в чем смысл кэшбэк в чем выгода

Зачем банки дают кэшбэк — откуда деньги

Вы никогда не задумывались, зачем банки дают кэшбэк за покупки? Наверное не для того, чтобы порадовать владельцев карт «халявными» деньгами.

Средний размер кэшбэк по рынку 1-1,5%. Есть предложения банков о возврате 5-10%. В некоторых случаях ставка может доходить до 20-30%.

Но все таки наверное интересно узнать, за счет каких средств идет cash back. Кто «оплачивает банкет»?

В эпоху капитализма, все финансовые организации (и банки в том числе) считают каждую копеечку и было бы глупо работать себе в убыток.

Из статьи вы узнаете, если не все, то большинство причин, когда банки делают заманчивые предложения по кэшбэк-картам.

Условно позицию банков по cash back можно охарактеризовать как «метод кнута и пряника».

7 причин обещать кэшбэк

Начнем с того, что сам кэшбэк может быть разным. За покупки могут возвращаться мили, бонусы, баллы. Их называют фантики. Потратить которые можно только в определенных магазинах или обменять на что-то (кроме денег) в торговой сети-партнера по определенному курсу: скидка, товар, услуги.

Или же есть начисление реальными деньгами, с которыми владелец может поступать по своему усмотрению (потратить, снять, перевести).

Бонусы и прочие плюшки

Начисление фантиками банк афиширует как настоящий кэшбэк и указывает как самую лучшую, выгодную программу возврата средств за покупки.

Обычно банк взаимодействует с какой-то определенной сетью, за покупки в которой по карте, наливают повышенный кэшбэк (КБ, кашу) в виде бонусов: 2-3-5%. Потратить их можно только там и нигде больше.

Покупатели, получая определенные скидки по карте, с большей вероятностью, будут совершать покупки именно там.

Магазины-партнеры

Если присмотреться, то это не особенно популярные магазины, а иногда даже всякая шваль. предлагающая весьма специфический товар и услуги.

Для своей раскрутки и привлечения внимания, они готовы давать огромный кэшбэк. Не знаю, делятся они с банком прибылью или нет, но являясь его партнерами, они получают дополнительную рекламу и возможность привлечь поток новых клиентов.

Учитывая, что на ассортимент своих товаров и услуг в магазинах заложена огромная наценка, магазин может без особого ущерба возвращать несколько процентов своим покупателям.

Банк опять ничего не теряет (и даже может заработать) и имеет возможность указывать в условиях по карте огромный размер кэшбэка.

Расходы на маркетинг

В бюджет каждой кредитной организации заложена статья расходов на рекламу в средствах массовой информации. Привлекать новых клиентов и удерживать старых.

Возможность получения карт с функцией возврата, косвенно можно отнести к рекламных расходам. Зачем тратить деньги на рекламу, если их можно использовать как «премирование» существующих и потенциальных клиентов

Люди любят получать «халявные» деньги и это прекрасно работает.

Сохранение денег в банке

Помните, еще лет 10 назад повсеместно можно было наблюдать такую картину: в день получения зарплаты у банкоматов скапливались огромные толпы людей, желающих обналичить деньги. Никто не хотел хранить деньги в банке и предпочитал расплачиваться именно наличными.

Даже сейчас периодически такие явления попадаются.

В итоге, банки сохраняют на своих счетах огромные средства, которые можно прокручивать и получать дополнительную прибыль.

Многие скажут, но ведь деньги по карте все равно расходуются. Человек в течение месяца совершает покупки и его счет уменьшается.

Выгоду можно посчитать чисто математическим путем.

Например, работодатель перечислил заработную плату в размере 10 миллионов рублей. По факту происходит просто движение средств внутри банка. Деньги пока никуда не ушли.

А теперь представьте, что у каждого работника есть карта с функцией кэшбэк. Тогда большинство снимать деньги вообще не будут. Часть людей обналичат определенную сумму, на всяких случай или для покупок, где нет безнала (базары, рынки, такси и прочие). Например, 1 млн. рублей.

В итоге, например, среднедневной остаток будет составлять около 3 млн. рублей. Которые банк может использовать в корыстных целях.

И не забываем, что денежки после покупок снова возвращаются в банки.

Лояльность клиентов

Есть весьма высокая вероятность, что клиенты, вкусившие всю прелесть и выгоду от кэшбэк-карт, сделают банк своим основным. Переведут собственные средства, откроют счет, вклад, возьмут кредит или воспользуются другими услугами банка.

Также хорошо работает «сарафанное радио». Люди рекомендует выгодные карты своим родственникам, друзьям и знакомым. А это бесплатная реклама банка.

Мелочь, а приятно

Плата за смс, годовое обслуживание карты, хоть и не перекрывающая выплаты по кэшбэк, но приносит дополнительную копеечку банку.

Плюс активное «впаривание» банком кредитных карт. Тоже с функцией возврата. И большая вероятность, что клиенты рано или поздно воспользуются заемными деньгами и банк получит свой процентик.

Visa дай денег

За проведение безналичных операций продавец товара всегда платит комиссию от суммы оборота. В размере 1-3%.

Часть денег забирает платежная система (Visa, Mastercard). Другая доля идет банку. Вернее все средства идут платежной системе. Которая в свою очередь, часть денег переводит банку, выпустившего карту.

За безналичный расчет ставка вознаграждения банка от Visa и MasterCard приблизительно составляет около 1,5% от суммы операции.

Логически выходит, что банку выгодно, чтобы клиенты, как можно больше операций проводили по их картам. И для стимулирования, можно пообещать давать кэшбэк за траты по карте.

Получается, что в совокупности вышеперечисленных причин, банки могут не только оптимизировать свои расходы по выплате кэшбэка своим клиентам, практически сведя их к нулю. Но даже получить прибыль.

Метод кнута или как обманывают банки

Одной рукой банки дают кэшбэк по своим картам, а второй, пытаются вырвать его обратно. Конечно не в прямом смысле. Но если они проявят настойчивость и сам клиент не учтет определенные условия, то можно потерять значительную его часть или даже все.

Рассмотрим некоторые уловки банков.

Месячный лимит

MCC-code

При совершении безналичных операций по карте, магазин передает в банк категорию (МСС код) операции. Например, супермаркеты, стройматериалы, авто. Банк может вводить категории исключения, по которым возврат денег не положен.

У некоторых он бывает до неприличия огромным. Проще перечислить то, за что можно получать вознаграждение.

Обычно всегда вводят ограничения за оплату ЖКХ, сотовую связь и интернет. Здесь фантазия банка ничем не ограничивается.

В итоге, потратив по карте тысяч 30, кэшбэк будет начислен только с 15-20 тысяч рублей.

Больше тратить

Математика не точная наука

при cash back 1% за каждые полные 100 рублей будет капать один рубль. Но при оплате 99 рублей вы получите не 99 копеек, как можно подумать, а ноль.

В итоге: потратив за месяц по карте 30 тысяч (даже в «правильных» категориях), вы не получите 300 рублей. Скорее всего 200-250.

Это округление позволяет экономить банку 20-30% на выплатах.

Копим-копим, не накопим

Для получения положенного возврата за покупки, банки могут ввести определенный уровень. Нужно накопить определенный размер обещанного вознаграждения (обычно в баллах), чтобы после конвертировать это в деньги.

Или по карте Тинькофф Алиэкспресс с 5% за покупки на китайском интернет-магазине, возврат можно получить только при накоплении 500 рублей. Это соответствует покупкам в 20 тысяч.

Высокий cash back в начальный период

Банки могут обещать очень приличную ставку по кэшбэк. Но. только в начале. В приветственный период. Обычно это пара-тройка месяцев.

Высокие категории

Каша может наливаться только за покупки в определенных категориях. Внимание клиентов привлекает весьма существенный кэшбэк. Например, за АЗС, кафе и рестораны могут давать 5-10%. В остальных операциях он не будет начисляться совсем, либо опять по весьма скромной ставке.

За вами должок

За просрочки по кредитам, даже всего на 1 день или 1 копейку банк может аннулировать начисление вознаграждения. Как текущее, так и за прошлый месяц. Касается не только кредитных карт, но и любых кредитов взятых в банке.

В договорах можно встретить даже очень интересные условия.

Например, такое: «Банк может отказать в выплате денежного вознаграждения (cash back), если операции по карте клиента направлены на получение материальной выгоды».

Под такую гребенку можно наказать всех. Вы же покупаете товар. И получаете за него кэшбэк. Значит используете карту в корыстных целях.

В заключение

Теперь вы знаете, для чего и за чей счет банки дают кэшбэк. И как пытаются всеми правдами и неправдами уменьшить обещанный размер вознаграждения.

Но как бы то не было. Получать лишнюю денежку всегда приятно. Нужно только грамотно читать условия договора, знать все тонкости, подводные камни механизма начисления и выплаты денег. И не вестись на громкие обещания банка возвращать по 10-20% со всех покупок.

Как говорится «предупрежден, значит вооружен».

Источник

Как я зарабатываю на кэшбэк-сервисах

Покупаю телефоны на баллы и вывожу по 40 000 ₽ в год на карту

У меня нет времени ходить по магазинам: я работаю и занимаюсь двумя детьми. Поэтому одежду, книги, косметику, подарки и даже еду — буквально все, что покупается в нашей семье, — привозят курьеры.

Из-за большого количества заказов в интернет-магазинах я в какой-то момент стала активно изучать скидки, купоны и кэшбэк-сервисы и поняла, что благодаря им можно неплохо сэкономить.

За 10 месяцев 2019 года на кэшбэк-сервисах я вывела около 40 тысяч рублей — по моим меркам, это прилично. Расскажу, как мне это удается.

Что такое кэшбэк-сервис

Кэшбэк-сервис — это специальный сайт со ссылками на интернет-магазины. Если перейти по этим ссылкам на сайт магазина и сделать заказ, процент от покупки вернется в виде рублей или баллов на счет клиента в сервисе. Чтобы использовать кэшбэк-сервис, необходимо зарегистрироваться, завести личный кабинет и делать заказы только авторизованным на сайте.

Кэшбэк-сервисы заявляют, что магазины им платят за привлечение клиентов, а они делятся прибылью с покупателем. Вот список таких сервисов:

У многих сервисов есть мобильные приложения. Из них тоже можно переходить в интернет-магазины и делать покупки, но надо быть осторожным: если по ссылке откроется установленное на телефоне приложение магазина, кэшбэк не начислят. Эта особенность прописана в правилах многих сервисов. Видимо, они не умеют отслеживать, что в одно мобильное приложение перешли из другого. Чтобы гарантированно получить кэшбэк, через приложение кэшбэк-сервиса нужно переходить в мобильную версию сайта интернет-магазина.

Если делать заказы с компьютера, то лучше всего устанавливать плагины сервисов — расширения для браузеров, чтобы кэшбэк не потерялся. После установки плагина значок кэшбэк-сервиса появится в браузере. Если правильно зайти в магазин с сервиса, значок загорается зеленым, сигнализируя, что кэшбэк не потеряется. При этом плагин одного сервиса часто мешает работе плагинов других сервисов — работать в одном браузере с несколькими кэшбэк-сервисами не получится.

Правила оформления заказа в «Кэш-фо-брендс»: сервис предупреждает, что переходить из приложения кэшбэк-сервиса нужно в мобильную версию сайта магазина, — так кэшбэк не потеряется

Как начисляется кэшбэк

В любом сервисе есть каталог магазинов-партнеров. Обычно в нем сразу виден размер кэшбэка, который вернется за покупку. Деньги на счет клиента сервиса поступают не сразу — время ожидания зависит от магазина: он выжидает, чтобы покупатель, забрав кэшбэк, не вернул товар обратно.

Из каталога можно перейти на карточку магазина. Там указан средний срок зачисления денег, обычно он составляет не менее 28 дней. По моему опыту иногда деньги поступают через неделю, а иногда приходится ждать больше месяца — тут не предугадаешь.

Процент возврата. Сервисы отличаются друг от друга по набору магазинов и проценту возврата. Процент возврата бывает разным: от 0,5 до 15% от покупки. С чем он связан, сложно сказать. Иногда процент возврата может отличаться даже внутри магазина. Например, «Алиэкспресс» дает кэшбэк 6,5% на мобильные аксессуары, а на мобильные телефоны — 1,95%.

минимальная сумма вывода для «Кэш-фо-брендс»

Если вы редко делаете покупки в интернет-магазинах, выбирайте сервис, который дает максимальный кэшбэк для определенного магазина. Ждать, пока накопится минимальная сумма вывода, как на «Летишопс», нет смысла.

В зависимости от сервиса деньги можно вывести:

Реальные деньги на банковскую карту или в кошелек «Яндекс-денег» можно вывести через «Летишопс», «Бэкит», «Смарти-сейл», «Кэш-фо-брендс» и «Мегабонус». Некоторые сервисы начисляют кэшбэк в долларах, а не в рублях — например, «Бэкит» и «Мегабонус». Поэтому в этих сервисах нужно учитывать нюансы вывода валюты.

Я вывожу деньги на карту с «Летишопс». Для этого нужно подать заявку на перечисление определенной суммы и указать номер карты и ФИО владельца. Деньги поступают довольно быстро, обычно в тот же день или на следующий.

Не все сервисы позволяют выводить деньги на банковский счет. Например, «МТС-кэшбэк» начисляет баллы, которые можно потратить на оплату услуг связи МТС или конвертировать по курсу 1 к 1 в купон на скидку в фирменном салоне МТС.

Купоны бывают следующих номиналов: 100, 250, 500, 750, 1000, 1500, 2000, 3000, 4000, 5000 рублей и другие. В салонах действует правило, что при покупке одного товара можно использовать только один купон. Цены в салоне как в интернет-магазине МТС.

На сервисе «Много-ру» за заказы тоже можно получать только баллы, а на них заказывать вознаграждения из каталога. Он небольшой, в нем есть следующие разделы:

Если за последние 3 месяца с помощью «Много-ру» купить товары в общей сложности на сумму не менее 3000 Р из любых магазинов, вознаграждение можно заказать по специальной цене — она меньше той, что указана в каталоге. Это не всегда выгодно даже по акции: стоимость бонусов в переводе на рубли может быть несравнимо большой.

Обменный курс получается такой:

73 150 баллов / 3490 Р = 21 балл за 1 Р

Чтобы получить этот конструктор за покупки в «Перекрестке», пришлось бы потратить:

73 150 баллов × 50 Р = 3 657 500 Р

Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Виды кэшбэк-сервисов

Есть два принципиально разных вида сервисов: кэшбэк за покупку определенных товаров и кэшбэк за покупку в определенном магазине.

Кэшбэк за покупку товаров спонсирует производитель, который хочет увеличить продажи определенных товаров. Я видела акции от «Памперс», «Зева», «Даниссимо» и других популярных брендов.

Чтобы получить кэшбэк, надо загрузить чек или ввести его данные — дату, сумму покупки и фискальные номера — в сервис. Кэшбэк-сервис проверяет, есть ли в чеке товары, которые участвуют в акции, и начисляет процент от их стоимости на счет клиента. Такой кэшбэк начисляют «Едадил», «МТС-кэшбэк» и Qrooto.

«Круто» делает возврат до 15% с суммы товара, но товаров, которые участвуют в акции, мало. Зато в «Круто» много акций на товары исключительно из магазина «Магнолия», которого у нас в районе нет. Я попользовалась им месяц и, не набрав минимальную сумму вывода, забросила.

Возвраты у других сервисов не больше, но у них нет минимальной суммы вывода и ассортимент товаров ближе к моим потребностям. Например, «Едадил» проводит совместные акции со «Спаром», «Каруселью» и «Перекрестком», в том числе интернет-магазином. Сервис мне в целом нравится, но иногда просто не хватает времени посмотреть, за какие товары в этом месяце дают кэшбэк. Приложение «Едадил» очень долго открывается на телефоне — лишний раз заглядывать в него не хочется.

Р за покупку воды «Аква-минерале» стоимостью 83,80 Р ; 6,75 Р за покупку йогуртов и колбасы на общую сумму 675,38 Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Личный кабинет «Едадила». Начисленный кэшбэк: 12,57 Р за покупку воды «Аква-минерале» стоимостью 83,80 Р ; 6,75 Р за покупку йогуртов и колбасы на общую сумму 675,38 Р

Р начислен за покупку товара стоимостью 320 Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Личный кабинет «МТС-кэшбэк». Кэшбэк 18 Р начислен за покупку товара стоимостью 320 Р

Р за покупку воды «Аква-минерале» стоимостью 83,80 Р ; 6,75 Р за покупку йогуртов и колбасы на общую сумму 675,38 Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Р начислен за покупку товара стоимостью 320 Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Кто-то дает чуть больше в одном магазине, кто-то в другом. Больше всего денег — уже порядка 70 тысяч — мне принес «Летишопс». Видимо, потому что я им больше пользуюсь.

Промокоды и акции

У кэшбэк-сервисов бывают акции, которые позволяют покупателям экономить еще больше. Есть магазины, которые дают повышенный кэшбэк на определенный период, например «Летуаль», «Ив-роше» и другие.

«Летишопс» не начислит кэшбэк, если применить купон на скидку, полученный не на их сайте. Они объясняют это тем, что сайты, которые выдали промокод, тоже могут рассчитывать на вознаграждение за привлечение клиентов. Вознаграждение не попадает в «Летишопс», а значит, ему нечем делиться со своими клиентами. По правилам « МТС-кэшбэка » применять такие промокоды тоже нельзя.

«Летишопс» иногда дает свои купоны на скидки в определенных магазинах. Случается это нечасто, и увидеть промокоды можно только в веб-версии кэшбэк-сервиса.

Статус клиента. На некоторых сервисах у пользователей бывают разные статусы. Например, на «Летишопс» есть такие:

Первый месяц новые пользователи «Летишопс» получают кэшбэк по базовой ставке, которая увеличена на 30%.

Аналогичная система статусов действует на сервисе «Кэш-фо-брендс». Новые пользователи также получают самый высокий статус на первые два дня.

Какими сервисами я пользуюсь

Сейчас я использую два сервиса: «Летишопс» и « МТС-кэшбэк ». МТС мне нравится тем, что у него по многим магазинам максимальный процент возврата, но МТС работает с баллами, а баллов много мне не нужно. Поэтому часть покупок я делаю через «Летишопс».

«Лети» я открыла для себя случайно. Друг сделал репост во Вконтакте, я зашла посмотреть, что это за сайт, зарегистрировалась и начала пользоваться. Меня он устраивает: процент возврата сравнительно неплохой, и на банковскую карту можно вывести реальные деньги.

Другой, на мой взгляд, неплохой по процентам возврата сервис — «Кэш-фо-брендс». Но мне не интересно переезжать на него: на «Летишопс» я уже получила статус Lety-gold, а на «Кэш-фо-брендс» статуса Cash-premium у меня нет. Когда получаешь высокий статус на одном сервисе, невыгодно переходить на другой.

Основные отличия сервисов, которыми я пользуюсь

«МТС-кэшбэк» я использую только из-за очень хорошего процента возврата. Если бы МТС отдавал кэшбэк живыми деньгами, цены бы ему не было. Но их «рубли» можно потратить только на оплату любых товаров из салона связи МТС или оплату услуг связи. И тут свои заморочки.

Срочно пополнить телефон баллами не получится. На счет баллы зачисляются в выбранный пользователем день месяца, например 1 числа. Но если попробовать указать завтрашнее число, система напишет, что баллы переведут только через 1 месяц плюс 1 день.

Учет начисленных баллов ведется отдельно от реальных денег, положенных на счет. В личном кабинете абонента МТС отдельно отражаются баллы, отдельно рубли. При оплате услуг связи сначала списывают баллы, а когда они кончаются — рубли. Погасить задолженность за оплату услуг связи баллами не удастся — придется оплатить ее реальными деньгами.

Р и 527,65 балла» loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Для себя я решила, что оптимально комбинировать: делать покупки то через «Летишопс», то через МТС. Можно было бы искать еще сервисы, где по каждому магазину из моего списка максимальный кэшбэк, но я не вижу в этом смысла. Основные покупки я делаю в «Перекрестке», где МТС дает лучшие возвраты. Для всего остального есть «Летишопс».

Делать покупки через много сервисов одновременно значит ждать подтверждения не на одной площадке, а на нескольких. Нужно мониторить, с какого сервиса выгоднее перейти в интернет-магазин. Для меня оно того не стоит — мне достаточно двух сайтов. Да и разница между сервисами обычно небольшая, а значит, много на этом не сэкономишь.

Кэшбэк за продукты

Больше всего в интернет-магазинах я трачу на продукты питания, заказываю их в основном в «Перекрестке». Кэшбэк за покупки в этом магазине можно получить в сервисах МТС, «Кэш-фо-брендс» и «Летишопс».

«Летишопс» раньше давал 10% кэшбэка по этому магазину, поэтому я все покупки оформляла через него. Потом кэшбэк опустили до 4,55% для клиентов со статусом Lety-gold, так что на сайт «Перекрестка» я теперь перехожу в основном с сервиса МТС, где кэшбэк 15%. Хотя я все равно проверяю, не появились ли у «Летишопс» промокоды на скидку в «Перекрестке» и не подняли ли они процент кэшбэка.

В июле на продукты я потратила 28 677 Р и получила за это 211 Р и 1963 балла.

В среднем за месяц я получаю кэшбэк за покупку еды не менее 1500 рублей и баллов суммарно.

Кэшбэк за отпуск

На многих кэшбэк-сервисах, например МТС, «Летишопс», «Кэш-фо-брендс» и «Мегабонус», есть ссылки на «Букинг».

В отпуске я не люблю сидеть на одном месте, поэтому на лето 2019 года забронировала три разных отеля в Хорватии через «Летишопс». За первый отель я заплатила 760 € (60 389 Р ), за второй — 1064,7 € (84 811 Р ), третий отель стоил 698,6 € (54 791 Р ). Кэшбэк рассчитывается в процентах от суммы бронирования по курсу на день бронирования и никак не зависит от той суммы в рублях, которую я заплатила.

я вернула за бронирование отелей

Еще один отель я забронировала для мамы: она ездила в Испанию. Отель стоил 375 € (29 797 Р ).

Примерно через 3 недели после отпуска мне начали приходить возвраты. Вот сколько я получила:

С «Букингом» есть свои приколы. Иногда при переходе с сервиса он не показывает часть самых выгодных предложений или завышает цены.

Когда я зашла по ссылке с «Летишопс» на сайт «Букинга», чтобы получить за бронь кэшбэк, увидела одно предложение с бесплатной отменой, но не увидела второе, более дешевое. Сначала я подумала, что последний номер в этой категории только что кто-то забронировал, а потом проверила еще раз.

Выяснилось, что, когда переходишь с «Летишопс», «Букинг» не показывает дешевое предложение. По всей видимости, они продают его с маленькой наценкой и не готовы делиться деньгами с кем-то еще. Тут надо отдать должное «Летишопс»: они в карточке магазина предупреждают, что цена при переходе с сайта сервиса может отличаться от той, которую видит обычный покупатель, не пытающийся получить кэшбэк.

Кэшбэк для «Букинга» начисляется в среднем через 60 дней после того, как клиент покинет отель. Если начисление не произошло, можно обратиться в службу поддержки «Летишопс». Им надо предъявить документ от отеля — просто выписка по карте, что деньги списались, или скриншот из системы бронирования не подойдут. Не все отели дают такие документы — зачастую хозяева оставляют ключи под ковриком, и документ просто не с кого спросить. К счастью, мне «Букинг» всегда сам начислял кэшбэк.

Баллы МТС

Остальные «деньги» от МТС я коплю на купоны на скидку в салонах связи. За их купоны я уже купила сотовый телефон мужу и свекрови. Телефон мужу со скидкой за баллы вышел на 55% дешевле — люблю такие скидки. Муж свой телефон быстренько разбил, буду копить снова. Маме уже тоже пора поменять телефон, поэтому копить мне — не перекопить.

Купон на скидку в салоне МТС. В какой-то момент, накопив достаточно много баллов, я решила заказать купон на скидку, но тут всплыли свои подводные камни:

Источник