верификация что означает в банке
Верификация — что это простыми словами, примеры
Верификация — простыми словами, это технология проверки информации на достоверность, правильность, точность.
Если от вас требуется пройти верификацию, то это значит, что нужно выполнить процедуру проверки на подлинность вашего профиля, документа или действия. Простым языком, разработчик программного средства позаботился о безопасности, обращаясь к алгоритмам верификации.
Что значит верификация и зачем она нужна
В инженерных системах, при контроле качества, в областях тестирования нормативов и других смежных сферах без акта проверки не обойтись (верификация ГОСТ 24297-2013, например). Аутентификация — тоже является актом верификации аккаунта (личности, персоны, пользователя), то есть проверки подлинности идентификационных данных. Существует масса других примеров, включая такие области, как анализ данных (проверка прогностического результата численной модели), фальсифицируемость научных исследований, процесс аудита и так далее.
Примеры верификации в программном обеспечении
В подавляющем большинстве случаев верификация данных — это гарантия безопасности и работоспособности ПО при взаимодействии с персональными данными. Процедура проверки создаёт барьер для злоумышленников и снижает риски автоматизированных мошеннических схем в интернете, когда создаются аккаунты с несуществующими данными с целью навредить работе сайта, сервиса, приложения. Вот, что значит пройти верификацию в различных сервисах.
Верификация по ГОСТ
При закупках продукции организациям важно удостовериться, что они получают тот товар, который отражён в документации, для чего в России проводится проверка по ГОСТ 24297-2013. Если что-то идёт не так, то верификация прерывается, экземпляр с нарушениями получает отметку о несоответствии и отправляется на оформление рекламации.
Верификация карты (кредитной, дебетовой)
При получении банковской карты нужно подтвердить факт, что ей намерен воспользоваться тот человек, который указан в договоре, для этого система верификации карты запрашивает дополнительную информацию. Ведь у мошенника уже есть номер «пластика», дата окончания срока действия, имя владельца и CVV2/CVC2-код, но доступа к телефону владельца может не быть — проверка выполняется при помощи SMS, интернет-банка или звонка оператора. По схожей схеме реализована двухфакторная верификация, когда в дополнение к основной (парольной проверке или с помощью сенсора отпечатка пальца) нужен ещё один фактор подтверждения (например, SMS с привязанного телефона или код из мобильного приложения).
Верификация кошельков в интернете
Платёжные системы и интернет-кошельки тоже вынуждены дополнительно защищаться от мошеннических схем, где без процедуры проверки подлинности клиента никак не обойтись. К верификации путём различных сертификатов, уточнений, распечатанных паролей, «селфи» с паспортом в руках и других методов прибегают «Киви», WebMoney, «Яндекс.Деньги», PayPal и другие.
Верификация сайта
Проверка сайта с верификацией доступа пользователя к правам администратора — ещё одна распространённая разновидность использования различных сервисов, например, Яндекс.Вебмастер. Для регистрации необходимо убедить поисковую систему, что вы действительно истинный владелец сайта, для чего нужно использовать специальный код в специальном теге в HTML-коде главной страницы, либо загрузить в корневой каталог HTML-файл через FTP или с помощью интерфейса CMS. Также вам наверняка знакома антиспам-верификация на сайтах «Капча» (CAPTCHA) с проверкой человек зашёл на страницу или автоматизированный бот.
Верификация «ВК» и «Инстаграм»
В социальных сетях популярные и известные персоны могут создавать свои «официальные страницы», но как их отличить от мошенников и клонов? Для этого предусмотрен алгоритм верификации, как у Вконтакте и Инстаграм, после выполнения которого аккаунт получает значок подтверждения личности.
Теперь вы знаете, что значит пройти верификацию в интернете, в программном сервисе, в банковской системе, приложении или даже при покупке товаров. Однако всегда помните, что отправленные личные данные в онлайн-системы могут быть скомпрометированы, изъяты или украдены злоумышленниками. Старайтесь проходить верификацию в интернете только на проверенных сайтах и в организациях, которым вы доверяете.
Обратитесь в компанию ИТ-аутсорсинга для дальнейшей экспертной поддержки и консультации по этой теме и любым другим техническим вопросам.
Верификация карты для получения кредита
Вопрос:
Добрый день, хочу взять кредит на карту, но среди требований банка указана верификация. В чем суть этой процедуры? Благодарю за ответ.
Отвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова
Краткое предисловие
Верификационный перевод нужен кредитным компаниям и банкам для проверки клиентов, подавших заявки на получение финансовых продуктов. Выполнение платежных операций в интернете часто связано с риском мошеннических действий. Верификация применяется для обеспечения безопасных переводов при онлайн-платежах и в случае зачисления кредитных средств на карту заемщика.
Что такое контрольный перевод?
Верификация — это метод подтверждения личности с помощью банковского перевода. Каждый получатель денег может видеть информацию о контрагенте. Специальная компьютерная программа проверяет, совпадают ли данные отправителя перевода с указанными в заявке сведениями. Вот почему так важно, чтобы транзакцию осуществляло лицо, персональная информация которого указана в заявке на получение кредита.
Что требуется для верификации?
Задача верификации состоит в том, чтобы подтвердить наличие у заявителя доступа к счету, на который запланирован денежный перевод. Если данные совпадают с заявкой, личность потенциального клиента считается подтвержденной. В противном случае запрос на выполнение финансовой операции отклоняется.
Сам по себе проверочный перевод ничем не отличается от обычной транзакции. Для выполнения операции финансовое учреждение предоставляет реквизиты. В свою очередь клиент должен на безопасной странице указать данные карты, а затем подтвердить операцию.
Для выполнения перевода требуются следующие данные:
Какой должна быть сумма проверочного перевода?
После проверки личности заявителя деньги возвращаются на счет отправителя в полном объеме или с вычетом небольшой комиссии. На возврат банк вправе выделить до трех рабочих дней, но обычно средства зачисляются обратно спустя несколько минут.
Если контрагент требует крупный перевод в рамках процедуры проверки личности, скорее всего, Вы имеете дело с мошенником. Достоверность данных физического или юридического лица, запрашивающего перевод на большую сумму, необходимо тщательно проверить.
Где и зачем используется верификация?
Верификация выполняется, если для обеспечения безопасности операции важно, чтобы лицо, подающее заявку на банковский или финансовый продукт, являлось владельцем карты. Проверочный перевод подходит для подтверждения личности человека, желающего совершить платежную операцию через интернет.
Области использования верификации:
Верификация часто используется в процессе привязки карты к личному кабинету. При первом платеже Вы должны предоставить персональные данные, а затем выполнить контрольный перевод. Если операция проходит без ошибок, карта прикрепляется к профилю. Все последующие транзакции будут обрабатываться автоматически без дополнительных проверок.
Подтверждение личности с помощью верификации, в отличие от двухфакторной идентификации по SMS или электронной почте, позволяет дополнительно проверить платежные реквизиты. Таким образом, выполнив один перевод, Вы не только убедите банк в достоверности данных, но и снизите риск мошенничества.
Безопасна ли верификация?
Проверочный перевод позволяет быстро подтвердить личность. Использование поддельных сайтов (фишинг), загрузка вирусов на компьютер и вход в систему через небезопасное соединение дает злоумышленникам возможность взломать Ваш личный кабинет. Однако процедура взлома требует много времени и ресурсов, поэтому не представляет особой выгоды для мошенников.
Верификация в целом является безопасной формой подтверждения личности. Она не способна обеспечить идеальную защиту, но эффективно препятствует получению доступа к банковскому счету. При подаче заявки на получение кредита верификация является простой мерой предосторожности, которую можно легко комбинировать с двухфакторной аутентификацией и прочими мерами безопасности.
Как сделать верификационный перевод?
Проверочный перевод выполняется так же, как и любой другой банковский перевод. Вам нужно предоставить информацию, требуемую кредитором. Данные вносятся автоматически при выполнении операции через форму эмитента карты либо прописываются вручную.
Пошаговый порядок верификации в процессе кредитования:
Заполнять форму для перевода вручную не нужно, если этот процесс автоматизирован. На сайте получателя часто настроено перенаправление. Подав заявку, Вы сразу попадаете на страницу верификации. Чтобы выполнить перевод, достаточно указать номер, срок действия и код CVV или CVC карты.
Что делать, если верификация невозможна?
Невозможность осуществить верификационный перевод не является непреодолимым препятствием при оформлении кредита. Вы можете использовать другие методы подтверждения своей личности. Например, при обращении непосредственно в офис банка, проверка персональных данных производится на основании документов, но кредит в таком случае выдается наличными.
Верификация популярна из-за простоты и скорости выполнения, а также относительно высокого уровня безопасности. Альтернативные методы подтверждения личности включают общение по телефону с сотрудником кредитного отдела, двухфакторную аутентификацию и подписание договора в присутствии представителя банка.
Итоги
Верификационный перевод является частью процесса подачи заявки на получение кредита в большинстве организаций, предоставляющих возможность зачисления заемных средств на карту. Взять ссуду без подтверждения личности невозможно, поэтому банки применяют разные методы идентификации клиентов, среди которых популярно сопоставление данных карты с информацией из заявки.
Верификация по своей сути — обычный перевод на счет финансового учреждения. Получатель денег имеет доступ к таким личным данным отправителя перевода, как имя и фамилия. Если они совпадают с теми, которые указаны в заявке на получение кредита, это означает, что заявитель, осуществляющий перевод, скорее всего, не предоставил ложные данные.
Для плательщика процедура верификации в целом не представляет опасности при условии выполнения транзакций на небольшую сумму через проверенные источники, например, приложение эмитента карты. Если перевод вызывает опасения, от его выполнения следует отказаться.
Это интересно — узнайте о мерах безопасности при обслуживании онлайн-кредитов:
Вас также может заинтересовать:
Кредитная карта — это мощный финансовый инструмент, позволяющий легко оплачивать любые траты. Однако, владелец кредитки должен внимательно следить за всеми финансовыми операциями, совершаемыми по карте. Для этого нужна банковская выписка.
Прежде чем приступить к подаче заявки на кредит, нужно тщательно подготовиться. Какие шаги необходимо пройти перед оформлением займа — расскажем в статье.
Когда и где появилась первая кредитная карта, из чего были сделаны первые кредитки, что скрывает комбинация цифр номера карты, как развиваются технологии, что придет на смену пластику, как пользуются кредитками женщины, сколько кредитных карт в России? Интересные цифры и факты.
Кредитные организации принимают решения о выдаче займов на основе информации, которую потенциальный клиент предоставляет им на проверку. Для одобрения кредита на выгодных условиях будущему заемшику нужно убедить банк в своей платежеспособности и готовности вернуть деньги без нарушения условий сделки.
Комментарии
Каждый банк при удобном случае предлагает оформить карту. Этот финансовый продукт является одним из самых доступных и эффективных инструментов для расширения клиентской базы. Карта с небольшим лимитом практически не повышает уровень долговой нагрузки, поэтому ее часто предлагают оформить в ходе выдачи потребительских кредитов наличными.
Плюсы и минусы кредитных карт, можно ли отказаться от оформления карты при получении кредита наличными — читайте в нашей статье «Кредит и кредитная карта».
Что такое верификация счета
Здравствуйте, дорогие гости блога womanforex.ru, сегодня мы поговорим о том, что такое верификация счета, а также постараемся разобраться, для чего она необходима. Многие новички на Форекс и рынке бинарных опционов с подозрением смотрят на требования дилинговых центров выполнить верификацию счета, так как эта процедура предполагает предоставление личной информации.
При этом они не осознают тот факт, что данная процедура, в первую очередь, необходима для того, чтобы обеспечить безопасность депозита трейдера. Далее мы постараемся разобраться в ключевых особенностях процедуры верификации счета.
Верификация счета. Стоит ли раскрывать личные данные
В момент прохождения верификации счета дилинговые центры требуют от своих клиентов не только заполнить паспортные данные, но и подтвердить их, отсканировав свой документ. Многие пользователи опасаются раскрывать собственные паспортные данные, а тем более сканировать свои документы. Причина подобных опасений заключается в том, что пользователи боятся, что их паспортные данные могут попасть в руки мошенников.
Даже если бы при помощи отсканированной копии паспорта можно было взять кредит, мошенники не прилагали бы какие-либо усилия для получения доступа именно к вашему документу. Это вызвано тем, что на просторах сети можно отыскать огромное количество отсканированных документов, не прилагая практически никаких усилий.
Надежные дилинговые центры никогда не предоставляют отсканированные копии документов клиентов третьи лицам. Если вас не убедили приведенные выше аргументы, то вы можете легко обезопасить себя. Перед передачей отсканированной копии своих документов дилинговому центру можно сделать на них надпись о том, что они предназначены для прохождения процедуры верификации у конкретного брокера. Таким образом, копии ваших документов будут бесполезны для решения других задач, помимо прохождения процедуры верификации у конкретного брокера.
Зачем нужна верификация счета
Под процедурой «верификация счета» принято подразумевать ряд мероприятий, позволяющих дилинговому центру убедиться в том, что вы являетесь совершеннолетним. Кроме того, благодаря процедуре верификации у брокера появляется возможность убедиться в том, что вы являетесь владельцем счета, а также кошелька, на который осуществляется вывод средств. Таким образом, даже если мошенники получат доступ к вашему счету, они не смогут вывести деньги на свой кошелек.
Процедура верификации является обязательным условием для открытия счета у любого дилингового центра, который предоставляет доступ к торговле на Форекс или рынке бинарных опционов. Это вызвано тем, что международная организация FATF требует, чтобы все компании, оказывающие услуги по дистанционным капиталовложениям, требовали от своих клиентов предоставления и подтверждения личных данных. Это требование появилось в рамках борьбы с финансированием террористических организаций, а также противодействию отмыванию денежных средств, нажитых нечестным путем.
Таким образом, если выбранный вами дилинговый центр не требует от вас предоставления и подтверждения паспортных данных, то с высокой долей вероятности он является мошенником. Поэтому, чтобы сохранить собственные средства, лучше всего отказаться от сотрудничества с подобным брокером.
Порядок верификации счета
Процесс верификации счета может обладать собственными отличительными чертами в зависимости от политики конкретного дилингового центра. Кроме того, он может занимать разное количество времени. В зависимости от политики брокера, он может потребовать предоставления различных документов, среди которых:
Важно осознавать тот факт, что дилинговый центр может отказаться принимать копии документов, если их качество является низким. В этом случае вам придется повторно отсканировать требуемые документы.
Как правило, сверкой ваших паспортных данных с предоставленными копиями документов занимается служба финансовой безопасности выбранного дилингового центра. После того, как процесс верификации счета будет завершен, вы сможете выводить денежные средства, полученные в результате ведения торгов.
Заключение
Несмотря на то, что верификация счета является обычной формальностью, вам все равно придется ее соблюдать. Важно помнить, что эта процедура необходима в первую очередь для того, чтобы обеспечить защиту ваших денег.
Профессионалы рекомендуют проходить процедуру верификации сразу же после открытия счета у конкретного брокера. Это необходимо для того, чтобы в момент, когда вы захотите вывести полученный в результате успешной торговли доход, у вас не возникло каких-либо трудностей.
Надежные дилинговые центры защищают личную информацию клиентов, поэтому вы можете быть уверенны в том, что копии ваших документов не попадут в руки мошенников.
Верификация карты
Подтверждение или верификация карты — дополнительный способ защиты онлайн-платежей от несанкционированного доступа. Процедура позволяет убедиться в том, что именно вы являетесь держателем карты. Как это происходит? На вашем счете система временно заблокирует определенную сумму (от 0,01 до 3 грн), которую вы должны указать с точностью до копейки. Узнать заблокированную сумму можно из SMS-сообщения. Еще один способ это сделать — лично позвонить в банк и получить информацию у оператора.
Верификация банковской карты не займет много времени и позволит точно определить ее владельца. В течение нескольких минут деньги возвратятся на карту в полном объеме.
Для чего необходима верификация карты
Проверенный и один из самых популярных способов быстро получить небольшой займ — оформить кредит в режиме онлайн. Интернет-кредитование поможет клиентам «Портмоне» в кратчайшие сроки:
Чтобы получить краткосрочный микрозайм, необходима активная банковская карта, которая оформлена на ваше имя. Ведь именно на счет в банке сервис перечислит кредитные средства. На этом этапе вам, как клиенту МФО, и понадобится сделать верификацию карты. Таким образом вы подтверждаете право собственности на карту. Если игнорировать проверку, в предоставлении кредита будет отказано.
Отвечая на вопрос «что такое верификация карты», можно отметить, что эта стандартная мера безопасности необходима и МФО, и клиенту. Ведь она позволяет убедиться в том, что средства не будут переведены на счет третьего лица.
Как пройти верификацию карты
Чтобы подтвердить право собственности на карту, понадобится выполнить три шага:
Для получения микрокредита процедура верификации обязательна. Если компания не предлагает вам пройти проверку, лучше отказаться от услуг такой кредитной организации.
Убедитесь, что на вашем счете есть необходимая для блокировки сумма. В противном случае подтвердить карту будет невозможно. Рекомендуем пополнить карточный счет на 5 грн.
Какие ошибки могут возникнуть при верификации карты
Несмотря на простой и понятный алгоритм действий, каждый может столкнуться с трудностями. Чтобы избежать проблем, обратите внимание на следующие моменты:
Какие привилегии дает верификация карты
Проходя эту процедуру при использовании сервиса Portmone, наши клиенты получают следующие привилегии:
Отметим, что верификация осуществляется системой автоматически, а данные защищены специальным протоколом шифрования.
Банковская верификация и предотвращение преступлений в сфере кредитования
Во всех банках имеются подразделения безопасности, основной задачей которых является предотвращение, выявление, пресечение и профилактика деяний (действий и бездействий), направленных на причинение кредитному учреждению материального и репутационного ущерба. Структура и штатное расписание под разделений безопасности обусловлены численностью сотрудников банка и объемом (количеством) выдаваемых кредитов и других банковских продуктов.
Структурные подразделения подразделений безопасности выполняют различные функции, такие как: • физическая защита сотрудников и имущества банка; • собственная (внутренняя) безопасность банка; • техническое обеспечение безопасности; • обеспечение информационной безопасности; • предотвращение сотрудничества с • недобросовестными контрагентами; • противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в соответствии с требованиями ФЗ No 115 от 07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; • проверка юридических и физических лиц, обратившихся за предоставлением банковских услуг.
При наличии значительных объемов обращений за предоставлением услуг юридических и физических лиц большинство банков идет по пути возложения функций собственной (внутренней) безопасности и проверки лиц на различные, структурно между собой не связанные подразделения, подчи-ненные руководящему органу банка. Подобное разделение представляется целесообразным, так как сни-жает вероятность совершения противоправных действий со стороны сотрудников подразделения, одновре- менно осуществляющего предотвращение преступных действий при обращениях за банковскими услугами и осуществляющего функцию предотвращения мошеннических действий со стороны банковских сотрудников.
То есть одно подразделение безопасности не участвует в распределении денежных потоков, а сотрудники другого подразделения в случае совершении ими противоправных действий (бездействия) не имеют возможности повлиять на вероятность выявления и пресечения их деяний. Вопрос об оптимальном построении системы банковской безопасности, наиболее продуктивном ее орга- низационно-штатном построении и возлагаемых на каждое в отдельности подразделение функциях заслуживает отдельного исследования.
В настоящей статье мы изучим такую функцию, возлагаемую на подразделения банковской безопасности, как проверка юридических и физических лиц, обратившихся за предоставлением кредита, как банковской услуги. Действия, направленные на проверку юридических и физических лиц, обратившихся за предоставлением кредита, называются верификацией.
Термин «верификация» происходит от позднелатинского verificatio – доказательство, подтверждение, которое, в свою очередь, происходит от латинских verus – истинный и facio – делаю. В общем смысле под верификацией понимают способ проверки (подтверждения) с помощью различных объективных доказательств каких-либо сведений (данных). Данный термин применяется в различных сферах деятельности человека, в связи с чем его смысловая нагрузка может иметь различное, присущее конкретному виду деятельности, значение.
Применительно к деятельности подразделений банковской безопасности под верификацией понимается: Банковская верификация и предотвращение преступлений в сфере кредитования проверка достоверности предоставленных лицом (физическим, юридическим) сведений; выявление обстоятельств, препятствующих кредитованию. Для формирования понятийного аппарата и использования его в данной статье деятельность подразделений банковской безопасности по проверке физических и юридических лиц назовем банковской верификацией, а сотрудников данного подразделения – верификаторами.
При осуществлении банковской верификации лиц, обратившихся за предоставлением кредита (далее – заявитель), изучаются такие сведения о потенциальном клиенте, как: платежная дисциплина; подтверждение финансово-хозяйственной деятельности заявителя; конечный бенефициарный владелец, выгодоприобретатель; иные сведения в зависимости от индивидуальных особенностей кредитного продукта и заявителя. В рамках изучения платежной дисциплины заявителя оцениваются такие параметры, как: кредитная история; своевременность осуществления обязательных платежей, своевременность и правильность расчетов с деловыми партнерами.
При изучении финансово-хозяй- ственной деятельности (далее – ФХД) осуществляется оценка предоставленных заявителем документов, подтверждение изложенной в них информации, поиск скрытых сведений, изучение иных значимых сведений, могущих повлиять на результат рассмотрения вопроса о предоставлении кредита. В рамках изучения ФХД изучается аналогичная вышеуказанной информация об аффилированных лицах.
В рамках изучения ФХД также оценивается деловая репутация заявителя. При оценке деловой репутации заявителя осуществляются мероприятия по установлению фактов наличия: в отношении заявителя вступивших в силу решений судов различных категорий и его участие в судебных разбирательствах на момент обращения за предоставлением банковских услуг; неисполненных решений/взысканий представителей надзирающих и правоохранительных органов, а также причины, послужившие основанием для решений/взысканий; различные отзывы о ФХД заявителя, полученные как из открытых источников, так и в рамках получения сведений от осведомленных лиц, контрагентов и их представителей.
Также осуществляется проверка на возможную причастность заявителя к легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Выводы о конечном бенефициарном владельце, выгодоприобретателе делаются на основе предоставленной заявителем информации и по результатам изучения ФХД заявителя и аффилированных с ним лиц. После установления конечный бенефициарный владелец, выгодоприобретатель, дол- жен проверяться по тем же критериям, что и заявитель.
К иным сведениям, подлежащим изучению при проведении банковской верификации, относятся любые сведения, связанные с условиями выдачи кредита и информации о заявителе. Например, при выдаче кредита под залог движимого или недвижимого имущества – сведения о закладываемом имуществе и информация об обстоятельствах, препятствующих принятию банком данного имущества в качестве обеспечения по кредиту.
Данные мероприятия являются общими при банковской верификации как физических, так и юридических лиц. Однако при намерении получения кредита и одновременном нежелании предоставления полных и достоверных сведений о себе физическими и юридическими лицами используются разные способы сокрытия достоверной и/или предоставления недостоверной информации.
Так, при подаче заявления о выдаче кредита юридическим лицом используются такие способы введения в заблуждение представителей банка, как: сообщение ложных сведений о цели кредитования; предоставление заведомо подложной информации о ФХД юридического лица; частичное сокрытие сведений о ФХД юридического лица; предоставление заведомо ложных сведений, а также сокрытие значимой информации о предполагаемом залоге; сокрытие конечного бенефициарного владельца, выгодоприобретателя.
Физические же лица, как правило, пытаются ввести в заблуждение представителей банка в отношении: личности самого заявителя; сведений, касающихся кредитной истории; сведений о фактах привлечения к уголовной ответственности; сведений об отсутствии в отношении заявителя вступивших в законную силу решений судов; сведений о занятости и уровне дохода; наличия третьих лиц, в пользу которых будет получен кредит.
Сообщение ложных сведений о цели кредитования, как правило, заключается в предоставлении недостоверных сведений о намерении заявителя-юридического лица использовать полученные заемные денежные средства для осуществления конкретной производственной или иной коммерческой деятельности. Данное действие направлено на введение в заблуждение представителей банка относительно истинной цели кредитования, раскрытие которой может повлечь отказ банка в предоставлении заемных средств. Так, например, маловероятно, что будут предоставлены денежные средства на погашение кредита в другом банке, по которому имеется текущая длительная просрочка платежей.
Так, например, 21.02.2013 г. Зеленоградским районным судом г.Москвы в отношении граждан З. и Ф. вынесен приговор по делу No 1-19/2013, в соответствии с которым они признаны виновными в совершении преступлений, предусмотренных ч. 4 ст. 159-1 УК РФ; п. «а» ч. 2 ст. 174-1 УК РФ. Судом установлено, что на стадии приготовления к совершению преступления гражданин З., исполняя отведенную себе роль в совершении преступления, будучи осведомленным сотрудниками банка о том, что кредит для юридического лица носит целевой характер и выдается для осуществления конкретной сделки с российским контрагентом, изготовил подложный договор поставки сырья между подконтрольным ему и сторонним юридическим лицом, подтверждающий ложное намерение целевого использования кредитных средств. Изготовленные документы гр-не З. и Ф. предоставили в банк, введя сотрудников банка в заблуждение относительно истинных целей получения кредитных средств. На основании предоставленных ложных и недостоверных данных З. и Ф., введя представителей банка в заблуждение относительно истинной цели кредитования, получили кредитные средства в размере 9 000 000 руб., которые похитили, после чего осуществили действия по их легализации.
Предоставление заведомо подложной информации о ФХД юридического лица, заключается в предоставлении недостоверных (ложных) сведений в простой письменной и/или документарной форме. Предоставление недостоверных (ложных) сведений: в простой письменной форме, как правило, выражается в заполнении различных анкет, пояснительных записок, бизнес-планов, заявок и заявлений, оформляемых при подаче документов в банк для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредитных средств; в документарной форме выражается в предоставлении документов, содержащих заведомо ложные сведения о хозяйственном положении и/или финансовом состоянии заявителя.
Так, например, 21.02.2013 г. Черкесским городским судом Карачаево- Черкесской Республики в отношении гражданина И. вынесен приговор по делу No 1-28/14, в соответствии с которым он признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 176 УК РФ и ч. 3 ст. 159 УК РФ. Судом установлено, что гражданин И. 21.08.2008 г. с целью незаконного получения кредита, осознавая, что своими действиями причиняет ущерб государству, из корыстной заинтересованности обратился в региональный филиал ОАО «Россельхо збанк» с заявкой на предоставление среднесрочного кредита и целевом расходовании испрашиваемых кредитных средств – приобретение сельскохозяйственной техники. В заявке гражданин И. указал заведомо ложные сведения о финансово-хозяйственном положении своего предприятия, а также о наличии у него в собственности сельскохозяйственной техники, кото- рую предложил в залог в качестве обеспечения по испрашиваемому кредиту, тогда как фактически данная сельскохозяйственная техника в собственности у гражданина И. отсутствовала. Впоследствии полученными денежными сред- ствами гражданин И. распорядился по собственному усмотрению, условия по кредитному договору им выполнены не были, что причинило ОАО «Россельхозбанк» ущерб в размере 7 700 295 руб., который является крупным. Частичное сокрытие сведений о ФХ Д заявителя юридического лица, заключается в преднамеренном сокрытии сведений, касающихся хозяйствен- ного положения и/или финансового Выводы о конечном выгодоприобретателе делаются на основе предоставленной заявителем информации состояния заявителя. К таким сведениям могут относиться: информация об участии в судебных разбирательствах; наличие кредиторских задолженностей, к которым относятся задолжен- ность перед поставщиками и подрядчиками, задолженность перед персоналом организации, задолженность перед внебюджетными фондами, задолженность по налогам и сборам, задолженность перед прочими кредиторами; данные об изменении единоличного исполнительного органа заявителя и/или изменении состава участников юридического лица и долевых размеров их участия; иные сведения о событиях и фактах, могущих существенно повлиять на рассмотрение вопроса о выдаче кредита юридическому лицу.
Так, например, 30.08.2013 г. Курским районным судом Ставропольского края в отношении Главы КФХ гражданина С. вынесен приговор по делу No 1-153/13, в соответствии с которым он признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч. 2 ст. 159.4, ч. 1 ст. 176, ч. 1 ст. 176, ч. 1 ст. 176 УК РФ УК РФ. Судом установлено, что гражданин С., имея кредиторские задолженности перед гражданами К. и А., их наличие скрыл при неоднократных обращениях в ОАО «Россельхозбанк», сообщив тем самым представителям банка заведомо ложные сведения о своем финансовом положении.
Предоставление заведомо ложных сведений, а также сокрытие значимой информации о предполагаемом залоге может заключаться, например: в предоставлении заведомо поддельных или недостоверных документов на предлагаемое в залог имущество (свидетельство о собственности, оценка имущества и др.); в сокрытии информации о юридически значимых фактах, касающихся предлагаемого в залог имущества, таких как: оспаривание права собственности; признание предлагаемого в залог недвижимого имущества подлежащего по тем или иным причинам сносу; наличие запретов государственных контролирующих органов на использование имущества по назначению; нахождение предлагаемого в качестве обеспечения имущества в залоге и т. п.
Так, например, 05.09.2013 г. Зеленодольским городским судом Республики Татарстан в отношении граждан З. и Н. вынесен приговор по делу No 1-288, в соответствии с которым данные граждане были признаны виновными в со- вершении преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 176 УК РФ и ч. 5 ст. 33, ч. 1 ст. 176 УК РФ. Судом установлено, что на стадии приготовления к преступлению З. вступил в предварительный преступный сговор с Н. и Х. на незаконное получение кредита в банке, предо- ставил кредитору документы, содержащие заведомо ложные сведения по предоставляемому им в залог обеспечительному имуществу – технологической линии по производству растительного (рапсового масла), заведомо зная о том, что указанное имущество ему не принадлежит и на данное имущество нельзя обратить взыскание. На основании указанных фиктивных документов и ложных сведений, предоставленных банку, гр-ном З. получены кредитные средства, которыми он совместно с соучастниками распорядился по своему усмотрению, причинив своими преступными действиями совместно с Н. © DEPOSITPHOTOS.COM/ALPHASPIRIT материальный ущерб в крупном размере, связанный с невозвращением денежных средств выданных заемщику по кредитному договору. Сокрытие конечного бенефициарного владельца, выгодоприобретателя, как правило, выражается в наличии физического лица фактически владеющих заявителем-юридическим лицом, и/или имеющего возможность оказывать по тем или иным причинам приоритетное влияние на действия (бездействие) организации, но не аффилированного с ним (заявителем- юридическим лицом). Причинами для сокрытия конечного бенефициарного владельца, выгодоприобретателя выступают как наличие в отношении такого лица обстоятельств, выявление которых может послужить препятствием для получения юридическим лицом кредитных средств, так и иные причины, не связанные с кредитованием.
Сокрытие сведений о наличии вступивших в законную силу решений судов, как правило, совершается с целью сокрытия физическим лицом сведений о наличии кредиторских задолженностей, а также фактов, характеризующих гражданина как имеющего негативную деловую репутацию.
К скрываемым могут относиться решения судов о взыскании различных штрафов, обязательных платежей, просроченной задолженности по уплате коммунальных платежей, разного рода ущерба и др. Выявление фактов предоставления недостоверной информации об отсутствии судебных решений в отношении заявителя–физического лица влечет за собой более углубленное изучение личности последнего и, как следствие, предоставленной им информации в целом. Также в случае выявления судебных решений, обязывающих заявителя осуществить выплаты кредиторской задолженности, подлежит пересмотру платежеспособность гражданина. Под платежеспособностью лица (физического или юридического) понимается его способность – возможность и своевременность – исполнения обязательств по выплате кредиторских задолженностей.
Одним из способов совершения преступления в сфере кредитования является подбор граждан, которых вводят в заблуждение относительно фактических обстоятельств получения кредита
Так, например, 28.10.2014 г. Пятигорским городским судом Ставропольского края в отношении гражданина С. вынесен приговор, в соответствии с которым он признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 159 УК РФ. Судом установлено, что гражданин С. вступил в предварительный сговор с не установленным следствием лицом, распределив между собой преступные роли, согласно которым С. взял на себя обязательства по: подысканию физических лиц, готовых выступить в качестве заемщиков при оформлении кредитов; получению от заемщиков документов, необходимых для получения кредитов; введению в заблуждение подысканных граждан по поводу продажи недвижимости и погашения за них кредита, а также убеждению данных лиц в своей платежеспособности с целью склонения их к обращению в банк за получением кредита, с последующей переда- чей денежных средств ему. А не установленное следствием лицо взяло на себя обязательства по обеспечению заемщиков поддельными документами, необходимыми для получения кредитов. Таким образом, гражданин С. совместно с неустановленным лицом, заранее не имея намерения и возможности выполнять взятые на себя обязательства, ввели в заблуждение относительно фактических обстоятельств получения кредита и возникающих в связи с заключением договора кредитования обязательств 4-х граждан, полученные от данных граждан деньги присвоили и распорядились ими по своему усмотрению. Необходимо подчеркнуть, что в на- стоящей статье нашли отражение только те способы покушений на введение в заблуждение сотрудников банка, с которыми верификаторы сталкиваются в своей практике наиболее часто. Практика банковской верификации показывает, что попытки обмана постоянно изменяются и совершенствуются, что, в свою очередь, обязывает верификаторов своевременно реагировать на подобные изменения и вырабатывать адекватные контрмеры, а также совершенствовать методы и инструменты, используемые в работе.