вклад баланс что это
Забалансовые вклады
Сегодня я хочу обратить ваше внимание на один очень существенный риск размещения вкладов в банках — так называемые забалансовые вклады или тетрадочные вклады. Что это такое, чем опасно и как обезопасить себя от подобных ситуаций — будем разбирать в данной статье. Тема достаточно серьезная, поэтому рекомендую всем обратить на нее внимание. Предупрежден — значит, вооружен.
Итак, такое явление как забалансовые вклады появилось не так давно, но проблема эта уже носит довольно серьезный характер. Что это такое?
Забалансовые вклады — это вклады, которые банк принимает, обслуживает, но при этом не отражает в своей отчетности. То есть, они есть только на бумаге, а по факту, на балансе банка, на счетах их нет. Другое их название — тетрадочные вклады, поскольку учет таких депозитов ведется просто в тетрадках.
Зачем банку это нужно?
Простыми словами, все банально сводится к тому, что забалансовые вклады нужны банку, чтобы максимизировать неучтенную прибыль, которая оседает в карманах руководителей. Естественно, такие действия противозаконны.
Банки обязаны уведомлять ЦБ и АСВ об открытии каждого депозита, что происходит автоматически через специальную программу. Исходя из этих данных, в дальнейшем, в случае отзыва у банка лицензии, АСВ производит компенсацию вкладчикам в пределах гарантированной государством суммы. Если вклад не учтен — соответственно, данные не подаются, и никакой компенсации не производится.
В частности, в России это явление было обнаружено при отзыве лицензий у многих банков.
Так, например, за 2016 год в России неучтенные тетрадочные вклады были обнаружены у 72,5 тысяч вкладчиков, а их сумма составила 59,5 млрд. рублей. В 2017 году с такой проблемой столкнулись 12,1 тыс. вкладчиков, а сумма выявленных забалансовых вкладов составила 11 млрд. рублей. В 2018 году из 37 банков с отозванными лицензиями такие случаи выявлены в двух банках.
Означает ли это, что забалансовых вкладов становится меньше? Далеко не факт! Просто лицензий отзывают сейчас с каждым годом меньше, соответственно, и раскрывается все меньше случаев, ведь об этом узнают, только когда вкладчики обращаются за компенсациями в АСВ.
Забалансовые вклады встречаются в разных банках, независимо от их масштабности. Например, в 2014 году в Мособлбанке были обнаружены тетрадочные вклады на 76 млрд рублей, а этот банк входил в ТОП-20 по объему активов. Их доля в общем объеме вкладов тоже может быть разной: какие-то банки мошенничают «по-мелкому», а какие-то — «по-крупному». И это явление может наблюдаться как в масштабе всего банка, так и быть инициативой какого-то отдельно взятого филиала/отделения.
Сейчас за забалансовые вклады в России предусматривается только административная ответственность. Предлагают ввести уголовную, в том числе, и непосредственно для банковских сотрудников, занимающихся их оформлений, но пока это все остается на уровне предложений.
Когда у банка отзывают лицензию, вкладчик обращается в АСВ и обнаруживается, что у него забалансовый вклад, просто так ему компенсацию не выплатят. Такие вкладчики, как правило, вынуждены судиться с АСВ, чтобы отстоять свои права. Например, в 2018 году в России выплачено 680 млн. рублей возмещений по забалансовым вкладам. С учетом того, что обнаружены их были миллиарды — это не так много.
Таким образом, при оформлении депозита в банке, вкладчику необходимо быть предельно внимательным. Как не стать забалансовым вкладчиком? Вот несколько советов и рекомендаций.
Обращаю внимание: что бы вы не делали и не видели, абсолютной 100% гарантии, что вам не оформили забалансовый вклад, все равно нет. Но риски этого можно существенно снизить.
Теперь вы знаете, что такое забалансовые (тетрадочные) вклады, и как максимально обезопасить себя от подобных явлений. Будьте бдительны, и не совершайте никаких финансовых операций на основе доверия.
Сайт Финансовый гений — это ваш проводник в мир финансовой грамотности. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями и учитесь грамотно и эффективно управлять личными финансами и семейным бюджетом. До новых встреч!
Мошенничество по вкладам
В течение нескольких лет, с 2014 по 2016, в новостях постоянно говорилось об отзывах лицензий у множества банков. Так, по данным Агентства по страхованию вкладов, объем ответственности перед более 600 тыс. вкладчиков составил 217,5 млрд рублей.
В основном это связывают с деятельностью так называемых профессиональных вкладчиков, которые наживаются на борьбе регулятора с завышением ставок по вкладам. Небольшие кредитные организации стараются привлечь большие средства на свои счета, завышая процентные ставки, но, так как Центробанк внимательно следит за балансами банков, им приходится скрывать крупные вклады. Такие вклады называю забалансными — или «тетрадочными».
Забалансовый вклад: что это и как он возникает?
Некоторые банки предлагают вклады с процентами годовых выше рыночных. Клиенты этих банков вкладывают довольно большие суммы под большие проценты в надежде позже получить назад свои деньги в гораздо большем размере. Однако на деле такие банки очень скоро закрываются – банк признается банкротом, лицензия отзывается, а вкладчики, пришедшие в банк-агент Агентства по страхованию вкладов, обнаруживают, что в реестре указана гораздо меньшая сумма или средств нет вовсе. В случае, если клиент может подтвердить количество вложенных средств в банк-банкрот, выясняется, что банк передал неверные сведения.
Как же выходит, что вклады клиентов банка оказываются за балансом? Несмотря на то, что с каждым разом схемы банков-мошенников становятся все разнообразнее, действуют они, в основном, по двум схемам.
В первом случае договор и приходные операции оформляются по правилам, а клиенту на руки выдается полный комплект правильных документов. При этом деньги поступают на указанный в документах счет. Однако затем оформляются новые бухгалтерские проводки, от имени вкладчика без его ведома формируются дополнительные документы о снятии наличных или переводе денег третьим лицам, которые в итоге и выводят полученные средства на баланс банка. При этом подделывается подпись вкладчика, а осуществляется все с помощью программного обеспечения, работающего параллельно банковской электронной системе. Также такую операцию могут провести высокопоставленные менеджеры банка.
Во втором варианте вкладчик получает на руки документы, оформленные не по соответствующему законодательству и не по Гражданскому Кодексу. Это может быть как договор с подписью неуполномоченного лица, так и договор, оформленный не с банком, а с аффилированным с ним ООО. При этом в договоре может быть двадцатизначный номер счета вклада в купе с приходным кассовым ордером, который обычно доказывает, что деньги пришли именно на счет банка, а не в карман мошенника.
Кто такой профессиональный вкладчик?
Однако иногда на такую схему идут и сами клиенты. Они вкладываются в не самый надежный банк, предлагающий высокие процентные ставки по вкладам, и банку приходится увести полученные средства за баланс, так как регулятор – Центробанк – борется с завышенными ставками. Вкладчики вкладывают сумму, равную сумме компенсации в случае отзыва у банка лицензии – 1,4 млн рублей, – в несколько банков с большой доходностью.
Предлагающие завышенные ставки по вкладам кредитные организации рано или поздно потеряют лицензию, из-за чего пострадают и обычные вкладчики, которым, чтобы получить деньги, будет необходимо доказать, что их депозиты существовали не за балансом и именно в той сумме, в которой были вложены изначально.
Профессиональные вкладчики же наживаются на банкротстве банков, получая компенсацию от АСВ – если, конечно, они могут доказать непреднамеренность своих действий.
Как бороться с мошенничеством по вкладам?
По данным АСВ, более 160 тыс. вкладчиков получили страховые возмещения, а из них около 3 тыс. получали компенсацию более 20 раз. При этом рекорд установлен вкладчиком, получившим компенсацию более 100 раз. Агентство по страхованию вкладов тратит чуть меньше половины своих средств на выплаты таким вкладчикам.
Мнения экспертов расходятся в том, нужно ли бороться с профессиональными вкладчиками. Некоторые считают, что нужно – и для этого необходимо увеличить срок получения компенсации с двух недель до шести месяцев. Это, по их мнению, не позволит вкладчикам быстро получать деньги и перекладывать их в другие банки без потери дохода.
Также Центробанк может уличить банк в управлении забалансовыми вкладами еще на этапе их формирования и пресечь работу банка. Так ЦБ может насторожить, что у банка с ограничениями по вкладам объем вкладов по балансу не меняется, но при этом сам банк продолжает рекламировать вклады со ставками выше, чем у других кредитных организаций. Заподозрив такой банк в мошенничестве, ЦБ может совершить «контрольную закупку».
Однако пока регулятор не борется с забалансовыми вкладчиками, а наоборот – упрощает процесс получения компенсации. Для того, чтобы получить свои деньги, не нужно обращаться в суд – достаточно предъявить имеющиеся на руках первичные документы, доказывающие наличие вкладов. Впрочем, это также упрощает получение компенсации и тем, кто ненамеренно вложил в забалансовый вклад.
Необходимые для получения компенсации документы – это все то, что клиент получает от банка после совершения любой операции. В них входят договор вклада с двадцатизначным номером счета и приходные и расходные кассовые ордера. Вместо приходных ордеров могут быть также чеки из банкомата или платежные поручения.
Кроме того, старайтесь периодически получать выписку по своему счету, заверенную печатью и подписью ответственного лица. Это также стоит делать после крупных приходных операций. Выписка поможет в случае, если были утеряны все остальные документа, а также в более сложных схемах забалансовых вкладов.
Что такое забалансовые вклады и чем опасны они для вкладчиков банков.
Как создаются забалансовые вклады?
Когда вы кладете деньги в банк, то вам дают определенные документы о том, что вы открыли депозит. Но на самом деле, часть этого депозита банк может вообще вывести со счетов.
Эта часть будет долгое время использоваться где-то за пределами банка. А когда вы захотите забрать деньги, то отлученный кусок снова вернется. И по идее, вы не должны ничего узнать. Ведь вас никто не обманет. И деньги вернутся полностью.
Чем опасны забалансовые вклады?
Несмотря на кажущуюся безобидность, они таят в себе большую опасность. Во первых, банк может просто не вернуть вам часть денег. Некоторые мелкие (и наглые) компании так поступают. Они просто говорят, что вы не ложили на счет именно столько. В итоге, вам приходится доказывать правоту в суде.
Кроме того, если банк оказывается банкротом, то в его документации забалансовые депозиты не указы. В итоге, государство будет возвращать только те деньги, которые были записаны на счет официально.
В итоге, вы лишаетесь части государственной страховки. И вам снова придется доказывать, что вы положили больше, чем вам заявляют.
В чем выгода банка?
На первый взгляд банк ничего не выигрывает. Но он получает много бонусов за каждый забалансовой рубль:
Депозиты, которые не записаны официально можно вкладывать куда угодно. А за официальными банковскими деньгами следит ЦБ, не позволяя банку рисковать средствами вкладчиков;
Чем больше у банка вкладов, тем больше он платит за них государству страховку в фонд страхования депозитов. В итоге, забалансовые деньги позволяют сократить такой налог;
Что делать вкладчику?
Вы не сможете просто так спросить, нет ли у компании привычки, выводить вклады за баланс. Но вы можете подготовить документальную базу для доказательств в суде. В частности, вам необходимы:
Договор вклада или документ, который его заменяет;
Приходный кассовый ордер;
Документы на расход, если есть;
Выписки со счета. Их необходимо запрашивать периодически.
Также храните любые документы, которые выдал банк. В такой ситуации вы всегда легко докажете, что вас обманули.
Стоит отметить, что ЦБ уже планирует создать электронный сервис, который позволит каждому вкладчику узнавать онлайн, сколько денег у него фактически лежит в банке. Но насколько точным будет такой инструмент и когда он появится, пока сложно сказать.
Баланс вклада и нарушения
Тема забалансовых вкладов возникла несколько лет назад, однако только в прошлом году масштаб таких злоупотреблений стал катастрофичным. По итогам 2016 года в девяти банках были обнаружены забалансовые вклады почти на 60 млрд руб., что составляет около 10% всего объема страховых выплат за этот период. Но ключевая проблема сегодня даже не в росте числа таких случаев, а в том, что неучтенным вкладчикам становится все сложнее доказать свою добросовестность и вернуть сбережения. А практика показывает: двойная бухгалтерия может обнаружиться практически в любом банке.
В 2016 году 88 банков—участников системы страхования лишились лицензии, из них у девяти игроков после отзыва лицензии Агентством по страхованию вкладов (АСВ) были установлены факты ведения двойной бухгалтерии. По данным агентства, банки привлекали вклады, не отражая их в своей официальной отчетности. При этом у некоторых банков-нарушителей объем забалансовых вкладов превышал отраженный в отчетности в несколько раз. Самым вопиющим случаем формирования забалансовых вкладов стал Аркс-банк, который умудрился отразить в своей отчетности всего 3,9 млрд руб. обязательств перед физлицами, а по факту привлечь от них почти 40 млрд руб.
Нередко к такой фальсификации банки подталкивает, как ни странно, регулятор, вводя ограничения по привлечению вкладов. Соответствующее предписание ЦБ дает, когда возникает опасность, что банк собирает ликвидность для дальнейшего вывода средств через схемные кредиты. Объемы забалансовых вкладов растут по мере расчистки банковского сектора. Массовые отзывы лицензий — как у небольших, так и у довольно крупных игроков — вскрывают все новые и новые махинации. Только за 2016 год почти 70 тыс. вкладчиков столкнулись с тем, что данных о размещенных ими в банках средствах нет в реестре вкладов. В такой ситуации говорить о полноценном страховании вкладов уже не приходится.
Существуют как минимум две схемы вывода вкладов за баланс. Первая — вкладчик вносит деньги в обычном режиме, получает об этом документы. В этот же день на специальном оборудовании формируются расходные ордеры с таких вкладов (в балансе сумма на счете вкладчика уменьшается до копеек). Деньги из кассы изымаются. При обращении вкладчика документы для него формируются не в системе, а руками операционистов в любом текстовом редакторе. Вторая схема — вкладчик вносит деньги, документы для него формируются в стороннем ПО и не проходят ни в одном официальном ПО. После того как клиент покидает банк, вся информация о проводках по счету уничтожается, словно банк никаких денег не получал. Деньги из кассы изымаются.
А ведь до сих пор организованная в 2004 году система страхования вкладов (ССВ) работала как часы. Размещая вклад в пределах страховой суммы (1,4 млн руб.), нужно было лишь убедиться, что банк является участником ССВ. Банки, не состоящие в ней, по закону не имеют права на привлечение вкладов, но осторожность никогда не бывает лишней. Проверить это несложно, соответствующая информация есть на страничке банка на сайте ЦБ. При этом размер, статус, надежность самого банка вкладчики зачастую не учитывали, безгранично доверяя Агентству по страхованию вкладов.
Ситуация, когда застрахованными оказались далеко не все вклады, возникла из-за несовершенства самого закона о страховании вкладов. «Подпункт 4 статьи 2 устанавливает, что вкладчик — это тот, кто заключил с банком договор банковского вклада (или счета),— поясняет партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров.— То есть, казалось бы, достаточно договора о внесении средств. Но выплата страхового возмещения производится на основании реестра вкладов. То есть очевидно, что при написании закона разработчикам не пришла мысль о том, чтобы описать ситуацию, когда сам банк недобросовестно ведет реестр вкладов, хотя обязанность по его ведению в законе записана». По его словам, с точки зрения закона если у человека есть документы, то он вкладчик, даже если его нет в реестре.
Но что-то пошло не так
Проявлять особую дотошность в отношении забалансовых вкладчиков АСВ стало не сразу. Сначала и в АСВ, и в ЦБ придерживались иного подхода — не доводить дело до суда и выплачивать исходя из первичных документов. Первой неприятной ласточкой для вкладчиков стала история Мико-банка. В марте 2016 года АСВ после отзыва у него лицензии попробовало отправить забалансовых вкладчиков в суд. «Изменения в реестр выплат будут вноситься на основании вступивших в законную силу судебных решений, если исковые требования вкладчика судом удовлетворены»,— говорилось в сообщении АСВ. Правда, спустя два месяца АСВ сообщило, что готово выплатить забалансовым вкладчикам Мико-банка страховку во внесудебном порядке. «Тогда, видимо, решили не поднимать волну народного возмущения,— говорит один из вкладчиков.— Но спустя время, по мере увеличения таких случаев, АСВ заняло жесткую позицию. Хотя по большому счету у нас, вкладчиков, нет никакой возможности проверить слова АСВ об отсутствии данных в реестре».
К концу 2016 года АСВ стало тотально отказывать в выплатах всем забалансовым вкладчикам. «Выяснилось, что АСВ не страхует вклады, а страхует реестры обязательств банка перед вкладчиками (документ, который банк передает временной администрации после отзыва лицензии.— “Ъ”)! — возмущается один из пострадавших вкладчиков банка “Камский горизонт” Дмитрий Новожилов.— Мы наблюдаем беспрецедентный произвол. Наши договоры не признают, АСВ отвечает на наши запросы по три-четыре месяца, хотя по закону должно ответить в течение 30 дней, и во всех ведомствах, куда мы обращались — в ЦБ, АСВ, Минфин, Минэкономики, прокуратуру, нет реакции на нашу проблему». В АСВ сообщили, что в «Камском горизонте» уничтожены все источники информации о забалансовых вкладах. «У агентства после реализации комплекса мер по поиску данных практически не остается существенных альтернатив судебному порядку восстановления прав вкладчиков»,— отметили в АСВ.
Однако АСВ не торопится и в тех случаях, когда документы в банке обнаруживаются, рассказывают вкладчики. «В феврале из решения Арбитражного суда в Барнауле стало известно, что документы о 1,2 тыс. забалансовых вкладов в банке обнаружены — и, казалось бы, вот подтверждение того, что эти вклады существовали,— рассказывает вкладчица Тальменка-банка Ирина Седова.— Ведь АСВ получило ровно столько же обращений от вкладчиков, чьи средства не были отражены в реестре. Но после этого АСВ заявило, что должно провести экспертизу этих документов, и с тех пор только 15 человек из нашей инициативной группы в 105 человек получили выплаты». При этом, по ее словам, логика выбора тех, кому АСВ все-таки выплачивает, не прослеживается. «Так возмещение получила вкладчица, оформившая вклад в том же отделении, что и я, у того же операциониста и кассира, с теми же печатями на документах,— продолжает Ирина Седова.— Когда я обратилась в АСВ с вопросом, почему не выплачивают возмещение мне, в ответ услышала, что нужно еще месяц-два подождать. Это было в начале апреля». Как следует из сообщений на форумах banki.ru, вкладчикам Росинтербанка, ВПБ, Аркс-банка и ряда других пришлось дожидаться выплат своих вкладов по пять-шесть месяцев, и даже после этого многим из них пришлось отдельно оспаривать неуплату процентов по вкладу.
В АСВ называют задержки вынужденными. «Проводимые в ходе инициируемых вкладчиками судебных дел судебные действия направлены на выяснение всех существенных обстоятельств возникновения у вкладчиков прав требования к банкам,— сообщили в агентстве.— В том числе путем получения ответов на вопросы, а также проведения в необходимых случаях судебных экспертиз в отношении документов — например, когда имеются серьезные основания сомневаться в их подлинности».
Можно ли починить ССВ?
Проблема заключается в том, что сам вкладчик при оформлении вклада никак не может заподозрить подвох со стороны банка. «Определить, является ли вклад забалансовым или нет, рядовому клиенту банка крайне сложно»,— отмечает вице-президент СМП-банка Татьяна Шаталова.
В начале лета ЦБ выступил с инициативой создания общего реестра по вкладам, где каждый вкладчик смог бы в режиме реального времени проверить существование своего вклада. Однако с момента этого заявления прошел уже год, а никаких шагов для его создания так и не было предпринято. Лишь в апреле 2017 года заместитель главы АСВ Мария Филатова сообщила: агентство поддерживает эту инициативу, и «надо найти площадку, которая согласится это (вести реестр.— “Ъ”) делать, потому что все это мероприятие дорогостоящее». То есть с мертвой точки создание реестра так и не сдвинулось. Экспертам идея кажется и вовсе нежизнеспособной. «Я считаю, что если банк что-то хочет спрятать, то он спрячет — с реестром или без него»,— говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.
Вместо сложно реализуемых идей регулятору стоит усилить бдительность, уверены юристы. У ЦБ, в отличие от обычных вкладчиков, возможностей проверить наличие схем в банке гораздо больше. «Если ЦБ видит, что у банка ухудшается денежная позиция и ему закрывается межбанк и при этом банк агрессивно рекламирует вклады, это точно повод пристально посмотреть на ситуацию, чтобы предотвратить тот самый забаланс»,— рассуждает Михаил Александров.
Проверять реестры банков должен сам ЦБ, считают юристы. «Сейчас по закону банк должен передать данные реестра в течение семи дней после отзыва лицензии, и очевидно, что порядок формирования реестра после лишения лицензии не может носить системный характер,— отмечает управляющий партнер юридической фирмы “Надмитов, Иванов и партнеры” Александр Надмитов.— Решить данную проблему можно было бы, обязав банки на регулярной основе отчитываться перед ЦБ и представлять в ЦБ персонифицированные сведения по обязательствам перед вкладчиками путем выгрузки в электронной форме данных такого учета. При этом должна соблюдаться банковская тайна».
Однако легких путей в ЦБ не ищут или не хотят их замечать. В ЦБ на запрос “Ъ” сообщили лишь, что «как уже раньше заявлял Банк России, регулятор рассматривает неотражение в отчетности банков обязательств перед вкладчиками как финансовое преступление». Основное направление борьбы с преступлениями в банковской сфере видится в совершенствовании уголовного законодательства и правоприменительной практики. В то же время Банк России готов изучать любые предложения, направленные на защиту от недобросовестного поведения на рынке, указали там.
«Похоже, на нас проводится масштабный эксперимент, и государство проверяет реакцию вкладчиков, которым отказали в выплате,— говорит Ирина Седова.— При этом во всех инстанциях, куда мы обращаемся, мы сталкиваемся с одной и той же реакцией — сначала нам говорят, что это беззаконие, но при повторном обращении в то же ведомство нам отвечают, что ничем помочь не могут, и предлагают ждать или подавать в суд». А депутаты, к которым мы также обращаемся с такими жалобами, вообще предлагают нам инвестировать денежные средства не в банковские депозиты, а в ОФЗ. «Все это выглядит продуманной госпрограммой, согласованной на всех уровнях»,— заключает она.
Урок не впрок
Впрочем, промедление с решением проблемы забалансовых вкладов должного эффекта не дает. Вкладчики не разлюбили маленькие банки с большими ставками, не проголосовали рублем за надежность и развитие фондового рынка. Возможно, причина в том, что АСВ в большинстве случаев — пусть не сразу, но платит неучтенным вкладчикам. Так по статистике агентства, к настоящему времени восстановлены права 70,8 тыс. из 72,9 тыс. забалансовых вкладчиков на сумму 59,6 млрд руб. «В частности, в результате работы агентства восстановлены права 921 вкладчика КБ НКБ (в реестр включены все, обратившиеся в агентство), 1250 вкладчиков АО “Булгар банк”, 132 — ООО “КБ «Тальменка-банк»”»,— говорят в агентстве.
Работа по восстановлению прав граждан продолжается, заверили в агентстве. Для подтверждения наличия вкладов во внесудебном порядке АСВ должно оперировать не менее чем двумя независимыми источниками информации, указывают в агентстве. «Одним из таких источников во всех случаях является комплект представляемых вкладчиком подтверждающих документов — договоров банковского вклада (счета), выписок по банковским счетам, приходных кассовых ордеров, иных расчетных документов,— поясняют в АСВ.— Также могут использоваться учетные данные и документы, переданные бывшим руководством банка либо обнаруженные временной администрацией (фрагменты АБС и баз данных или первичные документы), подтверждающие операции по банковским вкладам (счетам). Кроме того, используются данные официальных тестовых реестров, представленных в Банк России на дату, предшествующую отзыву лицензии, а также данные систем дистанционного банковского обслуживания и др.». По данным АСВ, в среднем в 2016 году во внесудебном порядке удалось урегулировать свыше 97% суммы заявленных вкладчиками требований.
Цена вопроса
Еще задолго до того, как проблема забалансовых вкладов стала массовой, она оказалась предметом рассмотрения Конституционного суда. В своем постановлении от 27 октября 2015 года №28-П он указал, что вкладчик является слабой стороной в договоре банковского вклада, а также определил критерии разумного и добросовестного поведения для вкладчика. Но на практике мы видим, что тезис о том, что «вкладчик — беззащитная сторона», не работает и после отзыва лицензии клиентам банка приходится прилагать невероятные усилия, чтобы доказать право на возврат собственных денег.
Никаких гарантий, что вклад не окажется за балансом, увы, не существует. Однако в силах вкладчика минимизировать вероятность наступления таких событий. Чтобы не попасть в ситуацию, когда после отзыва лицензии у банка для получения денежных средств, внесенных по договору вклада, необходимо будет доказать свою правоту в суде, нужно совершить ряд нехитрых действий. Сразу оговорюсь: рекомендации касаются исключительно правовых вопросов во взаимоотношениях с банком и не касаются выбора кредитной организации для оформления вклада.
Итак, главное правило: договор банковского вклада нужно заключать только в официальных помещениях банка (помещения филиалов, дополнительные офисы и т. д.). Во-вторых, перед заключением договора целесообразно убедиться в том, что сотрудник банка, подписывающий договор, наделен соответствующими полномочиями. В договоре банковского вклада должны быть указаны Ф.И.О. сотрудника банка, а также реквизиты документа, на основании которого данное лицо действует.
Третье важное правило: после подписания договора не забудьте получить свой экземпляр, который должен содержать оригинальную подпись сотрудника банка, а также оттиск печати. Действующее законодательство допускает оформление договора банковского вклада и иными способами — например, посредством выдачи сберегательной книжки. Но сейчас банки в основном используют договор банковского вклада, который подписывается банком и вкладчиком.
Подтверждением внесения вклада, если вклад вносится в наличной форме, является приходно-кассовый ордер. Данный документ является документом бухгалтерского учета, который отражает приходную операцию по счету. Обязательно потребуйте предоставление указанного документа при внесении денежных средств через кассу банка и храните его до получения вклада обратно. Также необходимо сохранять приходно-кассовый ордер после каждого пополнения вклада (если они были).
В течение всего периода действия вклада полезно периодически запрашивать выписку по счету — например, после окончания процентного периода, предусмотренного в договоре банковского вклада. Если банк отказывается предоставить выписку, необходимо направить запрос о предоставлении выписки и получить отметку банка об отказе на втором экземпляре запроса. Далее следует направить жалобу в Банк России.
Никогда не соглашайтесь на переоформление банковского вклада в кредитные ноты, облигации, векселя и другие инструменты.
Соблюдение данных условий, конечно, полностью не сможет предотвратить недобросовестное поведение банка, но значительно облегчит взаимоотношения с АСВ в тех случаях, когда в реестре по каким-либо причинам не окажется информации о вкладе. Игорь Дубов, партнер юридической компании «Ионцев, Ляховский и партнеры»
Инфографику и таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t