в чем плюс рассрочки
Разбираемся: в чем выгода рассрочки?
В чем выгода рассрочки для покупателя и магазина? Советы экспертов: как отличить рассрочку от потребительского кредита, как выгодно купить нужный товар без переплаты и оформления страховок
Предложения покупки в рассрочку товаров встречается везде: в цифровом супермаркете, ювелирном салоне, обувном отделе. Взять новый смартфон, шубу или зимние сапоги и платить за покупку частями – такой подход все чаще выбирают россияне. Экономисты прогнозируют падение реальных доходов населения, но при этом фиксируют рост потребительских кредитов и продаж в рассрочку. В чем выгода рассрочки для клиента и почему банки охотно участвуют в этой схеме? Обсудим это в нашей статье.
В этой статье мы разберем следующие темы:
Рассрочка или кредит?
Выбирая покупки с рассрочкой платежа, покупатель может стать клиентом банка. Странная на первый взгляд ситуация легко объяснима: банки заключают с магазинами договоры и предоставляют покупателям финансовые услуги. Чем же отличается договор рассрочки от кредитного и в чем выгоды всех участников сделки?
Начнем с того, что по договору потребительского кредитования, заключенному с банком, клиент получает деньги на определенный срок. Этот договор возмездный: заемщик платит проценты за пользование средствами. Оговорен и порядок расчетов: заемщик ежемесячно переводит банку часть основного долга и проценты.
На полученные кредитные средства клиент банка может сразу купить какие-либо вещи и стать их полноправным владельцем.
Если вы пропустите регулярный платеж, магазин вправе потребовать вернуть товар. Договор рассрочки не предусматривает процентов, однако полная стоимость товара может отличаться от розничного прайса.
Специфика рассрочки
Законодательство России объясняет суть рассрочки как сделку между продавцом и покупателем, в ходе которой покупатель вносит стоимость приобретенного товара частями.
Особенность рассрочки:
Рассрочку предоставляют магазины. Если договор заключается с банком (то есть, с кредитной структурой), то вам предлагают стандартное кредитование, отягощенное страховками. Далее мы рассмотрим выгоды каждого из участников такой сделки. 
Выгода рассрочки для покупателя
Основным параметром при выборе в пользу рассрочки является возможность оплачивать дорогостоящий товар частями, без переплаты, без процентов и дополнительных услуг.
Эта схема привлекательна для покупателей, которые имеют возможность выплачивать ежемесячно определенные суммы взносов. В отличие от банковских ссуд, рассрочка предоставляется на короткий период, и крупная покупка может серьезно «ударить» по бюджету семьи.
Рассрочкой пользуются также те, кому в банке отказали по причине плохой кредитной истории. В магазине не будут проверять ваш рейтинг, а в случае невыплаты долга подадут в суд и потребуют вернуть товар или его полную стоимость.
Еще одним плюсом рассрочки является скорость оформления. Как правило, сделка совершается в магазине в течение нескольких минут: покупателю предлагают заключить договор, внести первый платеж и сразу выдают товар.
В чем же выгода рассрочки для магазина?
Выгода рассрочки для банка и магазина
Наивно полагать, что магазины и банки продают нам в рассрочку без своего интереса. Выгоды магазина очевидны: он продает товар, хоть и с рассрочкой платежа, но получая сразу первый взнос и договор на выплату оставшейся части. Наценка остается продавцу, а если условия приобретения партии товара предполагают отсрочку расчетов с поставщиком, то магазин в хорошем «плюсе».
Если в этой схеме участвует банк, то он тоже не внакладе: магазин делится с ним прибылью (наценкой). Выгода рассрочки для банка очевидна: получает свои комиссионные от магазина и может заработать еще больше, продав клиенту страховку.
Почему иногда в рассрочку покупать выгоднее
Управление личными финансами – это техника, научиться которой может каждый. Принимая любое решение, нужно оценивать его всесторонне, ориентируясь на экономические и другие (нефинансовые) выгоды.
В каких же случаях выгодна рассрочка? Рассмотрим варианты:
Могут быть и другие ситуации, в которых рассрочка гораздо выгоднее покупки по факту или в кредит. В любом случае, при обоснованной или спонтанной покупке, мы рекомендуем читателям пользоваться только честной ценой продавца и отказываться от страховок, гарантий и других платных услуг.
Рассрочка — что это и как пользоваться
Во многих магазинах можно увидеть объявления: «Рассрочка 0-0-24», что означает 0% переплат, 0% первый взнос, 24 месяца срок или просто надпись на ценнике «возможна рассрочка». Давайте рассмотрим подобные предложения и дадим ответ: стоит ли ей пользоваться, какие реальные плюсы для покупателя существуют и не обманывают ли продавцы насчет выгодности таких предложений.
1. Что такое рассрочка простыми словами
Рассрочка очень напоминает обычный банковский кредит, но предоставляется без процентов и переплат. Это самое важное отличие. Кредит всегда даётся под какой-то процент.
Например, в магазине бытовой технике телевизор стоит 70 тыс.руб. На него возможна рассрочка по следующим правилам: 20 тыс.руб. первоначальный взнос, оставшиеся 50 тыс.руб. разбиваются равными платежами на срок 10 месяцев. Итого получается, что ежемесячный платеж 5 тыс.руб. Заманчивое предложение? Конечно! Если только этот же телевизор в интернет-магазине не стоит на 20% дешевле.
Купить в рассрочку можно почти все дорогостоящие товары: бытовая техника, гаджеты (телефоны, планшеты), автомобили, ювелирные изделия, мебель и т.д. Главное, чтобы магазин поддерживал эту услугу. Большинство интернет-магазинов не продают товары с беспроцентным кредитом, поскольку у них и так минимальные цены.
Интернет-магазины почти никогда не предоставляют рассрочки, поскольку у них самые низкие цены.
Стоит отметить, что по условием договора пока покупатель не выплатит всю сумму за товар, официально чек ему не даётся и владельцем товара является магазин.
2. Стоит ли брать рассрочку
«Беспроцентный кредит» — такое предложение звучит крайне заманчиво для покупателя. В российских реалиях из-за инфляции рублевые накопления теряют платёжеспособность каждый месяц.
В большинстве случаев магазины, которые предлагают товар в рассрочку немного завышают цены на свой товар. Например, если самая низкая цена в интернет-магазинах на конкретную модель телевизора 60 тыс. рублей, то обычный магазин выставит цену в 70 тыс. рублей.
Даже простые расчёты позволяют сделать выбор в пользу покупки товара через интернет-магазин за 60 тыс. рублей, поскольку второй магазин по сути продает товар на 17% дороже, пускай и с беспроцентным кредитом (хотя такая разница в цене по сути и будут годовыми процентами).
Поэтому в каждом конкретном случае покупатель должен решать самостоятельно о желания приобрести товар дороже, но зато в рассрочку без процентов. Если на текущей момент у покупателя отсутствует необходимая сумма средств, то такой подход более чем оправдан. Товаром хочется начать пользоваться как можно скорее и при этом переплата составит всего 15-25%.
Если вовремя не внести ежемесячный платёж, то согласно договору рассрочки магазин может подать иск в суд, что будет крайне не приятно для покупателя. Поэтому к платежам нужно относится серьезно и вносить ежемесячные платежи вовремя.
Альтернативные условия предлагают владельцам кредитных карт. Благодаря грейс-периоду можно покупать все что угодно (продукты, бензин, мебель и т.п.) без процентов на какой-то срок. Обычно он составляет 55-200 дней.
Лучшими кредитными картами являются:
3. Договор и условия по рассрочке
Каждый магазин придумывает свои условия по рассрочке. При этом законодательно эти условия никак не регулируются. Этот договор затрагивает лишь две стороны: продавца и покупателя. Они самостоятельно договариваются об условиях. Есть закон, который частично регулируют выплаты — статья 489 ГК РФ.
Рассрочка характеризуется следующими условиями:
Залогом в договоре купли/продажи выступает приобретаемый товар. Пока клиент не выплатит 100% суммы, официально владельцем товара будет магазин.
В некоторых договорах могут быть прописаны жесткие штрафы за просроченный ежемесячный платеж. Вплоть до изъятия товара без возврата выплаченной суммы.
После внесения последнего платежа по рассрочке стоит взять соответствующий документ (справку), который подтверждает это и хранить его у себя.
Договор рассрочки заключается при предъявлении паспорта и прописки. Однако некоторые магазины могут потребовать еще и справку с места работы, справку о доходах (2-НДФЛ).
Договор должен содержать обязательно следующую информацию:
4. Отличия рассрочки от кредита
Рассрочка не является кредитом в прямом смысле слова, хотя и имеет много чего общего. Перечислим по пунктам основные различия и нюансы.
Некоторые банки предлагают взять рассрочку через них. Однако по сути такой договор будет являться кредитом, но без процентов. Это покажется супер выгодно, если не знать того факта, что банк просто включил проценты в стоимость товара сразу. Выгода в этом случае сомнительна, поскольку товар изначально продаётся по завышенной цене. Разница и есть проценты, которые заплатит клиент, просто они «скрыты». Плюс к тому же Вам, возможно, навяжут какую-нибудь страховку.
5. Плюсы и минусы рассрочки
Смотрите также видео про «Рассрочка и кредит. В чем разница / Покупки в рассрочку и кредит»:
Что такое рассрочка
Возможность купить товар или оплатить услугу в рассрочку является популярной альтернативой потребительским целевым кредитам. Если вы решили оформить покупку таким образом, то из нашей статьи вы узнаете обо всех нюансах.
В некоторых городах России держателей Халвы – более 50% от числа жителей, а всего выдано свыше 7 млн карт рассрочки. О принципах работы, видах, преимуществах и недостатках беспроцентных займов расскажем в статье.
Суть рассрочки простыми словами
Механика рассрочки проста: цена покупки делится на равные части по количеству месяцев платежного периода, и заемщик не платит никакой комиссии.
Как работает рассрочка: пример
Рассмотрим, как может работать рассрочка. У Алины сломался холодильник. Накопленных денег на приобретение нового у девушки нет, до зарплаты ещё далеко, а отложить покупку невозможно – впереди лето.
Алина обратилась в банк за рассрочкой на сумму 50 000 рублей, и ей предложили два варианта:
Воспользоваться предложением магазина «0-0-24»:
Если Алина сделает выбор в пользу этого варианта, то ее график платежей будет выглядеть так:
Стоимость – 50 тысяч рублей
Платежный период – 24 месяца
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
Воспользоваться картой «Халва»:
Если Алина воспользуется картой «Халва» для оплаты у партнера, который предлагает платежный период 24 месяца, график платежей будет таким же, как в варианте «0-0-24».
Рассрочка на 10 месяцев по карте рассчитывается аналогично – сумма/количество месяцев. Условия прозрачны, переплата составит 0 рублей.
Стоимость – 50 тысяч рублей
Платежный период – 24 месяца
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
Принцип карты рассрочки
На рынке представлено несколько специализированных карт, принцип их работы приблизительно одинаковый. Разберем на примере «Халвы» от Совкомбанка.
При оформлении заявки банк одобряет клиенту лимит средств, которыми он может воспользоваться для оплаты товаров в беспроцентную рассрочку у партнеров карты. Со временем сумма может быть увеличена, если заемщик соблюдает необходимые условия.
Важно: каждая покупка по карте учитывается, как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты. Чтобы рассчитать общий ежемесячный платеж, нужно разобраться, из чего он состоит.
Например, если Алина сделает ещё одну покупку в отчетный период, то ежемесячная плата по карте увеличится, график платежей будет выглядеть так:
Сумма №1 – 50 тысяч рублей
Платежный период – 10 месяцев
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
Сумма №2 – 15 тысяч рублей
Платежный период – 5 месяцев
3 000
3 000
3 000
3 000
3 000
Общий ежемесячный платеж
8 000
8 000
8 000
8 000
8 000
5 000
5 000
5 000
По карте «Халва» можно получить беспроцентный период вне партнерской сети на 3 месяца, если подключить дополнительные опции «Халва.Десятка» + «Все и везде».
Карта является более функциональным банковским продуктом, чем просто беспроцентный заем. По ней можно получить дополнительную выгоду в виде кешбэка, процента на остаток средств, специальных условий по другим продуктам банка и акций от магазинов-партнеров.
Виды рассрочек
На российском рынке представлено несколько беспроцентных программ.
Этот вариант часто представлен в магазинах техники. Согласно условиям сделки, заемщик должен внести 10-20% от стоимости товара, остальную сумму он оплачивает частями.
Важно: в отличие от кредитов договорные отношения продавца и клиента, приобретающего товар в рассрочку, не регулируются Банком России. Если последует нарушение вашего соглашения, интересы придется защищать в судебном порядке, опираясь на Гражданский кодекс.
Такой беспроцентный кредит может содержать скрытую переплату из-за обязательного приобретения дополнительных товаров или услуг. В некоторых случаях скрытая переплата равна комиссии по потребительскому займу.
Наиболее простой, прозрачный и комфортный способ.
Некоторые кредитные карты предлагают специальную опцию беспроцентного кредитования в рамках партнерской сети. У этого варианта два недостатка:
В Совкомбанке представлена услуга беспроцентного автокредитования на 12, 18 и 24 месяца.
Некоторые частные сделки могут сопровождать распиской о выплате стоимости приобретаемого имущества частями. Эта практика широко распространена, споры по ней также подлежат рассмотрению в суде, где расписка будет являться официальным документом и доказательством.
Плюсы и минусы рассрочки
Преимущества
Недостатки
Главный плюс – отсутствие переплаты
Можно получить некрупные суммы
Иногда требуется первоначальный взнос
Для специализированных карт:
Ежемесячный платеж при небольшом периоде может быть высоким и не таким комфортным, как по программе кредитования
Некоторые банки взимают единоразовую комиссию при оформлении договора, она может быть выражена в приобретении дополнительных аксессуаров к технике или в денежной форме
Минимальный набор документов для оформления
Кому дают рассрочку
Стандартное требование банка к заемщику – платежеспособность. Это значит, клиент должен иметь постоянный официальный доход и положительную кредитную историю.
Условия в разных банках могут существенно отличаться друг от друга, уточнить информацию можно в офисе обслуживания или на официальном сайте кредитора.
Основные требования к заемщику:
Как оформить рассрочку
Взять рассрочку просто – требуется немного времени и наличие паспорта. В некоторых крупных торговых точках есть представители, которые заполняют заявку и направляют запрос в банк, обычно процесс занимает не больше 20 минут.
Оформить «Халву» можно любым удобным способом:
Карту можно получить курьером, указав адрес дома, офиса или другого удобного вам места.
Рассрочка vs. потребительский кредит: что выбрать
На желанные или непредвиденные покупки иногда не хватает денег — тогда можно занять их у банка. Но что выбрать: рассрочку или потребительский кредит? Вопрос сложнее, чем кажется. Разбираемся, какие плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.
Карты рассрочки
Сейчас карты рассрочки предлагают два банка: Совкомбанк (карта «Халва») и Хоум Кредит Банк (карта «Свобода»). Раньше свои карты рассрочки были также у Киви Банка и Альфа-Банка.
стоимость обслуживания — бесплатно;
срок рассрочки — до 36 месяцев (зависит от магазина);
лимит — до 350 тысяч ₽.
В магазинах-партнёрах рассрочка всегда бесплатная. Вне партнёрской сети можно оплачивать покупки своими деньгами либо оформить платную рассрочку на 2 месяца с комиссией: 290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц.
С картой «Халва» сотрудничают более 200 000 партнёров. Сумма каждой покупки делится на равные части (по количеству месяцев рассрочки у партнёра). Раз в месяц «части» по всем покупкам суммируются и выставляются единым платежом по рассрочке (дата выставления платежа равна дате оформления карты).
стоимость обслуживания — бесплатно;
срок рассрочки — в партнёрской сети: до 12 месяцев; вне партнёрской сети: до 51 дня;
лимит — до 290 тысяч ₽.
Со «Свободой» сотрудничают около 130 000 партнёров.
Большинство банков, рекламируя рассрочку, прикрывают ей по факту кредитные карты с долгим беспроцентным периодом.
Рассрочка — это, по сути, беспроцентный кредит. Долг выплачивается равными долями в течение срока платежа. Рассрочку можно погасить досрочно, тогда платежи будут пересчитаны исходя из оставшейся задолженности — сумма, которую нужно выплатить в итоге, не изменится из-за начисленных процентов (как это может произойти в случае досрочного погашения кредита).
Обычно беспроцентная рассрочка предоставляется в магазинах, кафе и других компаниях, заключивших партнёрское соглашение с банком. В этом главное отличие рассрочки от потребительских кредитов и кредитных карт.
Покупать с помощью карты рассрочки можно и не у партнёров банка, но в этом случае условия будут другими: например, по карте «Свобода» Хоум Кредит Банка рассрочка вне партнёрской сети составляет до 51 дня — это больше похоже на льготный период по кредитной карте. Карта «Халва» Совкомбанка предполагает два варианта: первый — покупки вне партнёрской сети клиент будет делать на свои сбережения, второй — платный (290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц с рассрочкой на 2 месяца).
Если клиент своевременно не вернул деньги или задержал ежемесячный платёж, то рассрочка превращается в кредит. Совкомбанк возьмёт 10% годовых, Хоум Кредит Банк — от 17,9% до 34,8% годовых.
Выводы
Главный плюс карты рассрочки — можно совершить крупную покупку, на которую не хватает собственных средств, не переплачивая за неё проценты по кредиту. При этом нужно иметь в виду ограничение по списку компаний-партнёров, где можно взять товар или оплатить услугу в рассрочку. Впрочем, список партнёров у обеих карт достаточно велик, чтобы можно было выбрать подходящий вариант.
Чтобы найти выгодный вариант, лучше сравнивать цены на аналогичные товары у партнёров и непартнёров карты. Также есть смысл уточнять, действует ли карта рассрочки на товары по акции с сохранением скидки.
При оформлении рассрочки продавцы могут предложить оформить страховку на случай, если клиент не сможет своевременно платить, заболев или потеряв работу. Напомним, что по закону о защите прав потребителей такая страховка необязательна. Отказаться от нее, по идее, можно без последствий. Или можно оформить (если переживаете, что иначе банк откажет в рассрочке), а потом воспользоваться законным периодом охлаждения — он составляет 14 дней с момента оформления договора. В течение этих двух недель клиент может отказаться от страховки без штрафов и прочих санкций и вернуть за неё деньги (за вычетом тех дней, когда полис действовал).
Когда стоит оформлять рассрочку
На товары, которые есть в магазинах-партнёрах . Если товар, который вам нужен, продаётся у партнёра банка по выгодной цене (или хотя бы не завышенной), то его лучше купить в рассрочку и не переплачивать проценты.
Если нужно сформировать кредитную историю. Кредитные бюро считают рассрочку кредитом, поэтому её дисциплинированное погашение повысит кредитный рейтинг. Если у вас « пустая » кредитная история, а вы собираетесь брать большой кредит — например, ипотеку, — то можно взять какой-нибудь товар в рассрочку. Но не забывайте, что несвоевременное погашение или просрочки платежей будут снижать кредитный рейтинг.
Узнать свой кредитный рейтинг
Чтобы зарабатывать на кредите : свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а покупки оплачивать с помощью карты рассрочки там, где это возможно. После получения зарплаты долг по карте можно погасить, а остатки перевести в доходные счета.
Потребительские кредиты
Потребительский кредит редко выдаётся наличными, в основном банк перечисляет сумму на специально оформленную карту, откуда при желании можно снять деньги без комиссии. Такой кредит не требует первоначального взноса и обеспечения. Но в отличие от рассрочки, банк начисляет проценты за использование кредита.
Вот какие предложения по кредитам есть в крупнейших российских банках.