большая просрочка по кредитной карте что делать
8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами?
Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.
Правило первое: вовремя вносите платежи
Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.
Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.
«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита
Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.
Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.
Правило третье: вникайте в условия кредитного договора
Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».
Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.
И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.
Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте
Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.
К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.
Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет
Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.
«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.
Правило шестое: планируйте будущие расходы
Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.
Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.
Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами
Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.
Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.
Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало
Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.
Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.
Что делать, если просрочил кредит: инструкция
Более 40 миллионов россиян имеют долги перед банками. При этом большинство из них испытывают проблемы с выплатами по кредитам. Даже у добросовестных клиентов могут сложиться обстоятельства, которые стесняют возможности платежей, а затем и вовсе выбивают из графика погашения задолженности. Мы подготовили советы, что делать в таких ситуациях, и как банк может помочь облегчить выплату кредита.
Забыл про кредит и запаниковал
Значительная доля просрочек по кредитам возникает из-за забывчивости заемщика. Обычно в таких случаях сумма долга сравнительно небольшая, и пеня по ней нарастает не более пары тысяч рублей. Но сама ситуация просрочки платежа может вызвать неадекватную панику у клиента, и он предпочтет избегать каких-либо контактов с банком в надежде уклониться от потенциальных проблем. А в это время долг и штрафы будут расти.
В подобных ситуациях лучше сразу позвонить в банк и честно признаться в своей забывчивости. Действия кредитора будут зависеть:
Поэтому во время беседы с оператором банка полезно будет узнать сумму долга, насколько сильно просрочена выплата и общий размер неустойки за задержку оплаты. Просрочка в 1-2 дня в кредитных организациях часто считается технической и не преследуется никакими санкциями. Если просрочка случилась по недоразумению, можно прямо сообщить об этом банку и попросить аннулировать часть начисленных штрафов. Результат зависит от умения договариваться и кредитной истории.
Чтобы предотвратить подобные случаи, советуем настроить автоплатеж по кредиту. Необходимое количество средств будет списываться со счета ежемесячно, а о кредите будет напоминать только меньшая сумма на карточке.
Потерял работу, трудно найти новое место
Оптимизация штата для улучшения отчетных показателей начальством или сокращения из-за тяжелой финансовой ситуации на предприятии – довольно частая практика в последнее время. А с учетом закредитованной четверти населения, потеря работы становится не редкой причиной просрочки оплаты кредита.
Если заемщик лишился работы, не стоит думать, что за недельку найдется новое место, а там с аванса удастся вовремя заплатить. Поиск хорошего варианта места труда может затянуться на недели и даже месяцы, а банк все это время будет названивать и слать сообщения с напоминаниями о погашении задолженности. Если задолженность будет висеть более 60 дней, то кредитор может потребовать полного возврата оставшейся суммы, включая просроченную часть, или обратиться в суд либо к коллекторам.
Клиенты, потерявшие работу, часто на первом этапе не отвечают на звонки банка, потому что им неловко признаться в потере работы. Они беспокоятся, что банк может отобрать у них все имущество. Но вовсе не в интересах банка лишать клиента возможности в конечном счете выплатить всю сумму с процентами.
Лучше сами позвоните в банк и разъясните ситуацию. Скорее всего кредитор попросит предоставить документы, подтверждающие слова заемщика, и предложит другой график платежей или предложит отсрочку, пока должник не найдет работу.
Взяли валютную ипотеку и родился ребенок
Молодые семьи все еще соблазняются на кажущиеся выгодными условия валютной ипотеки, но скачки курса рубля возвращают их к реальности и поглощают все доходы. Со временем новой ячейке общества, да еще и с новорожденным ребенком, становится трудно продержаться на 20 тысячах рублей в месяц и маминых закатках.
Как ни странно, однако исправить ситуацию может появившийся на свет малыш. Сообщите банку о рождении ребенка и договоритесь с ним об отсрочке выплаты по ипотеке на несколько лет. Правда, отсрочка распространяется лишь на выплату основного долга. А проценты за пользование кредитными средствами придется платить в любом случае. Если кредит заключен на несколько десятков лет, то они как раз и будут составлять большую часть платежа.
Сбербанк и ВТБ в таких случаях легко пересматривают условия договора, поскольку им невыгодно терять ипотечного клиента. Эти банки могут предложить зафиксировать валютную задолженность в рублях и растянуть график выплат на более длительный срок.
Набрал кредитов и не хочу платить
Такое случается, если заемщик молод и безрассуден или слишком амбициозен. Если сумма кредита превышает 500 тысяч рублей, а срок задолженности более месяца и клиент совсем не хочет объявляться перед своим кредитором, но уже понимает, что был не совсем прав, то для него остается три варианта развития событий:
В первом случае заемщику необходимо обратиться в другой банк и оформить новый кредит на длительный срок и желательно под меньший процент, на ту же сумму, что он задолжал.
Для реструктуризации придется рассказать банку-кредитору обо всем, что вам помешало выплатить задолженность в срок. Это нужно для того, чтобы банк осознал, что в действующих обстоятельствах заемщик не имеет ни малейшей возможности погасить кредит. Тогда кредитор пересмотрит действующие условия договора и может изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Кроме того, реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени.
А признать себя банкротом может не каждый. Воспользоваться таким правом позволительно лишь у кого:
Так или иначе, все вышеназванных способа лишь немного облегчают положение заемщика, которому наверняка придется на несколько лет лишить себя привычных развлечений, устроится на две-три работы и вспоминать, как было круто пару лет назад.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как выплатить просроченный кредит
Если из банка не звонят насчет долга, это не значит, что про него забыли.
Я работала в банке 4,5 года. В течение полутора лет я вела переговоры с должниками и подбирала им условия для погашения долга. С тех пор как я стала писать в Т—Ж, читатели регулярно стали просить у меня помощи по кредитным вопросам.
Я помогла ей узнать, что с долгом, и проанализировала ее кредитную историю. А потом помогла подготовиться к разговору с банком и начать платежи. Мария избежала суда и выплатила кредит за 4 месяца. Как все было, расскажу в статье.
Откуда взялся просроченный кредит
Мария планировала честно его выплачивать, но была на седьмом месяце беременности. Через 2 недели после оформления кредита она попала на сохранение в роддом и пролежала там два месяца. Все деньги тратила на лекарства, а платить по кредиту было нечем.
Мария переживала насчет долга и хотела погасить его после родов. Но у ребенка нашли серьезное заболевание, и все деньги снова пришлось тратить на лечение. Мария дважды пыталась взять новые кредиты, но теперь ей везде отказывали.
Первые полгода из банка звонили родственникам, у которых Мария была прописана. Пару раз кто-то приходил к ним домой и спрашивал насчет кредита. Дядя Марии объяснял, что она в больнице, и в конце концов звонки и визиты прекратились.
В сентябре 2019 года ребенку Марии сделали операцию, он поправился. Она решила выплатить кредит, но боялась, что за 4 года набежали огромные проценты. Тогда она и написала мне.
Как банки работают с должниками
Если заемщик не платит по кредиту, сначала ему звонят сотрудники банка. Уточняют, почему он не платит, и пробуют с ним договориться: согласовывают сроки и предлагают лояльные условия выплаты. Если должник несогласен, банк может передать долг коллекторам по агентскому договору.
По агентскому договору теперь уже коллекторы пытаются связаться с должником и договориться об оплате. Если и это не дает результатов, банк может окончательно продать этот долг коллекторам. Тогда право требования долга перейдет к ним — договариваться об оплате придется уже с ними.
Еще с исполнительным документом кредиторы могут пойти к судебным приставам, а они возбудят исполнительное производство. Чтобы взыскать долг, приставы смогут удерживать до 50% доходов должника и списывать деньги с его счетов. А еще арестовывать и даже продавать его имущество.
Все это могло грозить и Марии. Она не знала, кто приходил к ней домой узнавать насчет кредита — это могли быть как сотрудники банка, так и коллекторы. Поэтому сначала мы узнали, не подавали ли на нее в суд и у кого сейчас есть право требования ее долга.
Как мы выясняли судьбу кредита
Я попросила Марию узнать, не возбуждено ли в отношении нее исполнительное производство, и запросить кредитную историю. Заодно мы бы выяснили размер долга.
Кредитный договор у Марии не сохранился, а процентную ставку она не помнила. Так что о том, сколько она должна, можно было только гадать.
Исполнительное производство. Мария сделала бесплатный запрос на портале Федеральной службы судебных приставов. Если бы на нее возбудили исполнительное производство, я бы посоветовала согласовать выплату с приставом.
Но оказалось, что исполнительного производства в ее адрес нет. Конечно, это не значило, что банк не подавал на нее в суд. Он мог получить исполнительный документ, но еще не направить его приставам — они добавляют информацию на портал.
К тому же Мария сменила прописку и могла просто не получить извещение из суда. Так что у нас все равно не было уверенности, что в суд на нее не подавали.
Кредитную историю узнают в бюро кредитных историй — БКИ. В России их десять, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».
По закону банки должны передавать всю информацию о кредитах хотя бы в одно бюро. Но могут сотрудничать и сразу с несколькими. На передачу информации в бюро у банков есть 5 рабочих дней. То есть если заемщик берет, закрывает или не выплачивает кредит, это быстро отражается в его кредитной истории.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Как можно было разобраться с кредитом
Раз право требования долга принадлежало банку, вот как могла поступить Мария:
Срок исковой давности — это время, в течение которого банк может подать на должника в суд. Я предполагала, что по кредиту Марии этот срок уже истек. Но знала случаи, когда банки подавали в суд и после срока исковой давности. И если должник не заявлял возражения, суд решал дело в пользу банка и выдавал ему исполнительный документ.
Банк Марии мог поступить так же. Но даже если бы суд принял ее возражения и отказал ему в иске, долг бы не исчез из кредитной истории. Он бы портил ее еще несколько лет.
Ждать, когда банк подаст в суд, тоже не стоило. Пристав мог арестовать счета Марии и случайно списать пособие по инвалидности на ребенка. Чтобы его вернуть, Марии пришлось бы долго доказывать, что это не скрытый доход.
Продажа долга коллекторам не зависела от Марии — такие решения принимает банк.
Договориться с банком и платить самостоятельно — единственный вариант, который оставался у Марии. Я предложила ей позвонить в банк, объяснить ситуацию и узнать, какие есть варианты. Например, иногда банки разрешают отдавать долг частями. Могут, конечно, наоборот, потребовать вернуть все сразу. Но попробовать стоило.
Как я подготовила Марию к разговору с банком
Когда я работала в банковском отделе взыскания, я делила должников на три группы. У первых был доход, но платить они не хотели. Например, обижались на банк или пытались обхитрить систему. Они обращались к антиколлекторам, набирали кучу кредитов, пробовали списать их через личное банкротство или судились с банком. Договориться с такими было сложно.
У должников из второй группы доход был, но им его не хватало. Такие должники стояли перед выбором: купить ребенку зимнюю одежду или заплатить по кредиту. Конечно, они выбирали одежду. С ними иногда получалось договориться.
Третья группа — те, у кого вообще не было дохода, и им нечем было платить по кредиту. Договариваться с ними было бесполезно: если у человека нет денег, он вряд ли их где-то возьмет.
Мария относилась к третьей категории. Но она все равно добровольно решила погасить кредит, да еще спустя столько лет. То есть Мария была для банка исключением.
Все это я рассказала Марии и предложила связаться с банком: вдруг он согласится договориться.
Как Мария выплатила долг
В феврале 2020 года Мария позвонила на горячую линию банка, где брала кредит. Сказала, что хочет вернуть долг, но не одним платежом, а частями. Оператор ответил, что месяц назад банк все же подал на нее в суд, но исполнительное производство еще не возбудили. И что Марии нужно как можно скорее выплатить кредит, но вариант частями их устраивал.
Меня смутило, что сотрудник банка упомянул суд. Мы же знали, что исполнительное производство не возбуждено. Возможно, Марию просто хотели подтолкнуть к выплатам.
С февраля по май 2020 года Мария каждый месяц платила по кредиту 3—4 тысячи рублей и полностью отдала долг. Исполнительное производство против нее так и не возбудили. Но на всякий случай Мария все еще следит за этим на портале ФССП.
Когда Мария внесла последний платеж, я посоветовала ей взять в банке справку об отсутствии долга. Если оператор банка говорил правду, приставы могли не сразу возбудить исполнительное производство. А со справкой Мария бы легко доказала, что выплатила долг. Еще бывает, что долг выплачен, но в кредитной истории этого не видно. Справка помогла бы это исправить.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Если вы просрочили платежи по кредиту
Как-то странно брать кредит при условии, что автор нигде не работала, не училась и была беременная (что подразумевает многочисленные траты в течение ближайшего времени).
Можно было попробовать перезанять долг у родных (10к сумма небольшая), заплатить банку, а потом уже раздать долги. Тоже так себе схема, конечно, но хотя бы с коллекторами не разбираться или с судами.
Дарья, 10к сумма небольшая для тех, у кого она есть. А тут проблемы со здоровьем и со здоровьем ребенка, неудивительно, что, если финансы и были, они все ухнули туда.
Дарья, не факт, что родные были, у нее с ними были хорошие отношения, и у этих родных были свободные 10 тыс руб
Vitaliy, ну в статье говорилось про родственников, у которых она прописана и к которым приходили коллекторы.
Всё может быть конечно, но не верится что ни у кого из ближайшего окружения не было средств и возможности помочь.
Дарья, у меня достаточно большие долги и всем родственникам вообще наплевать, как я и что я! )) Я ещё умудрился выбрать подходящие выражения, которые, тем не менее, вообще не передают всю глубину проблемы и моё отношение к моим родственникам. ))
Дарья, Вы я смотрю много понимаете. Сами-то брали когда-нибудь кредит?
Дарья, так да, и кредит взят на покупку телефона. Вряд ли вещь первой необходимости для неработающей беременной.
Наталья, ну без чатов-то конечно ребенка не родить. Я считаю, что в ситуации отсутствия доходов первая необходимость- это продукты и медикаменты, одежда, но никак не смартфон. Я вот ребенку за 3000 купила самый простой смартфон с вотсапом, и это вот сейчас, а не 4 года назад.
Ирина, никто не планирует болезнь ребёнка. Она могла быть работающей и т.д. с тем же успехом.
Pavla, да, это никто не запланирует. Поэтому и советуют подушку создавать для рождения ребенка, а не кредиты брать.
Наталья, сейчас туго*
Героине повезло, что банк оказался таким медлительным и щедрым, за несколько лет всего 4 тыщи набежало, ну а вообще не понимаю как люди умудряются брать и не отдавать, то есть на сколько там низкий уровень жизни, что считают это нормальным..
Upi, а я не понимаю, к чему нам или банку или специалисту по кредитам объяснения про больного ребёнка.
Это как-то на что-то влияет?
П.с. Когда уже введут экзамен на право заводить детей.
Куча, причины влияют. Одно дело, когда берется кредит без намерения его отдавать (знаю такие случаи), а другое, когда форс-мажор в виде тяжелой и дорогой болезни.
Pavla, на что влияет? Если заболел ребёнок, то банк пожалеет и разрешит не отдавать кредит?
А риски по таким неблагополучным и неблагонадежных клиентам раскидывается по адекватным плательщикам. К менеджерам, которые одобряют подобные кредиты, какие-то санкции от банка применяются?
Почему первым шагом не стал звонок в банк?
К чему эти блуждания вокруг и около.
Куча, да нормальные блуждания. Историй о том, как кредит был закрыт/не закрыт, а у банка какая-то параллельная реальность по документам, выше крыши.
Я бы сразу звонила в банк. Пока читала, кстати, свою историю вспомнила. Не совсем по теме, но могло, наверное, до такого дойти. Брат взял кредит на телефон. Чуть меньше 30 тысяч на 2 года. Почему именно столько? А черт его знает. Платить пришлось мне, чтобы он тупо на этот долг не забил и не произошло то же самое, что в статье. До недавнего времени все было нормально. Но то то ли в марте, то ли в апреле при внесении очередного платежа я вдруг узнаю, что кредитный счет арестован и арест снимут только когда брат оплатит другой долг, около 4 тысяч. Заплатил он его месяца через два. Ну, и, понятное дело, набежали пени, штрафы и все такое. Немного, рублей сто, потому что платежи и так были маленькие, 1250 р. Но факт есть факт. Не знаю, как это повлияло на кредитную историю и повлияло ли вообще. Я кредитов никогда не брала, поэтому в теме не особо разбираюсь. Брату же было все равно. Сейчас я предложила досрочно погасить остаток по кредиту, 8 с копейками тысяч. От него требовалось просто дойти до банка с деньгами. НО его, видите ли, теперь парит, что, если погасить заранее, то испортится кредитная история и больше ему кредит не дадут. Отказался, в общем. Плачу ежемесячно дальше. Жду, когда эта история закончится, и гадаю, в какую новую ерунду вляпается брат.
К чему я все это? Да ни к чему. Просто захотелось поделиться. К минусам готова.
И глупый вопрос под конец, банки так и будут ему кредиты одобрять? Может, кто сталкивался с подобным? Выхода нет? Надоело.