в чем опасность микрофинансовых организаций
Микрокредит, или в чем основная опасность микрозаймов
Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной потребителями. На автобусных остановках, в людных переулках, повсеместно расплодились МФО. Иногда можно наблюдать картину, как в очереди на займ сидят несколько человек. Для финансово грамотного человека микрозайм это не выход.
Снижайте риски при займе:
Вы можете обратиться в несколько МФО и сравнить условия займов. Вы можете посмотреть заверенную копию свидетельства о регистрации МФО в ЦБ РФ. Мало кто знает, что по закону у вас есть 5 дней для изучения договора по микрозайму, никто не может заставить подписывать договор сразу.
Электронная подпись. Многие уверенны, что если они не подписывали договор собственной рукой и брали займ онлайн, то и договор не действителен. Это не так, электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и договор займа, подписанный собственной рукой. Как дают микрозаймы онлайн через интернет: вы выбираете сроки займа, сумму, регистрируетесь на сайте МФО. Если вам одобрили займ на определенных условиях, вы должны подписать электронный договор с микрофинансовой компанией, можете назвать это онлайн договором микрозайма. Это происходит следующим образом:
— МФО высылает вам онлайн договор микрозайма, который подписан микрофинансовой компанией, теперь подпись нужно поставить только вам;
— Высылается SMS сообщение со специальным индивидуальным кодом на ваш номер телефона;
— Вы внимательно читаете договор микрозайма и в случае согласия подписываете его, указав код в специальном окошечке на сайте МФО. Сразу после подписания договора, нужная сумма должна поступить вам на банковский счет, карту или платежную систему, зависит от того какой способ получения вы выбрали.
В чем опасность пролонгирования займа. Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему. Большинство МФО идут на встречу всем, кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре. Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты. Вы можете продлевать займ хоть несколько лет. По сути, для МФО это сверхприбыль и вы сами идете на это. Конечно, это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.
После полной выплаты микрозайма, не забудьте взять справку о полном погашении кредита, это обезопасит вас от будущих разногласий.
Штрафы (пени) по просроченному займу. Штрафные проценты МФО применят только в случае просрочки платежа по займу. Все нормы нового закона о микрозаймах, не имеют обратной силы. То есть распространяются исключительно на договора, заключенные после даты изменения правил предоставления денег в долг. Учитывая все новшества, предусмотренные Федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018 года, можно выделить три периода:
1. Микрозаймы, оформленные с 28 января 2019 по 1 июля 2019 года. Относительно переплаты внедрено два ограничения:
— Ежедневная ставка не может превышать 1,5% в день;
2. Займы, полученные с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:
— Ставка – не более 1,0% в сутки;
— Переплата не может превышать 2-кратного объема взятой в микрофинансовой организации (МФО) суммы.
3. Микрозаймы, оформленные после 1 января 2020 года:
— Предельная ставка остается на уровне 1,0% в день;
— Максимальная переплата относительно изначального долга – не более 1,5-кратного размера.
Важный нюанс – все вышеуказанные переплаты относительно основной суммы займа включают в себя не только проценты за пользование деньгами МФО, как это было ранее, но и неустойку. То есть рассматриваемые долговые обязательства располагают четким ограничением.
Польза микрозайма. Есть категория людей, которая берет микрозаймы с целью исправления кредитной истории. Так как все МФО посылает сведения в бюро кредитных историй (БКИ), то выплаченный займ без просрочек служит на благо кредитной истории. Как правило, таким людям нужно либо исправить, либо завести положительную кредитную историю. Например, они хотят взять квартиру в ипотеку, но без кредитной истории банки опасаются связываться с заемщиком. Тут может выручить серия микрозаймов.
Микрозаймы: в чём опасность и какие есть альтернативы
Многие считают микрозаймы палочкой-выручалочкой, которая спасёт, если не хватает денег до зарплаты и нет сбережений. Другие уверены, что это верный путь в долговую яму. Рассказываем, что такое микрозаймы, кто их выдаёт, на каких условиях и в чём опасность таких кредитов.
Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, а занять негде. Для таких случаев лучше иметь в запасе кредитную карту с длинным льготным периодом. Например, по карте МТС Cashback он составляет 111 дней, а за покупки начисляется кэшбэк — до 5% в некоторых популярных категориях.
Что такое микрозаймы?
Микрозаём — это кредит на небольшую сумму на непродолжительный срок, он же Payday Loans (PDL), или посуточная ссуда. Такой кредит часто называют «деньги до зарплаты». Особенности:
Изначально микрозаймы создавались под нужды малого бизнеса. Предпринимателям нужны были срочно деньги на короткий срок, а кредиты в банке оформляли не быстро. Но простоты получения денег услуга стала популярной и среди рядовых граждан.
Почему не стоит злоупотреблять
доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого.
Простая математика: вы берёте 50 000 рублей на один месяц. Ставка — 1% в сутки, но за месяц это уже 30%, а за год — 365%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы. При том что банковский кредит можно взять под гораздо более демократичные 10–20% годовых.
Почему же люди продолжают брать микрозаймы? Чаще всего — от безнадёги или низкого уровня финансовой грамотности. Обычно в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказывают банки, те, кто не умеет планировать свой бюджет и делать сбережения, а также любители азартных игр и другие сомнительные заёмщики. Большой размер процентной ставки объясняется высокой степенью риска кредитора. Высокая ставка позволяет МФО не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.
Кто выдаёт микрозаймы?
Посуточные ссуды выдают микрофинансовые организации (МФО). Они должны иметь разрешение на деятельность, выданное Банком России, и состоять в специальном государственном реестре.
Что учесть перед оформлением микрозайма
Что нужно знать о процентах и неустойке
Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие дополнительные услуги, не может быть больше полуторакратной суммы микрозайма. Если вы взяли 30 000 рублей, вернуть потребуется не более 45 000 (30 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 15 000 рублей.
Если вы берёте 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный заём. Он создан Банком России специально для МФО. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы спецзайма, то есть 3 000 рублей. Дневной платёж — максимум 200 рублей. Неустойка по спецзайму составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день задержки.
Предположим, вы берёте 10 000 рублей на один день, при своевременной выплате долга отдадите 10 200 рублей.
Какие есть альтернативы микрозаймам?
Конечно, идеальный вариант — заранее подготовиться к ситуациям, когда деньги нужны срочно. Для этого нужно сформировать финансовую подушку или хотя бы иметь небольшую сумму денег «про запас». Другой вариант — попробовать занять деньги у друзей или родных. Если такой возможности нет и без кредита никак, то для начала стоит обратиться не в МФО, а в банк — за нецелевым кредитом. Такие займы при наличии нормальной кредитной истории можно оформить буквально за 30 минут, а условия будут гораздо выгоднее для заёмщика.
Ещё одно универсальное решение — кредитная карта с длинным льготным периодом. При грамотном её использовании можно не платить проценты, а иногда — даже получать кэшбэк за операции с карты. Например, у карты МТС Cashback льготный период — целых 111 дней.
8 случаев, когда опасно брать кредит в МФО
Микрофинансовые организации стали новым злом. По телевизору показывают сюжеты о том, как у граждан отнимают квартиры или другим способом обманывают их. Во многих странах мира регуляторы борются с недобросовестными практиками таких кредиторов. Тем временем люди продолжают брать там деньги: например, накануне 8 марта российские мужчины взяли в кредит в МФО 2 миллиарда ₽. Хотя есть ряд случаев, когда брать такие займы не стоит.
1. Вы не прочитали договор
Это главная причина всех проблем. Иногда заёмщики хотят быстрее получить деньги, иногда их торопят, чтобы они быстрее поставили подпись. Сотрудник МФО может не расписывать все условия займа, но наверняка сделает акцент на его преимуществах.
Не спешите. Лучше заранее ознакомьтесь с условиями кредитования на официальном сайте микрокредитной организации. Если у вас есть вопросы — задайте их специалисту или независимому эксперту. Перед подписанием договора обязательно прочитайте его. Не позволяйте в последний момент подложить туда дополнительные листы, которые вы не изучили. В расследовании «Медузы» приводятся случаи, когда в МФО заёмщики подписывали закладную на квартиру и даже не подозревали об этом. Будьте предельно внимательны с каждой страницей договора. Если есть какие-то сомнения, лучше откажитесь от его подписания.
2. У вас просят квартиру
По закону МФО имеют право просить в качестве залога квартиру. Но вместо этого некоторые недобросовестные кредиторы подсовывают другие документы, сообщал в письме Центральный банк:
соглашение о предоставлении отступного;
договор купли-продажи недвижимости;
договор дарения недвижимости.
Согласно документу, в таком случае рекомендуется использовать договор залога недвижимого имущества, то есть ипотеку, а не что-то другое. Помните, что если вы готовы рискнуть недвижимостью, то вы можете оформить залоговый кредит в банке. Только ставка там будет значительно ниже: например, по данным Центрального банка за первый квартал 2019 года, среднерыночная ставка в МФО по кредитам с обеспечением в виде залога составила почти 78% годовых, в то время как банки выдавали нецелевые кредиты сроком до года под 12 – 30% в зависимости от суммы. Без обеспечения, в зависимости от срока кредита, ставка в МФО варьировалась от 33 до 547%.
Могут ли единственное жильё забрать в счёт погашения долга?
«Если единственное жилое помещение — предмет залога по потребительскому (нецелевому) кредиту, то обратить взыскание на него крайне проблематично, — говорит руководитель департамента качества НЮС “Амулекс” Нурида Ибрагимова. — Статья 78 ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” предусматривает обращение взыскания на единственное жилое помещение лишь в случае, когда заём предоставлялся для приобретения (строительства, ремонта) именно этого жилья, и именно это жильё является предметом залога». По словам Ибрагимовой, разъяснения о невозможности обращения взыскания на единственное жильё — предмет залога по потребительскому кредиту — излагались в определении Конституционного Суда РФ (от 17 января 2012 г. N 13-О-О), однако практика судов общей юрисдикции по этому вопросу неоднозначная: имеются решения, удовлетворяющие требования о взыскании имущества — единственного жилья по нецелевым займам.
3. У вас нет реального плана возврата денег
Прежде чем подписывать кредитный договор, трезво оцените возможность вернуть взятые деньги. Есть ли у вас постоянные источники дохода? Достаточно ли их для возврата долга, так, чтобы у вас ещё остались средства на жизнь? Что вы будете делать и куда сможете обратиться, если денег нет, но нужно вносить очередной платёж? Не полагайтесь на удачу. Не можете вернуть деньги — не берите их взаймы, а тем более под высокий процент.
4. У вас нет подушки безопасности
Есть ли у вас резервный фонд на случай, если у вас по какой-то причине не будет источника доходов или он сократится? Финансовые советники рекомендуют откладывать в «подушку безопасности» примерно 10% своего дохода. Резервный фонд, вклад в банке, ценные бумаги и другие активы — хорошая гарантия того, что вы сможете расплатиться с МФО. С другой стороны, возможно, если бы он у вас был, то вообще не потребовалось бы обращаться за кредитом.
5. У вас в планах ипотека
Директор по маркетингу и коммуникациям Объединённого Кредитного Бюро Екатерина Котова рассказала Сравни.ру, что микрозаймы в кредитной истории — не самая лучшая стратегия в случае, если вы планируете в перспективе взять крупный кредит в банке. «Банки при выдаче крупных займов, особенно ипотечных, смотрят, есть ли у заёмщика займы в МФО. Это может говорить о том, что платёжная дисциплина у него не на высоте. Иногда наличие займов в МФО может быть причиной для отказа банка, хотя кредитная организация вам эту причину не озвучит», — согласилась независимый финансовый советник Екатерина Голубева.
6. Кредит нужен на большой срок
Может быть допустимо занять в МФО на достаточно короткий срок — от нескольких дней до месяца, — и то, если вы уверены, что сможете потом закрыть этот «кассовый разрыв». (При этом нужно понимать, что именно по коротким кредитам на небольшие суммы годовая ставка на самом деле самая высокая: в среднем 547% она составила в начале 2019 года по кредитам на срок до 30 дней и сумму до 30 тысяч ₽.)
Но если брать кредит на более долгий срок, итоговая переплата может быть сумасшедшей. Не забывайте, что МФО часто указывают ставку кредита за день (а иногда указывают и годовую, но, скажем, более мелким шрифтом). Например, 0,5% в день. За год получается 182,5%.
7. Вы допускали просрочки в прошлом
МФО выдают займы на небольшие суммы, но за счёт просрочки они легко превращаются в сотни тысяч рублей. Если прежде вы допускали просрочки в платеже на срок от нескольких недель, то лучше не рисковать и не брать новый кредит. Рискуете ещё больше испортить кредитную историю и создать себе новые проблемы.
8. Вы не искали альтернативу
Услуги МФО стоят дорого. Попробуйте сэкономить. Самое простое — спросить у близких. Они не попросят процентов (а даже если и попросят, то явно не в таких масштабах). Следующий круг — друзья, коллеги. Если вам нужны деньги на покупку в магазине и возможности ждать, когда удастся на неё накопить, нет, попробуйте оформить карту рассрочки или кредитную карту с льготным периодом, в который не начисляются проценты.
Микрофинансовые мифы: к каким последствиям они могут привести?
В последнее время многие говорят о том, что уровень финансовой грамотности россиян растет. Это происходит благодаря активной работе как Банка России, так и компаний-кредиторов, которые работают в России. Однако так уж сложилось, что и странных заблуждений о микрофинансовом рынке все равно хватает. Оставив за скобками самое распространенное суждение — об астрономических процентах и фантастической прибыли МФО, поговорим о других, более неожиданных «экспертных мнениях». Многие из них весьма далеки от реальности.
Миф 1: МФО начисляют сложные проценты, которых заемщик не видит и которые продолжают расти даже после погашения займа.
В действительности деятельность всех официальных МФО регулируется действующим законодательством, в частности федеральными законами «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)». Законодательно прописаны и максимальная процентная ставка (не выше 1% в день), и максимальный размер выплат с учетом штрафов и пеней (он не должен превышать сумму предоставленного займа более чем в 1,5 раза). Существует также требование к прозрачности оферты, то есть предложение МФО должно быть прозрачно и понятно потребителю. В случае если эти требования нарушаются, компании выносится предписание, а неоднократные проступки влекут за собой исключение из реестра микрофинансовых организаций, что, по сути, равносильно запрету на ведение бизнеса. Поэтому легальные компании никогда не станут играться с непонятными процентами. Это чревато большими рисками для них самих.
Миф 2: МФО специально мешают платить вовремя, чтобы потом требовать гигантские проценты.
Еще одна выдумка, с помощью которой микрофинансисты якобы наживаются на доверчивых гражданах. На самом деле любую финансовую компанию больше всего радует заем, который погасили точно в срок, желательно оставив после этого положительный отзыв в Интернете. Рынок кредитования насыщен, конкуренция велика, и ни одна компания не захочет портить себе репутацию.
Откуда в таком случае берутся рассказы о кредиторах, которые внезапно исчезают и не выходят на связь, чтобы затем появиться с требованием вернуть колоссальный долг? К подобным ухищрениям могут прибегать нелегальные кредиторы. Они не состоят в реестре Банка России и действуют на свой страх и риск. Занимать деньги у них крайне не рекомендуется.
Миф 3: МФО раздают деньги всем подряд и могут вообще забыть про должника, особенно если он сменит номер телефона.
Очевидно, что этот миф противоречит двум предыдущим: компании, которые были готовы идти на обман ради получения сомнительной прибыли, вдруг оказываются небывалыми альтруистами. Логики здесь никакой нет, на то это и мифы. Зато есть интерес недобросовестных «юридических компаний», которые рекламируют свои услуги по избавлению от долгов. Тем самым они пытаются убедить людей в том, что не платить за взятые ранее кредиты или займы правильно. А если все же возникнут какие-то проблемы, их легко решит добрый «юрист».
Требования к клиентам у МФО и правда весьма лояльны: получить заем могут в том числе и те люди, которым банки отказываются выдавать кредиты. Однако это не значит, что микрофинансовые организации удовлетворяют все заявки без разбора. Каждый запрос оценивается скоринговой системой, и у серьезных компаний она настроена грамотно. Поэтому и доля дефолтов не превышает 10% от выданных займов. И конечно, все задолженности фиксируются, а процедура взыскания отлажена до автоматизма, начиная от напоминаний погасить образовавшуюся задолженность и заканчивая передачей дела в суд.
Игнорировать имеющиеся долги ни в коем случае нельзя. Тем более все просрочки фиксируются не только микрофинансовыми организациями, но и бюро кредитных историй. Человеку с испорченной кредитной историей будет гораздо сложнее воспользоваться кредитами и займами в будущем.
Миф 4: при заполнении заявки на заем нужно указать ошибочные сведения о себе, так как после получения денег это избавит заемщика от ответственности.
Прежде всего, искажая данные, человек значительно снижает свои шансы на получение займа. Если скоринговая система все же пропустит подобную заявку, это ни в коей мере не освобождает клиента от обязательств перед финансовой компанией.
Живучесть этого мифа также во многом связана с мнимым могуществом юристов, помогающих разобраться с просроченными долгами. Те пытаются найти ошибки в договоре займа, чтобы признать его недействительным. Но поскольку именно заемщик несет ответственность за достоверность указанных о себе сведений, а договоры составляются профессионалами, то оспорить их вряд ли удастся. В итоге заемщик не только должен погасить заем, но и вынужден оплачивать малоэффективные услуги юристов-раздолжителей.
Миф 5: МФО очень боятся юристов и силовиков и не рискуют взыскивать с них долги.
Зачастую, по статистике, доля юристов и представителей силовых структур среди клиентов МФО выше, чем можно предположить на первый взгляд. Это свидетельствует о том, что при заполнении заявки некоторые люди намеренно приписывают себе «нужные» профессии. Однако на практике это не дает никаких преимуществ. Статус судьи, прокурора или полицейского не освобождает от обязательств по взятым займам и кредитам. Напротив, законник или страж правопорядка должен дорожить честью мундира, если действительно является тем, за кого себя выдает.
Миф 6: обратившись в МФО, можно узнать о кредитной истории другого человека, например родственника, и потребовать больше не выдавать ему займы.
Кредитная история является конфиденциальной информацией, поэтому компании не станут разглашать ее третьим лицам, даже если это родственники.
К сожалению, бывают ситуации, когда кто-либо берет кредит или заем, а другие члены семьи против. Но если человек является совершеннолетним, дееспособным, ранее не допускал серьезных просрочек и не имеет текущей высокой задолженности, то он имеет все шансы получить заем. Оснований для отказа у МФО нет, и просьбы «не давать денег» нерадивому родственнику они тоже не фиксируют. Ситуацию нужно решать внутри семьи.
Пока в России лишь обсуждается законопроект, который позволит заемщикам наложить запрет на выдачу кредитов и займов самим себе. По замыслу, это позволит избежать ситуаций, когда на имя человека деньги берут мошенники. Однако число таких казусов составляет менее долей процента. В конце концов, финансовые организации менее всего заинтересованы в том, чтобы выдавать средства мошенникам. Ведь в этом случае главным пострадавшим оказывается даже не человек, на чье имя оформлен фиктивный заем, а компания, которая несет финансовый ущерб.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
«Не стоит демонизировать МФО». ЦБ рассказал о выгодах и новых ограничениях по микрозаймам
Пока депутаты то и дело предлагают закрыть все микрофинансовые организации, Банк России настаивает на том, что они полезны для людей и бизнеса. В интервью зампред ЦБ Владимир Чистюхин попросил «не демонизировать» МФО, хотя и согласился, что над имиджем микрофинансистов нужно работать.
Чем хороши МФО
По его словам, микрофинансовые организации (МФО) — это выход для бизнесменов, которых оттолкнули банки, для людей, которым хотят занять деньги до зарплаты. Есть ниши, в которых МФО себя очень хорошо зарекомендовали (цитата «Российской газеты»):
Например, в выдаче займов малому и среднему бизнесу под очень низкие процентные ставки от 4% за счёт государственных программ субсидирования. (….) Широкая аудитория вряд ли об этом знает
Чистюхин рассказал, какую пользу приносят МФО. Фото: old.cbr.ru
Чтобы получить льготный кредит, начинающие бизнесмены обращаются именно в микрофинансовые организации (МФО), а не в банки. Кредитные организации предпочитают финансировать крупные, крепко стоящие на ногах компании.
Чистюхин не отрицает, что у микрофинансистов плохой имидж, в том числе из-за высокой ставки по микрозаймам. Поэтому Банк России предложил уменьшить максимальную ставку с 1% до 0,8% в сутки, о чём мы писали ранее. Максимальный размер переплаты сократится со 150% до 130%.
Зампред ЦБ также заметил, что микрофинансистам часто «приписывают грехи нелегальных кредиторов, к которым МФО никакого отношения не имеют». То же самое касается грубых методов взыскания. Чаще всего этим грешат «чёрные» коллекторы, не связанные с легальными микрофинансовыми компаниями.
Летом 2021 года Госдума приняла закон, вводящий уголовную ответственность для нелегальных кредиторов. Теперь Банк России разрабатывает аналогичный документ для «чёрных» коллекторов.