бот kyc что это
Проверка личности и оценка рисков: что такое KYC и AML
Условия современного банкинга предполагают отказ от анонимности операций. Финансовые организации борются за прозрачность транзакций, а кредит можно взять только при предъявлении нескольких документов. Покупка иностранной валюты тоже производится по паспорту. В этой связи в деловом обороте появились аббревиатуры KYC и AML. РБК Тренды разобрались, что это за принципы и как они работают.
Что такое KYC
KYC (Know Your Customer или Know Your Client, Знай своего клиента) — принцип работы финансовых институтов, который обязывает их идентифицировать личность человека перед тем, как тот сможет проводить операции. Эта идентификация служит многим целям: пониманию своей клиентуры, мониторингу операций, снижению рисков, борьбе со взяточничеством и коррупцией.
Понятие KYC появилось в официальных документах Департамента Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями FinCEN США в 2016 году. Именно он ввел формальные требования KYC. Однако то, какие именно данные запрашивать от клиента, решают сами сервисы, так как единого стандарта не существует. К примеру, криптобиржи обычно запрашивают ФИО, дату рождения, почту, номер телефона, страну и адрес проживания, ID (паспорт, права или другой документ).
Примерами процедур KYC можно считать лимиты на снятие наличных со счета или верификацию личности клиента по коду из SMS.
Благодаря этому принципу банк определяет, кто может стать его клиентом, а также может получить базовые данные о клиенте, отслеживать и оценивать его транзакции, повышать безопасность этих транзакций.
Российские банки вводят процедуры биометрического распознавания клиентов. ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, «Московский кредитный банк» и другие работают с «Ростелекомом» над развитием Единой биометрической системы, которая позволит клиентам этих банков получать все услуги удаленно по образцу лица и голоса. Система Smart-ID уже работает в Эстонии, Литве и Латвии. Она позволяет предоставлять 99% государственных услуг в интернете, а также помогает местным жителям намного быстрее проходить проверки KYC, голосовать онлайн, платить налоги в цифровом виде, покупать криптовалюты и т. д.
В России требования принципа KYC прописаны в ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также в «Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Контроль за исполнением принципа ведет комитет по финансовому мониторингу Минфина.
Как работает KYC
Софт для KYC работает по принципу сбора информации для составления базы данных. Специализированное программное обеспечение помогает фирмам управлять процессом проверки личности, позволяя им автоматически определять клиентов с высоким уровнем риска, сокращая при этом вероятность человеческой ошибки и ложных срабатываний.
Процедуры KYC представляет собой многоэтапную операцию, включающую сбор и анализ личной информации клиентов. Чтобы проверить эти данные, учреждения отправляют информацию множеству независимых сторонних проверяющих. Эти организации сравнивают ее с официальными базами данных, чтобы подтвердить, что информация верна и совпадает по всем параметрам. Проверяющие также сопоставляют информацию о человеке с глобальными базами преступников.
С помощью этих процедур финансовые организации и поставщики услуг могут определить уровень риска для каждого клиента.
В начале 2021 года FinCEN предложила участникам рынка криптовалют и цифровых активов проверять личности клиентов. Так, Coinbase, которая работает с более чем 10 млн пользователей, требует от них предоставить персональные данные, удостоверяющие личность, чтобы подтвердить отсутствие подозрительной деятельности. Взамен биржа предлагает безопасность сделок. А новая криптовалюта AML Bitcoin (Anti-Money laundering Bitcoin) разработана с учетом политик KYC и AML, а также требований американского «Патриотического акта» и Американской межбанковской ассоциации. Данная цифровая валюта полностью открыта для банков и правительств за счет биометрической идентификации ее владельцев.
Соблюдение политики KYC и AML позволяет пользователям и биржам быстрее конвертировать криптовалюту в реальные деньги.
Что такое AML
Финансовые институты используют принцип AML для проверки бизнеса, который работает с наличными расчетами или имеет активы в наличности, держит деньги на разных счетах и в нескольких банках, переводит их за границу, покупает фьючерсы, опционы или другие инструменты для наличного расчета, инвестирует в ценные бумаги через брокеров или дилеров.
Понятие AML закрепилось после создания Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — FATF. Это произошло в 1989 году в Париже. Она разрабатывает международные стандарты по предотвращению отмывания денег и способствует их внедрению, а также борется с финансированием терроризма.
Другой организацией в борьбе с отмыванием денег выступает Международный валютный фонд. МВФ требует от своих 189 стран-членов соблюдать международные стандарты для предотвращения финансирования терроризма. Одно из правил требует, чтобы период замораживания средств на депозитах был не менее пяти дней для борьбы с отмыванием денег.
Как работает AML
AML использует различные алгоритмы для связи базы данных KYC и других источников информации. Связь между AML и KYC должна быть постоянной и обратной. Модули KYC могут использоваться для адаптации программы AML к уникальным потребностям конкретного бизнеса, уточнения рисков клиентов и повышения эффективности соблюдения нормативных требований.
Идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Другими его элементами выступают CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента), EDD — Enhanced Due Diligence (углубленная или расширенная проверка клиента), политика AML, основанная на рисках, текущая оценка рисков и постоянный мониторинг, программы обучения персонала, внутренний контроль и внутренний аудит.
Отчеты EDD составляют специальные фирмы, которые работают по стандартам компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. Обычно это работа по сбору дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. К примеру, компания Refinitiv предлагает как продукт свои отчеты Enhanced Due Diligence с информацией по KYC из глобальных источников.
Подобные отчеты могут предоставлять также сами клиенты финансовых учреждений. Вся информация в них должна быть открытой и подкрепленной достоверными источниками.
Различия KYC и AML
KYC относится к процессу проверки личности и оценки рисков, а AML представляет собой спектр методов борьбы с отмыванием денег, используемых для защиты от финансовых преступлений, выявления и сообщения о них. Однако многие финансовые организации не могут полностью реализовать один или оба этих аспекта, ошибочно полагая, что они выполняют одну и ту же задачу.
KYC выступает одним из принципов, которые нужно соблюдать, чтобы соответствовать правилам AML. Причем, отказ от проверки KYC станет поводом для уголовного преследования, даже если организация работает легально и честно.
AML, по сути, это процесс соответствия, который состоит из анализа информации о клиентах, чтобы соответствовать требованиям FATF. При этом одним из источников информации о компании является документ KYC, который включает качественную и количественную информацию.
Андрей Симаков, руководитель продукта «Риски и комплаенс» компании «Диасофт», отмечает, что KYC и AML дополняют друг друга. По его словам, когда современные крупные банки объявляют конкурс, они включают отдельные блоки и по выявлению сомнительных операций AML и KYC. Однако, когда речь идет о банках с недостаточным капиталом, KYC может быть не предусмотрена. Симаков поясняет, что в этом случае банки предпочитают ориентироваться на открытые справочники и неавтоматизированную идентификацию.
Эксперт отметил, что в России идентификация клиента регламентируется Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П, а для его проверки можно использовать открытые перечни, реестры, а также СМИ и другие источники.
«AML — это, в основном, техника соблюдения законодательства в определенной стране. В 2021 году в нашей стране ЦБ и Росфинмониторинг ввели много новых правил контроля операций и исключили некоторые устаревшие. Кроме того, нормой AML стала блокировка операций клиентов, которые имеют совпадения с различными перечнями (их список недавно пополнил реестр запрещенных ресурсов от Роскомнадзора). Таким образом, самым успешным игроком становится тот, кто хорошо разбирается в российском законодательстве. Это, как правило, местные игроки», — рассказал Симаков.
Термины KYC и AML встречаются только в тех странах, где есть законодательные ограничения. В офшорах таких требований нет.
КАК ПРОЙТИ ВЕРИФИКАЦИЮ KYC НА OKEX
Мы подготовили инструкцию по прохождению верификации на криптовалютной бирже OKEx. Перед началом верификации подготовьте веб-камеру или смартфон.
Инструкция подготовлена командой бесплатного терминала для торговли криптовалютой CScalp. Чтобы получить CScalp, оставьте свой электронный адрес в форме ниже.
На бирже OKEx действует два уровня подтверждения личности. Без прохождения KYC на аккаунт пользователя накладываются ограничения. Подробнее о том, что такое KYC и зачем требуется подтверждение личности, мы писали здесь.
Ниже представлена таблица уровней верификации, требования для их прохождения и ограничения.
Гражданство (выбор страны)
Документ, подтверждающий личность
Номер-ID (данные документа)
Фото/сканы документов, подтверждающих личность
3. Появится форма для заполнения полей:
Обратиться в поддержку CScalp удобнее всего через Telegram. Для этого напишите сюда @CScalp_support_bot, вам ответит «живой» человек.
Поддержка работает с 10.00 до 23.00 по Москве (UTC+3) в будни и по гибкому графику в выходные.
Иногда быстрый ответ можно получить у опытных пользователей в Чате трейдеров.
Для начинающих трейдеров у нас есть бесплатный обучающий курс. Также вы можете использовать наши бесплатные сигналы и анализировать торговую историю в Дневнике трейдера.
КАК ПРОЙТИ ВЕРИФИКАЦИЮ KYC НА BYBIT
На бирже Bybit действует 2 уровня подтверждения личности. Мы подготовили инструкцию про прохождению обоих уровней KYC. Перед прохождением верификации зарегистрируйте аккаунт на Bybit и подготовьте веб-камеру.
Инструкция подготовлена командой бесплатного терминала для торговли криптовалютой CScalp. Чтобы получить CScalp, оставьте свой электронный адрес в форме ниже.
Подтверждение личности на бирже Bybit необходимо для увеличения лимитов вывода: более, чем 2 BTC в день. Остальные возможности Bybit прохождением KYC не ограничены. Подробнее о том, что такое KYC и почему на криптобиржах нужно проходить верификацию читайте здесь.
Мы подготовили таблицу с уровнями верификации и ограничениями на каждом из них.
Страна выдачи документа
Тип документа подтверждающего личность
Сканирование лица (селфи)
Загружаем фотографию документа, нажав «Загрузить документ«. По окончании загрузки кликаем «Следующий шаг«.
Обратиться в поддержку CScalp удобнее всего через Telegram. Для этого напишите сюда @CScalp_support_bot, вам ответит «живой» человек.
Поддержка работает с 10.00 до 23.00 по Москве (UTC+3) в будни и по гибкому графику в выходные.
Иногда быстрый ответ можно получить у опытных пользователей в Чате трейдеров.
Для начинающих трейдеров у нас есть бесплатный обучающий курс. Также вы можете использовать наши бесплатные сигналы и анализировать торговую историю в Дневнике трейдера.
Что такое KYC (Знай своего клиента)?
Процедура «Знай своего клиента» (KYC) помогает провайдерам идентифицировать и проверять своих клиентов. Это делается в рамках борьбы с отмыванием денег/финансированием терроризма (AML/CFT), а также для противодействия финансовым преступлениям и обеспечения благонадежности клиентов.
KYC активно борется с преступной деятельностью путем сбора и проверки информации о клиентах. Такого рода проверки повышают доверие к отрасли и помогают финансовым сервис-провайдерам управлять своими рисками. На биржах криптовалют практика KYC стала обычным явлением. Однако многие подвергают критике то, что она нивелирует главные преимущества криптовалюты – анонимность и децентрализованность.
Введение
KYC – это общее нормативное требование, обязательное к выполнению для финансовых сервис-провайдеров. Данная практика в первую очередь направлена на борьбу с финансированием преступлений и отмыванием денег, полученных незаконным путем. Именно поэтому KYC становится важной мерой обеспечения безопасности, особенно для криптовалют. Финансовые учреждения и сервис-провайдеры, например, Binance, все чаще вынуждены внедрять такие процедуры для защиты своих клиентов и их активов.
Что такое KYC?
Во время прохождения KYC от вас могут потребоваться следующие документы:
Удостоверение личности (ID)
Помимо проверки личности клиента, также необходимо подтвердить его местонахождение и адрес. В документах, удостоверяющих личность, будет указана основная информация (имя, дата рождения), но, например, для установления вашего налогового резидентства потребуются другие документы. Скорее всего, понадобится пройти несколько этапов KYC. Финансовые сервис-провайдеры должны регулярно проводить проверки личностей своих клиентов.
Кто регулирует нормы KYC?
Правила KYC различаются в зависимости от страны, но существует международное соглашение в отношении базовой требуемой информации. В США Закон о банковской тайне и Патриотический акт от 2001 года установили нормы процессов AML и KYC, которые применяются и сегодня. ЕС и страны Азиатско-Тихоокеанского региона разработали свои собственные правила, однако они имеют много общего с американскими. Директива ЕС по борьбе с отмыванием денег (AMLD) и правила PSD2 – основные положения, действующие в странах ЕС. На глобальном же уровне этой проблемой занимается Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF).
Зачем процедура KYC нужна в криптовалюте?
Из-за анонимного характера криптовалюты преступники используют ее для отмывания незаконных средств и уклонения от уплаты налогов. Более совершенное регулирование криптовалютной отрасли положительно сказывается на ее репутации и гарантирует, что все налоги будут уплачены. Существует три основных причины, по которым практика KYC необходима в криптовалютной индустрии:
1. Транзакции в блокчейне необратимы. Если вы допустили ошибку в транзакции, никто не сможет отменить ее и вернуть вам ваши деньги. Это означает, что средства могут быть украдены или перемещены злоумышленниками без возможности возврата.
3. Налогообложение и законодательство в отношении криптовалюты во многих странах все еще четко не определены.
Хотя KYC занимает немало времени при создании учетной записи, пользу данной практики трудно переоценить. Это может быть не совсем очевидно для среднестатистического клиента, но KYC помогает обеспечивать безопасность средств и бороться с преступностью.
Основные преимущества KYC
Не все преимущества KYC очевидны. Эта практика помогает не только противостоять мошенничеству, но и усовершенствовать финансовую систему в целом:
1. Кредиторы могут легче оценивать свои риски, зная личность и финансовую историю клиента. KYC способствует более ответственному кредитованию и управлению рисками.
2. KYC направлена на борьбу с кражей личных данных и другими видами финансового мошенничества.
3. KYC выступает в качестве превентивной меры по борьбе с отмыванием денег.
4. KYC повышает доверие клиентов к финансовым сервис-провайдерам, помогает следить за безопасностью и подотчетностью этих сервисов. Репутация сервисов имеет прямое влияние на финансовую отрасль в целом и может стимулировать инвестиции.
KYC и децентрализация
Правительства стран и регулирующие органы обычно требуют, чтобы все биржи выполняли проверки KYC для своих клиентов. Сделать KYC-процедуру обязательной для криптовалютных кошельков довольно сложно, поэтому сервисы обмена фиата на криптовалюту лучше подходят для внедрения KYC. Некоторые инвесторы используют криптовалюты для спекуляций, в то время как другие действительно ценят ее возможности и преимущества.
Аргументы против KYC
KYC-процедура имеет ряд очевидных преимуществ, но все еще вызывает определенные споры. Многие люди настроены против KYC ввиду традиционно анонимного характера криптовалюты. Как правило, большая часть критики основывается на проблемах с конфиденциальностью и комиссиями:
1. Существуют дополнительные расходы, связанные с выполнением проверок KYC, которые часто перекладываются на клиента в виде комиссии.
2. У некоторых людей нет необходимых для KYC-проверки документов или фиксированного адреса. Все это затрудняет для них доступ к определенным финансовым сервисам.
3. У безответственных провайдеров может быть слабая защита данных, и тогда взломы могут привести к краже не только средств, но и вашей личной информации.
4. Существует мнение, что данная практика противоречит идее децентрализации криптовалют.
Резюме
Процессы KYC являются отраслевым стандартом для финансовых сервисов и криптовалютных бирж. Данная практика – одна из важнейших мер по борьбе с отмыванием денег и другими преступлениями. Никто не любит проходить KYC-проверки, но они крайне важны, так как помогают обеспечивать безопасность. В рамках расширенных мер по борьбе с отмыванием денег прохождение KYC-проверки позволяет торговать криптовалютой на таких биржах, как Binance, с полной уверенностью в безопасности средств.
Процедура KYC и AML — форма защиты клиентов или излишняя «дотошность»?
KYC — Know Your Customer (знай своего клиента) — и AML — Anti-Money Laundering (противодействие отмыванию средств) — эти аббревиатуры уже закрепились в мире криптовалют, который зачастую связывают с анонимностью и децентрализацией. И когда приходится проходить верификацию для работы с криптобиржей, платежной системой или каким-либо другим сервисом, многие реагируют так:
В теории — это веский аргумент, но как происходит на практике? Почему мы должны предоставлять свои данные и раскрывать источники происхождения средств? Почему к россиянам больше вопросов, чем к американцам?
Мы поговорили с Александром Луцкевичем, основателем и генеральным директором международной криптобиржи CEX.IO, и попытались выяснить, какие требования предъявляются при операциях с криптовалютами, и как регулируется этот рынок.
В США для ведения бизнеса участникам рынка необходимо иметь лицензии. Причем, существует регуляция как на федеральном уровне, так и в каждом отдельном штате есть свой регулятор, который решает нужна лицензия для работы с криптовалютами или нет на территории этого штата. Например, мы получили лицензии на денежные переводы в 25 штатах и разрешение регулятора на работу без лицензии в 17 штатах, и в настоящее время можем обслуживать 42 штата в США. В Европе же относительно недавно, с января 2020 года, стала действовать Пятая Директива Евросоюза, одним из главных требований которой является верификация клиентов. И многие участники рынка «споткнулись» об нее.
Многим кажется, что подобного рода запрос, — это вторжение в их личное пространство, из разряда «дайте спокойно поработать». На самом деле это не так — важно понимать, что такой запрос, как раз упрощает работу. Ответив на запросы KYC/AML, клиент становится понятен бирже, контрагентам (платежным системам, банкам), регулятору. То есть все участники процесса понимают, что делает клиент, какие задачи преследует и как организовать деятельность клиента наиболее эффективной.
В зависимости от страны, откуда приходит клиент, мы запрашиваем разный набор информации — от паспортных данных до источника происхождения средств. Получается, с одной стороны — это требования регулятора, с другой — понимание клиента для чего эта информация нужна. Это тот баланс, к которому мы стремимся с построением открытой коммуникации с клиентом. Именно в правильной коммуникации и кроется формула успешной реализации KYC/AML программы, которая имеет смысл для клиента, а не отпугивает его.
Интересный нюанс возникает с разными юрисдикциями — например, США и Россия на разном счету по уровням риска как у платежных систем, с которыми мы работаем, так и у регуляторов, чьи лицензии мы поддерживаем. Базово — есть рейтинги стран по разным факторам, учитывающим уровень коррупции, финансовой преступности, и другие факторы. В таких рейтингах Россия уступает место США. Соответственно, регулятор США и Европы — юрисдикции, в которых мы зарегистрированы, дает рекомендации, клиенты каких стран должны подлежать более глубокому рассмотрению с точки зрения KYC/AML. По таким рекомендациям потом составляется программа KYC/AML, утверждаемая регулятором и потом ежегодно аудируемая на исполнение процессов независимым аудитором. Следовательно, и требования к резидентам разных стран могут быть разные.
В большинстве случаев американцу достаточно предоставить базовую информацию, государственный документ, номер социального страхования и электронную почту. При превышении определенного объема средств у россиянина, кроме этой информации, мы еще запросим историю происхождения средств. И еще, — это не значит, что американцы на особом положении. Просто в США при необходимости по номеру социального страхования можно узнать о человеке все.
Когда криптоэкономика не изолирована от фиатной экономики и особенно, когда мы говорим о переходе из одной в другую, — либо ты устанавливаешь правила для всех, либо смиряешься с тем, что ты не контролируешь возможное использование твоей платформы в незаконных целях.
И если один доллар на счете в банке ничем не отличается от другого, то это не так для биткоинов. Биткоин, помеченный как краденный единожды, всегда будет нести с собой это клеймо.
Какие от этого могут быть последствия? Доказательство использования биржи в целях отмывания денег может послужить причиной заморозки регулятором счетов биржи и приказом приостановления деятельности на определенной территории. Ни для клиентов, ни для биржи такая ситуация не привлекательна ни в каком формате.
Прежде всего, важно понимать ожидаемую природу работы пользователя платформы, чтобы оценить и знать, какое поведение нормальное. Например, убедиться в том, чтобы клиент не стал, не зная того, посредником для отмывания денег, — вроде безработной многодетной матери с большим оборотом. Конечно, такая заявка вызывает подозрение. Естественно, на практике нюансов все гораздо больше.
Сложно определять так называемых «инвестиционных мошенников». Например, когда мошенник, применивший социальную инженерию и убедивший жертву создать счет с идентификацией жертвы, остается незамеченным только потому, что жертва по незнанию выполняет указания мошенника.
В описании сценария выше, когда мошенник пользуется доверием жертвы, было множество кейсов, когда мы смогли предотвратить подобные действия. Одним из выдающихся факторов часто бывает возраст «клиента». Естественно, когда криптовалюты начинают выходить в мейнстрим, — это нормально, что представители преклонного возраста начинают ими интересоваться. Но зачастую проверка подлинности запросов от таких клиентов оправдывает себя.
Бывали случаи, когда клиента вводили в заблуждение онлайн «менеджеры доверительного управления капиталом», предлагая обманные инвестиционные схемы. Ведение учета адресов, которые ранее были задействованы в обманных схемах, — тоже часть программы. И нам удается, пообщавшись с клиентом, предотвратить потерю средств.
Важно понимать: программа KYC/AML сама по себе не спасет человека, который сам отдал доступ к своему счету на бирже скамеру, убедившему клиента в своей легитимности. Это все равно, что отдать ключи от своей квартиры и адрес незнакомцу на улице, и ожидать, что твой дом останется в безопасности. Или как идти делать операцию к человеку с дипломом, нарисованным карандашами. Многие люди наивно доверяют мошенникам, не проверив подлинность заявлений, вопреки непрофессионально сделанному сайту, ворованным фото и сомнительному лексикону. А свойство блокчейна таково, что переведенные средства можно отслеживать, но не вернуть. Хоть KYC/AML и может помочь в некоторых ситуациях, но ответственность защиты доступа к средствам (логина и пароля) лежит на пользователе. В то же время, когда мы помогаем пользователям выйти из подобных ситуаций или когда слышим о приостановлении деятельности участником рынка до введения надлежащих KYC/AML процедур, наши «дотошные» меры оправдывают себя.
Нет, конечно. Это комплекс процессов — автоматизированных и ручных. Эти процессы оттачиваются, и прошлые данные принимаются во внимание.
Есть интересное свойство KYC/AML, о котором не все задумываются — в процессе мы действительно узнаем клиента и его типаж. Это позволяет определить нормальное ожидаемое поведение как счета, так и клиента при использовании услуг биржи. А значит, мы можем выявлять ситуации, когда поведение оказывается вне ожидаемого формата. Таким образом, KYC/AML выступает формой защиты клиентов не только в целом в плане обеспечения безопасной среды для покупки, торговли, и хранения крипровалют, но и в частности — в плане сверки с клиентом соответствия действий совершенных на счете его намерениям.
А вы как считаете KYC/AML направлена для клиента или против него? Помогает она вам в работе с биржей?