в чем различие между займом и кредитом

Чем договор займа отличается от кредитного договора

Договор займа и кредитный договор — это основополагающие документы при предоставлении денежных средств. Эти виды соглашений часто путают, что связано со схожестью их юридической природы.

Понятия займа и кредита

Заимствование и кредитование имеют древние корни. Еще 3000 лет назад в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте практиковали кредитно-заемные отношения, но условия их не сравнить с сегодняшними. В наши дни договоры займа и кредита — это не только неотъемлемая часть экономики любой страны, но и фундамент для отдельного рода отношений между людьми.

ГК РФ приводит легальные определения указанных видов соглашений. Так, в части 1 статьи 807 раскрывается сущность заемных правоотношений:

одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Сегодня эта разновидность договорных отношений пользуется огромной популярностью как среди обычных граждан, так и юридических лиц и даже у государства, его субъектов и муниципальных образований.

Часть 1 статьи 819 ГК содержит определение соглашения о кредитовании:

банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Указанные определения позволяют говорить о гражданско-правовой природе этих соглашений, целью которых является предоставление финансовых услуг. И все же на практике присутствует подмена одного договора другим.

Принципиальное значение для определения вида сделки имеет сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора. Это связано с тем, что в научной среде нет единого мнения относительно их соотношения. Так, существует три основные точки зрения по этому вопросу:

Основные отличия соглашения для получения кредита и для получения заемных средств

Основополагающее отличие договора займа от кредитного договора проявляется в субъектном составе. Лицо, предоставляющее заемные средства (займодавец), — любое физическое или юридическое лицо, так как для таких операцией не требуется разрешение или лицензия. Кредитором же в случае кредитования является предприниматель (банк или другая кредитная организация), который получил соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Заемные обязательства — это не всегда про деньги. Они также направлены на недвижимость и другие предметы. Что касается сделки по кредитованию, то она всегда имеет в основе получение денежных средств. Иное имущество (движимое или недвижимое) с его помощью получить нельзя.

Заемные средства возвращаются в форме единовременной выплаты. Кредит же возвращается частями и по определенному, заранее оговоренному, графику выплат, при несоблюдении которого начисляются пени в виде процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.

Кредитование всегда имеет в своей основе установленный законом документ, который содержит порядок выдачи денежных средств, их получения и факультативные аспекты (к примеру, цель получения). Заем подтверждается документально, но на бытовом уровне это встречается достаточно редко.

В 2018 году в ГК РФ были внесены изменения. Норма, посвященная заемным правоотношениям, приобрела совершенно новую редакцию: соглашение о получении заемных средств стало возможным заключать как в реальной (для признания которого заключенным требуется передача вещи, денежных сумм или другого имущества), так в консенсуальной (признается заключенным с согласования существенных условий сторонами) формах.

Дискуссия об их соотношении существует вследствие того, что кредитование обладает одинаковой с получением заимствованных средств экономической природой, в связи с чем имеет сходный правовой режим, но имеется немало специфических черт. Есть ли у договоров займа и кредита общее и особенное, наглядно показывает сравнительная таблица.

Источник

Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.

Чем отличается займ от кредита?

В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.

Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.

Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.

Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.

Что такое займ?

Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.

Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.

За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.

Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.

Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.

Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.

Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.

Что такое кредит?

Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.

Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.

Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.

Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.

Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.

Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.

В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.

Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.

Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.

Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.

Разница между займом и кредитом

Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.

Источник

Отличие кредита от займа

Два основных продукта, предлагаемых банковским и финансовым сектором — кредит и займ. Эти два смежных термина имеют несколько принципиальных отличий, несмотря на то, что составляют ядро системы предложений для заемщиков. Чем отличается кредит от займа, подробно расскажет банковский портал Бробанк.ру.

Что такое «кредит»

Кредит — юридическое оформление экономического (финансового) обязательства, по условиям которого одна сторона обязуется передать другой стороне деньги, товары, прочие материальные блага, взамен на возмещение или оплату. Термин возник от латинского слова credere — доверять. Смысл подобных правоотношений заключается во взаимовыгодных условиях, которые выражаются в следующем:

Описанные кредитные отношения могут выражаться в разных формах. Помимо банковского кредита существуют: лизинг, коммерческий кредит, факторинг, займ, и прочие формы, которые применяются в самых различных сферах.

Что такое «займ»

Займ — вид экономических экономических правоотношений, согласно которому займодавец передает заемщику деньги (иные материальные блага), который обязуется вернуть полученную массу с процентами или без таковых.

Механизм сотрудничества между сторонами идентичный с кредитованием. Меняются только некоторые термины, а основа остается без изменений. Соответственно, кардинальной разницы между кредитом и займом — нет.

Более того, специалисты отмечают, что термин «займ» (заём) — синоним понятия «кредит», который представляет собой нечто более обширное. Если не брать в расчет механизм правоотношений в обоих случаях, то отличия (преимущественно законодательные) есть.

В чем разница между кредитом и займом

В подавляющем большинстве случаев предметом договора являются деньги. Если брать за основу отношения, в которых участвуют физические лица, то денежная масса выступает предметом договора практически в 100% случаев.

Схожесть природы кредитного договора и договора займа затрудняет поиск существенных отличий между ними. И тот и другой могут быть беспроцентными, субъектами в обоих случаях физические и юридические лица, финансовые институты, государства. Целесообразно использовать следующие параметры для поиска отличий:

Одновременно с понятием «займ» будет рассмотрен такой важный продукт, как микрозайм. Именно эта форма займа в настоящее время является наиболее востребованной у населения.

Делать упор на сумму, как на основную разницу, нельзя. Исключение — максимально возможные суммы (для МФО). Без учета ограничений часто наблюдается следующая ситуация: один заемщик оформляет кредит на 50 000 рублей, другой — получает займ на 70 000 рублей.

Кто имеет право выдавать кредиты

Кредитные договоры с физическими лицами могут заключаться только кредитные организации и небанковские кредитные организации. Выдача кредитов — прерогатива юридических лиц (банков) получивших лицензию на осуществление банковской деятельности, и состоящих в реестре ЦБ РФ.

Отличие займа от кредита заключается в том, что работать с кредитными договорами могут только кредитные организации с действующей лицензией. Физические лица и финансовые организации не имеют права действовать в качестве кредиторов (в первичном смысле этого термина).

Полномочия на выдачу займов (микрозаймов)

В отличие от первого случая, займ может быть выдан одним физическим лицом другому. Самые обычные отношения, когда одно лицо берет у другого лицо деньги в долг без какого-либо договора, вполне можно назвать займом (от слова — занимать). Заключение договора займа не изменяет механизм взаимоотношений между субъектами.

Если речь идет о выдаче займов физическим лицам, как об основной деятельности юридического лица, то в качестве займодавцев выступают специализированные организации — МКК И МФК (МФО). Сходство с кредитными организациями заключается в следующем:

Деятельность МФО строго регламентирована федеральным законодательством. Частные лица, занимающиеся выдачей займов населению подпадают под регулирование нормами Гражданского Кодекса РФ.

Работая, по сути в направлении кредитования населения, МФО не могут использовать термин «кредит» или «кредитный договор». Подобное разграничение понятий с законодательной точки зрения обусловлено тем, чтобы оградить друг от друга две формы экономически правоотношений по условиям их продуктов и предложений.

Форма кредитного договора

Для ответа на вопрос можно и нужно обратиться к законодательной базе. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, договоры на выдачу кредитов заключаются письменной форме. При несоблюдении этого требования соглашение ничтожно. Устная договоренность не применяется в отношениях между кредитором и заемщиком.

Форма договора займа

В отличие от кредитного договора, правоотношения по передачи займа между физическими лицами могут быть закреплены в устной форме, если сумма договора не превышает 10 000 рублей. Если сумма больше, то в обязательном порядке составляется соглашение в письменной форме.

Также в соответствии со ст. 808 ГК РФ, если займодавцем выступает юридическое лицо, то письменная форма договора соблюдается независимо от суммы займа. Это правило, в частности, касается деятельности микрофинансовых организаций, которые не имеют права выдавать займы без заключения договора.

Законодательные ограничения

Обе формы экономических правоотношений регулируются федеральным законодательством. Основной законный акт — ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Немаловажное значение в данной области играет и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Сумма договора

Основным отличием кредита от займа, в плане сотрудничества с физическими лицами, является сумма. Кредитные договоры заключаются банками без каких-либо ограничений по сумме средств, если говорить о реально допустимых значениях.

Следовательно, сумма по кредиту может составлять от 30 000 рублей (чаще всего) до 10 000 000 и более. С точки зрения законодательства строгих лимитов не предусмотрено. Вместе с этим кредитные организации могут выдавать и займы (не микрозаймы, а именно займы). Помимо этого, кредиты могут выдаваться в валюте.

Деятельность микрофинансовых организаций в этом отношении регламентирована более строже. В соответствии с последними изменениями в законодательстве, займы (микрозаймы):

Нарушение правил выдачи займов (микрозаймов) может стать причиной для исключения организации из общего реестра МФО. Так же разница между кредитом и займом выражается в правилах начисления процентной ставки.

Процентные ставки по займам и кредитам

Отличие между кредитом и займом заключается в ограничениях по процентным ставкам. При этом разница касается непосредственно микрозаймов, так как эта форма кредитования населения за несколько лет буквально обросла большим количеством реальных проблем и откровенных домыслов.

Ставки по потребительским кредитам напрямую зависят от средневзвешанной процентной ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. От этого значения зависят ставки банков не только по кредитам, но и по депозитам, вкладам, кредитным картам, и прочим продуктам.

В отличие от банковских процентов, ставки по займам регулируются намного жестче. Причиной этого считаются многочисленные злоупотребления, допущенные микрофинансовыми организациями до введения законодательных ограничений. После вступления в силу поправок в законодательство, проценты по микрозаймам начисляются в следующей пропорции:

Посредством подобных ограничений планируется упорядочить рынок микрокредитования, со сведением к минимуму количества нарушений со стороны его игроков. Чем меньше будет МФО, тем качественнее будут оказываться их услуги.

Эти отличия являются основными, если рассматривать разницу между кредитом и микрозаймом. Помимо них есть второстепенные признаки, которые на потребительском уровне не являются важными.

Источник

Чем ссуда отличается от кредита

Значение некоторых финансовых терминов искажается ввиду однородности их природы. Понятие «кредит» имеет несколько смежных форм, что нередко приводит к путанице. Банковский сервис Бробанк.ру далее простыми словами разъяснит отличие ссуды от кредита, а также раскроет некоторые из особенностей этих договорных отношений.

Раскрытие понятия ссуды

Ссуда — договор безвозмездного пользования, по которому одна сторона передает на определенный срок другой стороне вещь или имущество. Вторая сторона обязуется вернуть их в виде, предусмотренном договором. Ссудодатель — сторона, передающая вещь или имущество в пользование. Ссудополучатель — сторона, получающая вещь или имущество во временное пользование.

Состояние вещи, в котором она возвращается после завершения срока действия договора, согласовывается сторонами. Это может быть ее первоначальное состояние, либо с учетом естественного износа.

Термин «банковская ссуда» — неофициальный и неверный, так как не применяется ни одной кредитной организацией страны. Под ним понимается самый обычный кредит, который можно оформить в любом банке. Но кредит не является ссудой, а ссуда — не является кредитом, и смешивать эти понятия нельзя.

Основные признаки договора ссуды

Суть договора ссуды заключается в его безвозмездном характере. То есть, вещь или имущество передаются бесплатно. При этом ссуду часто путают с договором хранения. Разница заключается в следующем:

Отличие ссуды от кредита и займа кроется в формулировке статьи 689 ГК РФ: ссуда имеет безвозмездный характер и выдается только в вещественном виде. Заблуждение отдельных граждан заключается в том, что они отождествляют понятия ссуды и кредита, хотя между ними нет ничего общего.

Предмет договора ссуды в российском законодательстве

В российской практике предметом ссуды не могут быть деньги, что отмечено в нормах ГК РФ. Оформляя ссуду, одна сторона получает а пользование определенную вещь или имущество. Соответственно, предметом договора могут выступать:

В законе отмечено, что предметом соглашения могут быть любые вещи, которые в процессе использования их ссудополучателем не теряют своих натуральных свойств. Такие вещи принято называть непотребляемыми — то есть, их натуральных свойств не становится меньше.

При этом на законодательном уровне оборот некоторых вещей в качестве предметов ссуды может быть ограничен. Подобное часто встречается, когда предметом ссуды выступают земельные участки и другие обособленные природные ресурсы.

Прекращение договора ссуды

Законом и договором предусматривается несколько оснований, по которым ссудные отношения между сторонами прекращаются. По инициативе ссудодателя соглашение прекращается в следующих случаях:

Договор может быть расторгнут и по инициативе ссудополучателя. Самое частое основание — не передача или несвоевременная передача имущества в безвозмездное пользование. Также отношения прекращаются, если использование вещи или имущества становится невозможным ввиду технической неисправности. И наконец, если ссудополучатель узнает о правах на имущество третьих лиц, он вправе заявить на досрочное расторжение договора.

Раскрытие понятия кредита (займа)

Кредит или займ подразумевают передачу в пользование определенной суммы денежных средств. В подавляющем большинстве случаев такое пользование является возмездным — сумма основного долга возвращается с процентами.

Кредит или займ могут быть беспроцентными, но этого они не становятся ссудой. Кредит с займом выдаются в денежной форме под проценты или без таковых.

Ссуда — выдача в пользование имущества в натуральном виде, и только бесплатно. Если вещь передается в пользование на платной основе, то в данном случае такие правоотношения называются арендой. Остальные особенности кредита:

Кредит часто путают с займом. В естественном толковании первое является частью второго. То есть, займ — нечто большее по смыслу, чем кредит. В финансовом сегменте действует основное разграничение. Кредиты и займы выдаются банками (кредитными организациями), а займы (микрозаймы) — микрофинансовыми организациями.

Чем ссуда отличается от займа и кредита

Займ — общее понятие, объединяющее все формы передачи денежных средств во временное пользование. Кредит можно назвать займом, и большой ошибкой это не будет считаться.

Если говорить о финансовом сегменте, то выдавать кредиты уполномочены только организации, имеющие лицензию Центрального Банка Российской Федерации. Если кредит выдается не банком, то речь в данном случае идет о займе.

Когда физическое лицо берет деньги в долг у физического лица, значит, одна сторона выдает другой стороне займ. По большинству признаков наблюдается сходство между займом и кредитом:

Соответственно, основное отличие заключается в том, что кредит с займом в подавляющем большинстве случаев имеют денежное выражение, и предполагают возмездный характер. Наоборот, ссуда — не может иметь денежное выражение, и выдается только в натуральной (вещественной) форме.

Источник

В чем главное различие финансовых понятий «кредит» и «заем»?

Юристы финансовой сферы пользуются терминами «заем» и «кредит» в несколько различных ситуациях. Финансовые организации всего мира выделяют два вида субъектов кредитно-денежных отношений:

Договор займа может заключаться между субъектами кредитно-денежных отношений с различными право-субъектными статусами. А договор кредитования может быть заключен исключительно между кредитными организациями, имеющими лицензию на ведение кредитной деятельности и заемщиками с любым право-субъектным статусом.

Что подразумевает понятие заем?

Займом юристы называют такие договорные обязательственные отношения, согласно которым заимодавец имеет возможность передать в собственность либо управление денежные средства, товары, иное имущество конкретному заемщику. При этом заемщик принимает на себя обязательства, в описанные договором займа сроки, вернуть заимодавцу равноценное количество денежных средств, товаров или имущества одного рода и качества.

Договора займа могут предполагать или не предполагать получение прибыли заимодавцем. Проще говоря, договор займа может быть:

Чаще всего договора займа заключаются письменно. Однако иногда для подтверждения устно заключенной договоренности о займе заемщиком (заимодавцу) может быть предоставлена расписка произвольной формы.

Сегодня в России наиболее востребованы займы следующих типов:

Условия договоров займа четко описывают сумму заемных денежных средств либо количество и качество передаваемого имущества. Также договора займа обязательно фиксируют: сроки действия договора, размер оплаты за пользование средствами (проценты), прочие дополнительные условия.

Важно:

Получая беспроцентный заем, резиденты РФ могут сталкиваться с определенными налоговыми последствиями. Налоговый Кодекс Российской Федерации признает сделки по беспроцентным видам займов контролируемыми государством, а также такими, которые должны соответствовать определенным налоговым последствиям.

Что подразумевает понятие кредит?

Кредитом финансисты называют такие отношения общественности, которые могут возникнуть между различными субъектами кредитно-денежных отношений и связываться со стоимостными движениями. Кредитные отношения возникают тогда, когда высвобождающийся излишек средств одного субъекта экономических отношений, востребован среди других субъектов (потенциальных заемщиков).

Ведущие мировые экономисты определяют понятие кредита, как разрешение заемщику воспользоваться на определенный период времени капиталом кредитора. Кредитные отношения необходимы кредитору для получения определенного пассивного дохода. А заемщику – для получения товаров или услуг, на которые не хватает средств.

Существует множество форм кредитных отношений:

В зависимости от условий кредитования финансисты выделяют кредитные отношения с положительными ставками процентов, нулевыми (беспроцентное кредитование) или отрицательными ставками. Также кредитные отношения могут быть товарными, денежными или смешанными по форме.

Наиболее востребованы в нашей стране кредитные отношения следующего типа:

Пять главных отличий займа от кредита

Понятия заем и кредит имеют ряд существенных отличий, пять из которых могут считаться основными или наиболее весомыми:

Наши ценности: Развитие и успех • Взаимоуважение и честность • Командный дух • Надежность и ответственность • Социальная активность

Источник