вклады граждан в банках что с ними будет
В 2022-м вы заплатите новые налоги с вкладов. Рассказываем, сколько и как
С 1 января 2021 года для россиян вступил в силу новый закон о налогообложении процентов по банковским вкладам. Поправки внесли во вторую часть Налогового кодекса России [1].
Однако налоговая база начала формироваться только в этом году, так что если вы получали проценты в 2020 году и раньше, то они учитываться не будут. Впервые такой налог нужно будет заплатить в 2022 году — до 1 декабря. За текущий год налоги оплачиваются в следующем.
В этом тексте вы узнаете:
Каким был налог на вклады раньше
Раньше налог по депозитам нужно было платить только в том случае, если процентная ставка по вкладу превышала ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. В таком случае с этого «превышения» резидентам нужно было заплатить налог в 35%, нерезидентам — 30%. При ставке ЦБ 4,25%, налогооблагаемая база начиналась бы с 9,25% и выше. Однако таких высоких процентов по банковским вкладам давно нет, поэтому налог почти никто не платил.
Налоговый резидент — тот, кто платит налоги в бюджет той или иной страны. В России это люди, которые находились на территории страны 183 дня в течение года.
Какой налог на вклады действует сейчас
Теперь схема, по которой рассчитывается налогооблагаемая база, изменилась. Ставка будет одинаковая и для резидентов, и для нерезидентов — 13% НДФЛ. А правило «плюс 5%» больше не применяется.
На вклады в рублях
К примеру, ключевая ставка ЦБ на 1 января 2021 года составляла 4,25%. В этом случае налогообложению будет подлежать весь процентный доход, превышающий ₽42,5 тыс. Сколько у вас вкладов и на какую сумму — не имеет значения. Важно, превышает ли общая сумма полученных вами процентов необлагаемый минимум. Если да, то налог придется заплатить.
Если ваша общая сумма вкладов меньше или равна ₽1 млн, еще не значит, что налог платить не придется. Когда банки предлагают вклады с процентной ставкой, превышающей ключевую ставку ЦБ, доход по таким вкладам может превысить необлагаемую сумму.
На валютные вклады
Если у вас есть банковские вклады в иностранной валюте, то по ним тоже нужно будет платить налоги по новой схеме независимо от размера ставки. Доходы по ним будут пересчитываться в рубли по курсу Банка России, который действовал на дату выплаты процентов.
Допустим, что срок депозита закончился 15 ноября. Курс доллара ЦБ на эту дату был около ₽71,8. Переведем проценты из долларов в рубли — они составят ₽5026.
Эта сумма слишком мала, чтобы платить за нее налог, однако ее добавят к доходам по другим вкладам, если они у вас есть. При этом в Минфине объяснили [2], что доход от изменения курсов валют не учитывается. Сумма вклада — это имущество, а не доход, так что он в принципе не может подлежать налогообложению.
На вклады для пенсионеров
Сейчас у пенсионеров нет особых условий и льгот по новому закону о налогах на вклады. В 2021 году депутаты предложили законопроект [3], который освободил бы неработающих пенсионеров от выплаты таких налогов. Однако его так и не приняли, так что пенсионерам тоже нужно платить налоги.
Депутаты отмечали, что этот законопроект должен поддержать слабо защищенные группы населения. Многие россияне пытаются накопить средства на пенсию, пока работают, чтобы не бедствовать в старости, говорили законодатели. Когда пенсионер уже не работает, то у него нет зарплаты, а потеря нескольких тысяч рублей в виде налогов может стать существенной, считают депутаты.
В законопроекте они предложили освободить неработающих пенсионеров от налогов с доходов по вкладам. Условие — эти доходы за год не должны превышать прожиточный минимум пенсионеров в целом по России, умноженный на 12. То есть если минимум составляет ₽10 тыс., то годовые доходы от вклада не должны превышать ₽120 тыс.
Налог на вклады по наследству
Согласно Налоговому кодексу, с дохода в виде процентов по банковским вкладам и остаткам на счетах, выплаченного в порядке наследования, не нужно платить налоги. Поэтому и под новый закон они тоже не подпадают, пояснили в Минфине [4]. Но если вы получили вклад не в порядке наследования, то налоги придется платить.
Если вы не знаете, были ли вклады и счета у вашего родственника, то нужно обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело. Он собирает информацию об имуществе.
Когда можно не платить налог по вкладам
Однако некоторые моменты в законе оставляют вопросы, считает Игорь Шиков, советник налоговой практики адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры».
«Неясно, как считать доход у коллективных владельцев вклада. Например, если права на депозит принадлежат нескольким наследникам или это совместный вклад супругов», — сказал эксперт «РБК Инвестициям».
В Федеральной налоговой службе (ФНС) рассказали, что проценты, которые добавляются к вкладу, а не поступают на отдельный счет, тоже учитываются. «Если проценты зачисляются банком в счет пополнения того же вклада клиента, то доход в виде таких процентов учитывается при обложении НДФЛ в том налоговом периоде, в котором было зачисление этих процентов», — пояснили в ФНС [5].
Как рассчитать налог по вкладам
Представим, что на вашем банковском депозите лежит ₽900 тыс. по ставке 5,5% годовых. А ключевая ставка ЦБ на начало налогового периода (в нашем случае — на 1 января 2021 года) составляла 4,25%.
Используем следующую формулу
(Ваш доход по вкладу — Необлагаемая сумма) * 13% = Налог на доход от вклада
Считаем сумму, с которой будет взиматься налог
₽900 тыс. * 5,5% (ставка по вкладу) — ₽1 млн * 4,25% (ставка ЦБ) =
₽49 500 — ₽42 500 = ₽7000
Считаем налог с получившейся суммы
Итого: налог на вклад ₽900 тыс. под 5,5% при ключевой ставке ЦБ 4,25% на начало налогового периода составит ₽910.
В это уравнение можно подставить свои значения и понять, сколько вам нужно будет заплатить налогов по вкладам в 2021 году. Важный момент, который следует учесть: если вы открыли вклад в 2020 году, а закончится он в 2021 году, то стоит проверить, как выплачиваются проценты — по истечению срока вклада, ежеквартально или ежемесячно.
Допустим, человек открыл вклад 1 апреля 2020 года на один год. В таком случае налогооблагаемая база может рассчитываться по-разному, предупреждает старший менеджер Ernst & Young Анна Савон: «Если проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно или ежеквартально, НДФЛ за 2020 год необходимо будет уплатить по прежним правилам, за три месяца 2021 года — по новым. Если же по договору банковского вклада проценты выплачиваются в конце срока, то вся сумма процентов облагается налогом уже по новым правилам».
Когда и как платить налог по вкладам
Платить налог по вкладам нужно самостоятельно. Но подавать декларацию не придется. Банки сами направят информацию о ваших вкладах и доходах в Федеральную налоговую службу. Они должны отчитаться до 1 февраля следующего года.
Если ваши доходы превысят необлагаемую базу, ФНС пришлет вам уведомление. Налоги за 2021 год нужно будет заплатить до 1 декабря 2022 года.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Государство претендует на невостребованные вклады? Что? Нет!
В чем истерика
В СМИ и соцсетях уже несколько дней слухи о том, что государство будет забирать у банков невостребованные вклады. Якобы если долго не приходить за деньгами или положить их под проценты на годы, то государство придет и присвоит всю сумму.
Заголовки новостей один интереснее другого: государство заберет со счетов россиян 300 млрд рублей, вклады уйдут государству, госдума придумала новый способ изъятия средств граждан. И советы, конечно: не кладите деньги, забирайте вклады, не вздумайте откладывать на пенсию и лучше вообще храните все наличными под подушкой.
Мы расскажем, как обстоят дела на самом деле и что будет, если открыть вклад на 10 лет.
Что это за новый закон?
Никакого нового закона нет. Нет даже законопроекта — ничего, что можно было бы почитать и изучить. Ничего нет ни на регистрации, ни на рассмотрении. И конкретных условий изъятий вкладов тоже нет. Непонятно даже, какие вклады могут посчитать невостребованными: те, что открыли на 10 лет, или те, у которых давно прошел срок действия договора, а за ними 30 лет никто не приходит. А может, только те, по которым провели расследование, установили, что наследников точно нет и быть не может, а суд вынес решение об изъятии?
Источник:
Баба Нюра сказала
Если у вас есть вклад на 10 лет, никто его не закроет и не заберет.
Что такое невостребованные вклады?
Четкого определения, которое было бы одинаковым для всех, не существует. Но на самом деле есть такие вклады и счета, за которыми владелец долгие годы не обращается. Чаще всего это происходит потому, что владельца уже нет: он умер. Или человек уехал за границу, забыл про вклад, потерял доступ к счету.
Бывает так, что у пожилого или даже молодого человека есть счет в банке, но родные об этом счете не знают. Если человек внезапно умирает, найти вклад сложно. Даже если предположить, что он точно есть, придется ходить по банкам, делать запросы, но все равно не факт, что получится разыскать. А деньги могут лежать в каком-то не очень крупном банке и 10, и 20 лет. Про них забыли или вообще не знали.
Еще есть одинокие люди, за которыми просто некому наследовать. Они живут в квартирах по договору социального найма — после смерти квартира отходит государству, а деньги лежат дальше в банке. Но за ними никто никогда не придет: просто не имеет права. По приблизительным подсчетам, таких вкладов в банках может лежать на 300 млрд рублей.
Что сейчас происходит с такими деньгами?
Эти деньги находятся в банке. В зависимости от договора вклад могут продлить на новых условиях или деньги переведут на вклад до востребования под символический процент. Там они и будут лежать. Это прямо предусмотрено гражданским кодексом и подтверждено Конституционным судом. Банк может прокручивать эти деньги, выдавать их как кредиты и распоряжаться так же, как он обычно распоряжается деньгами, но он не присвоит деньги себе и не закроет счет с выводом остатка на свои нужды. И тем более нет оснований переводить эти деньги в бюджет.
Есть такое условие — на юридическом языке оно называется «количественно неограниченная пролонгация». То есть банк имеет право продлевать договор каждый раз, когда он заканчивается. На тех же условиях или на новых — но если вкладчик не пришел за деньгами и не закрыл вклад, то банк просто продлевает его до бесконечности.
Есть ли исковая давность по обращению за вкладами?
Исковой давности по вкладам вообще нет. Вкладчик может обратиться за своими деньгами даже через 20 лет. Никто не может ему сказать, что он слишком поздно пришел: это действующая норма гражданского кодекса, а не чьи-то неоформленные инициативы.
Это касается и наследников: если они обнаружат, что у умершей прабабушки был вклад в банке, можно прийти хоть через 15 лет и забрать деньги. При этом банк не сошлется на то, что прошел срок давности и деньги якобы передали в бюджет.
Что произойдет с вкладом, если вкладчик умрет?
Банки не должны проверять, жив ли вкладчик. Поэтому они просто будут продлевать договор вклада сколько угодно раз.
Но даже если есть информация, что вкладчик умер, банк все равно не может забрать себе деньги. Обязательство банка отдать деньги с вклада не прекращается со смертью вкладчика. Право на вклад переходит наследникам.
Если наследников нет или они не объявляются, у банка все равно нет механизма для закрытия вклада или счета. Та процедура, которая описана в гражданском кодексе, не всегда подходит: для суда нужна вторая сторона, а тут ее как бы не будет. Подать иск к умершему человеку нельзя, а наследников нужно еще найти.
Когда деньги на забытом вкладе могут перейти государству?
Чтобы деньги с вклада попали в бюджет, их нужно признать выморочным имуществом. То есть таким, на которое никто не претендует. Но это сложная процедура, для которой нет отдельного закона и внятного регулирования. Если с квартирами все понятнее, то как найти и забрать деньги с вкладов, даже если действительно нет наследников, до конца неясно.
Но даже если представить, что вклад признали выморочным имуществом, а потом объявились наследники, для них есть процедуры, чтобы вернуть себе деньги.
Еще в гражданском кодексе есть понятие «бесхозяйных вещей», но с ними все сложно. У государства не хватит инструментов, чтобы признать даже забытый на 10 лет вклад бесхозяйным.
Как можно лишить человека частной собственности?
Право частной собственности гарантировано Конституцией, и никто не может просто так забрать чужое имущество или деньги. В некоторых случаях это все-таки возможно, но для этого должно быть решение суда и веские основания. Например, можно забрать деньги со счета или вклада коррупционера, если его вина доказана и так решил суд. Тогда эти деньги могут пойти на выплату пенсий: для этого есть федеральный закон.
Еще есть законы, по которым можно списать деньги со счета за долги, забрать у госслужащего дорогой подарок в пользу государства или выселить семью из единственного жилья. Но тогда тоже должно быть решение суда: с забытыми вкладами так не получится.
Что ждет вкладчиков и заемщиков в 2020 году
За минувший год ЦБ снизил ключевую ставку с 7,75 до 6,25% годовых. Вслед за ней ставки самых выгодных рублевых депозитов для населения в крупных банках опустились с 8–8,25% до 6–6,5%. Доходность вкладов в долларах упала до 1–1,7%, в евро – до 0,1% под влиянием в том числе снижения учетных ставок ФРС США до 1,5–1,75% и ставки депозитов ЕЦБ до минус 0,5%.
По данным ЦБ, к декабрю ставки выданной ипотеки снизились на 0,47 процентного пункта (п. п.) до 9,19%, а средневзвешенные ставки займов для населения сроком до 1 года – на 0,82 п. п. до 15,13%.
В 2020 г. тенденция к снижению ставок в целом сохранится, хотя и не по всем продуктам и не так стремительно, как в 2019 г., считают опрошенные «Ведомостями» эксперты.
Во второй половине года макроэкономический сценарий может измениться, полагает Орлова: инфляция может подскочить до 4% из-за роста покупательной способности населения, индексации пенсий и других мер господдержки. ЦБ, как минимум, сохранит ставку на уровне 5,75%, считает Тихомиров. По мнению Орловой, к концу года она вернется к 6%. Но главный экономист «ПФ капитала» Евгений Надоршин считает, что к концу года ЦБ опустит ставку до 5,5%.
Редкие проценты вкладчиков
Вслед за ставкой ЦБ проценты по рублевым депозитам снизятся в среднем на 0,5–1 п. п. к концу года, считает Тихомиров. Основное снижение произойдет в первой половине года, полагают эксперты. Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников напоминает, что после декабрьского снижения ключевой ставки некоторые банки не стали опускать ставки сезонных депозитов, а кредиты выдавали под пониженные проценты, из-за чего могут столкнуться с убытками. Поэтому в начале года они будут вынуждены корректировать ставки, не дожидаясь очередного решения ЦБ.
Средняя максимальная ставка рублевых депозитов в этом году может опуститься до 5,5%, ожидает Доронкин. По словам главного экономиста Совкомбанка Кирилла Соколова, она может опуститься ниже 5%.
Надоршин допускает, что в течение года вкладчики увидят небольшие скачки ставок вверх по сезонным продуктам, особенно в случае ослабления рубля.
А вот проценты по валютным вкладам уже сейчас близки к минимумам года, единодушны экономисты. Ставки депозитов в евро и долларах в 2020 г. скорее всего останутся на уровне нуля и 1–2% годовых соответственно, так как ФРС и ЕЦБ в этом году вряд ли изменят политику, говорит Тихомиров.
Ставки депозитов в евро для населения, судя по всему, не уйдут в отрицательную зону. ЦБ отказался от идеи законодательно разрешить банкам вводить отрицательные ставки вкладов для физлиц. Сейчас, согласно ГК, банк обязуется принять средства на вклад и вернуть их с процентом. Что касается счетов, то их доходность в некоторых банках уже ушла в минус из-за комиссий за обслуживание.
Неприятным сюрпризом для вкладчиков с валютой может стать повышение нормы отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР). Такой сценарий аналитики не исключают, мотивируя его недовольством ЦБ темпами девалютизации вкладов. Отчисления в ФОР по валютным вкладам с лета прошлого года находятся на уровне 8%, что снижает доходность для вкладчика почти на 0,5 п. п., указывает Матовников.
Страховка не для всех
В 2020 г. для некоторых вкладчиков может вырасти размер страховки по вкладам. В декабре Госдума приняла в первом чтении закон, повышающий возмещение по вкладам до 10 млн руб., если на них размещены средства, полученные в наследство, страховые или социальные выплаты, а также выплаты по решению суда, средства от продажи недвижимости, гранты в форме субсидий и в ряде других случаев. По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, законопроект может быть принят уже зимой и вступить в силу в этом году. Вопрос, будет ли его действие распространяться на ранее открытые вклады, по его словам, остается открытым. «ЦБ и правительство в этом вопросе заняли достаточно жесткую позицию: обратной силы закон иметь не должен. Вероятность того, что эта позиция возобладает, велика», – говорит он. Общего повышения страхового возмещения по вкладам не ожидается.
Кроме того, в 2020 г. ЦБ обяжут информировать вкладчиков о банках, которым запрещен прием вкладов, – соответствующий законопроект находится на рассмотрении ГД. До сих пор эти сведения относились к банковской тайне, что дезориентировало клиентов. «С прохождением этого законопроекта проблем не вижу. Он будет принят и вступит в силу в самое ближайшее время», – обещает Аксаков.
Ставка на ипотеку
Скорее всего, общее годовое падение кредитных ставок не превысит 0,5–1 п. п., считает директор финансового центра «Сколково – РЭШ» Олег Шибанов.
Потенциал падения ставок потребительских кредитов ограничен, полагают все эксперты. Ставки необеспеченных потребкредитов и автокредитов, по словам Надоршина, вряд ли значительно снизятся – в этом сегменте все меньше хороших заемщиков, а долговая нагрузка и риски растут. Да и ЦБ принимает меры для охлаждения потребкредитования.
Самый большой потенциал снижения кредитных ставок у ипотеки, считают эксперты. По словам Надоршина, прежде всего продолжит дешеветь ипотека – это во многом политическая задача. Уже весной 2020 г. средняя ставка предложения для клиентов «с улицы» упадет до 8,5%, для зарплатных клиентов – до 8%, уверен независимый эксперт ипотечного рынка Сергей Гордейко. При ключевой ставке 5,75% и инфляции 3,5% ставка выдачи ипотеки к концу года опустится до 8% годовых, рассчитывает Тихомиров.
Впрочем, на ипотечные ставки для закредитованных граждан может повлиять введение показателя долговой нагрузки (ПДН – отношение платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу; применяется в потребкредитовании с 1 октября 2019 г.) заемщика при расчете достаточности капитала банка, если ЦБ решит использовать этот параметр при выдаче ипотеки уже с 1 июля 2020 г. Об этом регулятор предупреждал в декабре, но решение пока не принято. Чем больше ПДН и ставка по кредиту, тем выше коэффициенты риска при расчете достаточности капитала банка и тем больше капитала требуется банку для выдачи кредита.
Эта мера снизит шансы получить ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 50%) и низким первоначальным взносом по ипотеке. Падение рентабельности для банков приведет к относительному увеличению ставок для клиентов, особенно по кредитам с низким первоначальным взносом, предполагает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.
Даже если ЦБ пойдет на применение ПДН в ипотеке, заемщиков, оформивших кредит до 1 июля, это изменение вряд ли коснется, считают банкиры. Оно может отразиться лишь на тех, кто получил одобрение по кредиту до 1 июля, но еще не вышел на сделку, допускает управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов: «Банк может пересмотреть свое решение, если у клиента высокий уровень ПДН, но, как правило, банки принимают подобный риск и выдают кредит».
Налог на вклады: смириться или уйти в другой инвестиционный продукт?
Правительством был принят Федеральный закон от 01.04.2020 № 102-ФЗ, который предписывает облагать НДФЛ по ставке 13% доходы с вкладов и инвестиций в долговые ценные бумаги более 1 млн. рублей.
Как будет работать новый порядок налогообложения по вкладам?
Новый порядок налогообложения применяется к доходам, полученным, начиная с 1 января 2021 года. То есть накопленные проценты за 2020 год не облагаются никакими налогами.
НДФЛ будет применяться к доходам от вкладов и ценных бумаг, начисленным в 2021 году.
Доходы в виде процентов по вкладам в банках и ценным бумагам учитываются при определении базы по НДФЛ за налоговый период, в котором указанные доходы были фактически получены (Письмо ФНС РФ от 26.11.2020 № БС-4-11/19463@).
Отметим, что «разложить» несколько вкладов по банкам с суммой менее 1 млн. рублей не получится, поскольку расчет будет осуществляться совокупно, в отношении всех вкладов гражданина.
Гражданам не нужно заполнять никаких деклараций, а также нет необходимости предоставлять сведения налоговикам. Все это сделает за них банк.
Банки обязаны не позднее 1 февраля года, следующего за отчетным периодом, предоставлять налоговым органам сведения о процентах, начисленных физическим лицам в виде доходов по вкладам в течение всего отчетного периода (ст. 214.2 НК РФ). То есть впервые отчитаться по доходам 2021 года банки должны до 1 февраля 2022 года.
Что будут делать налоговики с полученной информацией?
Налоговики определят общую сумму доходов со всех вкладов, потом рассчитают необлагаемую сумму и вычислят сумму налога. Если будет разница, то налоговики доначислят НДФЛ по ставке 13%.
Посчитали – прослезились…
Теперь посчитаем, сколько гражданин отдаст налогов со своего дохода. Как мы уже отмечали, расчет производится совокупно со всех вкладов физических лиц, открытых в разных банках.
Важно! При расчете процентного дохода не будет учитываться доход по рублевым счетам, открытым менее чем под 1% (п. 1 ст. 214.2 НК РФ).
На сегодняшний день ключевая ставка ЦБ составляет – 4,25 %.
Предположим, что у человека есть депозит – 2 млн. рублей, по которому начислен доход по ставке 5 % в размере 100 тысяч рублей.
Необлагаемый лимит составит: 1 млн. рублей х 4,25 % = 42 500 рублей.
Доход за вычетом суммы освобождения: 100 000 рублей – 42 500 рублей = 57 500 рублей.
Налог с процентов: 57 500 рублей х 13 % = 7 475 рублей.
Реальный доход за вычетом налога: 100 000 рублей – 7 475 рублей = 92 525 рублей.
А как рассчитается налог с валютных вкладов? И на какую дату определяется лимит в 1 млн. рублей?
Валюта вклада пересчитывается в рубли по официальному курсу ЦБ РФ на дату выплаты дохода. При этом изменение размера валютного вклада, вызванное курсовыми колебаниями, при расчете суммы НДФЛ не учитывается.
То есть если бы на 1 января 2021 года рублевая оценка валютного вклада составляла 1 млн. рублей, а на конец года – 1,2 млн. рублей в результате падения рубля, то с курсовой разницы в 200 тысяч рублей налог платить не нужно.
Сам же алгоритм расчета налога тот же, что и для рублевых вкладов.
Куда вложить сбережения?
Отметим, что рост цен, обесценивание рубля практически никак не сказывается на ставке по банковским вкладам. Сегодня размещение средств в банках практически не приносит доход, ведь проценты по ставке 5 % едва перекрывают инфляцию. А с 2021 года будет взиматься еще и налог на доход.
Как прогнозирует банковские аналитики, в 2021-м реальные ставки по вкладам могут стать отрицательными.
Уже в 2020 году отмечается отток вкладов с депозитов и эта тенденция, скорее всего, продолжится в 2021 году.
Куда вложить нажитые непосильным трудом средства?
Понятно, что если речь идет о сумме менее 1 млн. рублей, то, скорее всего, человеку лучше всего воспользоваться банковским депозитом по ставке в среднем 5 – 6 % годовых.
А если у человека накопленные сбережения на более крупную сумму, то стоит задуматься о других инвестиционных активах.
Наиболее «продвинутые» граждане могут вкладывать деньги в акции.
Для этого нужно открыть брокерский счет, через который можно управлять акциями. За его ведение взимается комиссия. Один из способов купить акции – через фондовую биржу. В России действуют две ключевые биржевые площадки: ПАО «Московская биржа» и ПАО «Санкт-Петербургская биржа». Физическое лицо-инвестор может получать доход от акций за счет роста их стоимости на бирже, а также за счет выплаты дивидендов.
Сбережения можно вложить в так называемые металлические счета либо купить слитки в банке. В основном, пользуется популярностью золото и серебро.
Хорошим способом увеличить свой доход для тех, кто не обладает достаточными финансовыми познаниями, является передача денег в доверительное управление. То есть это передача средств в распоряжение управляющему, с целью их вложения в прибыльные компании.
Многие наши граждане, чтобы спасти обесценивание рубля, покупают иностранную валюту.