валютные вклады что это
Cтоит ли открывать валютный вклад — все за и против
Держать свои накопления вкладчики любят не только в отечественной валюте, но и в иностранной. В последние годы нестабильность рубля показала, что хранить деньги в валюте выгодно. Банки предлагают не просто хранить валюту на счетах, а открывать валютные вклады.
По механизму действия валютные вклады бывают моновалютные и мультивалютные. Последние интересны тем, что можно без ограничений конвертировать валюту в любой момент в зависимости от положения курсов.
Что такое валютный вклад?
Это вариант вложения валюты на определенный срок с целью сохранения и получения процентов. Поскольку интерес вложения заключается в скачках курсов, ставки по валютным вкладам невысокие. На текущий момент в среднем по банкам ставки по валютным вкладам достигают 0,1-1%. С одной стороны не совсем привлекательные ставки для получения дохода, но за счет курсовых разниц, общий доход превышает ставки по рублевым вкладам.
Особый интерес представляют собой мультивалютные вклады. Традиционно они открываются в трех валютах: евро, доллары, рубли. В любой момент в отделении банка или через онлайн-банк вкладчик может конвертировать валюту между счетами по нужному ему курсу, тем самым зарабатывая себе доход. При наличии мультивалютного вклада нужно держать руку на пульсе, постоянно отслеживая курсы и играя на них.
Вкладчики, которые хотят просто положить валюту до лучших времен, открывают моновалютные вклады. Это обычные вклады, у которых есть сроки начала и окончания, установлена ставка. По мере необходимости деньги с такого вклада можно снять. Потерь особых не будет ввиду низкого процента.
Таким образом, валютные вклады отличаются от рублевых механизмом получения дохода. Рублевый вклад зарабатывает за счет процентной ставки, а валютный – за счет роста курса валюты. Валютный вклад требует личного управления и постоянно отслеживания курса валют. При таком раскладе он способен дать доход больше, чем по рублевому. Однако, если курсы валют стоят на одном месте и сильного колебания нет, то вкладчик ничего не зарабатывает. Если курс падает, а вкладчик рассчитывал на рост, то здесь за определенный промежуток времени получается убыток.
Выгодны ли валютные вклады?
Суть валютных вкладов – это заработок на разнице курсов. Для тех, кто активно следит за курсами и периодически конвертирует валюту, доход по валютным вкладам бывает выше, чем по рублевым. Процентную валютную ставку можно назвать номинальной, чтобы счет, где лежит валюта, можно было назвать вкладом.
За короткий промежуток времени валютные вклады не дадут большого дохода, т.к. колебания курсов может и не быть. Если курсы меняются часто и с большой разницей, то даже за месяц можно заработать больше, чем за год на рублевом вкладе. Наглядным примером был 2015 год, когда курсы валют взлетели в три раза. Те, кто купил валюту по 30 руб. и продал по 90-100 руб. в моменте собрали себе солидный капитал. Правда те, кто купил валюту по 90-100 руб. с надеждой на дальнейший рост, сейчас даже в 2018 году находятся в минусе. За три года валюта упала и больше не поднималась.
Недостатки валютных вкладов.
К ним можно отнести:
Преимущества валютных вкладов.
Стоит ли открывать депозиты в «экзотических» валютах?
Евро и доллар являются самой ходовой валютой, поэтому депозиты в них распространены. Некоторые вкладчики заинтересованы в других валютах, которые имеют хорошие котировки, интересные курсы и даже стабильный рост. К ним относятся фунты, франки, йены.
Депозиты в данных валютах есть не во всех банках и предлагают их, в основном, для состоятельных вкладчиков, для которых важна диверсификация портфеля. Собирая корзины из разных валют, вкладчик может компенсировать падение одной валюты за счет роста другой. Такие корзины опять же более подходят для сохранения капитала.
Фунты и франки предпочитают вкладчики, имеющие недвижимость в Европе, которая сдается в аренду, или же тем, что часто туда ездит.
Йены и юани интересны жителям дальнего Востока, которые чаще всего работают с соседями: японцами и китайцами. Чаще всего эти валюты используются для расчетов, и, следовательно, они интересны и для накопления.
Обычному вкладчику вклады в «экзотике» вряд ли будут выгодны, поскольку не все банки обслуживают иную валюту. Спрэды по фунтам, франкам, ценам намного больше, чем по долларам или евро. Снять наличными такую валюту не получится в банкоматах, поскольку техника не настроена на нее.
На горизонте последнего года вкладчикам не удалось заработать на специфических валютах. Так, в 2017г. за 1 доллар давали 114 йен, а в этом году – всего 112.Япония не стремится укреплять свою валюту – ей это невыгодно и негативно влияет на экономику.
Франк также за год упал с 1,02 франка за доллар до 0,99, что свело в «нет» доходность по нему.
Юань немного подрос за год с 6,61 до 6,89 юаня за долл. Это позволило вкладчикам немного заработать. Однако, сильный юань не нужен Китаю, поскольку он может негативно сказаться на экспортерах. Специалисты не берутся давать прогнозы по юаню, особенно в ситуации наложения санкций.
Таким образом, для диверсификации накоплений можно использовать валютные вклады. При открытии валютного вклада вкладчик принимает на себя все риски валютного курса. В условиях нестабильности рынка, валютные вклады можно использовать для получения дохода. Соотношение рублевых и валютных вкладов должно быть оптимальным, чтобы при любом раскладе не уйти в убыток.
Все о валютных вкладах
Мировая экономика и банковская система на сегодняшний день нестабильны. Потому люди, имеющие свободные денежные средства, опасаются обесценивания и выбирают несколько вариантов для их сбережения. Один из них – помещение денег в банк в иностранной валюте. Такой выбор обусловлен тем, что до сих пор, несмотря на опыт невозвращения денег после распада СССР, сохраняется доверие к банковской системе. А иностранные валюты более стабильны, в сравнении с национальной валютой. Помимо этого иностранная валюта безопасна в плане продажи. По окончании времени вклада цена валюты не будет ниже, чем во время покупки и вложения ее банк.
Валютные вклады – это средства, хранимые в банке в иностранной валюте, на которые происходит начисление процентов. Они позволяют свободные денежные средства не только сохранить, как делают граждане, переведя рубль в иностранную валюту и откладывая дома в укромном месте, но и приумножить. А кроме этого – предотвратить их обесценивание и кражу.
Банковские вклады в валюте позволяют денежному капиталу работать и приносить доход владельцу. Поэтому они сохраняют популярность в независимости от стабильности банковской системы.
Виды валютных вкладов
Наиболее популярны вклады в долларах и евро, они широко представлены во всех банках. Эти валюты наиболее активно участвуют в формировании финансовых потоков мировой экономики. Они пережили множество кризисных ситуаций, подверглись критики аналитиков и экономистов, но при этом сохранили стабильность.
На сегодня можно найти предложения о сохранении сбережений во франках, японских иенах, английских фунтах стерлингах. Это наиболее старые и обеспеченные ценными металлами денежные единицы стран со стабильной и активно развивающейся экономикой. Но такие вклады малочисленны, что обусловлено малым спросом.
Сроки по валютным вкладам
Гарантии по валютным вкладам
Согласно закону РФ все вклады застрахованы, и их сохранность гарантирует государство. Стоит уточнить, что это касается сумм, которые не превышают 1,4 миллиона рублей. Если происходит банкротство финансового учреждения государство, в лице агентства по страхованию вкладов, контролирует и проводит выплаты всех сбережений.
Если вклад превышает сумму определенную законом, финансовые аналитики предлагают обезопасить его путем разбития на несколько. Это позволит расширить искусственно гарантийные обязательства.
Особенности валютных вкладов
Все сбережения, предоставленные банку в валюте, обречены на низкие процентные ставки. Это связано с нестабильностью экономики и колебаниями национальной валюты в большем диапазоне цен, нежели доллар или евро. Процент по вкладам составляет от 2 до 4. Больший доход должен насторожить вкладчика, так как он является финансово менее невыгодным для банка. Хотя с последние месяцы наблюдается тенденция роста процентной ставки до 17. Такие предложения существовали на вклады свыше 10 тысяч долларов сроком не менее чем на три года. Это связано с повышенной конкуренцией банков, особенно небольших.
Проценты по вкладам в валюте, особенно долгосрочным стоит рассчитывать по формуле суммы процента банка и курсового роста валюты. Поэтому годовой процент отличается в большую сторону, что, несомненно, выгодно вкладчику. Это и привлекает множество клиентов банка к такому виду вложений финансов. Но желательно не забывать, что самые лучшие финансовые аналитики предупреждают о невозможности точно и гарантировано рассчитать прибыльность валютных вкладов. Нестабильность мировой экономики и неожиданные скачки цен ломают стереотипы и выходят за рамки законов формирования прибыли.
Существуют также мультидепозитные программы, когда открывается несколько счетов для разных валют и один вклад. Проценты при этом начисляются отдельно по каждой валюте. Возможны также переводы между счетами, с конвертацией по курсу Центробанк России. Эти вклады считаются более защищенными, но они требуют значительных финансовых вложений свободного капитала.
Валютные вклады предлагаются банками со всеми функциями аналогичных вкладов в национальной валюте. Это капитализация, возможность частичного снятия или пополнения, управление счетом на расстоянии и т.п.
Условия оформления валютного вклада
Наиболее популярные виды валютных вкладов
Лидерами в нашей стране являются вклады «до востребования» и «срочный». Они позволяют пользоваться вложенными деньгами до истечения срока. «Сберегательный» вид вклада менее популярен, так его срок составляет не менее 6 ти месяцев. Вклад может быть пролонгирован, из срочного переведен в сберегательный или о востребования.
Нюансы, о которых стоит помнить в России
Валютные вклады, при возникновении ситуации по банкротству банка или отзыву лицензии, возвращаются только в рублях по курсу ЦБ РФ. Расчет выплачиваемой вкладчику суммы производится согласно закону через 14 дней с момента официального опубликования вышеперечисленных событий. Это относится и к процентам по вкладу.
Еще одним нюансом является налог на доход по вкладам. Это НДФЛ со ставкой 35%. При доходности до 16% годовых вклады не подпадают под налогообложение. Поэтому необходимо учитывать доходность, исходя из налога. Эту особенность банки упускают, что позволяет им словесно выказываться в пользу большего дохода при заключении договора.
Валютные вклады
Для хранения личных сбережений российские вкладчики используют не только рублевые банковские счета, но и иностранную валюту. Финансовые аналитики считают это правильным и выгодным решением на фоне нестабильности отечественной денежной единицы в последние годы. А банки предлагают клиентам пойти дальше простого размещения валюты на счетах и воспользоваться таким продуктом, как валютные вклады.
Что значит валютный вклад
Валюта размещается на специальном счете на какой-то конкретный срок под проценты. Они, как правило, небольшие, потому что смысл вложения не в процентах, а в курсовых колебаниях. В настоящее время средний размер процентной ставки по валютным вкладам в банках находится в диапазоне от 0,1 до 1 %. На первый взгляд, такие цифры не кажутся перспективными. Тем не менее, из-за большой разницы в курсах общий доход по валютным вкладам в России выше, чем по рублевым.
Наиболее привлекательны для инвестиций мультивалютные вклады. Речь идет одновременно о рублях, долларах и евро. Клиент в подходящий момент (когда курс будет выгодным) может конвертировать валюту, обратившись в офис банка, или в личном кабинете в режиме онлайн. Мультивалютный вклад стимулирует владельца постоянно отслеживать курсы, чтобы выгодно играть на разнице.
Если человек хочет просто сохранить сбережения в иностранных денежных знаках на будущее, ему больше подойдет моновалютный вклад. У такого банковского продукта, как и у остальных, есть определенная ставка, сроки открытия и окончания. В случае надобности средства можно снимать без особых потерь из-за низких процентов.
Итак, отличие валютного вклада от рублевого в механизме получения прибыли: в первом случае она зависит от роста курса валют, во втором – от величины процентной ставки. Выгодными валютные вклады по сравнению с рублевыми бывают в том случае, если владелец хорошо ориентируется в курсах и успевает конвертировать средства в подходящий момент. То есть для получения дохода требуется личное управление клиента вкладом. Когда курсы не меняются или колебания незначительны, вкладчик остается без дополнительного дохода. А в случае падения курса можно вообще получить убытки вместо роста прибыли.
Валютные вклады в банках: преимущества и недостатки
Разумеется, потенциальные клиенты сравнивают условия депозитов в разных банках, расположенных в регионе проживания, перед тем, как открыть валютный вклад. Где выгоднее предложение по ставкам, срокам, условиям размещения средств, туда и определяют валюту.
Но следует помнить: выше доходы – выше риски. Если кредитно-финансовая организация существует на рынке недавно, она будет привлекать клиентов более выгодными условиями по сравнению с известными и опытными банками. Выбор финансового партнера – личное дело каждого: для кого-то важна репутация и стабильность, а кого-то быстрее убеждают высокие ставки по валютным вкладам.
В любом случае желательно убедиться, что выбранный банк участвует в системе страхования вкладов.
В чем выгода депозитов, на которых размещаются валютные средства:
Недостатками валютных депозитов считаются:
3 расчетных примера работы валютного вклада
Пример № 1
Предположим, человек через год планирует поехать в отпуск заграницу. В настоящее время у него есть 1000 долларов при курсе 59,249 рублей. Изучив предложения на финансовом рынке, он выбирает некий банк (Х), где хочет разместить свои деньги на валютном вкладе сроком на 12 месяцев. Ставка по депозиту в российских рублях на такой срок составляет 10,3 % годовых.
1 000 х 59,249 х 10,3 % — 59 249 = 6 102,6 рубля.
Эквивалент полученной суммы в долларах по текущему курсу будет:
(59 249 + 6 102,6) / 59,249 = 1103 доллара.
По депозиту в долларах ставка 2 % годовых. Значит, доход составит:
1 000 х 2 % — 1 000 = 20 долларов.
То есть спустя год у владельца будет сумма, равная 1000 + 20 = 1020 долларов. Как видно, вклад в российских рублях оказался более выгодным.
Пример № 2
Аналогичная ситуация, но с условием, что вклад открывался два года назад при курсе 60,3458 рублей за 1 доллар. Допустим, что годовые ставки действующие, и клиент также предпочитает валютный вклад в долларах.
1 000 х 60,3458 х 10,3% — 60 345,8 = 6 215,6 рублей.
Эквивалент в долларах ожидаемой суммы (курс двухгодичной давности) составит:
(60 345,8 + 6 215,6) / 60,3458 = 1103 доллара.
Курс доллара год назад по факту был 66,88 рублей, значит, в итоге:
(60 345,8 + 6 215,6) / 66,88 = 995,23 долларов.
Выходит, если бы вкладчик разместил имеющиеся средства на рублевом вкладе, он не только не получил прибыль, но и потерял часть основной суммы в долларовом эквиваленте.
А выбор в пользу валютного депозита сделал бы его обладателем суммы в 1020 долларов. То есть такое решение было правильным, потому что курс доллара за рассматриваемый период вырос.
Пример № 3
Будем считать, что вклад по тем же процентным ставкам сделан год назад при курсе доллара 66,88 рублей. У клиента в наличии те же деньги – 1000 долларов, и он по-прежнему хочет открыть валютный вклад под проценты.
1 000 х 66,88 х 10,3 % — 66 880 = 6 888,64 рублей.
(66 880 + 6 888,64) / 59,249 = 1245 долларов.
На валютном депозите у клиента все те же 1020 долларов.
При падении курса инвестирование в валютный депозит вкладчику невыгодно: он терпит убытки.
В какой валюте открывать вклад
Самые популярные депозиты в долларах и евро, это наиболее ходовая валюта. Есть вкладчики, проявляющие интерес и к другим иностранным деньгам (йенам, фунтам, франкам), которые неплохо котируются на финансовом рынке, отличаются привлекательным курсом и даже демонстрируют рост на валютной бирже.
Не каждый банк предлагает депозиты в редких для российского потребителя валютах, как правило, данные продукты рассчитаны на вкладчиков с высоким уровнем доходов, которые делают акцент на диверсификации портфеля. Обладая корзинами из разных валют, вкладчик имеет возможность компенсировать плохие котировки одной валюты за счет повышения спроса на другую. Корзины с таким содержимым заводят, чтобы сохранить капитал.
Фунты и франки интересуют вкладчиков, у которых есть недвижимость в европейских странах (они зарабатывают на ней, сдавая в аренду), а также тех, кто часто ездит в Европу.
Йены и юани пользуются спросом у населения Дальнего Востока, так как жители этого региона сотрудничают с соседними странами – Японией и Китаем. Взаимные расчеты часто происходят в этих валютах, поэтому они привлекательны и для накопления.
Рядовым вкладчикам депозиты в экзотической валюте неинтересны, ведь далеко не все банки работают с ней. Миксы, включающие йены, фунты и франки, стоят больше, чем те, в которых доллары и евро. Обналичить редкую валюту в банкоматах не удастся – техника не настроена на операции с ней.
В предшествующий год у вкладчиков не получилось разбогатеть на нестандартных для нашей банковской системы валютах. К примеру, если в 2017 году один доллар стоил 114 йен, то в 2019-м – только 112. Япония не нацелена на укрепление своей национальной валюты, в этом нет выгоды для страны, более того – местная экономика от такого фактора только пострадает.
Аналогичная ситуация с курсом франка: за год он снизился с 1,02 франка за доллар до 0,99, не принеся никакого дохода вкладчикам.
Слегка заработать смогли только владельцы депозитов в юанях. Китайская валюта за год подросла до 6,89 юаня за доллар (против прежних 6,61). Впрочем, Китай тоже не заинтересован в сильной национальной валюте, так как это может плохо отразиться на экспорте. Прогнозировать ситуацию с юанями специалисты не берутся, тем более в условиях санкций.
Сроки и условия валютных вкладов
Сроки валютных вкладов такие же, как у рублевых: от месяца до пяти лет. Сумма размещения не должна быть меньше 100 денежных единиц, некоторые банки принимают от 1000 единиц, а по ряду валют, к примеру, по йене, минимальный размер вклада может достигать сотен тысяч денежных единиц.
Что касается гарантий, валютные вклады участвуют в системе государственного страхования накоплений так же, как депозиты в рублях. Поэтому сбережения, размер которых в рублевом эквиваленте не превышает 700 тысяч, будут гарантировано возвращены владельцу, если вдруг банк окажется неплатежеспособным.
В случае банкротства финансово-кредитной организации Агентством по страхованию вкладов будет выплачено возмещение по валютным вкладам по курсу Центробанка РФ на дату наступления страхового случая.
4 совета, как правильно сделать валютный вклад
Пошаговая инструкция, как открыть валютный вклад
Алгоритм открытия валютного вклада практически такой же, как в случае с рублевым депозитом.
Шаг 1. Выбираем банк.
Для быстрого и результативного поиска подходящего кредитно-финансового учреждения, в котором будет размещен валютный вклад, можно использовать специальные интернет-сервисы. Такие, как banki.ru (в базе – более 2400 позиций) и sravni.ru (выдает около 400 финансовых структур).
Для автоматического поиска варианта требуется заполнение стандартных форм (сроки депозита, сумма, дополнительные условия и т. д.), после отправки которых вы получаете перечень предложений разных банков. Облегчить выбор поможет функция «сравнение»: благодаря ей вы можете детально изучить информацию о наиболее подходящих вам банковских продуктах и организациях.
Каждую из них желательно оценить по следующим параметрам:
Зайдите на веб-сайты банков, которые вам понравились. Изучите представленные там официальные данные и линейку продуктов. Поинтересуйтесь рейтингами и отзывами. Все это будет способствовать принятию окончательного решения.
Шаг 2. Консультируемся с представителем банка и заключаем соглашение.
После того, как вы определились с кредитно-финансовым учреждением, нужно:
Следует внимательно читать все документы, сразу проясняя вопросы, которые вызывают сомнение или трактуются неоднозначно, чтобы впоследствии не пришлось решать спорные ситуации в судебном порядке. Убедившись, что все прозрачно и понятно, можно ставить подпись на договоре и открывать депозитный счет.
Шаг 3. Вносим средства на валютный счет.
Несмотря на кажущуюся простоту, пополнение валютного вклада имеет одну важную особенность. Средства на депозит можно вносить как иностранными деньгами (в соответствии с выбранной валютой), так и российскими рублями.
Если вы кладете отечественные деньги, помните: банк произведет их конвертацию по своему обменному курсу на момент сделки – обычно он не самый выгодный для клиента.
Желая сохранить и приумножить свои средства с помощью открытия депозита в банке, все мы обращаем внимание на общую экономическую ситуацию в стране. Постоянная инфляция на фоне скачков курса рубля и его обесценивание делают максимально привлекательными валютные вклады. Но в такой форме вклада, конечно же, есть свои нюансы. Сами банки неохотно идут на выплату процентов в валюте, поэтому условия могут быть не самыми выгодными.
Преимущества и недостатки валютных вкладов
К вкладам в рублях начинает возникать все больше вопросов: если следить посмотреть курс доллара на сегодня и завтра, то можно заметить, что рубль неминуемо падает, а цены растут. В итоге в конце срока вклада клиент получает сумму, которая даже с учетом добавленных процентов может иметь гораздо более низкую реальную ценность, чем во время открытия вклада. Поэтому каждый клиент неминуемо задумывается об открытии валютного депозита.
Особое внимание на такой тип вклада стоит обратить следующим группам клиентов:
Валютные вклады в банках можно открыть в следующей валюте:
В какой валюте открыт вклад, в такой валюте будут выплачиваться проценты. Соответственно, если положить доллары в банк под проценты, а курс доллара вырастет, то сумма процентов в долларах останется на том же уровне, т.е. вкладчик ничего не потеряет, а в переводе на российские рубли вообще вырастет. Именно за счет такой особенности многие пытаются заработать на скачках курсов в кризисные периоды в экономике именно за счет валютных вкладов.
К преимуществам таких вкладов можно отнести их следующие особенности:
Недостатков у данного типа депозитов совсем немного:
В любом случае выбирать депозит в валюте или в рублях следует с учетом ваших планов по применению полученного дохода, а также текущей экономической ситуации в стране.
Условия по вкладам в валюте
Несмотря на низкую процентную ставку по данному типу вкладов, на рынке можно найти лучшие предложения для физических лиц:
Как правило, самыми выгодными являются предложения сроком на 2-3 года, пусть и под не самый высокий процент.
Если вы видите предложения с подозрительно высокой ставкой, внимательно изучайте дополнительные условия.
К скрытым условиям по депозитам в валюте относятся следующие факторы:
Все эти условия всегда прописаны в договоре, но никогда не прописаны в рекламе. Поэтому необходимо внимательно читать все реальные документы по вкладу и изучать абсолютно все прописанные условия.