет обслуживаться и дальше на условиях карты «Халва».
Ваша карта будет обслуживаться и дальше на условиях карты «Халва». Для вашего удобства, чтобы вы могли совершать в рассрочку любые покупки в любых магазинах, по карте будет установлен режим использования средств: сначала заемные, потом свои деньги (доступна платная рассрочка вне партнерской сети). Узнать подробнее о режимах и их настройке можно в Инструкции.
Нет, ваша карта будет обслуживаться и дальше. Менять её не нужно. Вы сможете совершать по ней все привычные операции в обычном порядке (в том числе, в Интернете и с использованием Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay).
Ваша карта «Совесть» будет обслуживаться и дальше на условиях карты «Халва». То есть, у вас будет 2 активные карты «Халва», по каждой из которых вы сможете совершать все привычные операции.
О том, что ваша карта «Совесть» переходит на обслуживание в Совкомбанк, вам были направлены уведомления в виде push/СМС. Также вся официальная информация есть на нашем сайте в разделе «Держателям карт рассрочки «Совесть». Если вам нужен документ с печатью, то его можно получить в офисах Совкомбанка или скачать по ссылкам (для клиентов АО «КИВИ банк» и для клиентов ПАО «АКБАРС» Банк)
Получить документ можно, написав в Чат мобильного приложения «Халва – Совкомбанк» или в личном кабинете, а также в любом офисе Совкомбанка.
Лимит рассрочки по вашей карте останется прежним. В будущем он может быть изменен в соответствии с принципами обслуживания карт «Халва».
Условия для вас станут только лучше. Вы сможете продолжить делать свои привычные покупки в бесплатную рассрочку и получите много новых полезных возможностей от карты «Халва».
Погашать задолженность, которая сложилась по карте «Совесть» до перехода в Совкомбанк, станет еще удобнее! Срок рассрочки будет увеличен в вашу пользу – вам будет установлен единый льготный срок на весь остаток долга: рассрочка на 18 месяцев – если по вашей карте оставалось 12 и более непогашенных платежей; рассрочка на 12 месяцев – если по вашей карте оставалось от 6 до 11 непогашенных платежей; рассрочка на 6 месяцев – если по вашей карте оставалось 5 и менее непогашенных платежей.
Если у вас есть подключенные опции «Шестёрка», «Десятка» или «Везде», то они продолжат действовать до даты их планового окончания.
Ваш кредитный договор продолжит действовать. Чтобы не допустить просроченную задолженность, вам нужно будет вносить платежи по рассрочке в обычном порядке. Несвоевременное погашение долга испортит вашу кредитную историю. Подробнее о способах погашения здесь
Нет. Продолжайте вносить ежемесячные платежи по рассрочке, как обычно, в привычные для вас даты! Делать это можно в течение 15 дней после формирования платежа по рассрочке. Мы будем каждый месяц заранее направлять вам уведомления с датой и размером предстоящего платежа. Подробнее читайте в разделе «ЗАПОМНИТЕ КЛЮЧЕВЫЕ ДАТЫ ПО ВАШЕЙ КАРТЕ» здесь.
График платежей можно посмотреть в приложении «Халва – Совкомбанк» или личном кабинете. Кроме того, каждый месяц мы будет отправлять вам уведомления с размерами Платежа по рассрочке и Минимального платежа.
Просто пополните вашу карту в течение 15 дней с даты формирования платежа по рассрочке. Сделать это можно без комиссии в режиме онлайн в мобильном приложении «Халва – Совкомбанк» или в личном кабинете. Подробнее о других способах оплаты можно узнать здесь
В мобильном приложении «Халва – Совкомбанк» (с помощью кнопки «Внести платеж») или в личном кабинете (с помощью кнопки «Погасить»).
Мы рекомендуем вам пользоваться мобильным приложением «Халва – Совкомбанк» или личным кабинетом. Там вы сможете проводить все операции со своей картой, а также получите много новых дистанционных сервисов.
Чтобы с комфортом пользоваться своей картой, оперативно получать информацию о графике платежей, настраивать режимы и опции, мы рекомендуем вам установить мобильное приложение «Халва – Совкомбанк» или воспользоваться личным кабинетом.
Установите мобильное приложение «Халва – Совкомбанк» или перейдите на страницу личного кабинета. Для прохождения регистрации введите 16-значный номер вашей карты «Совесть». Далее следуйте подсказкам или воспользуйтесь инструкцией
В этом случае вы можете пройти регистрацию по номеру ДОГОВОРА вашего нового счета в «Совкомбанке». Узнать его можно в чате приложения «Халва – Совкомбанк», написав в неавторизованной зоне (раздел «Помощь»), или в Контакт – Центре по телефону: 8-800-100-00-06.
В приложении / личном кабинете «Совесть» вы сможете найти информацию об операциях, совершенных по карте до перехода в Совкомбанк. Историю новых операций смотрите в приложении «Халва – Совкомбанк» или личном кабинете
Список >200 000 магазинов-партнеров карты «Халва» для покупок заемными средствами в рассрочку под 0% или своими деньгами с кэшбэком до 6%, можно посмотреть здесь, а также в приложении «Халва – Совкомбанк» или личном кабинете (раздел «Магазины»).
Обратитесь в любой офис Совкомбанка и получите взамен новую карту «Халва» бесплатно.
Заблокировать карту можно в мобильном приложении «Халва – Совкомбанк» или в личном кабинете, а также, позвонив в Контакт – Центр по телефону 8-800-100-00-06.
О любых изменениях ваших персональных данных пишите в чат мобильного приложения «Халва – Совкомбанк» или в личном кабинете. Укажите, что изменилось и приложите цветные фото/сканы паспорта, а также Ваше фото с паспортом в руках. Изображения должны быть четкими, цветными, необрезанными.
Напишите в чат мобильного приложения «Халва – Совкомбанк» или в личном кабинете, приложив ваше фото с паспортом в руках. Далее следуйте инструкции, которая поступит вам в виде СМС/ Push уведомления.
Любые интересующие вас вопросы можно задать 24/7 в чате мобильного приложения «Халва – Совкомбанк» или в личном кабинете, а также по телефону круглосуточного Контактного центра: 8-800-100-00-06 (звонок бесплатный).
Совкомбанк входит в число ведущих финансовых организаций России, занимая 12 место по размеру активов РСБУ (рейтинг Интерфакс на 31.12. 2019). Имеет высокие российские и международные рейтинги. В банке обслуживается более 6,5 млн клиентов (+41% за 2019 год). Подробнее здесь.
Если у вас остались вопросы, вы всегда сможете найти ответ на них здесь.
Совкомбанк и Совесть – две несовместимые вещи
Банк примечателен чем? Совком.
Я в прошлом клиент карты Совесть*. Какое-то время назад ее выкупил Совкомбанк, и она стала Халвой. Мои долги по Совести переехали в Халву. Напомню, карта Совесть – это карта рассрочки, которая не предусматривает какие-либо комиссии и скрытые платежи, если части долга своевременно гасятся.
1. Меня вынудили установить одноименное приложение, очень неудобное, через которое я погашаю свои долги по Совести. Других способов не существует. И даже будучи клиентом поневоле я вынужден пользоваться только этим навязанным условием.
2. Спустя 2 месяца начали списывать комиссию «за не невыполнение условий обязательного информирования». Что это за дичь?! Это значит, что я должен 3 раза в месяц заходить просто так в приложение. А меня кто-нибудь проинформировал об этих списаниях? (Если я этого не выполняю, то с меня списывают штраф, комиссию в размере 99 руб.) Перед пользованием приложением и первым платежом я намеренно звонил и уточнял все условия, никаких дополнительных условий не существовало. Таким образом, они придумывают мошеннические схемы как урвать с меня хоть что-нибудь. Можно, например, придумать заходить 10 000 раз в месяц, а за невыполнение этого условия списывать комиссию 99 999 руб.? А чо не?!
За последние десятилетия мы ощутили сполна все прелести жизни в кредитном раю и ныне знаем уловки банков и миримся с ними. Но я никогда доселе не встречался с такой откровенной наглостью и вшивостью!
Совкомбанк – это блевонтина на задворках угробленной экономической стабильности и конкуренции.
Дисклеймер. Это история не об эмоциях автора (хотя-таки насолили в душу). Мне не жалко эти 99 руб. Это история о клиентоориентированности. У Совкомбанка она днищенская, что стало понятно с первых дней пользования его услугами, а дальнейшее развитие событий только подтвердило статус банка. Если человек уважает себя, он не пойдет на эту помойку и вовремя отговорит брата, свата, друга и соседа.
Была «Совесть», а стала «Халва». Я вынужденно стала клиентом Совкомбанка)
В 2019 году я стала клиентом КИВИ-банка, оформив карту рассрочки Совесть, на которую у меня есть отзыв в соответствующей ветке. Но в июле 2020 году неожиданно для всех пользователей карты Совесть, права и обязанности по данным картам перешли ПАО Совкомбанк. И карта Совесть далее стала обслуживаться на условиях карты Халва.
Несмотря на то, что моя карта Совесть магическим образом превратилась в Халву, банк не требовал менять пластиковую карту на новую. Поэтому моя физическая карта все еще выглядит как Совесть, и даже Apple Pay видит ее также.
В целом, Совкомбанк попытался сделать максимально безболезненный переход от Совести к Халве для своих новых клиентов, помимо того, что не принудил менять пластик.
Но новые условия все есть новые условия. Я не буду далее расписывать полноценный сравнительный анализ двух карт рассрочки, поскольку Совести уже не существует, а значит, это бесполезная информация.
Первым делом после перехода на Халву нужно сделать что? Скачать приложение!
Честно говоря, приложение Совести мне казалось более удобным, но приходится жрать, что дают работать с тем, что имеется.
На главной странице Вас встречает строчка с открытыми счетами/картами и КУЧА, КУЧА каких-то предложений по кредитам, вкладам и бла бла бла.
Мне не особы интересы другие продукты банка, поэтому тыкаем в карту. Попадаем на следующую страницу.
Здесь вся информация по карте: история операций, график платежей. Во вкладке «Важно» можно узнать реквизиты карты, тарифы, подключенные опции, установить лимиты по карте, заблокировать карту. Можно переключить тип оплаты: использовать только свои средства, только заемные, или сначала свои, а потом заемные.
Кстати о птичках, у Халвы есть такая прикольная штука, что обслуживание карты по дефолту бесплатно для лиц старше 50 лет, а вот для тех, кто помоложе, нужно либо подключить опцию «Десятка» (об этом позже), либо выполнить два условия: совершить 3 входа в приложение за отчетный период и не отключать push-уведомления. Если эти пункты не соблюдать, то с Вас спишут 99 рублей. Я, если честно, ржала с этого в полный голос.
Пополнить Халву можно со своего счета в банке Совкомбанк, либо с карты другого банка. Если Вы регулярно пополняете Халву с одной и той же карты, то данные последней можно сохранить, чтобы не вбивать каждый раз заново.
Как видите, график отображает сумму, необходимую для погашения на каждый месяц рассрочки. Если нажать на конкретный месяц, то приложение еще и детализирует Вам, за какие операции Вы будете погашать долг в данный период.
А еще Вы можете просто пополнить счет Халвы на сумму стандартного платежа, допустим, в начале расчётного периода, а ближе к дате платежа деньги спишутся в счет погашения долга автоматически.
Снова возвращаемся на Главную, плавно переползая во вкладку Платежи.
Меня мало интересуют оплаты услуг, обмен валюты, штрафы (у меня нет водительских прав), но чуть ниже есть Переводы.
Редко пользуюсь этой опцией, но как-то раз переводила заемные средства с Халвы на свою дебетовую карту. По неизвестным мне причинам перевод с Халвы на Тинькофф работал через раз, чаще приходило оповещение об отмене операции. Чуть стабильнее были переводы на Сбербанк, но не без огрехов.
Магазины. Ну тут, собственно, Вы можете посмотреть всех партнеров Халвы, а также узнать, на какой срок предоставляется рассрочка у конкретного магазина. Обратите внимание, что некоторые партнеры работают с Халвой ТОЛЬКО в онлайн магазинах (а при оплате в офлайн магазине Халва посчитает, что Вы совершили покупку НЕ у партнера), либо наоборот, только офлайн. Возможный способ покупки указывается на вкладке конкретного партнера.
Чат, который с банком. Мне приходилось общаться с банком лишь раз. У меня изменилась фамилия, и чтобы не тратить время на поход в отделение Совкомбанка, я решила узнать, можно ли изменить паспортные данные онлайн. Оказалось, что можно.
Сначала в чате мне отвечал бот, выдавая подробные инструкции, что мне нужно сделать
Позже подключился оператор, который зарегистрировал мою заявку и принял фото документов. Через 4 дня в чат пришло уведомление, что мои персональные данные изменены.
За быстрое и, главное, удаленное решение данной проблемы со сменой данных Халве жирный плюс. Поскольку данные я меняла аккурат 30го декабря, явно не то время, когда хочется обивать пороги банковских отделений.
Реферальная система, которая есть, похоже, везде. За приглашение друга Халва обещает начислить ДО 1000 баллов. Я никому Халву не рекомендовала, поэтому не знаю, как может выглядеть in real life этот бонус ДО 1000 баллов. Может, начислят 1000, а может быть и 10? Кто знает?
Кстати, за покупки начисляют баллы, но я до сих пор не смогла разобраться, за какие именно (явно, что не за все). Этими баллами можно потом частично погашать задолженность. Мелочь, а приятно.
Ну и самое вкусное! ПЛАТНЫЕ ОПЦИИ. Предмет негодования многих невнимательных клиентов банка. Тот нюанс, который заставляет людей с пеной у рта кричать «Эти негодяи и обманщики каждый месяц списывают с меня деньги, но я же этим не пользуюсь!»
Короче говоря, есть опция «Десятка», которая увеличивает срок рассрочки до 10 месяцев у ВСЕХ (да, вообще всех) партнеров Халвы. И есть опция «Все и везде», которая позволяет без комиссии с рассрочкой на 3 месяца совершать покупки НЕ у партнеров Халвы, снимать наличные или переводить деньги на другие карты, а также оплачивать услуги (ЖКХ, например).
Что забавно, опцию «Все и везде» можно подключить только при включенной опции «Десятка».
Первый месяц пользования этих опций бесплатный (при первичном подключении), далее по 299 рублей за каждую опцию.
Однако, Халва предлагает вернуть стоимость подписки за год следующим путем
Соблюдайте простые правила и верните себе стоимости услуги за целый год пользования:
каждый месяц делайте по Халве от 5 покупок на общую сумму не менее 10 000 руб.;
сохраняйте подписку весь год, не отключая её;
не допускайте просрочек по любым продуктам банка (в т.ч. по комиссии за подписку).
Товарищи, подписка продлевается каждый месяц АВТОМАТИЧЕСКИ, если Вы ее не отключите сами ручками. И об этом везде банк информирует. Будьте внимательны, дабы избежать недоразумений.
Резюмируя все вышесказанное: штука полезная. Выручает, когда нужно «перехватиться до зарплаты», приятно крупные покупки совершать, не нужно в магазине маяться с кредитованием, искать подвох в «супервыгодной рассрочке в магазине», где «выгодные» условия возможны лишь при подключении 100500 дополнительных оповещений и страховок.
Из минусов: приложение визуально не очень нравится, но это больше вкусовщина.
«Халва» и «Совесть»: достоинства и недостатки карт беспроцентной рассрочки
Прорыв года или все лишь очередная банковская карта?
В начале 2017 года на российском финансовом рынке появились два новых продукта, которые довольно быстро привлекли внимание, в том числе, профессионалов рынка: карта «Совесть» (Qiwi Банк) и «Халва» (Совкомбанк). Эксперты затруднялись в классификации этих необычных продуктов, похожих одновременно на кредитные карты, POS-кредитные рассрочки, купонные агрегаторы и коалиционные программы лояльности.
Зачем нам еще одна карта? А тем более две?
Конкуренция на российском рынке розничного кредитования последние несколько лет усилилась: портфель сокращался почти во всех продуктовых сегментах, а доля крупнейших игроков росла. В сегменте кредитных карт и POS-кредитов сформировался «костяк» лидеров, войти в который новым игрокам стоит колоссальных ресурсов и усилий. Это зрелые рынки, и сказать новое слово на них сложно. Но «Халва» и «Совесть» — не кредитные карты и не POS-кредиты. Трюк в том, что они представляют новую категорию финансовых продуктов — карты рассрочки.
Что такое карты рассрочки?
Карты рассрочки — это новый потребительский опыт для клиентов. Они дают возможность совершать покупки в рассрочку (простите за тавтологию), без переплаты, но только у компаний-партнеров программы. У разных партнеров срок рассрочки разный: от 1 месяца (в этом случае, это просто отсрочка платежа) до 12 месяцев. Платежи по рассрочке делятся равномерно по количеству месяцев. При этом клиент не платит проценты по кредиту. За обслуживание карты клиент тоже ничего не платит («Совесть» взимала 290 рублей с клиента в первый год обслуживания, но отменила годовую комиссию с 10 апреля 2017 года). Дополнительные расходы возникают только в том случае, если клиент нарушает взятые на себя перед банком обязательства по погашению ежемесячных платежей.
Банковское сообщество встретило карты рассрочки прохладным снобизмом. Кулуарные разговоры мне напомнили 2007 год: когда Олег Тиньков запустил свой карточный проект, никто не верил в успех карточного проекта Тинькофф Кредитные Системы (теперь просто Тинькофф). Это понятно — в первую очередь видятся трудности и ограничения нового продукта. А их действительно хватает.
Трудность первая: партнерская сеть
Расплачиваться картами рассрочки можно только у партнеров программы. И несмотря на то, что карта рассрочки выглядит как обычная пластиковая карты — есть номер, логотип платежной системы (у «Халвы» — MasterCard, у «Совести» — VISA) — расплатиться в любом POS-терминале или снять деньги в банкомате не получится. Поэтому, для успеха карты рассрочки требуется критическая масса партнеров. Если клиент не сможет найти магазин, где он сможет расплатиться картой, то он о ней быстро забудет.
Формирование этой самой критической массы партнеров — ключевая задача. Трудоемкая и дорогая. По оценке Андрея Спивакова, управляющего директора Совкомбанка, необходимая критическая масса — это охват 10% ритейла (по обороту). «Халва» сразу стартовала с федеральным охватом — во всех 70 регионах присутствия Совкомбанка. «Совесть» пилотируется в Москве, но обещает в ближайшее время масштабную региональную экспансию.
Стратегия охвата партнеров у «Халвы» и «Совести» также отличается. Если «Совесть» сфокусирована в первую очередь на крупных федеральных игроках, то «Халва» помимо больших сетей вовлекает в программу и небольших локальных игроков. Работа со средним сегментом розницы требует значительных ресурсов по работе с большим количеством партнеров и дорого на стадии запуска. Но в среднесрочной перспективе это даст дополнительную ценность для клиентов программы — в регионах локальные игроки имеют сильные позиции и высокую лояльность покупателей.
Трудность вторая: потребительская инерция
Скептики есть не только среди экспертов рынка. Клиенты тоже весьма настороженно относятся ко всем новому, если только это не очередная модель iPhone.
Карты рассрочки — это новый клиентский опыт. А условия выглядят слишком хорошо, чтобы быть правдой: пользуйся картой, не плати банку ни копейки. «Халве» и «Совести» придется преодолевать инерцию потребительского поведения, объяснять механизм работы карт и бороться с предрассудками. В Белоруссии клиенты «Халвы» только спустя год поверили, что банк действительно выполняет данные клиенту обещания.
Трудность третья: бизнес-модель и доходность
В сегменте карт рассрочки, для банка источником дохода являются только комиссии полученные от партнеров и interchange fee (до 2%) платежной системы. В пересчете на годовую доходность кредитного портфеля, расчетные карты уступают традиционным кредитными картам и POS-кредитам. Комиссии за продажу кредитных страховок — противоречат философии продукта.
Химия бизнес-модели зиждется на трех «слонах»:
— мастерство переговоров с партнерами и способность находить лучший баланс;
— высокая операционная эффективность;
— качественный кредитный скоринг и низкая стоимость риска.
Зачем это нужно магазину?
Если клиент ничего не платит, то платить должен кто-то другой. И этот кто-то — продавец товаров и услуг. Как я уже упоминал, отношения с партнерами — это ключ к жизнеспособности карт рассрочки.
Так зачем продавцам дотировать рассрочки? Мотивы следующие.
— Повышение платежеспособного спроса клиентов, за счет финансового «плеча» карты. Средний чек у держателей карт по сравнению с остальными «среднестатистическими» клиентами магазина растет на 50-250% (в зависимости от типа магазина).
— Привлечение новых клиентов за счет перетока из магазинов, не участвующих в партнерской программе карт рассрочки. Если ассортимент у двух продавцов сопоставим, то клиент пойдет к тому, который дает возможность получить рассрочку.
Комиссия за транзакцию клиента — это форма маркетинговых затрат для партнера.
Зачем это нужно банку?
Ни Совкобанк, ни Qiwi не являются новичками в финансовой рознице. Однако карточный бизнес для них до сих пор не был приоритетным направлением. Qiwi, в отличие от Совкомбанка, вообще не имела опыта в карточном бизнесе. «Совести» пришлось строить все процессы, включая рисковый скоринг, с нуля. Фокус на карточной рознице через призму новой продуктовой категории — это дерзкий шаг, и, пожалуй, единственная возможность «выстрелить» на сегодняшнем высококонкурентном рынке. Это каноническая реализация стратегии «голубого океана».
Зачем это нужно клиенту?
Сегодня у среднего российского клиента в кошельке уже есть 2-3 банковские карты. У наиболее активных это число легко может доходить до 5-7. Однако карты рассрочки не похожи ни на одну из этих карт и обладают рядом уникальных пользовательских свойств:
— они позволяют приобрести товары на условиях честной рассрочки: расплатиться за покупки равными платежами без переплаты и без оформления страховки;
— они абсолютно бесплатны для клиента.
Такой подход обескураживает. Клиенту предлагается новая модель взаимоотношения с банком — соблюдай правила и ничего не плати. Даже не смотря на ограничения, предложение выглядит привлекательным.
«Халва» против «Совести»
Сейчас у каждого из проектов — и у «Халвы», и у «Совести» — задача взять лидерство в сегменте и получить неформальный (или даже формальный) статус «Карта рассрочки №1 в России». Это позволит:
— снять «сливки» с рынка — привлечь лучших клиентов, получить лучшие условия от партнеров;
— подготовиться к экспансии в сегмент новых игроков. А она, обязательно произойдет, если продуктовая категория докажет свою финансовую состоятельность. Чтобы успешно противостоять «Хоум Кредиту» (№1 в POS-кредитовании) или Сбербанку (№1 в России), нужно иметь весомые аргументы: большую базу партнеров, получающих выгоду в виде роста продаж от участия в программе, несколько миллионов лояльных клиентов, устойчивую финансовую модель.
Пока сложно определить фаворита этой гонки. Есть очевидные различия:
— «Совесть» стартовала раньше, но «Халва» стартовала сразу с федеральным размахом;
— Совкомбанк имеет опыт в карточном бизнесе и в кредитовании (процессы, скоринг, клиентская база);
— и Совкомбанк, и Qiwi планируют масштабные инвестиции в карты рассрочки: Совкомбанк только в маркетинг инвестирует 1,5 млрд рублей, Qiwi не объявляет объемов инвестиций, но ожидает по итогам 2017 года сокращения чистой прибыли на 25-35% (в 2016 году чистая прибыль составила 4,7 млрд рублей);
— «Халва» — успешная франшиза белорусского МТБанка с трехлетней историей, «Совесть» — собственный проект Qiwi, реализуемый с чистого листа.
Однако внешние различия не так важны, они легко копируются. Например, «Халва» сразу запустила бесплатный для клиента продукт; «Совесть» же пришла к этому решению через несколько месяцев после запуска. Сейчас тарифы обоих игроков практически идентичны.
Гораздо важнее внутренние отличия: как принимаются решения, как формируется и мотивируется команда, как ставятся цели и так далее. Лидером станет тот, кто преодолеет внутренние ограничения и не наделает критичных ошибок.
Автор благодарит за помощь в работе над материалом Андрея Спивакова (управляющий директор Совкомбанка), Игоря Бычек (заместитель председателя правления МТБанка), Михаила Жигунова (маркетинг проекта «Совесть») и Марию Заикину (коммуникации проекта «Совесть»).