в чем хранить подушку безопасности

Как я накопила подушку безопасности

И отложила 138 000 ₽ за полтора года

Я несколько раз пыталась создать финансовый резерв, но постоянно срывалась и тратила часть накоплений.

Ситуация изменилась во время пандемии коронавируса. Мне 24 года, я с семимесячной дочерью сидела дома и получала декретные, а муж остался без работы. Найти новую у нас в Вологде не так-то просто. Пришлось взять себя в руки и начать откладывать, чтобы быть готовой к подобным форс-мажорам в будущем.

Что такое подушка безопасности

В Т⁠—⁠Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.

Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.

Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.

Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.

Как победить выгорание

Как я начала откладывать

Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.

Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.

Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т⁠—⁠Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:

Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 Р :

Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.

Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 Р — столько нам необходимо было накопить.

Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 Р после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.

Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 Р на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».

Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>

Вторая попытка — удачная

Кроме этого, мы стали серьезно экономить на еде — траты на эти цели сократили с 35 000—40 000 Р до 15 000—16 000 Р в месяц. О том, как это получилось сделать, я уже писала в отдельной статье для Т⁠—⁠Ж.

Что помогло мне накопить подушку

Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.

Перевод определенного процента или фиксированной суммы от каждого поступления на накопительный счет можно сделать автоматическим. Например, такая функция есть в приложении Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банков.

Так же я поступаю и с незапланированными премиями на работе, которые не учитывались в семейном бюджете. Все их тоже отправляю в накопления. А еще, когда мне дарят деньги на день рождения, я не трачу больше половины от этой суммы: получается, что и себя балую, и откладываю.

Откладывать монеты. К этому способу я пришла, глядя на свою подругу. Она всегда стремилась потратить мелочь как можно быстрее — «чтобы не бренчала». Например, если она платила сторублевой купюрой за проезд в автобусе, то получала 75 Р сдачи монетами. На эти деньги подруга почти сразу же покупала какую-нибудь ненужную ерунду — брелок, жвачку, мелкую игрушку. В общем, всякие безделушки, которые обычно продают на остановках.

Посмотрев на это, я поняла, что в какой-то мере сама беспечно отношусь к монетам, даже если их собирается много. Иногда это становилось решающим фактором при спонтанной покупке: «Наверное, возьму, хотя бы мелочь потрачу».

Не покупать сладости, а откладывать эти деньги. Я решила сбросить килограмм-другой и для этого отказалась от сладкого. Особые муки доставляло мне созерцание полок с шоколадками в магазине. Но я изобрела хитрый способ совместить похудение и накопления: каждый раз, отказывая себе в покупке шоколада, я переводила на накопительный счет столько денег, сколько стоит понравившаяся сладость. Так и худелось веселее и копилось быстрее.

Не покупать на эмоциях. Еще на меня оказала большое влияние книга Кейт Фландерс «Год без покупок». Основная мысль, которую продвигает автор — перестать покупать на эмоциях, в том числе ненужные вещи ради удовольствия. Фландерс на своем примере рассказывает, как можно прожить, имея минимум одежды, бытовых предметов и разных мелочей, и быть при этом счастливее, чем со всеми вышеперечисленными вещами.

Ставить цели. Я считаю, что никакие мелкие ухищрения не помогут, если у вас нет четкой цели. Часто в начале пути меня посещали мысли, что раз я живу один раз, нужно себя баловать, а не ограничивать. Но потом я подробно расписала, зачем откладываю, и все сомнения отпали.

Эмоциональных покупок я больше не совершаю: помимо подушки безопасности я хотела накопить на путешествие, ремонт, а также начать инвестировать. Если мне очень хотелось что-то купить «вот прямо сейчас», я перечитывала свой список целей и успокаивалась.

Что в итоге

я накопила за полтора года

Недавно я открыла счет в Тинькофф-инвестициях. Пока там чуть меньше полутора тысяч рублей, но я планирую регулярно покупать ценные бумаги. Считаю, что это тоже хороший способ не спустить накопления — не буду же я срочно продавать акции, чтобы купить понравившиеся туфли.

Источник

Как лучше хранить финансовую подушку безопасности?

Вопрос читателя Т⁠—⁠Ж

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Я начал инвестировать год назад, как и многие другие.

Сначала это были какие-то непонятные спекуляции на курсе акций AMD и CrowdStrike. Потом я решил немного углубиться в тему долгосрочного инвестирования и сделать все «по правилам»: накопить подушку безопасности на год, погрузиться в тонкости фундаментального анализа и стать долгосрочным инвестором.

На данный момент у меня есть в распоряжении финансовая подушка, которая сможет покрыть мои расходы на жизнь от 6 до 9 месяцев. Еще открыт брокерский счет с акциями американских компаний: 65% акций стоимости и 30% акций роста, а также ETF на весь мир — iShares MSCI World SRI UCITS ETF EUR (Acc).

Теперь главный вопрос: стоит ли мне держать подушку безопасности на банковском счете или лучше вложиться в ETF? Подскажите, в какой фонд тогда лучше вкладывать деньги и какую часть подушки?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Павел, я согласен, что она должна быть всегда под рукой. Просто полугодовая подушка это довольно внушительная сумма для меня пока что, вот я и задался вопросом.

Fcük, примерно те же переживания что и у вас, но постепенно доля подушки (денег без дела) относительно остальных сбережений уменьшается, так что там дольше легче становится и жаба не так сильно душит)

Fcük, аналогичная ситуация, подушку держу в консервативных etf. И доступ, и достаточно надёжно, и не проедает инфляция.

Fcük, подушка должна быть на пол года года год. я ю не трогал. пусть будет на счету

По классике, конечно, а) доступ к подушке должен быть быстрым, б) подушка не должна вдруг взять и уменьшиться, особенно, когда стала нужна.

Это ваш запас на случай любой непредвиденной ситуации, которая потребует от вас расходов или в результате которой вы не будете работать.

Поэтому я бы рекомендовал держать ее на банковском счету с возможностью вывода в любой момент.

Другой вопрос, действительно ли вам нужна подушка на целый год или даже на 9 месяцев? Обычно 4-6 месяцев это вполне достаточный запас, особенно если вы живете в социально-ориентированной стране ЕС, где медицина дешева, выплаты безработным высоки, а вы сами владеете востребованной специальностью. В таком случае «излишек» действительно можно перевести в инвестиции, вложить в свой портфель.

Мы живем в подобной стране ЕС и остановились с женой на подушках в 4 месяца. Летом жена меняла работу и отдыхала 2 месяца. Последней зарплаты и выплат от биржи труда ей хватило, так что даже не пришлось залезать в подушку.

Том, 1) подушка не только для потери работы
2) если человек не потеряет работу, не значит, что он не должен копить, это очень странная логика

Черный лебедь, когда срочно потребуется кеш, может прилететь в любой момент — например, в субботу. И если ваша подушка будет в etf или облигациях, вывести деньги раньше понедельника не выйдет. Конечно, всегда можно занять, но тогда получится, что подушки у вас по факту и нет. Поэтому для подушки безопасности — только накопительный счет, с которого можно выводить деньги в любое время дня и ночи.

Я бы решал так:
Раз подушка, значит должна быть низкорисковой
Дальше решаем, какая нужна ликвидность: побыстрее — счет, с которого можно всегда снять деньги; часть, которая срочно не понадобится — на вклад или гособлигации

если не нравятся европейские — ну, можно же трежерис из Европы купить, наверное?

Подушка в етф это нонсенс. В кризис она может сложиться в несколько раз

Evgeny, физическое золото неликвидно

Evgeny, какой спред в процентах?

XMX, большой. Поэтому из 6-9 месяцев подушки для золота я отвожу всего 1-2 месяца, чтобы при не выгодном курсе его не продавать. Но на долгосрок это тем не менее выгоднее просто налички или ОФЗ.

Evgeny, ну то есть в абсолютных суммах это копейки, поэтому никакого смысла в этом нет. Лишний раз сходите или не сходите поужинать

Fcük, смотрите, я бы рассуждал так

— чтобы перестраховаться, купил бы страховку с покрытием в размере подушки а) от потери работы б) от смерти и инвалидности. Это точно дешевле чем просто сгорающая от инфляции подушка

Том, на один месяц это маловато, хотя бы на три я бы сделал. Подушка это не только же про потерю работы.

Том, большое спасибо за подробный ответ. Думаю попробую пока сократить подушку до 3х месяцев и спланировать ее пополнение за последние полгода до окончания контракта. Попробую так потому что хотелось бы избежать страховых 🙂

В целом у меня довольно агрессивный портфель (15% в теслоподобных акциях), поэтому буду больше скупать ETF.

Fcük, у меня вопрос не совсем по теме, но все же близко.

Jane, не думал, потому что привык решать проблемы по мере их возникновения. Ну и в любом случае я заинтересован вернуться в ЕС в старости. Сейчас мне сложно представить страну более подходящую для старости чем Испания 🙂

Я почитал немного реддит, и вроде как можно перенести бумаги в новую страну открыв счет у брокера в новой стране (в постах речь шла о IB и Degiro). Это займет время и придется собрать много бумаг, но возможно. Плюс в зависимости от страны, которую собираешься покинуть, может быть придется заплатить налоги.

Да вот я тоже читала про процедуру переноса, но как-то туманно. Придётся разбираться.

Том, А потом случился непредвиденный УПС и вы практически без денег и работы в чужой стране. Нельзя подушку в крипту или Теслу вкладывать, если нет «мамки» которая всегда назад примет.

Подушка должна быть ликвидной. Если вдруг случится день «Ч», а рынок будет на спаде, продавать ETF будете с грустью на душе и убытком на счете. Операционную подушку удобнее держать в кэше, а другую часть можно держать в неволатильных фондах (для понимания: https://ru.investing.com/analysis/article-200281309).

Evgeny, мне кажется у меня и так неволатильные фонды (90% фондовой доли портфеля в IWDA, 10% — EMIM)

Fcük, неволатильные? Посмотрите, что происходило с ними в марте 2020, например. В 2008 оба фонда еще не существовали, но тоже полетели бы вниз.

Fcük, тогда, думаю, дело за малым — подкопить ликвидного кэша и удачи вам делах. Пусть всё получится!

Не зная какие условия по банковским продуктам в Евросоюзе, как вариант рассмотрел бы ETF на инструменты денежного рынка или надёжных облигаций.

Nikita, последний раз банк предлагал 0.75% :)))))

Том, а причем здесь страховка, если контракт закончится и он может не найти работу. Разве это страховой случай?

Три слова: высокая ликвидность и консервативность.

Смотрите какая ситуация. Подушка должна быть ликвидной и низко рискованной. То есть мы сразу отметаем акции ввиду их волатильности и повышенных рисков. ЕТФ, кстати, тоже подойдут не все. Если их базовый актив акции, то они будут также иметь достаточно серьезную волатильность и не важно етф это на акции всего мира или конкретной страны. Нам нужно что-то более предсказуемое.

Какие варианты. Всем знакомый банковский депозит. Про него мы говорить не будем, тут итак все понятно. Вы просто морозите деньги. Учитывая, что вы живете в Еврозоне, то инфляция там сейчас в районе 2-3%. Проценты по вкладам около нулевые, то есть доходность будет отрицательной, пусть и не большой. И тут уже каждый решает для себя, готов он отдать 2-3% за свой спокойный сон. Я, конечно, не знаю в какой стране вы живете, но исхожу из того что банковская система стабильна и завтра деньги не будут изъяты/заморожены.

Далее берем облигации. Явно что они должны иметь небольшую дюрацию (2-3 не более). Не надо покупать 30 летки ради пары процентов. Как мы помним подушка должна быть ликвидной и надежной. Зачем нам брать на себя кредитные и процентные риски? Не зачем. Однако, тут наступает следующая проблема. Проблема выбора облигаций. Гос бумаги сейчас дают также около 0 доходность, а то и отрицательную и разница с депозитом минимальная. Учитывая, это не вижу смысла покупать гос облигации, а значит пора опускаться на следующий уровень рейтинга. Муниципальные облигации рассматривать не буду, потому что не знаю как с этим в Еврозоне. С корпоратами все несколько сложнее. Тут тоже стоит понимать чем лучше дела в компании тем меньше доходность их облигаций. Если вы не разбираетесь в отчетностях компаний и не можете сами определить способность эмитента обслуживать свои долги, то не нужно в это лезть. За пару процентов можно попасть на дефолт, что тоже нам малоприятно. Да и стоит учитывать что в подушке безопасности должно быть на 1 инструмент не более доходности по портфелю, чтобы даже если кто-то и дефолтнулся, то за год это стало незаметно для портфеля.

И возвращаемся к етф. Стоит присмотреться к фондам, которые состоят из облигаций, доходность там конечно, сейчас минимальная. Также важно смотреть еще на дюрацию в портфеле, а то может фонд собирает 30 летки, которые со свистом полетят вниз как только ЕЦБ будет вынужден повышать ставки. Как видите в этом случае тоже придется поразмыслить мозгами и покопаться из чего состоят фонды. Держать подушку в фондах на акции мира, не даст спокойно спать по ночам, потому что волатильность никто не отменял.

Я не поднимал в этом посте вопрос валюты, потому что считаю что в подушке главная цель сохранить, а не приумножить. Да, можно в РФ собрать портфель из облигаций, который даст 8-9% годовых и будет надежным, но в этом случае вы берете на себя риски ослабления рубля. А это не есть хорошо, учитывая, что живете вы в Еврозоне. Плюс я еще не совсем знаю ваше законодательство и ограничения. В Швеции налоги на дивиденды 30%, что существенно отбивает там желание инвестировать.

Источник

Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?

Впервые о необходимости иметь финансовую подушку безопасности я задумался, когда неожиданно потерял работу и в течение нескольких месяцев не мог найти ей адекватную замену. Одновременно с этим на меня свалилось ещё с десяток мелких и крупных неприятностей, которые по отдельности были вполне решаемы, но вместе произвели в моей жизни эффект разорвавшейся бомбы.

Дело для меня приобрело настолько опасный оборот, что я был вынужден соглашаться на любую работу на любых условиях, чтобы просто не начать вынужденную голодовку.

Надеюсь, что читателю не потребуется очевидных намёков судьбы, чтобы начать формировать резервный фонд на случай непредвиденного финансового ЧП.

Это заранее накопленная сумма денег, которая может помочь семье продержаться какое-то время в случае потери основных источников дохода. Она может сильно выручить семью во время финансовых затруднений, которые по закону подлости всегда возникают неожиданно и не вовремя. Совсем недавно один мой приятель одномоментно потерял сразу три источника дохода, которые кормили его семью. Хорошо, что он подстраховался и заранее создал резервный фонд, который помог ему безболезненно преодолеть период высокой турбулентности.

Здесь всё очень индивидуально, но обычно финансовые советники рекомендуют сформировать сумму, которой будет достаточно для жизни семьи в течение 3-6 месяцев при стандартных тратах. Лично я, памятуя, что чёрная полоса может затянуться, сначала рассчитывал подушку безопасности на 9 месяцев, а с прошлого года и вовсе увеличил резервы до размера годовых трат моей семьи. Так мне спокойней.

Самый простой способ — откладывать с доходов в периоды относительной стабильности. Главное — делать это регулярно и с любых заработков. Важно не ждать наступления лучших времен, а начинать откладывать при первых же возможностях. Как бы плохо ни шли дела, всё может быть ещё хуже. К счастью, верно и обратное.

Желательно заранее определить фиксированный процент, который будет откладываться со всех заработков (допустим, 10-30%), и придерживаться выбранного курса, пока резерв не будет сформирован, какие бы соблазны ни стояли на нашем пути к финансовой защите.

Например, при норме сбережений в 25% от дохода мы сформируем резерв на 6 месяцев за год при условии, что ещё 50% от дохода — это стандартные траты семьи, а оставшиеся 25% — излишние траты, которые могут быть безболезненно сокращены в периоды финансовых трудностей.

На мой взгляд, главные характеристики подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность наших вложений. Поэтому:

Поэтому я бы посоветовал обратить внимание на консервативные инструменты с фиксированной и предсказуемой доходностью, например, депозиты в надежном банке или гособлигации. Важно помнить, что цель подушки безопасности — это защита в трудные периоды, а не приумножение капитала.

Сначала — порадоваться. Я прекрасно помню то приятное ощущение защищённости и хорошо проделанной работы. А затем можно сделать следующий шаг и обратить свой взор в сторону разумных инвестиций, перейдя из статуса накопителей в статус инвесторов. После того как финансовая подушка безопасности сформирована, новые сбережения можно направлять в более рискованные и доходные инструменты, формируя свой инвестиционный капитал для более глобальных финансовых целей.

Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Источник