взяла кредит для мужа а он не платит что делать
Супруга тайком брала кредиты, а теперь мы разводимся. Я должен по ним платить?
Мы с женой были в браке десять лет. У нас двое детей. За время брака купили участок земли и машину, больше имущества не нажили.
Уже год как вместе не живем. Жена с детьми ушла к родителям. Подали на развод, и выяснилось, что жена за период брака накопила много долгов: брала потребительские кредиты и займы. Последний год она вообще не платила за кружки детей, поэтому там тоже задолженность. Общая сумма — 2 млн рублей.
Мне придется погашать эти кредиты? Как поступить, чтобы по ним не платить?
Хотя ваша жена брала кредиты, пока вы были в браке, не факт, что платить по ним придется вам. Судебная практика по этому вопросу сильно различается.
Супруге придется доказывать, что деньги были потрачены на нужды семьи. Того, что долг возник в период брака, недостаточно, чтобы поделить его пополам. Но также может быть недостаточно просто сказать, что один из супругов не знал о кредите.
Общее имущество супругов
По закону нажитое в браке имущество распределяется поровну между супругами. Исключение одно: супруги подписали брачный договор или соглашение о разделе имущества.
В брачном договоре можно оговорить, в каких долях имущество будет делиться при разводе. Причем как то, которое у супругов уже есть, так и то, которое может появиться в будущем в период брака. Отдельно можно прописать, что каждый из супругов сам отвечает по своим долгам, возникшим в браке.
Брачный договор можно подписать в любое время — и до свадьбы, и после. Действовать он начнет только после того, как брак зарегистрируют.
С соглашением о разделе имущества другая история. По нему можно разделить только то имущество, которое уже есть. При этом соглашение можно подписать как во время брака, так и после развода.
К совместно нажитому имуществу не относятся подарки, наследство и имущество, которое появилось до брака, — это личное имущество каждого из супругов.
Как делятся долги при разводе
С долгами немного сложнее. Верховный суд объяснил, что обязательства супругов признаются общими, только если доказано, что кредитные деньги потрачены на семейные нужды. Аналогичное правило есть в семейном кодексе.
Суды это правило иногда не учитывают: говорят, раз кредит взят в браке, значит, его можно разделить по умолчанию. Правда, потом Верховный суд отменяет их решения.
Определение ВС РФ от 01.03.2016 № 75-КГ15-12 PDF, 728 КБ
Доказать, что кредитные деньги были потрачены на нужды семьи, должен тот супруг, который хочет разделить обязательства. Вот как это работает. Например, один из супругов оформил кредит и потратил его на ремонт общей квартиры. Суд, скорее всего, решит, что деньги пошли на семейные нужды. А если на эти деньги супруг сделал ремонт в квартире ребенка от первого брака, суд может посчитать, что кредит он потратил на личные нужды. А значит, и долг должен выплачивать только он.
Поэтому главный для вас вопрос: удастся ли жене доказать, что она тратила кредитные деньги на нужды семьи?
Вы сообщили, что не живете с супругой уже год, но еще не развелись. Это называется раздельным проживанием. Если жена брала кредиты в этот период, суд может признать, что это ее личные обязательства. Но опять же, если супруге не удастся доказать, что даже при раздельном проживании деньги она тратила на семью.
Что говорят суды
Практика по разделу имущества между супругами очень разная, но в любом случае суды должны учитывать, пошли ли кредитные деньги на нужды семьи.
Даже если потребительский кредит оформлен на одного из супругов, второго все равно могут заставить по нему платить. Аргумент, что кто-то не знал о кредите, может не сработать.
Например, в Москве супруги в браке взяли два потребительских кредита, а также купили земельный участок. Все кредиты оформили на мужа, а после развода жена отказалась выплачивать половину суммы долга. Когда муж обратился в суд, жена заявила, что якобы не знала о кредитах.
Суд сказал, что кредиты супруги взяли задолго до развода, а значит, жена не могла о них не знать. Более того, после того как супруги взяли кредит, они купили земельный участок, то есть деньги пошли на нужды семьи.
После развода муж внес 592 тысячи рублей в счет погашения долга. Суд решил, что с жены нужно взыскать 296 тысяч — половину от этих денег. Апелляционный суд оставил решение в силе.
А вот пример противоположного решения.
Муж взял кредит, о котором не рассказал жене. После развода он обратился в суд и потребовал признать долг общим и взыскать с бывшей супруги половину выплаченной суммы.
Свои требования бывший муж объяснил так: кредит он брал в период брака, деньги потратил, чтобы погасить долги семьи, и жена должна была об этом знать. Суд первой инстанции удовлетворил требования.
Бывшая супруга не согласилась с решением и подала апелляционную жалобу. По ее мнению, суд не учел, что именно истец должен доказать, что другой супруг знал о кредите и деньги были потрачены на семью.
Апелляционный суд рассмотрел жалобу и затребовал у бывшего мужа доказательства. Тот не смог убедить суд ни в том, что супруга знала о кредите, ни в том, что деньги были потрачены на нужды семьи. В итоге суд апелляционной инстанции отменил решение нижестоящего суда.
Если не хотите платить по тайным кредитам
Как я поняла, вы переживаете, что по кредитам по умолчанию придется платить вам. Но чтобы заставить вас выплатить половину взятых в кредит денег, вашей жене придется обратиться в суд. Ей нужно будет доказать два факта:
Я рекомендую подготовиться к тому, что с вашей стороны могут потребоваться ответные аргументы, особенно если супруга представит доказательства, что кредитные деньги пошли на нужды семьи. Например, можете попробовать убедить суд, что кредиты были необязательны, что на все семейные нужды вы выделяли жене деньги: переводили на карту, дали доступ к своему счету или самостоятельно оплачивали эти расходы. Можно приложить справку о доходе, подтверждающую, что у вас была возможность оплачивать семейные нужды без кредитов.
Если автомобиль и земельный участок вы купили после того, как супруга начала оформлять кредиты, суд может посчитать, что заемные деньги пошли на это. Поэтому, возможно, вам понадобится подтвердить источник денег для покупки земли и машины. Это может быть информация о доходе, банковская выписка за тот период или сведения о том, что вы продали какое-то имущество, чтобы купить землю и автомобиль.
Если супруга не планирует перекладывать на вас половину ответственности, вам в суд идти не нужно.
Если хотите помочь супруге
Если у вас с женой хорошие отношения и платить по кредитам она решит сама, возможно, вы захотите как-то помочь ей снизить финансовую нагрузку. Я не знаю, есть ли у вашей супруги доход, поэтому мне сложно сказать, какими инструментами для выплаты долга она может воспользоваться. Поэтому напишу в общих чертах.
Рефинансирование. Если у жены есть доход и не было просрочек по кредитам, она может попробовать рефинансировать их, чтобы снизить процентную ставку. Это удобный способ, с помощью которого можно объединить все долги у одного кредитора на более выгодных условиях.
Выгода будет зависеть от того, на каких условиях супруга взяла изначальные кредиты и займы и сколько уже по ним выплатила. Если погашение происходит аннуитетными платежами и жена уже заплатила большую часть процентов, особой выгоды от рефинансирования не будет.
Более того, если у супруги долги на большую сумму, а доход низкий и большая долговая нагрузка, банки могут отказать в рефинансировании. Банк будет думать, что ваша жена не справится с выплатами.
Кредитные каникулы или реструктуризация. Если у супруги финансовые трудности или уже есть просрочки, она может попробовать обратиться к кредиторам и попросить о более лояльных условиях выплаты долга. Мы уже рассказывали, что у каждого кредитора могут быть свои условия помощи заемщикам.
Но нужно быть готовым, что кредитор может отказать: лояльные условия предоставляются строго на усмотрение кредитора, помогать он не обязан. Исключение — ипотечные каникулы и кредитные каникулы из-за эпидемии коронавируса.
Банкротство. Если же супруга не справляется с нагрузкой и ее дохода объективно не хватает, чтобы погасить кредиты, она может подать заявление на банкротство. Но это крайний случай: после процедуры получить в будущем кредит в банке будет практически невозможно, статус банкрота действует пять лет, и о нем супруге придется сообщать, например, при трудоустройстве на некоторые должности. Читатели Т—Ж поделились, как бывает непросто выплатить кредиты и чем это грозит.
Также нужно учитывать, что сама процедура не бесплатная. В рамках банкротства надо оплатить услуги финансового управляющего, расходы на публикации о статусе банкрота и прочие судебные издержки. В среднем эти расходы обходятся в 70—80 тысяч рублей, но могут быть и больше.
При банкротстве супруги риски есть и для вас. В браке у вас появилось совместное имущество — его могут включить в конкурсную массу вместе с личным имуществом жены, если оно есть. Конкурсная масса — это все движимое и недвижимое имущество должника, из которого можно будет погашать долги. После продажи совместного имущества половина денег пойдет на погашение долгов супруги, остальное — вам.
Но это в общих чертах. В процедуре банкротства масса нюансов, поэтому этот вариант я рекомендую рассматривать только как крайнюю меру.
Соглашение с супругой. Если вы хотите финансово помочь супруге, но при этом не готовы делать это безвозмездно, есть еще вариант. Можете выплатить долги супруги, но при условии, что вам полностью перейдет какое-то имущество или она со временем вернет вам деньги.
Даже если у вас с женой хорошие отношения, все договоренности нужно оформить письменно. Советую для этого обратиться к юристу, который зафиксирует вашу договоренность на бумаге. Так вы наверняка оформите все документы правильно и сможете отстоять свои интересы, если вдруг супруга откажется возвращать деньги или передавать имущество.
Рекомендую вам почитать некоторые наши статьи, чтобы понять, какие еще вопросы могут всплыть в случае развода:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Бывший муж не платит кредит: как делить долги после развода?
В целях взыскания просроченного кредита банки и коллекторы могут звонить не только близким родственникам должника, но и бывшим супругам. Бывает, что разговоры ведутся в тоне далеком от вежливого, кредиторы требуют оплаты за чужие долги с незнакомых людей.
Что будет, если бывший муж не платит кредит, взятый в браке? Действительно ли ответственность будет нести его жена?
Главная цель кредиторов — в телефонном разговоре принудить человека к активным действиям. Если уж это будет не оплата чужого кредита, то хотя бы давление на бывшего супруга. Нередко кредиторы так и заявляют: «хотите вы или нет, но мы будем и дальше вам звонить…».
Нужен совет юриста по кредитам?
Нужно ли платить по кредитам мужа после развода?
Давайте разберемся с юридической точки зрения. По закону каждый заемщик отвечает за свои кредиты самостоятельно.
Семейный Кодекс РФ, статья 45. Обращение взыскания на имущество супругов
Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть.
Ответственность третьей стороны (жены в данном случае) оформляется документально, но исключительно по ее письменному согласию. Говоря простыми словами, должен быть подписан договор поручительства. Если жена поручалась за супруга при оформлении кредита, требования кредиторов будут законными.
В целом ответственность лежит на втором супруге, если:
В остальных ситуациях банк и коллекторы не вправе что-либо требовать от бывших жен и мужей за долги их партнеров, тем более после развода.
На практике долги бывших мужей в 95% случаев остаются их личными проблемами. Звонки из кредитных организаций осуществляются только с целью:
Банки пользуются юридической неграмотностью населения и могут необоснованно угрожать судебными приставами, которые вот-вот придут, чтобы арестовать и изъять имущество, или ответственностью, которая на самом деле является лишь их фантазией.
Узнайте, отвечаете ли вы
за кредит мужа/жены
Могут ли долги мужа перейти на жену: что говорит закон?
Часто при разговорах представители банков и коллекторы ссылаются на ст. 45 СК РФ, которую мы процитировали выше. Смысл законного положения заключается в следующем: заемщик отвечает по своим долгам собственным имуществом и доходами. Но если его единоличного имущества недостаточно, кредитор может взыскать собственность, которая была нажита в браке.
В действительности эта статья применяется очень редко — кредитору необходимо в судебном порядке доказать, что кредитные средства тратились на нужды семьи. То есть потребуются свидетельства, материальные и документальные доказательства:
В остальных случаях требовать что-либо от второго супруга кредитор не вправе.
Взысканию подлежит именно доля в совместно нажитой собственности. То есть забрать, к примеру, дом, доставшийся второму супругу по наследству или по договору дарения, кредиторы не смогут.
Применить ст. 45 СК на практике очень сложно. Причины следующие:
Если брачного контракта или соглашения о разводе нет — для обращения взыскания на долю в общей собственности нужно сначала провести выделение доли супруга-должника, и только потом проводить реализацию.
То есть раздел имущества будет проводиться в судебном порядке, а это сложная и длительная процедура, бывшая жена/муж вправе подавать возражения и всячески затягивать дела.
Взыскание может осуществляться только на основании исполнительного листа, заведенного в ФССП после вынесения судебного решения. Судебные приставы не могут взыскать:
Перечисленное имущество не заберут ни за какие долги. Это незаконно.
Банковские юристы подтверждают, что обращение взыскания на имущество бывшего супруга должника рассматривается, только когда собственность действительно дорогостоящая и ликвидная, то есть ее реально продать в долях — например, это большой земельный участок, акции, элитная недвижимость и тому подобные активы.
Узнайте точно, что из вашего имущества
защищено от взыскания
Переходит ли долг на детей или на других родственников?
Долг по кредиту не может переходить на детей, родителей или на других лиц, если их обязательства не зафиксированы в договоре. Права несовершеннолетних детей защищены законодательством и органом опеки и попечительства, их интересы ни в коем случае не должны нарушаться.
Соответственно, кредиторы не предъявляют требований к детям должников, кроме как в порядке наследования. То есть после смерти родителя дети наследуют не только имущество, но и долги отца и матери.
Что касается родственников — они могут пострадать в двух случаях:
Отвечаете ли вы за долги родственника?
Что грозит жене, если у бывших супругов совместные обязательства?
У супругов могут быть общие обязательства только в следующих ситуациях:
Однако судебная практика показывает, что банки не будут заморачиваться и подавать иск бывшей жене, если бывший муж не платит кредит, взятый в браке. Слишком сложно доказывать совместные цели использования кредита. Иск предъявят только тому, кто был заемщиком по договору — бывшему мужу. Бывшую жену пригласят в суд как третье лицо (не ответчик), чтобы она могла выразить свое мнение относительно иска.
Бывший супруг вправе предъявить жене иск о взыскании с нее половины денег, выплаченных им после расторжения брака по совместному займу.
В июле 2020 года были приняты в первом чтении поправки в Семейный кодекс и закон о банкротстве, которые изменят правила раздела имущества супругов, положения о брачном договоре и процедуру банкротства физических лиц.
Во всех перечисленных ситуациях семейный статус супругов на текущий момент не имеет значения. Нельзя после развода просто отказаться от ипотеки, ответственность остается действительной до конца кредитного срока.
Оценить, являются ли ваши займы
совместными
Кредиторы звонят без остановки: что делать?
Если вы не брали на себя совместных обязательств, не подписывали договор поручительства, все требования будут считаться незаконными. С коллекторами можно бороться, обращаясь в правоохранительные органы, в ФССП, которая ведет реестр коллекторских агентств, и в другие государственные ведомства. Что делать, если звонят коллекторы, мы подробно рассказали в этой статье.
Однако это не решит основную проблему — задолженность и ответственность по договору. Снять ее без возврата денежных средств на данный момент можно только через процедуру признания банкротства в суде.
Банкротство выгодно, если:
Вы можете обратиться в Арбитражный суд при следующих обстоятельствах:
Подробнее о банкротстве физических лиц в судебном порядке читайте здесь.
В сентябре 2020 вступило в силу упрощенное внесудебное банкротство, которое предусматривает списание долгов бесплатно через МФЦ, но требования к этой процедуре построже:
Узнать, подходит ли вам банкротство
Если вам нужна юридическая помощь в процессе признания финансовой несостоятельности — обращайтесь. Мы бесплатно проконсультируем вас, и поможем пройти процедуру с минимальными последствиями.
Как защитить имущество супруга от кредиторов после его смерти?
Желание вашего мужа заранее избавить вас от претензий кредиторов понятно. Но в вашей ситуации все не так просто.
С одной стороны, поскольку вы не будете ничего наследовать, к вам не перейдут и обязательства по кредитам. Но они могут сохраниться, если долг признают общим. Если банк-кредитор запустит такой судебный процесс и выиграет его, то кредиты придется погашать вам.
В этом случае то, что супруг переоформил на вас свое личное имущество, не поможет уберечь его от взыскания. Именно о таком развитии ситуации вам нужно подумать в первую очередь.
Кто и как отвечает по кредитам, оформленным в браке
То, что кредиты были оформлены в браке, — краеугольный камень вашей ситуации.
Если обязательства — в вашем случае долг по кредитам — общие для супругов, то отвечать по ним придется общим имуществом.
Общее имущество ставится под угрозу взыскания и в том случае, если долг личный, но деньги были потрачены на нужды семьи.
Если общего имущества не хватит, чтобы за его счет погасить все долги, то супруги будут отвечать по ним солидарно своим личным имуществом. Это значит, что кредитор может на свое усмотрение предъявить требование любому супругу — как правило, тому, кто платежеспособен.
Доказывать, что кредитные обязательства супругов общие, как и то, что кредитные деньги были потрачены на семейные нужды, должен кредитор.
Таким образом, банк может потребовать от вас, как от жены, погасить долг мужа. И обычно банки это делают. Он может добиться взыскания в суде, но только если докажет, что долг по кредитам общий или деньги потрачены на семейные нужды.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Должна ли жена погашать кредит мужа, если он умер
Вам однозначно пришлось бы гасить кредиты мужа, если бы вы вступили в наследство. Но наследования не будет, поэтому к вам предъявить требования кредитор не сможет. Однако вероятность признания долга общим сохраняется. Пойдет ли на это банк — вопрос открытый и непростой.
Признать долг общим в вашей ситуации банк сможет только через суд. Для этого кредитору придется доказать, что оформить потребительский кредит и кредитную карту вы решили совместно, вы были созаемщиками или вы, жена, одобрили получение кредита мужем. Либо что полученные деньги потрачены на семейные нужды.
Несмотря на то что бремя доказывания лежит на банке, суд может поинтересоваться у вас, знали ли вы о кредитах, одобряли ли их получение и на что именно были потрачены деньги. В результате между признанием и непризнанием кредитных обязательств общим долгом может быть очень тонкая грань.
Если суд признает долг общим, вам придется его погашать за счет общего имущества. А если его нет или окажется недостаточно — за свой личный счет. Поэтому то, что муж переписал на вас квартиру, может не сыграть никакой роли.
Более того, учитывая обстоятельства совершения сделок, их можно оспорить: потенциально они нарушают права кредиторов. Имущество и имущественные права, отчужденные в вашу пользу, после смерти мужа должны были бы войти в наследственную массу. Если бы вы приняли наследство, то были обязаны погашать долги по кредитам. Если бы отказались и других наследников не было, то банк взыскал бы задолженность за счет выморочного имущества.
Например, так произошло в Воронеже. После смерти мужчины в наследство никто не вступил, и его комната перешла в собственность города. Верховный суд указал, что в таком случае ответственность по долгам наследодателя по кредитам несет муниципальное образование и Российская Федерация.
Определение ВС РФ от 24.11.2015 № 14-КГ15-12 PDF, 771 КБ
Что делать вам
Поскольку сделки с квартирой и имущественными правами аренды земельного участка вы с супругом уже совершили, отыгрывать назад поздно. Теперь формально это ваше личное имущество. Остается только ждать, какие шаги предпримет банк, если платежи по кредитам прекратятся.
Пока ваш муж жив, банк вправе взыскать задолженность. Иск будет в адрес мужа. Если суд его удовлетворит, а супруг добровольно долг не погасит, приставы будут удерживать из его пенсии по инвалидности до 50%.
Если муж умрет, а долг останется, то банк, вероятно, попробует обратить взыскание на общее имущество супругов, даже если вы не примете наследство. Но кредитору придется доказать, что долг общий. Вы доказывать обратное не обязаны.
К сожалению, в вашей ситуации не помогут ни брачный договор, ни соглашение о разделе имущества. Тем более если они будут касаться только или преимущественно кредитных обязательств. Это тоже сделки, и их тоже можно оспорить. Поскольку супруг уже переписал на вас имущество и имущественные права, раздел по принципу «долги — личные долги мужа, а имущество — личное имущество жены» покажет явную несоразмерность распределения активов и обязательств.
Рекомендую вам привлечь юриста и объяснить ему суть вашей ситуации. Возможно, у вас получится найти способ обезопасить себя на будущее. Однако в любом случае вы должны понимать, что, как бы вам ни хотелось сберечь имущество от взыскания, любые ваши шаги в создавшейся ситуации будут говорить об уклонении от исполнения обязательств.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают
Если оформить развод?
1. Нет.
2. Теоретически оспаривание сделок возможно, но шанс на успех этого дела со стороны кредитора близок к нулю. В случае если наследства и наследников не будет, кредит просто спишут и забудут.
3. Не обязаны.
Галина, если банк не докажет (а в данном случае, по моему мнению, эта обязанность по доказыванию лежит на банке), что инициатива взять кредит исходила от обоих супругов и деньги были потрачены на семейные нужды, то в иске к Вам о признании долга общим должно быть отказано. Но есть много нюансов. Почитайте определения Верховного Суда, надеюсь, это Вам поможет разобраться в Вашей ситуации. Определение СКГД ВС РФ от 17.08.2021 по делу № 5-КГ21-91-К2 (https://www.vsrf.ru/stor_pdf.php?id=2027650), определение СКГД ВС РФ от 17.08.2021 № 18-КГ21-56-К4 (http://vsrf.ru/stor_pdf.php?id=2028000)
Я бы рекомендовал автору уже сейчас подумать как объяснить суду, что кредиты брались на личные нужды мужа и что он их сам потратил без ведома жены (проиграл на ставках? Вложился в какую-то пирамиду? ) Соответственно, озаботиться и доказыванием этого. договор какой-нибудь. Если деньги обналичивались, то будет проще.
Автор, какая сейчас ситуация с имуществом, и каков размер долга?
Есть ли у вас свое жилье, и сколько объектов жилой недвижимости всего в собственности?