вид кредита 2139 кф оферта что это значит
Вид кредита 2139 кф оферта что это значит
Давайте рассмотрим более подробно каждый из разделов
Ι. Титульная часть начинается с предоставлением блока сводной информации по счетам, банкротству, сколько заявок было отправлено на получение кредита, сколько отказано и т.д.
В шапке указана ФИО заёмщика (поручителя), дата рождения и место рождения.
1. “Счета”:
а) Всего – показывают общее количество кредитов
б) Негативных – количество счетов открытых и закрытых, по которым были просрочки более 30 дней
в) Открытых – количество счетов в статусах: Активный, Просрочен, Проблемы с возвратом, Спор
2. “Договоры”:
а) Кред. лимит – это общая сумма кредита по всем открытым и закрытым счетам
б) Ежемес. плат. – общая сумма ежемесячного платежа независимо от их статуса (открыты или закрыты) предоставленная кредитором
3. “Баланс”:
а) Текущий – общая сумма выплаченных денежных средств по всем счетам независимо от их статуса
б) Задолженность – сумма текущей задолженности по всем счетам с активным балансом, включая проценты и штрафы (информацию предоставляет кредитор)
в) Просрочено – сумма текущих просрочек по всем счетам, независимо от их статуса.
4. “Открыт”:
а) Последний – дата открытия последнего счета
б) Первый – дата открытия самого первого счета
Что такое оферта простыми словами
Слово «оферта» мы слышим очень часто, но мало кто из нас может объяснить, что это такое, простыми словами. Но даже те, кто не очень часто сталкивается с заключением каких-либо договоров, могут встретить это слово в обычной жизни. Brobank объяснит, что такое оферта договора, простыми словами, понятными каждому.
Что такое оферта
Происхождение слова «оферта» приводит нас к словам «предложение» или «предлагать». Оферта как предложение кому-либо чего-либо может быть не только письменной, но и устной. То есть, если кто-то сделал вам предложение на словах, а вы согласились – это точно так же можно считать полноценным договором.
Оферта может приниматься «как есть», то есть, без внесение в нее изменений, а может несколько раз изменяться с позволения всех сторон. Таким образом, офертой можно с успехом назвать как договор между друзьями, не закрепленный ничем, помимо устного соглашения, так и серьезный контракт между компаниями, занимающий несколько томов.
Помимо собственно оферты, существует также и договор оферты, хотя многие утверждают, что данное понятие не имеет смысла. Однако под договором оферты чаще всего подразумевают нечто вроде преддоговора, предложения, условия которого впоследствии могут измениться. Чаще всего, так и происходит.
Оферта и акцепт
Итак, перейдем к более глубокому изучению терминов, которые могут как встречаться рядом со словом «оферта», так и сопровождать его в специфических статьях или нормативных документах. Оферта, как мы уже выяснили – предложение чего-либо. В оферте могут участвовать следующие стороны:
В примере с магазином и офертой в качестве оферента выступает магазин, в качестве акцептанта – человек, который собирается что-то купить, а процесс покупки – это акцепт.
Во многих ситуациях акцепт происходит без запроса непосредственного согласия акцептанта. Чаще всего подобное можно встретить на каких-либо сайтов, предоставляющих доступ к программному обеспечению. Соглашаясь с лицензионным соглашением, проставляя соответствующие галочки во время скачивания, вы таким образом производите акцепт оферты, которую предлагает сайт. Или компания, чьей собственностью является данный сайт.
Ввиду этого рекомендуется как можно более внимательно относиться к своим действиям в интернете. Так иногда в новостях появляются истории, как какой-либо разработчик добавил в лицензионное соглашение непредусмотренные пользователями пункты, после чего большое количество людей приняло их, не глядя. На данный момент это всего лишь шутки, но кто знает, чем беспечность может обернуться в будущем. С офертами необходимо быть осторожным.
Почему в рекламе говорят «не является офертой»
Реклама – это некоторая информация, призванная заинтересовать потенциального клиента, а также убедить его сделать покупку в конкретном месте или у конкретной компании/человека. Так как целью рекламы всегда является повышение заинтересованности клиента и его мотивацию к покупке, чаще всего в ней описываются положительные стороны товара или услуги, а также делается акцент на более приятных для клиента условиях сделки.
Но так как оферта налагает на оферента некоторые требования, он не хочет, чтобы акцептант (клиент) принимал его предложение таким, каким оно может выглядеть в рекламе. Чаще всего договор на поставку товаров или услуг значительно сложнее рекламного блока. Клиент, приняв оферту через рекламу, может не получить тех условий, на которые он рассчитывал и понести таким образом убытки. В этом случае государство защищает его права и, подав в суд на продавца, клиент легко выиграет дело.
Именно поэтому в рекламных блоках чаще всего появляются упоминания о том, что данная реклама не является публичной офертой. Это не значит, что продавец в обязательном порядке не будет соблюдать заявленные характеристики своего продукта. Это значит, что он как оферент пытается защитить себя от возможного недопонимания в будущем.
Разновидности оферты
Оферты могут иметь различные характеристики. По этим характеристикам они делятся на виды:
Как можно видеть, в понятии «оферта» нет ничего сложного. Знать это понятие и различать оферту и рекламу теперь станет значительно проще.
Кредит
Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок
Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент. У платежей по кредиту есть конкретный график, и вся сумма должна быть выплачена в срок по договору.
Рассказываем, чем кредиты отличаются от других видов займа, какие они бывают и кто может их взять.
Что такое кредит
Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.
Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.
Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.
Чем кредит отличается от займа и ссуды
Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг. Вот чем они различаются:
Критерии | Кредит | Ссуда | Заем |
---|---|---|---|
Кто кредитор | Банк или организация с лицензией от Центробанка, юрлицо или ИП | Физлицо, предприниматель или организация | Микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, физлицо |
Предмет договора | Деньги, продукция | Имущественные объекты: земельные участки, оборудование, транспорт | Деньги, имущество и драгоценности |
Как выплачивается | Частями по графику | Единовременно | Единовременно вместе с процентами или частями по схеме |
Процентная ставка | Всегда есть | Нет | Может быть |
Форма договора | Письменный договор | Письменный договор | Устно, расписка или договор |
Срок возврата | Определен в договоре, просрочка грозит штрафом | По договоренности с кредитором | По договоренности с кредитором |
Если коротко, ссуда — это бесплатная беспроцентная аренда имущества. Например, продавец шоколадок в форме Деда Мороза поставляет в магазин товар со специальной новогодней витриной. Магазин не платит за ее использование, но должен будет вернуть ее, когда закончатся праздники.
Заем — это способ взять в долг небольшую сумму или имущество у знакомых или финансовых организаций. Он может быть процентным или беспроцентным. Порядок выплаты долга устанавливают в договоре.
Кто может взять кредит
Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:
Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.
Формы кредитования
Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.
Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.
Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.
Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юрлицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.
Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.
Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.
Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.
Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.
Виды банковских кредитов
Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.
Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.
Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.
Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.
Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.
Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.
Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.
Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.
Кредиты для бизнеса. Для бизнеса есть свои виды кредитов. Они помогают сократить кассовый разрыв, пополнить основной или оборотный капитал.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование, или перекредитование, — это оформление нового кредита для погашения старого. Вот для чего рефинансируют кредит:
Если компания брала в кредит 5 млн рублей на два года, но за год увеличила обороты, она может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит. Ей одобрят новую сумму — например, 10 млн рублей по более выгодной ставке. Часть этих денег сразу уйдет на погашение предыдущего кредита.
Требования к заемщику
Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита. Для физлиц обычно требования такие:
Юрлица должны подтвердить платежеспособность, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.
Какие документы понадобятся для бизнес-кредита
Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.
Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.
Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:
Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.
Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.
Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.
Что нужно запомнить
Сейчас читают
Факторинг
Способ финансирования поставки товаров, работ или услуг с отсрочкой платежа
Амортизация
Процесс, при котором стоимость основных средств и нематериальных активов постепенно включают в себестоимость товара, работы или услуги.
Доверенность
Документ, который дает право одному лицу действовать в интересах другого.
Рассылка для бизнеса
Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее
© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта
Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.
Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе
После подписки вам откроется страница для скачивания
Оферта
Оферта – предложение одному или нескольким лицам заключить договор на определенных заранее условиях.
В России оферта регулируется ст. 435-449 Гражданского кодекса. Согласно действующему законодательству, «офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение».
При этом оферта должна в обязательном порядке содержать существенные условия договора.
Для того чтобы заключить договор на основании оферты, ее необходимо акцептовать.
На практике договор в форме публичной оферты используется рядом банков, предлагающим, например, свои кредитные продукты. На официальном сайте выложены существенные условия, а также указано, что предложение служит офертой и заполнение формы обращения за кредитом является акцептом.
В ряде случаев встречается и другой подход: наоборот, обращение клиента за кредитом банк считает за оферту, и если финансовое учреждение, проверив данные заемщика, принимает решение о выдаче ссуды, то по закону оно эту оферту акцептует. Клиенту открывается специальный счет, на который зачисляется запрашиваемая сумма – уже без подписания какого-либо дополнительного соглашения.
Для того чтобы избежать недопонимания в дальнейшем, необходимо всегда уточнять, какой именно документ клиент заполняет и не являются ли его действия составлением оферты для банка либо акцептом того или иного предложения.
Кроме того, на принципе оферты построена дилерская деятельность на рынке ценных бумаг. Когда участник рынка выставляет на бирже или на внебиржевом рынке котировки – предложение купить или продать определенное количество, например, акций, это является офертой. Направляя встречную заявку, другой участник ее акцептует, и сделка считается заключенной. По такому же принципу действуют валютный рынок Forex, а также котировки банков на драгоценные металлы.
Банк с нарушениями Российского Законодательства трактует свою Заявление-Оферту, придавая ей форму Кредитного Договора.
На просторах интернета нашел много материала по этому поводу, как-то его систематизировал и использовал. Буду рад любому комментарию. Заранее благодарю.
Банк с нарушениями Российского Законодательства трактует свою Заявление-Оферту, придавая ей форму Кредитного Договора.
Простое Заявление не может, принять силу Договора, не имея всех его атрибутов, обозначенных в ч.1 ст. 422 ГК РФ. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным Законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При отступлении договаривающихся сторон от императивных норм, заключенный ими Договор должен быть признан недействительным, согласно положениям, ст.168 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, заключить Договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ Акцептом признается ответ лица, которому адресована Оферта, о ее принятии. В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим Оферту, в срок, установленный для ее Акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий Договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается Акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в Оферте.
Данная Заявление-Оферта не несет всех атрибутов Кредитного Договора, установленных Законом. Кроме того, в этой статье говориться об Акцепте Оферты, а не об условиях заключения Кредитного Договора.
Законом предусмотрен более упрощенный порядок заключения Договоров – путем Акцептирования Оферт. Однако, Банком не была соблюдена, установленная Законодательством РФ для Банков, процедура Акцепта Оферты, предусмотренная для Кредитного Договора.
Используя более упрощённую форму – Акцептирование Оферты, фактически, Банк подменяет Законность Целесообразностью.
В данной ситуации возникают 3 вопроса, на которые я хочу ответить в процессе слушания по Возражению №1.
1. Имеются ли проблемы заключения Договоров путем Акцептирования оферт в сфере кредитования?
2. Какие необходимые условия должны быть соблюдены при признании Договора заключенным?
3. В чем Банк ущемляет Права человека и Гражданина?
Для получения денежных средств Клиент Банка (Заемщик) подает Банку Анкету-Заявление (составленное самим Банком) о предоставлении ему денежных средств. Данную Анкету-Заявление Банк расценивает как Заявление-Оферту.
Действительно, данное Заявление, с определенной долей натяжки, можно расценивать как Оферту.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ Оферта должна содержать все существенные условия Кредитного Договора, которые содержаться в ст. 30 ФЗ «О Банках и Банковской деятельности».
Данной статьей предусмотрено, что отношения между Кредитными Организациями и их Клиентами осуществляются на основе Договоров, а не Заявлений-Оферт. В Договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость Банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения Договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия Договора. Началом срока действия Кредитного Договора является момент его подписания Кредитором и Заемщиком.
Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам, Законодатель, считает необходимой для Потребителя информацию о стоимости Банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов. Заявление-Оферта такой информации не несет, следовательно, не может быть Кредитным Договором.
Кроме того, в Заявление-Оферте не прописан порядок расторжения Кредитного Договора и условий досрочного возврата кредита, на который ссылается Банк в своем «Требовании о досрочном возврате кредита»
Началом срока действия Кредитного Договора является момент его подписания Кредитором и Должником, а не «даты зачисления Банком суммы кредита», как указано в Заявление-Оферте.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора. Существенными являются условия о Предмете Договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для Договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Представленная Заявление-Оферта не несет такого существенного раздела как «Предмет Договора».
В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять Потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до Потребителя устанавливаются Правительством РФ (п. 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате Потребителем.
Из части 2 статьи 8 названного Закона следует также, что указанная информация должна предоставляться Потребителю при заключении Договора о предоставлении кредита.
В Заявление-Оферте не указана полная сумма, подлежащая выплате Потребителем.
Как видно из выше сказанного, Банк довольно небрежно отнеся к содержанию Заявление-Оферты, не прописав в ней все существенные условия Кредитного Договора, которые содержаться ст. 432 ГК РФ, в ст. 30 ФЗ «О Банках и Банковской деятельности» и ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», а именно в Заявление-Оферте отсутствуют такие существенные условия как; Предмет Договора, права и обязанности сторон, порядок расторжения Кредитного Договора, условия досрочного возврата кредита, информацию о стоимости Банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, не указана полная сумма, подлежащая выплате Потребителем, и поэтому не может быть признана Кредитным Договором.
Случаи признания Договора незаключенным из-за недостаточной детализации предмета и условий договора часто встречаются на практике, в частности, это отражено Постановлением Президиума ВАС РФ от 23.08.2005 г. N 1928/05.
Данная Заявление-Оферта Заемщика содержит данные о сумме кредита, сроке кредита, процентную ставку по кредиту, данные Кредитора и Заемщика, и ответственность Заемщика.
Таким образом, поданная Заемщиком в Банк Заявление-Оферта для предоставления кредита можно расценивать, опять с долей натяжки, как Оферту в смысле ч. 1 ст. 435 ГК РФ.
При внимательном изучении, мы видим, что указанная Заявление-Оферта является смешанной, и содержит в себе одновременно элементы Договора Банковского счета, Кредитного Договора и Договора Залога, при этом, ПО СУТИ, не являясь ни тем, ни другим, ни третьим в силу отсутствия в ней (Оферте) всех необходимых элементов полноценного Договора, в соответствии со ст. 422 ГК РФ. Указанные Договора, в соответствии с Законом, сторонами не составлялись и не подписывались.
П. 3 ст. 421 ГК РФ допускает что «Стороны могут заключить Договор, в котором содержатся элементы различных Договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный Договор)». Именно Договор и элементы различных Договоров, а не Заявление, или Оферту, или Анкету и т.п., каким является рассматриваемый документ.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по Договору Банковского счета, Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с ч. 2 ст. 846 ГК РФ Банк обязан заключить Договор Банковского счета с Клиентом, обратившимся с предложением открыть счет, соответствующих требованиям, предусмотренным Законом и установленными в соответствии с ним Банковскими правилами.
Таким образом, Законодатель дает нам понятие о том, что в случае, если от Заемщика поступает Оферта Банку о заключении с ним Договора Банковского счета, то в таком случае Банк обязан заключить Договор Банковского счета с Клиентом, обратившимся к нему с таким предложением.
Таким образом, становиться ясным, что в данном случае идет речь не об общих условиях заключения Договора в смысле ст. ст. 435 и ч. 3 438 ГК РФ, а идет речь об обязательном порядке заключения Договора.
Как мы видим из материалов дела, Банк не предоставил Договор Банковского счета, т.к. такой Договор между Банком и мной, как Заемщиком, не заключался. Банк не выполнил требования Закона, ч. 2 ст. 846 ГК РФ.
Обязательный порядок заключения Договора путем подачи Оферты регламентирует ст. 445 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 445 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с Гражданским Кодексом или иными законами «для стороны, которой направлена Оферта (проект Договора), заключение Договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об Акцепте, либо об отказе от Акцепта, либо об Акцепте Оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту Договора) в течение тридцати дней со дня получения Оферты».
Это один из частных случаев в праве. Частный случай в данном случае регулируется нормами Права (ст. 445 ГК РФ), поэтому общие нормы Права (ч. 3 ст. 438 ГК РФ) применяются в том объеме, в каком они не противоречат частным нормам.
Таким образом, получается, что в течении 30 календарных дней Банк обязан направить Клиенту извещение об Акцепте его Оферты в письменном виде, в случае, если Банк Акцептировал Оферту Клиента-Заемщика.
Однако, Банк вопреки этому правилу Гражданского Законодательства РФ не извещает меня, как Клиента, о своем Акцепте, а Акцептом считает совершение действий по открытию Банковского счета и переводу на него Денежных Средств, с последующей их трансакцией на счет ООО «Спектр».
Уже в самом названии Заявление-Оферта, названии «Правила предоставления кредитов физическим лицам…» идет нарушение Законодательства, т.к. из содержания документов нельзя определить природу правоотношений с Банком.
Постановлением арбитражного Суда апелляционной инстанции г. Хабаровск 13.01.2009 г. № 06 АП-4475/2008, Суд поддержал предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Магаданской области от 15.04.2008 № 1213-ФС/10 «п. 2. исключить из Договоров Потребительского кредитования, заключаемых с гражданами-Потребителями … понятие «Заявление-Оферта».
Тем не менее. Банк использует термин «Заявление-Оферта» до сих пор, т.е. спустя 9 лет.
Такой же позиции придерживается и Общероссийский Народный Фронт (ОНФ) при Президенте РФ, которая выражена в статье «Акцепты Оферты должны уйти в прошлое?», что является частью задания Президента РФ, расположенной на официальном сайте движения http://onf.ru/2014/07/01/akcepty-oferty-dolzhny-uyti-v-proshloe/. Здесь ставится вопрос: «Насколько добросовестно банки относятся к своим обязанностям …?»
В Заявление-Оферте указано, что Заемщик полностью согласен, ознакомлен и обязуется выполнять Правила и условия Заявление-Оферты. Однако, данные словосочетания противоречат смыслу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, т.к. Заявление-Оферта должна содержать существенные условия Договора, а не условия Договора должны быть приобщены к Оферте, при этом не имея всех атрибутов Кредитного Договора согласно Законодательству РФ.
К тому же, в Заявление-Оферте не указано – с какими именно «Правилами предоставления кредитов физическим лицам» ознакомлен Заемщик, от какого числа, кем они введены в действие и период действия этих Правил. А в «Правилах предоставления кредитов физическим лицам…» не стоит подписи Клиента.
Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ Договором присоединения признается Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному Договору в целом.
Форма «Правила предоставления кредитов физическим лицам…» не является формулярами в смысле статьи 428 «Договор присоединения» ГК РФ, а являются способом доведения до неопределенного круга лиц информации о предоставляемой услуге и предложением делать Оферты, в силу отсутствия на них обязательных для Договоров реквизитов, как подпись, печать и т.п.
Условия предоставления Кредита в «Правилах предоставления кредитов…» не содержат существенных условий Договора, и поэтому не являются публичной Офертой, Заявление-Оферта же Заемщика содержит существенные условия Договора. В то же время из «Правил предоставления кредитов…» не следует, что Банк готов заключить Договор с любым обратившимся, как это предписывает статья 437 ГК РФ для публичного Договора. Не является «Правила предоставления кредитов…» и Договором присоединения, поскольку Потребитель не мог выбрать Договорные условия. Банк предлагает физическим лицам общие и типовые Правила автокредитования. Видно, что «Правила предоставления кредитов…» являются типовыми, но это не формуляр Договора, а доведение до неопределенного круга лиц информации о предоставляемой услуге.
Исходя из ч. 3 ст. 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения Договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. Личная подпись фиксирует волю лица, подписавшего Договор.
В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа – Договора, выражающего ее содержание и подписана лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами. Не соблюдение письменной формы Договора, когда этого требует закон, влечет его недействительность (п.1 ст.162 ГК РФ). Если сделка должна быть совершена в письменной форме, то конклюдентные действия заменить ее не могут и правовых последствий эти действия не влекут.
Заявление-Оферта не подписана Банком. «Правила предоставления кредита…» не подписаны ни Заемщиком, ни Банком.
Как можно судить из всего вышесказанного, «Правила предоставления кредита…», выпущенные Банком не подписаны Клиентом, на этих документах не проставлена дата их принятия, кем они приняты, на каком основании, не подписаны Банком и т.д. И по законам юриспруденции такой документ нельзя признать доказательством, так как он не содержит элементарных требований, которые предъявляются законом к таким доказательствам.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с Договором Банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим Клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Данная статья ГК РФ ссылается на условия предоставления кредита, определённые ст. 819, 820 ГК РФ.
Проведя платежи со счета Заемщика, Банк применяет совсем иные положения, нежели положения о Кредитном Договоре.
Акцептирование Банком Заявление-Оферты по своей сути являются предварительным Договором (ст. 429 ГК РФ), предметом которого может быть только заключение основного – Кредитного Договора.
Кроме того, подпункт 8 п.9 и п.22 ст. 5. и п.3 ст.13 ФЗ N 353-ФЗ «О Потребительском кредите (займе)» четко трактуют Оферту как «предложения заключить Договор», а не перевод денег на счет Заемщика. Также требуется заключить Договор Кредитования. Значит, Заявление-Оферта не может быть Кредитным Договором.
Согласно ст.820 ГК РФ «Кредитный Договор должен быть заключен в письменной форме». Кредитный Договор, заключенный с нарушением, согласно ст. 820 ГК РФ, является ничтожным.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ «Письменная форма Договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить Договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса» письменная форма Кредитного Договора не соблюдена, т.к. как указано выше п.3 ст. 438 ГК РФ не относится к Кредитному Договору, который требует специальных условий для Банков.
Т.к. в соответствии со ст.820 ГК РФ для Банка, которому направлена Оферта (проект Договора), заключение Кредитного Договора обязательно, поэтому в соответствии с п.1 ст.445 ГК РФ «В случаях, когда в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами для стороны, которой направлена Оферта (проект Договора), заключение Договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об Акцепте, либо об отказе от Акцепта, либо об Акцепте Оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту Договора) в течение тридцати дней со дня получения Оферты». Т.е., по смыслу п.1 ст.445 ГК РФ извещение об Акцепте или отказе от Акцепта обязательны. Заемщик не получил извещение об Акцепте 14.09.2016 г., а Банк лишь произвел перевод денежных средств. Таким образом в соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ. «Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим Оферту, ее Акцепта» Банк провел транзакцию и посчитал, что заключил с Заемщиком Договор о предоставлении Кредита.
По смыслу Закона становиться ясным и понятно, что без разницы, когда Банк принял Оферту, когда открыл счет, когда перечислил денежные средства на этот счет. Главное, по букве и духу Закона, должно быть письменное уведомление об Акцепте в порядке статьи 445 ГК РФ.
Когда Оферта сделана, для возникновения договорного обязательства необходимо, чтобы она не только была акцептована, но, и чтобы Акцепт был сообщен.
Поскольку Банк не сообщил Заемщику о принятии Оферты, Акцепт не является совершенным.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ «По Кредитному Договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.»
То есть п.1 ст.819 ГК РФ Законодатель показывает, что денежные средства, предоставленные Банком, должны быть предоставлены на основании заключенного Кредитного Договора, который заключается между сторонами, после (п.1 ст.433 ГК РФ) получения Клиентом Акцепта Банка. А Акцепта Банка моей Оферты, и как следствие Кредитного Договора между Банком и мной, как Заемщиком, нет.
Согласно ч.1 ст.434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для Договоров данного вида не установлена определенная форма. Статьи 819, 820 ГК РФ устанавливают определенную форму Кредитного Договора, которая Банком не была соблюдена.
Значит, сегодня 23.05.2018 года спустя 1,5 года с момента написания Заявлении – Оферты, понятно, что Банк пропустил срок для письменного извещения Заемщика об Акцепте его Оферты, со всеми вытекающими отсюда последствиями. Т.е. Банк, не уведомил меня, как Клиента, в положенный законом срок, значит такая Заявление-Оферта не соответствует порядку заключения Договоров, и не может быть признана как Договор заключенный в письменной форме.
Об этом говорит информационное письмо ВАС РФ от 05.05.1997 г. № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением Договоров». Согласно этому информационному письму, ВАС РФ сообщает, что в случае, если извещение об Акцепте не было получено в срок – действие Оферты теряет юридическую силу, и такой Договор не считается заключенным.
Как видно из анализа данных норм Заявления – Оферта не соответствует порядку заключения Договоров и не несет в себе обязательные атрибуты Договора, значит не может быть признана как заключенный в письменной форме Кредитный Договор.
По факту, Кредитного Договора, подписанного двумя сторонами, в соответствии с Законодательством РФ, нет. Есть перечисление денежных средств, по Заявление-Оферте, в которой указаны минимальные данные о сумме, на оплату автомобиля и страховых взносов в пользу Банка.
На самом деле получилось следующее; Банк получил от Заемщика Заявления – Оферту, которая не несет в себе атрибуты Кредитного Договора, и без соблюдения процедуры Акцепта Оферты, и без заключения Кредитного Договора, выдал ему на счет деньги – займ (по сути). И пытается представить это под условия Кредитного Договора, подменяя понятие «выдача Денежных Средств», понятием «Акцепт».
Согласно статье 819 ГК РФ, Кредитный Договор является консенсуальным, в отличие от Договора займа, который реальный. Т.е. сначала должен быть заключен Кредитный Договор, а потом в его исполнение.
Банк перечисляет деньги на счет и никак иначе, поэтому п 3.ст.438 ГК РФ не может быть применен, т.е. не может считаться Акцептом, зачисление денег на счет, без заключения Кредитного Договора в простой письменной форме.
Данные действия Банка, расцениваются как предоставление беспроцентного займа. В Оферте должны содержаться все важные условия, прописанные в договоре. А в «Правилах…, информирование неопределенного числа лиц, то есть, о размере процентной ставки, сроке кредитования и ежемесячном платеже не сказано ни слова. Следовательно, это и есть беспроцентный займ.
П.1 ст.7 «Заключение Договора Потребительского кредита (займа)» ФЗ N 353-ФЗ «О Потребительском кредите (займе)» сообщает, что «Договор Потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном Законодательством Российской Федерации для Кредитного Договора». Именно Кредитного Договора, а не простого Договора, на который ссылается Банк ст. 438 ГК РФ. Порядок и последовательность заключения Кредитного Договора определены ст. 819,820 ГК РФ.
Таким образом Банк ссылается на ст. 438 ГК РФ, что является сомнительным т.к. эта статья действует для оплаты среди торговых организаций, но не для Банков, выдающих кредит, т.к. там указано «уплата соответствующей суммы», а не выдача кредита в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ.
При этом игнорирует добрый десяток статей ГК РФ, требующих заключение Кредитного Договора при выдаче кредита.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении Договора. Между тем принцип Свободы Договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие Закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случаях обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям Закона. Поэтому ссылки Банка о том, что Заемщик при заключении «Кредитного Договора» выразил свое согласие, не могут быть приняты во внимание.
Также, я, как будущий Заемщик, в Заявлении-Оферте, предлагаю Банку заключить со мной Договор Залога, но Банк проигнорировал этот мой призыв, и Договор Залога не был заключен.
И если, в Заявлении-Оферте с получением Денежных Средств, при отсутствии Кредитного Договора, становится понятным, что после их выдачи, Банк обязал меня вернуть выплаченные средства, то с Договором Залога, отсутствие требований для его заключения, установленные законом не выполняются.
Например, если Банк в нарушении Законодательства о заключении Кредитного Договора, указанного выше, в Заявлении-Оферте пишет от моего имени «Кредитный Договор считается заключенным… с даты зачисления Банком суммы кредита на мой счет», то момент вступления в силу Договора Залога нет.
Более подробно к Договору Залога, и его недействительности, я вернусь позже.
Таким образом, в нарушении Законодательства РФ, Банком не заключен Договор Банковского счета, не заключен Кредитный Договор и не заключен Договор Залога.
Статьей 74 Федерального Закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» установлено, что в случаях нарушения кредитной организацией Федеральных Законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера Уставного Капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.
Названной нормой материального Права предусмотрено также, что в случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией Банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее Клиентам, Банк России вправе, в частности, ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных Банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление Банковских операций, на срок до одного года; отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление Банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О Банках и Банковской деятельности». При этом, в силу статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда Законом или Договором предусмотрены иные основания ответственности.
Прошу Суд поддержать меня при информировании ЦБ РФ, движении «За Права вкладчиков» при ОНФ при Президенте РФ, Роспотребнадзор по г. Москве о действиях Банка, не соответствующих Российскому Законодательству, в т.ч. подменой Заявление-офертой Кредитного Договора.
Исходя из вышеизложенного прошу Суд, Кредитный Договор считать незаключенным, и вернуть все к исходному положению, признать сумму 916 000 рублей беспроцентным займом, без процентов, штрафов, и прочих незаконно списанных Банком денежных средств с моего счета в свою пользу и зачесть всю внесенную мной сумму, 516 000 рублей, на погашение основного долга.
Прошу Суд при заключении Банка со мной нового Кредитного Договора учесть, что новый Договор будет заключен на невыгодных для Заемщика условиях, а именно по более высокой процентной ставки, чем указано в Заявлении-Оферте. Прошу Суд обязать Банк установить ставку 11,5% годовых, как указано в Заявлении-Оферте, при условии при котором я был согласен заключить Договор кредитования, т.к. в связи с увеличением процентной ставки финансовое положение Заемщика ухудшится, а ухудшение финансового положения Заемщика, согласно «Закона о правах потребителя», не допустимо.
Возможность сторон Договором изменять положения диспозитивных норм закона в Договорных отношениях с участием Потребителя ограничена п. 1 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», запрещающим ухудшение положения Потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.