в чем нас обманывают банки

Как обманывают банки: основные уловки и методы борьбы с ними

Наверное, не осталось ни одного человека в нашей стране, который бы не пользовался каким-нибудь банковским продуктом. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.

За последнее время я написала множество статей на банковскую и финансовую тематику. И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше и больше клиентов. Сегодня разбираем, как обманывают банки и как с этим явлением бороться.

К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле этого слова назвать обманом или разводом. Банки наказывают нас рублем за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломить сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.

Мы давно уже живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?

Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяю вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст ввести в заблуждение или обмануть.

Непогашенная карта

Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?

Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать. Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.

Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.

Овердрафт – это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.

Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.

Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

Непогашенный кредит

Вы взяли в банке кредит и добросовестно его погашаете каждый месяц. Наконец, настала долгожданная дата, вы внесли последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и благополучно забыли об этом через пару месяцев.

Вполне жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями за несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.

Особое внимание обратите на этот момент, если вы досрочно погашаете долг. Вам нужно запросить в банке остаток долга. Сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен рублей, которые потом превратятся в тысячи.

Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить свою кредитную историю? После того как вы погасили кредит, обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности.

Беспроцентный кредит в магазине

Абсолютно неправильно его называют рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” всего лишь маркетинговый ход, чтобы зацепить клиента. Если еще не читали про рассрочку в торговых сетях с участием банков, то коротко напомню, о чем речь.

Вы видите в магазине заманчивое предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО. Если при обращении к продавцу, он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.

Вы оформляете кредитный договор, в котором, в том числе, прописываются и проценты. Но здесь хочу успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец дает банку на стоимость товара. Вам он ее не даст. Получается, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.

Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 20 000 руб. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 20 000 руб. Это, если вы внимательно прочитаете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное СМС-информирование и др.

Мой единственный в жизни кредит – это на покупку телефона. Торговая сеть DNS объявила о рассрочке. Я решила взять более современную модель. Кредитором оказался Почта Банк.

При оформлении договора мне составили график платежей, который я посмотрела до подписания. Сумма к погашению значилась больше, чем стоимость телефона. Оказывается туда включили страховку. Я отказалась от нее. Представитель банка уверяла, что тогда кредит не одобрят. В таком случае я стала прощаться. Видя, что клиент уходит, мне выдали кредит безо всякой страховки и прочих переплат.

Подключение дополнительных услуг

Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

Самой распространенной услугой является страхование. Об этом я много писала и не только я. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу. Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?

И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.

Разрешенный овердрафт

Чуть выше в статье я говорила о техническом или неразрешенном овердрафте. Но есть еще и разрешенный. Он подключается только с согласия клиента. Означает то же самое, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам в долг. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.

Часто такая услуга тоже включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (потому что не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т. д.

Если овердрафт вам не нужен, так откажитесь от него при подписании документов. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.

Льготный период по кредитке

У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. Как правильно рассчитать этот период? Возможны 3 способа:

У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.

Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.

Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

Заключение

Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг – это внимательно читать договор. Такая простая процедура может оградить нас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники еще и обязаны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Не поддавайтесь.

Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются прорехами в законодательстве, чтобы дурить людей. Возьмите, к примеру, ту же самую коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, который заинтересован в развитии производства в стране и повышении благосостояния ее граждан.

Куда обращаться, если банк вас обманывает? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Желаю, чтобы вы никогда не воспользовались этим советом. А что для этого надо? Правильно, читать договор.

Источник

10 банковских маркетинговых уловок, хитростей и обманов

Пока движется разработка совершенно новой версии нашего продукта, которая никого не оставит равнодушным — мы продолжаем серию постов про банковские обманы и хитрости. Наш предыдущий пост оказался довольно успешным, поэтому мы решили написать еще один.

Желание сделать бизнес еще более прибыльным и максимально безрисковым толкает кредитора на такие хитроумные финансовые изыски, которые по своей природе призваны опустошать кошельки доверчивых и невнимательных заемщиков. На какие уловки чаще всего идут банки, и как не попасться в коварные сети — об этом читайте ниже.

1. Добровольно-принудительное страхование

Для ипотечного кредитования страхование жизни и трудоспособности заемщика является обязательным требованием. Но нередко банки, дабы снизить свои риски и хорошо заработать, навязывают клиенту страхование и в случае обычного потребительского кредитования.

Реальное кредитное индивидуальное предложение Альфа-Банка для физического лица.
Предлагаемая сумма кредита — 508500 руб (по ней выплачиваете проценты), 447800 руб (фактически получаете на руки)

Жирным выделено то, что клиент видит как предложение:

Клиент, обратившийся в банк по индивидуальному предложению, узнает о наличии страховки в самый последний момент уже перед подписанием договора. Все это время банк будет убеждать вас, что вы берете сумму N под процент X, на деле сумма кредита будет другая, а считать ставку нужно исходя из того, сколько вы получаете на руки.
Таким образом, помимо и без того немалых процентов банка, выливающихся в солидную переплату за три года, клиент должен будет просто так отдать еще плюс 59800 рублей (271300-211500 руб). Простым подсчетом реальная процентная ставка превращается из 23,90% во вполне себе «рисковые» 33,70%.

2. Не до конца погашенный кредит

Причин, почему образуется задолженность может быть множество. Например, вы погасили кредит раньше того дня, когда была начислена комиссия за пользование кредитом. На начальном этапе это копейки, которые через время вырастут в приличную сумму. Причем, руководствуясь положением о 3-годичной исковой давности, недобросовестные банки напоминают вам о долге лишь спустя 1,5-2,5 года… чтобы успело накопиться побольше штрафных денег.

3. Овердрафт

Фактически, это возможность снять с карты больше средств, чем на ней имеется. Очень часто банк подключает эту опцию в довесок к предоставленным вам услугам и причем без вашего ведома. Предложение, конечно, заманчивое, если не обращать внимание на нещадно высокие проценты по тому самому «избытку», который вы сняли. Уйти же в минус очень легко — достаточно просто снять в банкомате с дебетовой карты сумму всего на 50 рублей большую лимита.

4. Обслуживание старой ненужной карты

Карта больше не нужна и вы ее просто выкинули? Но для банка она все еще активна, а значит на нее начисляются различные комиссии, которые опять же накапливаются в приличные суммы…

5. Слишком выгодные предложения

Изображение с сайта tcsbank.ru

В описании преимуществ сотрудничества банк, как правило, указывает наименьшие из теоретически возможных процентов и наивысшую (опять же чисто теоретически) кредитную сумму. При этом получить даже в десять раз меньшие деньги под проценты в разы большие — крайне сложно. Для этого придется предложить идеальную кредитную историю, выписку с работы с впечатляющими размерами зарплаты, заручиться поддержкой солидных поручителей и прочее. И даже всего этого априори будет недостаточно — просто потому, что банку не интересно работать с малой выгодой для себя.

6. Комиссии при утрате карты

Многие банки нещадны в отношении клиентов, потерявших их кредитную карту. За ее блокировку и перевыпуск вам придется выплатить штраф, и иногда очень и очень немалый.

7. Беспроцентный кредит под большие проценты

изображение сайта ezaem.ru

Кредит, предлагаемый под «нулевой процент», кажется еще более замечательным и нужным. Однако интерес к нему может быстро пропасть, если клиент узнает, что проценты все же платить придется.

8. Запрет на досрочное погашение кредита

Согласно законодательству РФ, банки не имеют права ограничивать потребителя, берущего кредит на личные нужды, в желании возвратить средства ранее договорного срока. Но для этого клиент обязан уведомить банк о своем намерении, как минимум, за 30 дней.

Зная об этом, банки стремятся подать ситуацию под другим углом и меняют формулировку «штраф» на что-то вроде «вознаграждение банка». Но перемена понятий сути дела не меняет, а потому заемщик имеет полное право обратиться за помощью в суд. Только не забудьте до этого времени сохранить все чеки и квитанции.

Если же речь идет о предпринимателе, который планирует на деньги банка развивать свой бизнес, то здесь все подобные нюансы определяются договором.

9. Реклама и ничего личного

Изображение с сайта mvideo.ru: прямо сейчас на главной странице сайта

Сегодня многие торговые центры предлагают взять товар в кредит, но без переплат. Суть подобных предложений состоит в том, что магазин дает клиенту скидку на товар, которая сводит на нет начисляемые впоследствии по займу банком-партнером проценты. То есть вы приобретаете товар фактически в рассрочку. Но не стоит забывать про всю ту же страховку. Плюс ассортимент продукции, которую можно приобрести на таких условиях, обычно ограничен.

На деле: кредит выдается со страховкой под 30-35% годовых, в случае если вы захотите кредит без страховки — 99% отказ.

Подобные варианты существуют у сетей М.Видео, Техносила, Юлмарт и других. В некоторых случаях, процентная ставка по таким кредитам формируется самим менеджером, от этого зависит их премия. Менеджер банка в магазине выполняет роль продажника, который, оцениваясь на своих субъективных представлениях, предлагает вам кредит на тех или иных условиях. Чем более невыгодным для вас будет кредит — тем больше заработает менеджер. В розничных сетях выгодных кредитов не бывает.

10. Изменение процентных ставок и условий кредитования

Если вы заключаете договор на получение кредита под фиксированную процентную ставку, то размеры процентов для вас должны будут оставаться неизменными на протяжении всего срока выплаты кредита. И если даже по договору подобное изменение возможно, то на помощь придет другой закон — «О защите прав потребителей». Он сводит на нет соглашения, которые прямо или косвенно нарушают права покупателя товаров или услуг.

Источник

Эксперты рассказали, как банки и МФО обманывают россиян

Миллионы россиян ежегодно берут кредиты, чтобы приобрести желаемую вещь. Это может быть дом, машина, квартира и телефон. Однако возможность быстро получить желаемое может обернуться плохими последствиями, если человек подписывает кредитный договор с микрофинансовой организацией. Порой в документе прописываются существенные условия, которым заемщик не придает большое внимание или вовсе не читает их. По итогу человек сталкивается с неожиданными сюрпризами, когда приходится отдавать взятую сумму.

Что делать, если вы не в состоянии выплачивать кредит? Какие права имеет заемщик? Как чаще всего банки обманывают своих клиентов? Можно ли уменьшить проценты по кредиту? Какое имущество могут забрать у должников? На эти вопросы ответили эксперты во время онлайн-эфира на тему «Как не попасть в кредитное рабство?». Мероприятия прошло в пресс-центре Медиагруппы «Патриот». Для тех, кто пропустил трансляцию, Федеральное агентство новостей подготовило ее небольшой обзор.

Запретить кредиты молодым

Член Общественной палаты Ленинградской области Владимир Петров считает, что в России существует проблема закредитованности населения. Он уточнил, что, по некоторым источникам, половина россиян в возрасте до 35 лет имеет кредиты. Общая сумма взятых заемщиками средств находится в пределах 13 трлн рублей. Эксперт советует молодым людям сейчас особенно внимательно подходить к вопросу взятия кредитов.

«Людям стоит задуматься о том, стоит ли брать кредиты, а также более настороженно относиться к микрофинансовым организациям и внимательно смотреть на различные программы ипотечного кредитования», — сказал Петров.

Еще будучи депутатом Законодательного собрания Ленобласти, он предлагал ограничить выдачу кредитов гражданам до 25 лет. По его словам, деньги в долг можно было бы брать только на следующие цели: учеба, жилье, здоровье.

«Много молодых людей берут кредиты не только на айфоны и заграничные поездки, но еще на проведение свадеб. При этом ты берешь деньги чужие, а отдавать приходится свои. Это приводит к тому, что к одному кредиту прирастает другой. РИА Новости даже назвали их кредитными маргиналами», — рассказал Петров.

Если человек уже имеет плохую кредитную историю, то банки отказывают давать ему деньги в займ. По итогу люди уходят на «уровень ниже» — в микрофинансовые организации, говорит член Общественной палаты Ленобласти.

«Там возникают некомфортные условия в части общения с кредиторами, — объясняет эксперт. — Поэтому я хочу инициировать закон, который мог бы ограничить проценты для займов микрофинансовыми организациями. В зависимости от прожиточного минимума регионы сами должны устанавливать максимальный объем процентов, который может «потянуть» население. Проценты одинаковые, а доходы разные в регионах».

Как обманывают граждан

По словам финансового омбудсмена Ассоциации антиколлекторов России Андрея Власса, для получения кредита нужно «заложить соседа, свата или брата». Они выполняют роль поручителя, который становится «отбивным мясом», утверждает эксперт.

«В анкетах вы не можете пройти дальше того пункта, где нужно указать поручителя. Если вы не добавляете его, то вам отказывают в кредите. Соответственно, давая кредит вам и поручителю, банки будут взыскивать его с двух человек», — пояснил Власс.

Банки часто проводят рекламные акции, где предлагается взять кредит на довольно выгодных условиях. Как заметил омбудсмен, при оформлении займа ситуация меняется.

«Потом говорят, что ваши доходы и справки не подтвердились. В связи с этим вам дают не 8 или 10 процентов, а 18 годовых. Я не знаю кого-либо, кто получил бы кредит по ставкам, которые заявлены в рекламе», — заверил эксперт.

Можно обращаться в любой контролирующий орган на предмет нарушения закона, но Власс утверждает, что человеку по итогу просто откажут в кредите.

«Необходимо изменить законодательство и применить такие же методы, как в метро. Покупая билет, вы соглашаетесь с публичной офертой, то есть на определенных условиях. Должны быть двусторонние соглашения, а не односторонние», — выразил мнение гость мероприятия.

Модератор дискуссии Артемий Галицын поинтересовался у главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова об отношении к поправке в закон о рекламе.

«С одной стороны, какой смысл в рекламе, если на нее не обращают внимание. С другой стороны, реклама должна соответствовать тому, что реально предлагается человеку. Сначала озвучивается и пишется одна информация, а при подписании договора другие цифры и условия», — сказал Аксаков.

Кредитные карты

Адвокат и борец с микрофинансовыми организациями Евгения Колесникова объясняет, что причиной невозможности погасить кредит часто являются огромные проценты.

«Наши граждане являются не подкованными финансово и юридически. МФО (микрофинансовые организации. — Прим. ФАН) пользуется этим. В пунктах [договора] указаны проценты, а еще подпроценты. Потом оказывается, что сумма [займа] является огромной. В приложении к договору всегда прикладываются графики платежей. Но они раскрывают не все суммы, которые человек оплачивает», — сказала Колесникова.

Что касается банков, то они в меньшей степени обманывают граждан, говорит эксперт. По словам юриста, в большинстве случаев люди не могут погасить кредит, потому что не рассчитывают свои силы. Однако совершенно другая история обстоит с кредитными картами.

«Кредитные карты выдаются, и на них поступают денежные средства. Но в момент подписания договора включают страховки, которые граждане отказываются использовать, — поясняет Колесникова. — Страховки навязываются, и это объясняется тем, что вам кредит без нее не одобрят. Если согласитесь, то кредитную карту одобрят. Это введение в заблуждение потребителя».

Адвокат подчеркивает, что отказаться от страховки можно в течение двух недель с момента заключения договора. Если гражданин страховкой не воспользовался и при этом полностью погашен кредит в срок без просрочек, то ее можно вернуть, утверждает юрист.

Какие риски несет человек, который не платит по своим долгам? Как объяснила Колесникова, заемщик может лишиться любого имущества, кроме единственного жилья.

Банкротом стать не просто

С 1 сентября граждане России смогут в упрощенном порядке становятся банкротами. Независимый финансовый эксперт Наталья Смирнова сообщила, что не каждый сможет воспользоваться этой возможностью. Как она пояснила, нужно соответствовать определенным требованиям.

«Размер долга может быть в пределах от 50 тысяч до полумиллиона рублей. Если сумма крупнее, то тогда будет применяться обычная структура банкротства, а не упрощенная. У должника должно отсутствовать какое-либо имущество», — сказала гость мероприятия.

Депутат Госдумы Анатолий Аксаков рассказал, что закон был принят в пользу тех, кто имеет значительные задолженности перед кредиторами.

«Иногда доходы человека не позволяют рассчитаться с займами и кредитами. Эти люди сталкиваются с негативным эмоциональным состоянием, испытывая давление от кредиторов. Этот закон помогает снять напряжение», — пояснил гость мероприятия.

Парламентарий подчеркнул, что у людей еще устанавливается ограничение: невозможно брать новые кредиты в течение определенного времени.

Источник