все что между нами не возьму в долг
Как правильно давать деньги в долг друзьям и знакомым
Чтобы потом получить их обратно
Если дать деньги в долг другу, то можно потерять и деньги, и друга. Давайте попробуем сделать так, чтобы хотя бы не потерять деньги.
Чтобы можно было спокойно давать деньги в долг, нужна расписка. Именно этот документ позволит вам вернуть деньги через суд. Нет расписки — считайте, что деньги вы подарили.
Расписка подтверждает, что один человек взял деньги у другого. Она поможет доказать факт передачи денег, но не заменит полностью договор займа. Иногда даже с распиской не получается вернуть деньги из-за неправильных формулировок. Для займов на крупные суммы с процентами лучше составить договор.
Не бойтесь оформлять факт передачи денег
Соседка Лида плачет на моей кухне: двоюродный брат взял в долг 100 тысяч рублей на две недели и не отдает уже месяц, хотя клялся вернуть точно в срок. Сумма для Лиды большая: на эти деньги она планировала съездить с дочкой в отпуск.
— А почему ты не взяла расписку? — спрашиваю я.
— Как же это с родственника расписку брать? — искренне вопрошает Лида в ответ. — Мы-то не чужие!
Именно такие «не чужие» и не спешат обычно возвращать взятые деньги. Ведь родственник — это не банк. Пени не начислит, коллекторов не пришлет, а может, и вовсе простит долг.
Часто на это и расчет: сегодня должник наврет вам, что вот-вот отдаст. Возьмет у вас деньги, потратит, а завтра придумает какую-нибудь новую байку. И вы, мол, простите ему всё: не чужие ведь люди.
Если человек действительно собирается возвращать вам долг, то никакая расписка его смущать не должна. Но если он начинает уклоняться от составления бумаги, то это повод задуматься. Особенно когда речь идет о крупной сумме.
Расписка внутренне дисциплинирует заемщика. Он вынужден помнить, что не просто договорился о чём-то на словах, а поставил подпись под юридическим документом, который обязывает его вернуть деньги в срок.
Составьте расписку правильно
Если вы даете другому человеку в долг больше 10 тысяч рублей, сделку нужно оформлять письменно. Для займа между двумя людьми достаточно расписки. Только в этом случае можно ссылаться в суде на показания свидетелей. Даже если пять человек видели, как вы передаете деньги соседу, суд не примет их слова во внимание, если нет расписки. Это не значит, что не будет шанса доказать сам факт передачи денег: можно использовать другие доказательства, но с этим точно будут проблемы.
Расписку заемщик должен писать от руки. Ведь может возникнуть ситуация, что в суде должник скажет, что документ писал не он, а подпись подделана. А так вы всегда можете настоять на проведении экспертизы почерка. Для надежности можно позвать свидетелей. Они зафиксируют в расписке, что видели, как вы передавали деньги. Но ответственности за должника свидетели не несут.
В расписке обязательно указать:
Назначьте проценты за пользование деньгами
Как частное лицо вы имеете право дать денег взаймы под проценты, как это делают банки.
Гражданский кодекс дает вам возможность установить любой процент и любой понятный порядок его расчета. Но этот порядок нужно описать, чтобы заемщик, суд или приставы смогли разобраться, сколько денег вам причитается. Если процент будет в два раза выше, чем обычно начисляют по таким займам, суд может их уменьшить, несмотря на расписку и договор.
С 1 июня 2018 года в гражданском кодексе изменения по поводу процентов. Теперь по договорам и распискам, в которых нет ничего про проценты, их считают с учетом нюансов.
Займы до 100 тысяч рублей. Если в договоре не указаны проценты, деньги сверх суммы долга можно вообще не получить. С 1 июня 2018 года такие займы по умолчанию считаются беспроцентными: сколько взял, столько и отдавай.
Важно знать, что если должник решил вернуть вам деньги раньше, то и проценты он может заплатить частично. Скажем, вы дали деньги в долг на год под 9%, а вернули вам их через полгода. В этом случае заемщик имеет право переплатить только 4,5%.
Если ваш друг или родственник будет возмущаться процентам, честно скажите: «Дружище, я собирался сам потратить эти деньги. Но вместо меня их будешь тратить ты. Ты причинишь мне неудобство. Это справедливая плата за неудобство».
Предусмотрите штрафы за невозврат долга в срок
Помимо процентов вы можете назначить штрафы за невыплату. Считайте это дополнительным стимулом для заемщика, а для вас — платой за нервы, которые потратите в суде.
Штраф может быть фиксированным. Например, в расписке четко указывается, что если должник не выплачивает деньги в срок, то помимо процентов он обязан дополнительно вам отдать определенную сумму.
Можно поступить и по-другому: сделать так, чтобы затягивание выплаты долга было должнику максимально невыгодно. Например, предусмотрите в расписке, что после наступления срока возврата процентная ставка увеличивается вдвое. Или плата за пользование займом с определенного числа будет составлять один процент в день.
Если друг или родственник будет спрашивать, откуда такие жесткие меры, отвечайте: «Мне мой юрист сказал так всегда писать. Но тебя же это не коснется, ведь ты вовремя всё вернешь?»
Обращайтесь в суд в случае невозврата
По закону вы имеете право обратиться в суд уже на следующий день просрочки, никак не уведомляя должника о своем намерении.
Если срок выплаты не был указан в расписке, то, исходя из статьи 810 гражданского кодекса, деньги вам должны вернуть в течение 30 дней после первого требования. Чтобы доказать суду, что требование вы направили, отправьте должнику заказное письмо.
Исковое заявление можно отправить письмом, а можно принести в канцелярию суда лично. Документ необходимо составить в трех экземплярах. Один останется у вас, второй — в суде, а третий отправится ответчику. Кроме того, к каждому из экземпляров иска надо будет приложить копию долговой расписки. Оригинал приберегите для судебного заседания. Еще один необходимый документ — квитанция об оплате госпошлины.
Если должник не хочет платить вовремя, а вы забыли установить за это штраф, не все потеряно. Можно даже без условия в договоре увеличить сумму его долга на проценты за просрочку. Проценты будут начисляться на ту сумму, которую вы изначально ему отдавали или он не вернул. Это санкция за то, что должник не вернул долг, когда обещал. Размер штрафных процентов фиксированный и совпадает с ключевой ставкой. Еще можно требовать возмещения убытков, если получится их доказать.
Если договорились, что долг вам возвращают частями, а какую-то часть должник не отдал вовремя, можно потребовать вернуть вообще все, вместе с процентами.
Если вы даете в долг сумму более 150 тысяч рублей, помимо расписки нужен еще и договор займа. Порог 150 тысяч не закреплен законом, мы взяли его на основе современной судебной практики. Как составить договор займа, мы расскажем в отдельной статье.
Как взыскать долг, когда нет расписки, а из доказательств только переписка в соцсетях?
В 2018 году знакомый взял у меня в долг 3000 Р и не вернул. Расписку мы не составляли. 2000 Р я передала наличными, а 1000 Р перечислила на карту. Из доказательств существования долга у меня только переписка в соцсетях и справка из банка о переводе.
Я прочитала у вас статьи о том, как подавать иск в суд и как работают судебные приставы. Задумалась, как взыскать этот долг и стоит ли прибегать к помощи государства в возврате денег, будет ли стоить игра свеч.
Вот какие у меня варианты:
Хочется наказать непорядочного должника и вернуть свои деньги, получить неустойку, компенсацию морального вреда. Или хотя бы просто наказать, не уйдя в еще больший минус.
Давать деньги в долг без расписки или договора займа очень опасно: их можно больше не увидеть.
Т—Ж рассказывал, как оформить передачу денег, чтобы потом получить их обратно:
Давайте рассмотрим все варианты, которые у вас есть, чтобы взыскать долг.
Обратиться в полицию
Тот, кто дал взаймы, может обратиться в полицию, если должник его обманул.
Возможно, сотрудники полиции попробуют разубедить вас подавать заявление. Например, скажут, что скриншоты — это не доказательство, вот была бы расписка, тогда еще можно было бы вернуть деньги, а так — нет. Но это неправомерно. Сотрудники полиции обязаны в любом случае принять заявление и провести проверку.
При проверке должника вызовут в полицию, чтобы получить от него объяснения. Должник, скорее всего, заявит, что ни о каком долге не слышал, деньги не получал, а ваши скриншоты из соцсетей сделаны в фотошопе. Или скажет, что получал, но никого не обманывал — просто платить пока не может. Вот как будут деньги — так сразу отдаст. Тогда вы получите постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.
По моему опыту, уголовные дела возбуждают в таких случаях:
В других случаях вам скажут, что это гражданские отношения, куда полиция не вмешивается. Хотите вернуть деньги — идите в суд.
Мой прогноз: дело, вероятно, не возбудят, но должник может испугаться и отдать деньги. Или в своих объяснениях он признает, что брал деньги в долг. Тогда при подаче иска в суд можно использовать такие объяснения как одно из доказательств.
Подать в суд иск о взыскании долга
Но устная форма не освобождает вас от необходимости доказать, что сделка была. В качестве доказательств можно привести: показания свидетелей, записи телефонных звонков, переписку в интернете, смс, почтовые и электронные письма, объяснения в полиции, справки из банка о переводе денег.
Моральный вред компенсировать не получится. Он возникает при нарушении неимущественных прав, а у вас будет имущественный спор — из-за денег.
К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие наличие долга. Расписки нет, но есть скриншоты общения в соцсетях. Тут возможны проблемы.
Во-первых, в интернете люди часто скрываются под никнеймами, и судья не может сопоставить прозвища с реальными людьми. Вам придется доказывать, что аккаунт, с которым велась переписка, принадлежит должнику и это он писал вам, а не кто-то другой под его именем.
Суд может помочь со сбором доказательств, если ходатайствовать об их истребовании. В ходатайстве укажите, какие доказательства нужны, у кого они находятся и почему это имеет значение для дела. Суд сам запросит доказательства или выдаст запрос, по которому вы сможете их получить.
Во-вторых, переписка должна содержать четкие указания на сумму долга, сроки и условия предоставления денег.
В-третьих, чтобы суд принял переписку во внимание, ее нужно заверить у нотариуса, а это стоит дороже, чем сумма ваших требований.
На юриста в среднем придется потратить от 15 000 Р за всю процедуру представления интересов на первой инстанции. Но первой инстанцией дело может не ограничиться: если должник проиграет, он вправе подать апелляцию. Вы тоже можете подать апелляцию, если решение суда вас не устроит. Чем дольше идет разбирательство и чем больше заседаний, тем дороже обойдутся услуги юриста.
В случае победы в суде вы сможете потребовать от должника возместить судебные траты: госпошлину, расходы на проведение экспертиз, услуги представителя и нотариуса.
Мой прогноз: все зависит от того, как вы соберете и оформите доказательства. Будьте готовы, что в суде должник скажет: «Я не получал денег, аккаунт в соцсети не мой». Или заявит, что аккаунт его, но переписку вел не он, а перевод на банковскую карту — это подарок.
Хорошо, если найдутся люди, которые присутствовали при передаче денег и которые смогут подтвердить, что вы дали их в долг. В целом шансов немного: обычно суды отказывают, когда нет расписки.
Подать иск в суд о неосновательном обогащении
Можно поступить хитрее. Часть денег вы перечисляли в безналичной форме с карты на карту — эту сумму можно попробовать вернуть как неосновательное обогащение.
Если человек получил чужое имущество без законных оснований, он обязан вернуть его. Поэтому в исковом заявлении можно указать, что средства были переведены по ошибке.
В законе есть лазейка, которой пользуются должники. Возвращать деньги не нужно, когда они перечислены без всяких обязательств, в благотворительных целях или переведены в рамках сделки.
Но в случае с иском по неосновательному обогащению бремя доказывания лежит на ответчике. Должнику придется доказывать, что он получил эти деньги как подарок или в рамках какой-то сделки. Если не докажет, деньги заставят вернуть.
Взыскать можно не только перечисленную сумму, но и проценты в размере ключевой ставки ЦБ РФ. Эти проценты начисляются со дня, когда человек должен был узнать, что приобрел чужое имущество без законных оснований.
Расходы: 400 Р на госпошлину плюс расходы на юриста, если он нужен.
Мой прогноз: ответчику придется вернуть деньги, которые он получил на карту, как неосновательное обогащение. Если же он признает, что взял их в долг, можно будет изменить основание иска и требовать возврата задолженности.
Черные коллекторы работают вне закона. Большинство историй про избитых должников, испорченное имущество и надписи в подъездах — их рук дело. Если черные коллекторы что-то сделают с должником, из взыскателя вы рискуете превратиться в соучастника преступления.
Расходы: непредсказуемы. Возможно, придется нанять адвоката по уголовным делам — от 30 000 Р в месяц.
Мой прогноз: я уверен, что вы разумный человек и не станете нанимать бандитов, чтобы выбить долг.
Кратко
Некоторые долги выгоднее простить, чем взыскивать. К сожалению, ваш случай кажется именно таким.
Всего за 3000 Р вы приобрели важный жизненный урок: нельзя давать в долг без расписки. Вы взяли урок со скидкой: многие люди платят за него сотни тысяч и миллионы рублей.
Если хотите наказать должника, подайте заявление в полицию — это бесплатно. Дело вряд ли возбудят, но должника вызовут на беседу и опросят. Возможно, он испугается и вернет деньги, такое бывает. В полиции вас будут отговаривать от подачи заявления — не ведитесь на это. Полицейские обязаны принять заявление и провести проверку.
Если вы перечисляли часть денег безналичным платежом, их можно вернуть через суд как неосновательное обогащение.
Подача иска о взыскании задолженности потребует сбора и нотариального заверения доказательств. Расходы будут больше, чем сумма, которую вы пытаетесь вернуть, а успех не гарантирован.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Супруга тайком брала кредиты, а теперь мы разводимся. Я должен по ним платить?
Мы с женой были в браке десять лет. У нас двое детей. За время брака купили участок земли и машину, больше имущества не нажили.
Уже год как вместе не живем. Жена с детьми ушла к родителям. Подали на развод, и выяснилось, что жена за период брака накопила много долгов: брала потребительские кредиты и займы. Последний год она вообще не платила за кружки детей, поэтому там тоже задолженность. Общая сумма — 2 млн рублей.
Мне придется погашать эти кредиты? Как поступить, чтобы по ним не платить?
Хотя ваша жена брала кредиты, пока вы были в браке, не факт, что платить по ним придется вам. Судебная практика по этому вопросу сильно различается.
Супруге придется доказывать, что деньги были потрачены на нужды семьи. Того, что долг возник в период брака, недостаточно, чтобы поделить его пополам. Но также может быть недостаточно просто сказать, что один из супругов не знал о кредите.
Общее имущество супругов
По закону нажитое в браке имущество распределяется поровну между супругами. Исключение одно: супруги подписали брачный договор или соглашение о разделе имущества.
В брачном договоре можно оговорить, в каких долях имущество будет делиться при разводе. Причем как то, которое у супругов уже есть, так и то, которое может появиться в будущем в период брака. Отдельно можно прописать, что каждый из супругов сам отвечает по своим долгам, возникшим в браке.
Брачный договор можно подписать в любое время — и до свадьбы, и после. Действовать он начнет только после того, как брак зарегистрируют.
С соглашением о разделе имущества другая история. По нему можно разделить только то имущество, которое уже есть. При этом соглашение можно подписать как во время брака, так и после развода.
К совместно нажитому имуществу не относятся подарки, наследство и имущество, которое появилось до брака, — это личное имущество каждого из супругов.
Как делятся долги при разводе
С долгами немного сложнее. Верховный суд объяснил, что обязательства супругов признаются общими, только если доказано, что кредитные деньги потрачены на семейные нужды. Аналогичное правило есть в семейном кодексе.
Суды это правило иногда не учитывают: говорят, раз кредит взят в браке, значит, его можно разделить по умолчанию. Правда, потом Верховный суд отменяет их решения.
Определение ВС РФ от 01.03.2016 № 75-КГ15-12 PDF, 728 КБ
Доказать, что кредитные деньги были потрачены на нужды семьи, должен тот супруг, который хочет разделить обязательства. Вот как это работает. Например, один из супругов оформил кредит и потратил его на ремонт общей квартиры. Суд, скорее всего, решит, что деньги пошли на семейные нужды. А если на эти деньги супруг сделал ремонт в квартире ребенка от первого брака, суд может посчитать, что кредит он потратил на личные нужды. А значит, и долг должен выплачивать только он.
Поэтому главный для вас вопрос: удастся ли жене доказать, что она тратила кредитные деньги на нужды семьи?
Вы сообщили, что не живете с супругой уже год, но еще не развелись. Это называется раздельным проживанием. Если жена брала кредиты в этот период, суд может признать, что это ее личные обязательства. Но опять же, если супруге не удастся доказать, что даже при раздельном проживании деньги она тратила на семью.
Что говорят суды
Практика по разделу имущества между супругами очень разная, но в любом случае суды должны учитывать, пошли ли кредитные деньги на нужды семьи.
Даже если потребительский кредит оформлен на одного из супругов, второго все равно могут заставить по нему платить. Аргумент, что кто-то не знал о кредите, может не сработать.
Например, в Москве супруги в браке взяли два потребительских кредита, а также купили земельный участок. Все кредиты оформили на мужа, а после развода жена отказалась выплачивать половину суммы долга. Когда муж обратился в суд, жена заявила, что якобы не знала о кредитах.
Суд сказал, что кредиты супруги взяли задолго до развода, а значит, жена не могла о них не знать. Более того, после того как супруги взяли кредит, они купили земельный участок, то есть деньги пошли на нужды семьи.
После развода муж внес 592 тысячи рублей в счет погашения долга. Суд решил, что с жены нужно взыскать 296 тысяч — половину от этих денег. Апелляционный суд оставил решение в силе.
А вот пример противоположного решения.
Муж взял кредит, о котором не рассказал жене. После развода он обратился в суд и потребовал признать долг общим и взыскать с бывшей супруги половину выплаченной суммы.
Свои требования бывший муж объяснил так: кредит он брал в период брака, деньги потратил, чтобы погасить долги семьи, и жена должна была об этом знать. Суд первой инстанции удовлетворил требования.
Бывшая супруга не согласилась с решением и подала апелляционную жалобу. По ее мнению, суд не учел, что именно истец должен доказать, что другой супруг знал о кредите и деньги были потрачены на семью.
Апелляционный суд рассмотрел жалобу и затребовал у бывшего мужа доказательства. Тот не смог убедить суд ни в том, что супруга знала о кредите, ни в том, что деньги были потрачены на нужды семьи. В итоге суд апелляционной инстанции отменил решение нижестоящего суда.
Если не хотите платить по тайным кредитам
Как я поняла, вы переживаете, что по кредитам по умолчанию придется платить вам. Но чтобы заставить вас выплатить половину взятых в кредит денег, вашей жене придется обратиться в суд. Ей нужно будет доказать два факта:
Я рекомендую подготовиться к тому, что с вашей стороны могут потребоваться ответные аргументы, особенно если супруга представит доказательства, что кредитные деньги пошли на нужды семьи. Например, можете попробовать убедить суд, что кредиты были необязательны, что на все семейные нужды вы выделяли жене деньги: переводили на карту, дали доступ к своему счету или самостоятельно оплачивали эти расходы. Можно приложить справку о доходе, подтверждающую, что у вас была возможность оплачивать семейные нужды без кредитов.
Если автомобиль и земельный участок вы купили после того, как супруга начала оформлять кредиты, суд может посчитать, что заемные деньги пошли на это. Поэтому, возможно, вам понадобится подтвердить источник денег для покупки земли и машины. Это может быть информация о доходе, банковская выписка за тот период или сведения о том, что вы продали какое-то имущество, чтобы купить землю и автомобиль.
Если супруга не планирует перекладывать на вас половину ответственности, вам в суд идти не нужно.
Если хотите помочь супруге
Если у вас с женой хорошие отношения и платить по кредитам она решит сама, возможно, вы захотите как-то помочь ей снизить финансовую нагрузку. Я не знаю, есть ли у вашей супруги доход, поэтому мне сложно сказать, какими инструментами для выплаты долга она может воспользоваться. Поэтому напишу в общих чертах.
Рефинансирование. Если у жены есть доход и не было просрочек по кредитам, она может попробовать рефинансировать их, чтобы снизить процентную ставку. Это удобный способ, с помощью которого можно объединить все долги у одного кредитора на более выгодных условиях.
Выгода будет зависеть от того, на каких условиях супруга взяла изначальные кредиты и займы и сколько уже по ним выплатила. Если погашение происходит аннуитетными платежами и жена уже заплатила большую часть процентов, особой выгоды от рефинансирования не будет.
Более того, если у супруги долги на большую сумму, а доход низкий и большая долговая нагрузка, банки могут отказать в рефинансировании. Банк будет думать, что ваша жена не справится с выплатами.
Кредитные каникулы или реструктуризация. Если у супруги финансовые трудности или уже есть просрочки, она может попробовать обратиться к кредиторам и попросить о более лояльных условиях выплаты долга. Мы уже рассказывали, что у каждого кредитора могут быть свои условия помощи заемщикам.
Но нужно быть готовым, что кредитор может отказать: лояльные условия предоставляются строго на усмотрение кредитора, помогать он не обязан. Исключение — ипотечные каникулы и кредитные каникулы из-за эпидемии коронавируса.
Банкротство. Если же супруга не справляется с нагрузкой и ее дохода объективно не хватает, чтобы погасить кредиты, она может подать заявление на банкротство. Но это крайний случай: после процедуры получить в будущем кредит в банке будет практически невозможно, статус банкрота действует пять лет, и о нем супруге придется сообщать, например, при трудоустройстве на некоторые должности. Читатели Т—Ж поделились, как бывает непросто выплатить кредиты и чем это грозит.
Также нужно учитывать, что сама процедура не бесплатная. В рамках банкротства надо оплатить услуги финансового управляющего, расходы на публикации о статусе банкрота и прочие судебные издержки. В среднем эти расходы обходятся в 70—80 тысяч рублей, но могут быть и больше.
При банкротстве супруги риски есть и для вас. В браке у вас появилось совместное имущество — его могут включить в конкурсную массу вместе с личным имуществом жены, если оно есть. Конкурсная масса — это все движимое и недвижимое имущество должника, из которого можно будет погашать долги. После продажи совместного имущества половина денег пойдет на погашение долгов супруги, остальное — вам.
Но это в общих чертах. В процедуре банкротства масса нюансов, поэтому этот вариант я рекомендую рассматривать только как крайнюю меру.
Соглашение с супругой. Если вы хотите финансово помочь супруге, но при этом не готовы делать это безвозмездно, есть еще вариант. Можете выплатить долги супруги, но при условии, что вам полностью перейдет какое-то имущество или она со временем вернет вам деньги.
Даже если у вас с женой хорошие отношения, все договоренности нужно оформить письменно. Советую для этого обратиться к юристу, который зафиксирует вашу договоренность на бумаге. Так вы наверняка оформите все документы правильно и сможете отстоять свои интересы, если вдруг супруга откажется возвращать деньги или передавать имущество.
Рекомендую вам почитать некоторые наши статьи, чтобы понять, какие еще вопросы могут всплыть в случае развода:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Как делить ипотеку при разводе
И какой вариант самый удачный
Я юрист, консультирую клиентов и знакомых. Часто ко мне обращаются супруги, чтобы разделить имущество при разводе. Кроме имущества у супругов могут быть кредиты, потому что ипотеку оформляют на 20 и даже 30 лет, а развестись могут до того, как ее выплатят. И тогда возникает масса вопросов. Например, кому достанется квартира и кто будет оплачивать кредит. И как все это оформить юридически, если банк не разрешает изменить состав собственников по квартире и заемщиков по ипотечному кредиту.
В этой статье расскажу, какие есть варианты раздела квартиры и ипотеки и что об этом думают суды.
Как сделать так, чтобы не пришлось делить ипотеку
Самый полезный совет от юриста — оформляйте все договоренности письменно.
Вы можете сразу договориться, кому достанутся долги и ипотека, и зафиксировать это в брачном договоре. Тогда в будущем придется делить только то имущество, которое вы в договоре не учли.
Брачный договор можно в любое время изменить. Но его нужно будет показать банку. Банк должен знать о том, как будет делиться обеспечивающее интересы банка имущество.
Другой допустимый вариант — правильно оформлять покупку и хранить все документы. Допустим, первоначальный взнос делается с тех денег, что жена получила в наследство, а вклад мужа в первоначальный взнос минимальный. Тогда храните документы, подтверждающие получение денег в наследство прямо перед покупкой квартиры: если придется делить имущество в суде, такие документы будут иметь значение.
Если вклад супругов в первоначальный взнос разный, предложите оформить квартиру в долях согласно вкладу каждого. Для этого тоже придется заключить брачный договор, потому что теперь без него по закону нельзя определять неравные доли супругам. Все последующие платежи, внесенные в браке, будут считаться внесенными в равных долях. Поэтому брачный договор и оформление квартиры в долевую собственность защитят от грубого деления квартиры ровно пополам.
Если ипотека уже есть и делать что-либо уже поздно, давайте разберемся, как все будет делиться по закону.
Раздел ипотечной недвижимости: что говорит закон
Что относится к общему имуществу супругов. Все, что супруги приобрели в период брака, — это общее имущество. Причем общим будут не только квартиры и машины, но также мебель и животные. Долги — тоже общее имущество, хоть и со знаком минус. Ипотечная квартира — это одновременно совместная собственность и общие долги. Даже если ипотечный долг по документам оформлен только на одного из супругов, возвращать кредит придется обоим.
Можно ли разделить недвижимость, взятую в ипотеку. Поделить можно все совместно нажитое имущество, в том числе и квартиру, которую купили в ипотеку. И если нет брачного договора, доли будут равными.
Теоретически суд может поделить имущество не поровну: в интересах несовершеннолетних детей или если один супруг расходовал общее имущество в ущерб интересам семьи или не имел дохода по неуважительной причине, например из-за наркозависимости или алкоголизма.
Но на практике эта норма скорее не работает. Так, в Смоленске супруги делили ипотечную квартиру. Судья решил, что все нужно делить поровну, хотя один из супругов — человек с алкогольной зависимостью и было ясно, что он не будет выплачивать свою часть долга за ипотеку.
Случаев, чтобы супруг, с которым остался ребенок, получал увеличенную долю квартиры при разводе, я не знаю вообще. Такой вопрос часто поднимается в судах, но судьи всегда отказывают. Отказано было и в том же деле из Смоленска, где отец просил выделить им с дочерью две трети квартиры, а жене только одну треть — при условии, что ребенок живет с ним. Суд решил, что все должно быть в равных долях.
Общие долги делятся пропорционально полученному имуществу. То есть если один супруг получает две трети имущества, то две трети незакрытых до развода общих кредитов тоже придется вернуть ему. Если имущество делят поровну — долги тоже пополам.
Роль банка при разделе ипотечной недвижимости. Когда банк выдает кредит, он смотрит не только на платежеспособность заемщиков, но и на семейное положение. Если заемщик в браке — это всегда плюс, поскольку такие заемщики чаще гасят кредиты и не имеют просрочек. А если что-то пойдет не так и основной заемщик перестанет платить, всегда есть второй супруг, с которого тоже можно потребовать деньги в случае просрочки платежей.
Для банка важно, чтобы кредит вернули, поэтому ему выгодно иметь двух заемщиков, а не одного — так надежнее. Поэтому менять что-то в условиях кредитования, если супруги разводятся, банку невыгодно. Он будет до последнего пытаться этого избежать.
Как можно разделить квартиру и ипотеку, если банк согласен
Разделить ипотечную недвижимость и кредитные обязательства можно так:
Мнение банка будет играть ключевую роль: согласен банк закрепить долг только за одним человеком или нет.
Допустим, бывшие супруги хотят, чтобы оставшийся долг по ипотеке считался общим. С большой степенью вероятности суд признает оформленный на одного из супругов кредит общим и обяжет каждого выплатить половину. Переоформлять кредитный договор на двоих в этом случае не нужно: банк по-прежнему каждый месяц будет получать платеж в согласованном размере.
Совсем иначе будут обстоять дела, если один супруг попросит весь долг записать на другого супруга или только на него самого. Банк может отказаться переоформлять ипотечную квартиру и обязательства по кредиту на одного супруга. Супруги могут не согласиться с мнением банка и пойти в суд. Скорее всего, суд привлечет банк третьим лицом в судебном процессе о разделе совместно нажитых имущества и обязательств и его мнение будет иметь значение для судьи. Казалось бы: один из супругов попросит все оставить ему, а второй соглашается — все просто. Но нет: если такое соглашение ущемляет интересы других лиц, суд его не примет.
Но не все так безнадежно. Банк может согласиться переоформить ипотеку и квартиру на одного, если увидит для себя пользу. Это возможно, например, если заемщики уже выплатили большую часть кредита без просрочек, а единственным заемщиком остается наиболее платежеспособный супруг. Поскольку он сможет вносить платежи в том же размере, банк вполне может устроить такой вариант раздела ипотеки и жилья.
Впрочем, есть и иная судебная практика. Она основана на принципе, что при разделе квартиры и долга обеспечение по кредиту сохраняется, пусть и с другим составом собственников. Также при этом не изменяется кредитный договор. Получается, что права банка никто не нарушает: оба бывших супруга по-прежнему обязаны вернуть кредит.
В этом случае квартиру могут перерегистрировать на одного из супругов, если супруги договорились о порядке раздела. По решению суда Росреестр изменит список собственников квартиры. При этом залог с квартиры не снимается.
Важно: если супруг, который обязан платить кредит по «внутреннему» судебному решению, перестанет возвращать деньги, банк будет требовать их с обоих, вплоть до выставления квартиры на торги. Если же банк взыщет деньги с того супруга, который по договоренности не обязан платить по кредиту, этот бывший супруг сможет взыскать деньги с обязанного супруга. Но есть риск, что у того денег не окажется, а отобрать единственное жилье за долги может только банк.
Варианты раздела ипотеки при разводе
Существует несколько вариантов. Расскажу о каждом.
Распределение долга и недвижимости поровну. По умолчанию вся недвижимость и все долги делятся поровну. Буквально это означает, что если у бывших супругов две одинаковые квартиры, то каждый супруг получит половину в каждой квартире. Но они могут договориться, что каждый получит по квартире полностью: это тоже раздел поровну.
У супруга может быть личное имущество — то, которое принадлежало ему до брака или в период брака получено в дар, по наследству или в результате приватизации. Такое имущество при разводе не делится.
Например, жена унаследовала от дедушки 2 млн рублей и вложила их в купленную в браке квартиру за 6 млн рублей. Тогда равным разделом имущества будет порядок, когда жене достанется две трети квартиры, а мужу — одна треть. Потому что треть квартиры купили за личные деньги жены и эта часть принадлежит только ей одной, а совместно нажитая недвижимость — это только две трети квартиры, которые и будут делиться поровну.
Продажа недвижимости с целью выплаты остатка по задолженности. Если бывшие муж и жена не собираются жить в ипотечной квартире, они могут попытаться договориться с банком о продаже этой квартиры и погасить кредит деньгами от продажи.
В такой схеме есть три скользких момента:
Зато есть шанс освободиться от кредитных обязательств, если поодиночке бывшие супруги не смогут погашать кредит.
Чтобы продать ипотечную квартиру, нужно получить письменное согласие банка-залогодержателя. Без его согласия Росреестр не зарегистрирует смену собственника.
Или же покупатель заранее переводит продавцу деньги, тот погашает долг, а банк снимает обременение. После этого уже свободно регистрируют переход прав на квартиру от покупателя к продавцу.
Также можно попробовать уговорить банк перевести обязанности заемщика на покупателя. То есть ипотеку переоформляют на покупателя вместе с квартирой и он получает все, в том числе тот же срок и ставку по кредиту. Но это самый сложный вариант, потому что новый покупатель должен подойти банку и как заемщик. Если уровень платежеспособности продавца и покупателя различаются, банк может быть против.
Переоформление ипотеки на второго супруга. У нас есть история о том, как супруги взяли ипотеку в браке и начали ремонт. Ипотеку брали на мужа, а жена стала созаемщиком. В первоначальный взнос супруги вкладывались в неравных долях, но нигде письменно это не фиксировали. Квартиру оформили на обоих, но доли не выделяли.
В какой-то момент супруги решили развестись. Банк предложил выход: продать квартиру и этими деньгами погасить кредит. Но жене очень нравилась квартира, поэтому этот вариант не подошел. Она стала искать варианты, как переоформить и квартиру, и ипотеку на себя, а супругу компенсировать часть первоначального взноса деньгами.
Банку этот вариант очень не нравился, поэтому переговоры между супругами и банком шли долго. В результате банк согласился. Итог — сначала муж отказался от своей доли в квартире в пользу бывшей жены, а затем она вывела его из состава заемщиков по ипотеке.
Но для этого ей пришлось погасить остаток по кредиту с 5 млн рублей до 2 млн при стоимости квартиры в 7,5 млн рублей до ремонта. То есть даже с учетом того, что стоимость залогового имущества в несколько раз превышала стоимость долга, банк все равно неохотно шел навстречу. Эту практику надо учитывать и на этапе получения кредита, и на этапе развода.
Денежная компенсация по договоренности супругов. Этот вариант сработает, если супруги договорились между собой и переоформлять кредит и квартиру только на одного не будут. Например, они решили, что платить будет муж, а жена будет компенсировать ему часть платежей по кредиту, или наоборот. Хорошо, если у супруга, который компенсирует, будет соответствующая расписка об обязательствах.
Если второй супруг перестанет платить по расписке или такой расписки не существует, а квартира при этом в общей собственности бывших супругов, супруг-заемщик сможет через суд взыскать половину внесенных ранее платежей. Это те деньги, которые второй супруг должен был вносить в банк, но оставил у себя. Так нечестно, говорится в законе.
Важно, чтобы супруг-заемщик обращался в суд не реже, чем раз в три года: в пределах срока исковой давности. От даты внесения каждого платежа этот супруг может потребовать и проценты за несвоевременную передачу денег.
Выдел доли в натуре. Это процедура, при которой за каждым супругом закрепляется не просто доля на бумаге, но конкретная часть жилья.
Если супруги приобрели дом в общую совместную собственность, то перед выделом доли в натуре сначала им нужно выделить сами доли. То есть перевести недвижимость из общей совместной в общую долевую собственность с указанием конкретных долей. Об этом они договариваются между собой или в суде.
Чтобы выделить доли в натуре, должны быть созданы определенные условия: отдельный вход у каждого собственника, отдельная кухня и санузел. То есть пригодность каждой части дома для проживания определяется исходя не из аскетичных пожеланий супругов, а из санитарно-технических норм. Поэтому если у супругов большой дом, то с выделом доли в натуре могут быть варианты. С квартирой таких вариантов почти нет.
Возможно ли выделить доли в натуре — устанавливает экспертиза. Такая экспертиза дорогая и долгая: обе части дома должны быть автономны, придется разделять трубы отопления, систему водоснабжения, электропроводку и газовые трубы. Понадобится заключение всех ресурсоснабжающих организаций о том, что можно безопасно изменить схемы инженерных коммуникаций.
Если эксперт скажет, что выделить доли в натуре возможно, он одновременно предложит размещение стены между отдельными частями дома. Обоим супругам придется поровну нести расходы на возведение стены, обустройство отдельного входа, перемещение коммуникаций, даже если все изменения будут проводиться на стороне одного из них.
Расходы на экспертизу и перепланировку могут оказаться настолько большими, что выгоднее будет продать общий дом и поделить деньги.
Если у супругов изначально неравные доли и доля одного слишком маленькая, то это неудачный вариант. Сделать маленькую долю пригодной для проживания может оказаться по стоимости дороже, чем стоит сама доля. Мы рассказывали, что маленькие доли недвижимости — большая проблема.
Отказ от прав на ипотечную недвижимость при разводе. Один из бывших супругов может отказаться от прав на половину квартиры и освободиться от обязательств возвращать деньги, но только если банк на это согласится. При этом супруг, например, может для начала попросить банк переоформить квартиру в единоличную собственность супруги, чтобы она жила там с их общими детьми. И на это банк может пойти. То есть муж перестанет быть сособственником, но останется заемщиком по кредиту, который обязан вернуть банку деньги. Жена будет платить по ипотеке и жить в квартире вместе с детьми.
Но если вдруг она перестанет платить, банк будет пытаться взыскать долг и с нее, и с бывшего супруга как второго заемщика. И ссылка на то, что он теперь не собственник квартиры, не поможет. Банк взыщет остаток по кредиту с обоих. И только в том случае, если муж фактически выплатит больше половины остатка по кредиту, он сможет взыскать с жены часть денег, внесенную сверх его 50%.