взял в ипотеку квартиру передумал хочу свой дом что делать
#оденьгахпросто: что делать с квартирой в ипотеке, если не хочешь в ней жить
Избавляемся от ипотечного жилья
17 Время прочтения: 6 минут
Вкладывая деньги в квартиру на этапе котлована, вы никогда не знаете, как изменятся обстоятельства к моменту сдачи объекта, захотите ли вы жить в этом районе и в этом доме. Возможно, пять лет назад вы приобретали жилье в Подмосковье, а потом привыкли снимать квартиру в центре города и в ближайшее время не хотите из нее выезжать. Или ваша семья разрослась настолько, что достроенная квартира не сможет всех вместить. Но если недвижимость взята в кредит, то так просто от нее не избавишься. Расскажем, что делать в подобной ситуации.
Сдавать
Раньше банки запрещали сдавать в аренду заложенную недвижимость. Сейчас ситуация более-менее стабилизировалась и появилось три возможных варианта того, как собственник может распоряжаться квартирой, взятой в кредит:
Даже при формальном запрете со стороны банка есть несколько вариантов сдачи ипотечной квартиры в аренду. Например, можно попробовать договориться с банком о пересмотре условий договора ипотеки.
При сдаче квартиры в аренду лучше всех защищен квартиросъемщик. В случае если собственник перестал платить по ипотеке, арендатору дается 30 дней на то, чтобы покинуть заложенную квартиру в случае банковского взыскания. Между нанимателем и собственником квартиры заключается договор найма, который регулирует их взаимоотношения в рамках законодательства. Поэтому в случае проблем ответственность лежит на наймодателе. Именно он будет обязан возвратить нанимателю страховой депозит, деньги за оплаченный, но не прожитый период, а также выплатить неустойку, если это предусмотрено договором.
Самые популярные предложения по рефинансированию кредита
Подарить
Согласно закону «Об ипотеке», ипотечную квартиру можно подарить лишь с согласия залогодержателя (банка), если иное не предусмотрено договором об ипотеке. Как правило, стандартный ипотечный договор этого не предусматривает.
Таким образом, для того чтобы к субъекту дарения перешло право собственности на квартиру, потребуется государственная регистрация перехода права, а для этого необходимо снять обременение либо представить согласие банка. Условия дарения квартиры полностью определяет банк.
По словам руководителя практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс» Галины Гамбург, возможны следующие варианты:
Продать
Самый простой способ, первым делом приходящий на ум, — это продажа квартиры. Но продать квартиру с обременением через заключение обычного договора купли-продажи нельзя. Продажа так или иначе будет начинаться с похода в банк.
Всего существует четыре варианта продажи ипотечной собственности:
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Можно ли отказаться от ипотеки
Ситуации бывают разными. Сегодня человек может остро нуждаться в ипотечном кредите, а через месяц понять, что оформление крупной ссуды было большой ошибкой. Но обязательства есть, они должны выполняться. На деле отказаться от ипотеки после сделки совсем непросто.
Рассмотрим, можно ли отказаться от ипотеки, реально ли это вообще, как действовать заемщику. Ситуация серьезная. Неоплата действующего кредита может привести к последствиям, штрафам, порче кредитной истории. Поэтому специалист Бробанк.ру рассмотрел ситуацию и рассказывает, что предпринять для отказа от ипотеки.
Можно ли отказаться от ипотеки после одобрения
Порой намерение оформить ипотеку исчезает еще до момента подписания кредитного договора. И это самая простая ситуация, из которой можно выйти без проблем. Вы можете спокойно сказать банку, что передумали, если:
То есть на любом этапе оформления можно сказать банку, что вы передумали заключать кредитный договор. Даже если договор подписан, вы можете написать в банк заявление на отказ от него и просто не регистрировать сделку.
Сделка по выдаче кредита окончательно закрепляется в момент передачи денег. Если деньги не переданы, кредитный договор не имеет юридической силы.
Что говорит Сбербанк по поводу отказа ипотеки после оформления
Каждая вторая ипотека в стране выдается Сбербанком, поэтому и рассмотрим, что он говорит по поводу отказа от ипотечного кредита после его оформления. В целом аналогично действуют и другие банки, схему Сбера можно назвать эталоном.
Как уже говорилось выше, отказ от оформления ипотеки может быть озвучен на любой стадии процесса. Но если он уже подошел к концу, были заключены договора, прошла регистрация, действия будут не такими простыми.
Как отказаться от ипотеки Сбербанка:
Это идеальные выходы из ситуации. Дело решается без суда, штрафов, дополнительных сборов. Просто важно принять решение своевременно. Если продавец уже получил деньги, то все, простого выхода из ситуации не будет.
Можно ли отказаться от ипотеки после сделки
Теперь рассмотрим другую ситуацию. Когда сделка окончательно завершена, договор подписан, зарегистрирован в Росреестре, на недвижимость наложено обременение банка, покупатель получил деньги. Обратного хода такая ситуация уже не имеет, расторгнуть договор и сделку невозможно.
Почему:
Только в случае с ипотекой есть одно большое “но” — где взять деньги на это досрочное погашение? В случае с обычным кредитом наличными средства выдаются на руки и могут быть просто не израсходованы заемщиком. Тогда он просто сделает ими досрочное погашение и закроет ссуду.
Если же это ипотека, то денег на руках нет, они переданы продавцу. Есть только купленная квартира, которую хочется вернуть банку. Конечно, если у покупателя есть свободные средства, досрочное гашение — просто идеальный вариант. Но обычно ситуация кардинально обратная: денег нет, есть желание отказаться от ипотеки и квартиры.
Досрочное погашение в этом случае возможно только деньгами, вырученными от продажи ипотечной квартиры. Вам придется договариваться об этом с банком.
Если продавец получает деньги через ячейку
Есть еще пути отхода в ситуации, когда продавец получает деньги не безналичным переводом на счет, а через банковскую ячейку. Если он еще не забрал их, факт передачи не зафиксирован, поэтому еще можно что-то предпринять.
Но тут нужно понимать, что ваши намерения об отказе по сделке должен разделять продавец. А он в этом совсем не заинтересован. И у него есть полное право забрать деньги из ячейки, после чего сделка будет окончательно завершена.
Если же вам удалось договориться с продавцом, тогда нужно оперативно оформить расторжение договора купли-продажи, зарегистрировать его и подать заявление в банк на изменение записи в ЕГРН (на квартире уже лежит обременение).
После деньги из ячейки банк изымает и направляет на досрочное закрытие кредита. Но так как кредит действовал какое-то время, за этот период банк возьмет положенные проценты, придется немного доплатить. Но это в интересах заемщика.
Как отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку
Конечно, именно как возврат сделка проведена не будет. Банку тоже совсем не нужна эта квартира. Он выдает деньги в долг и получает за это проценты, недвижимость ему на балансе совсем не нужна.
Если вы поняли, что ипотека вам не нужна, вы не в силах ее выплачивать, необходимо:
Проблема в том, что придется еще поискать покупателя, который будет готов связаться с проблемным объектом. Поэтому ипотечные квартиры всегда продаются дешево, иначе просто не найти заинтересованное в покупке лицо.
Если ипотека была взята относительно недавно, то после сделки и досрочного погашения может образоваться излишек средств. В этом случае они передаются заемщику.
Если речь об отказе после развода
Теперь рассмотрим ситуацию, можно ли отказаться от ипотеки при разводе. Если ссуда оформляется в браке, оба супруга становятся созаемщиками и несут идентичную ответственность. Если же случается развод, всегда возникают споры и вопросы.
Как действуют пары:
Единого алгоритма действий в этой ситуации нет, все зависит от обстоятельств и намерений бывших супругов. Порой дело приходится решать в суде.
Бывает так, что с банком договориться не получается. Он отказывается продавать квартиру (закон не обязывает его выполнять просьбы заемщика). Тогда остается только обращаться в суд и доказывать свою точку зрения, например, справками о доходах, инвалидности, если причина в снижении уровня дохода.
А если просто перестать платить
Если банк не желает идти навстречу, или сам заемщик не обращается за помощью, обязательства никуда не исчезают. Есть кредитный договор, который нужно соблюдать. И если желание отказаться от ипотеки вызвано падением уровня платежеспособности, возникает просрочка.
Что будет в этом случае:
Да, это тоже вариант отказа от ипотеки, но уж очень специфичный и проблематичный. Лучше до него не доводить и пытаться наладить диалог с кредитором.
Как поступить с квартирой в ипотеке, если передумал в ней жить?
Пару лет назад я взял в ипотеку квартиру в новостройке.
За Мкадом, но около метро. Ее достроили, но, пока планировал дизайн, понял, что квартира уже мала для меня и переезд будет болезненным. Просто уже не влезем в нее всей семьей.
Условия задачи
🔑 Ипотека на 15 лет (уже уменьшил до 10), 5 миллионов, осталось заплатить 3, платеж — 50 тысяч в месяц.
🔑 Стоимость квартиры при покупке — 6 миллионов, сейчас аналогичные квартиры продаются по 8,5 миллиона.
🔑 Сдавать квартиру можно где-то за 40—44 тысячи в месяц, плюс тысячи за 3—4 можно сдавать кладовку.
🔑 Сами арендуем квартиру за 65 тысяч в очень хорошем районе, также рядом с метро.
Какие есть идеи
💡 Взять потребительский кредит, закрыть ипотеку, продать квартиру. Кредит вернуть, а остаток — примерно 5,5 миллиона — разбить на три части. Валюта, рублевый вклад и акции с дивидендами.
А вот вопрос
Что лучше сделать с квартирой, чтобы через пять лет получить максимальную выгоду? Какой из этих вариантов лучше на горизонте пяти лет? Или есть еще какие-то варианты?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Arkady, всегда было интересно, есть ли хоть одна история, когда кому-то удалось выкупить съемную квартиру
Arkady, это если арендодатель согласится продать.
Arkady, только вот квартира за 65 тыс. в месяц в центре стоит около 20-25 млн. Так что не вариант
Полиграф, можно купить аналогичную в том же районе
Дмитрий, то что стоит 20-25 сдается за 100-120.
65тыс это 13-15млн
Полиграф, да. Есть такой пример
Полиграф, да. Мой дядя выкупил.
Продать тесную квартиру и купить просторнее ещё дальше от МКАД. Перестать быть маятниковым мигрантом и кататься в центр, на секономденном здоровье прожить на десяток лет дольше и отложить лишних 20млн.
Не хватает данных, чтобы найти наилучший вариант:
1. Какая у вас сейчас ставка по ипотеке?
2. Какой банк выдавал ипотеку? То есть можно ли поменять заемщика, на случай если у вас хорошая ставка
3. Оформлена ли квартира в собственность?
4. Если нет, то подписан ли акт приема-передачи квартиры от застройщика.
5. Если в собственность не оформляли и не подписали акт, то какой договор был при покупке? Обычный ДДУ?
6. Квартира с ремонтом? То есть сразу сможете сдать или еще будут расходы на ремонт и покупку мебели, техники под сдачу?
В прошлом году столкнулась с таким же вопросом. В итоге оказалось выгоднее продать из-под залога, т.е. я не брала потреб, чтобы закрыть ипотеку.
Полиграф, Суть кратко: некоторое время в такой сделке будет ситуация, когда кредит заемщика погашен средствами покупателя, а право собственности еще к покупателю не перешло(продавец/заемщик еще собственник, а кредит погашен). Но в целом схема рабочая.
На сколько я знаю, можно продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, вместе с правами и обязанностями по ипотеке (но с предварительным согласием Банка).
Наверное это самый простой способ, чем брать потреб или сдавать. Дисконт за квартиру в залоге у банка будет, но не такой большой.
Александр, а зачем такие сложности, если можно проще?
Евгения, согласие банка не нужно. Нужен покупатель, желающий взять её в ипотеку, которому банк одобрит кредит. 🙂
Александр, и еще. При расчете выгодности того или иного варианта необходимо не забыть разницу в социальных бонусах между Мосевой и областью. В Вашем случае, для детей. Кстати, примерно половина клиентов с детьми Вашего возраста ищут жилье по рейтингам будующей школы, ну, или серьезно это учитывают.
Александр, там не так. Просто покупатель сам берет ипотеку в этом банке, и ею расплачивается с Вами. А Вы досрочно оасплачиваетесь по кредиту. Это формально, а технически деньги сразу закладываются и Вам и банку отдельно.
Александр, второй ребенок 2018 года рождения?
Комментарий удален пользователем
Александр, они берут под свой %, а не под ваш!
по вводным получается доходность 6,0% от сдачи.В сценарии продать не учитывается необходимость заплатить 260тыс налога с разницы между покупкой продажей.
Я бы все равно продавал сейчас, такие квартиры будут падать или по крайней мере перестанут растив цене.
Никола, Почитайте внимательно документ. Есть определённые условия для того, чтоб использовать эту возможность.
Павел, если купить другую квартиру в этот же налоговый период, то не придется налог платить если предоставить необходимые заявления и документы.
Sergey, на сегодня совсем не обязательно ниже, рынок достаточно голодный. Понятно, речь о ситуции в целом, каждый случай индивидуален. Дополнительные хлопоты есть, но незначительные, любой более-менее опытный агент спокойно проведет такую сделку.
юрий, если все пойдет по плану, то выставлять на продажу я квартиру буду в июле-августе, а продать надо будет до конца года, иначе лучше уж не продавать совсем.
Юлия, неверно! Не с суммы продажи, а с разницы: сумма продажи минус сумма покупки! А если удастся немного «занизить», то и вообще может ничего не придется платить.
Андрей, продажа ипотечной квартиры, у меня жена так продала в районе 2010, всё ж очевидно
Aleksandr, ну а как же снижение уровня жизни на то время, что семья будет ютиться на маленькой площади в отдаленном районе? 5 лет — ну так себе «временно»
Самый смешной вариант: «Взять потребительский кредит, закрыть ипотеку, продать квартиру. Кредит вернуть, а остаток — примерно 5,5 миллиона — разбить на три части. Валюта, рублевый вклад и акции с дивидендами»
Сейчас квартиры из под ипотеки без проблем можно продать, любой нормальный агент с этим справится.
Я оказался в подобной ситуации, когда взятая в ипотеку квартира для жилья оказалась не востребована и сдал квартиру, к ипотечному платежу я привык, рефинансировался 2 раза и гашу досрочно, так что скоро вообще будет не заметно.
2 варианта:
1. квартиру в ипотеке сдавать, сделать ремонт если нужно
+сделать вычеты с 2кк и с 3кк по % ипотеки (если зп серая/черная, перейти на белую)
+уменьшать платёж, а не срок (чтобы минимизировать влияние ипотеки на жизнь)
+если продавать, то через 5 лет, чтобы не платить 13% с ндфл
+попробовать рефинансировать ипотеку по меньшей ставке
2. продать хату в ипотеке без кредита (1ый вариант выгоднее)
далее:
все свободные деньги в дальнейшем направлять в акции/облигации в usd и продолжать снимать кв.
как надоест работать, прикупить за кэш квартиру где удобно и переехать туда
держать кэш в usd/на рублёвый депозитах глупо, usd инфлирует, а рубль подвержен девальвациям и инфляции, + фактор риска от банков при сумме от 1.4кк на банк
Как отказаться от ипотечного кредита?
Взятие ипотеки – серьезный, обдуманный шаг, на который идут миллионы наших граждан.
Ипотечный договор – самая продолжительная сделка, срок которой может достигать 30 лет. За это время многое может случиться, поменяться, финансовое состояние плательщика ипотеки может кардинально измениться не в лучшую сторону.
Заключая ипотечный договор, нужно заранее продумать все ситуации, например, как отказаться от ипотеки, что при этом заемщик потеряет, даст ли банк добро на расторжение договора досрочно и т. д.
Можно ли отказаться от действующей ипотеки и просто не платить ежемесячные платежи?
Просто так отказаться от ипотеки, не имея для этого уважительных причин и не уведомив об этом банк, нельзя.
В противном случае заемщика ждут такие негативные последствия:
Самый простой способ отказа от ипотеки – если ипотечный договор еще не подписан
Проще всего для заемщика отказаться от ипотеки, если договор еще не был подписан. Для этого ему нужно пойти в банк и написать заявление об отмене соглашения либо в устной форме сообщить о том, что планы изменились и деньги уже не нужны.
В этом случае банк отменяет соглашение, при этом кредитная история заемщика не меняется.
Можно ли отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора?
Есть несколько ситуаций, при которых заемщик может отказаться от ипотечного договора после его подписания:
Как отказаться от действующей ипотеки, если нечем платить?
Чтобы не потерять квартиру, дом или земельный участок, взятый в ипотеку, но денег на который у заемщика нет, ему нужно оповестить банк о своем плохом финансовом положении.
При этом он должен указать, по какой причине его финансовое положение ухудшилось, например, умер супруг, который выплачивал задолженность по ипотеке, родился ребенок, кто-то из родственников заемщика или он сам тяжело заболел и все деньги уходят на лечение и т. п. Причина отказа от ипотеки должна быть уважительной, иначе банк не пойдет на уступки.
Если такая причина есть и заемщик сообщил о ней в банк, то ему могут быть предложены следующие варианты отказа от ипотеки:
Если платить ипотеку нечем и на то есть уважительные причины (человек потерял работу, серьезно заболел), то заемщику обязательно нужно сообщить о своей неплатежеспособности в банк. Не нужно пытаться скрыться от банка, потому что в конечном итоге он может подать иск в суд и даже отобрать предмет залога.
Написав заявление в банк о плохом финансовом положении, банк рассмотрит заявление и пойдет на уступки, например:
Банки не встают в позицию, что, мол, заемщику нужно погашать задолженность согласно договору. В их интересах сделать все возможное, чтобы человек хоть понемногу, но выплачивал долг. К судебным разбирательствам банки прибегают редко, потому что это длительный и трудоемкий процесс.
Как отказаться от ипотеки при разводе?
Может ли один из супругов отказаться от ипотеки, если он разводится с женой (мужем)? На недвижимость, приобретенную в банке с использованием кредитных средств, распространяется правило совместной собственности независимо от того, на кого был оформлен ипотечный кредит (согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ).
Это значит, что при разводе супруги могут:
Чаще всего разводящимся супругам банк предлагает продать квартиру (дом), чтобы вернуть свои деньги.
Можно ли переоформить ипотеку на того супруга, который финансово более состоятельный?
Да, можно, но тогда он станет единственным собственником и должен будет компенсировать второму супругу внесенные ранее средства.
Можно ли отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку в 2021 году?
Нет, отказаться от ипотечной квартиры или не платить ипотеку нельзя. Если же заемщик не имеет возможности платить по соглашению, тогда банк может подать иск в суд. В судебном порядке у ответчика могут изъять квартиру в счет погашения ипотечной задолженности.
Как отказаться от ипотеки в «Сбербанке»?
Заемщик имеет право отказаться от ипотеки в Сбербанке, если:
Если деньги были перечислены заемщику на счет, но он не успел еще ими воспользоваться и не снимал со счета, то ему нужно обратиться в отделение «Сбербанка», где он оформлял соглашение и написать заявление о досрочном погашении ипотеки. Тогда все деньги, которые были ему начислены, он просто возвращает банку и договор считается оконченным.
В том случае если деньги были переведены заемщику, он начал ими пользоваться для погашения ипотеки, однако в силу определенных обстоятельств в дальнейшем он не может погашать задолженность, банк может предложить ему такую схему погашения долга:
Отказаться от ипотеки – дело нехитрое, но тогда банк может забрать квартиру и продать ее на аукционе. Гораздо сложнее найти способы погашения задолженности, например, попросить у банка изменить условия кредитования, например, увеличить срок выдачи ипотеки.
И эта причина должна быть подтверждена документально – человек должен представить банку справку о болезни, свидетельство о рождении ребенка, о смерти близкого человека и т. п.
Отказ от ипотеки с материнским капиталом
Сегодня многие семьи, в которых рождается второй и третий ребенок, берут ипотеку с первоначальным взносом в виде материнского капитала.
Но при появлении финансовых трудностей и желания отказаться от ипотеки, у таких семей появляются проблемы с расторжением ипотечного договора.
Отказаться от ипотеки можно только одним путем – погасить существующую задолженность перед банком.
Если такой возможности у заемщика нет, он не может взять взаймы средства у знакомых, не хочет рефинансировать ипотеку, тогда отказаться от ипотечного договора он может одним из таких путей:
Возврат денег при отказе от ипотеки. Что будет с уже заплачанными деньгами?
Самая сложная ситуация – когда ипотечный договор уже подписан, заемщик какое-то время исправно выплачивает задолженность, однако в последнее время ситуация изменилась не в лучшую сторону и он уже не может погашать свои обязательства перед банком.
Тогда он принимает решение отказаться от ипотеки, при этом его волнует вопрос: «Что же будет с теми деньгами, которые уже заплачены? Вернет ли их банк, если квартира будет выставлена на торгах?».
Если предмет ипотеки выставлен на продажу и на него найдется покупатель, тогда банк делает перерасчет по ипотеке. Выплаченные ранее средства заемщику не возвращаются, но долг значительно сокращается либо погашается (если денег после продажи квартиры хватило на то, чтобы рассчитаться по ипотечной задолженности).
Отказаться от ипотеки реально, если заявка о получении средств от банка была подана, но договор не подписан; если договор подписан, но средства еще не были перечислены заемщику и если они были ему перечислены, но он ими не воспользовался.
Если же ипотечный договор действует уже некоторое время, но заемщик решает отказаться от ипотеки, то сделать это гораздо сложнее. Нужно будет пойти в банк и оповестить его о своей неплатежеспособности.
Банк не расторгает соглашение, а делает все возможное, чтобы пойти на уступки заемщику и не доводить дело до суда: предлагает рефинансировать ипотеку, продлевает срок ее действия, временно приостанавливает выплаты по договору и др.
Помните, что просто так отказаться от ипотеки невозможно, поэтому при возникновении финансовых трудностей обязательно нужно сообщить об этом банку, чтобы вместе с ним решить проблему с ипотекой и не потерять жилье.