в чем держать подушку безопасности
Надежно ли хранить подушку безопасности в инвесткопилке?
Я готовлюсь к тому, чтобы начать инвестировать. Прошел ваш курс — за него спасибо.
У меня сомнения по поводу хранения подушки безопасности на вкладе: доходность по вкладам падает и вряд ли покрывает фактическую инфляцию.
На ваш взгляд, подходит ли инвесткопилка Тинькофф для того, чтобы хранить в ней подушку безопасности? Я понимаю, что эти средства не застрахованы АСВ, но вроде как при маловероятном банкротстве брокера я продолжу владеть фондами. В общем, хотелось бы услышать оценку рисков.
Максим, если вы используете инвесткопилку, то тем самым вкладываете деньги в биржевые фонды управляющей компании Тинькофф-капитал. TRUR — это рублевый фонд, TUSD — долларовый, а TEUR — в евро. Какой фонд будет использоваться, зависит от валюты инвесткопилки.
Активы этих фондов хорошо диверсифицированы, а сами фонды довольно консервативны. Тем не менее в кризис даже они могут дешеветь, а вместе с этим снизится объем средств в инвесткопилке. Это может быть не очень приятно, если именно в тот момент вам придется воспользоваться финансовой подушкой.
Тем не менее инвесткопилка вполне может быть частью подушки. Теперь подробнее.
Зачем нужна финансовая подушка и где ее хранить
Финансовая подушка — это средства на случай форс-мажора. Ее размер зависит от индивидуальных потребностей: обычно ее принимают за 3—6 месяцев ваших базовых расходов. Это запас на случай потери основного источника дохода или любой непредвиденной ситуации вроде болезни.
Деньги могут понадобиться неожиданно и срочно, поэтому лучше разместить их в максимально ликвидных активах — с доступом в любой момент. Кроме того, желательно, чтобы подушка не страдала от инфляции и при этом ее размер не уменьшался в кризис.
Самый безопасный вариант — держать деньги на дебетовой карте с процентом на остаток, накопительном счете или банковском вкладе. Да, серьезной доходности при этом ожидать не стоит, но и рисков практически нет. А процентная ставка позволит хотя бы частично защитить деньги от инфляции.
Финансовая подушка
Треть россиян не имеет сбережений. Я тоже долго жила без заначки. Чтобы оплатить неожиданные траты, брала кредит или занимала у знакомых, а потом месяцами расплачивалась за свою непредусмотрительность.
Пять лет назад решила создать финансовую подушку и поняла, что это удобно. Расскажу, с какими проблемами столкнулась, как копила, хранила и использовала свой денежный запас.
Финансовая подушка — запас денег на «черный день». Она нужна для защиты в экстренных ситуациях, а не для запланированных трат. Это не деньги, отложенные на покупку автомобиля или квартиры, не капитал для торговли на бирже, не накопления на очередной отпуск.
Финансовая подушка защищает от неприятностей, если вдруг не хватает денег. Помогает не платить штрафы за просрочку кредита, не брать дорогие микрозаймы, не уставать на двух работах, не ругаться с родными из-за денег. С ней вы сохраняете привычный уровень жизни, даже если заболели или внезапно лишились работы.
Я пользовалась своей финансовой подушкой пять раз. Тратила на ремонт машины, на обязательные расходы при снижении доходов, во время болезни, при риске просрочить платеж по автокредиту и для неожиданного творческого отпуска.
Финансовую подушку измеряют количеством месяцев привычной жизни при потере источника дохода.
Минимальный размер — сумма дохода за три-шесть месяцев. За этот период обычно удается решить житейские проблемы: найти новую работу после увольнения, договориться о разделе имущества при разводе, переехать и устроиться на новом месте, поправить здоровье после болезни или травмы.
Вы сами выбираете подходящий размер финансовой подушки. Необязательно прислушиваться к рекомендациям экспертов, отложите столько, чтобы чувствовать себя в безопасности.
Я ориентировалась не на свой уровень дохода, а на сумму обязательных расходов. Это помогло мне, когда втрое упали доходы в январе-феврале прошлого года. Я знала, что отложенных денег хватит на продукты и бензин. Электрики не отключат свет за неуплату, а банк не оштрафует за просрочку по автокредиту. Конечно, от чего-то пришлось отказаться, но базовые затраты финансовая подушка покрыла.
Еще накопления помогли мне сохранить нервы. Не пришлось занимать деньги на еду и хвататься за первое же предложение работы. За два месяца я потратила 55 000 ₽ из своей финансовой подушки, а потом вернулась к прежнему уровню доходов и снова начала ее пополнять.
Обычно при создании финансовой подушки возникает две проблемы: как начать копить, и как сохранить накопленное. Расскажу о своем опыте.
Когда денег не так много, сложно начать копить. Есть несколько способов сформировать финподушку, они сработали у меня, могут помочь и вам.
Откладывать сразу, как получили деньги. Пока я планировала свои накопления по остаточному принципу, ничего и не получалось — все деньги тратила под нуль. Как только перешла на схему «заплати сначала себе», оказалось, что можно безболезненно убрать из бюджета 5−10% доходов.
Постепенно наращивать темп. Первый раз я отложила 10% от доходов, как советуют финансовые эксперты. Но этого оказалось много — в конце месяца я залезла в свои накопления и потратила часть суммы. Потом я делала все последовательно: начала сберегать 5% от дохода. Когда привыкла к этой сумме, подняла планку и откладывала уже по 6−7-8−9%. К рекомендованной доле сбережений в 10% я пришла только через год, но зато не сорвалась.
Поручить накопления роботу. Первые три-четыре месяца мне было сложно привыкнуть к тому, что надо копить. Я забывала сразу отложить нужную сумму или переносила это на потом. Помогла автоматизация — я настроила автоплатеж со своей карты, и банк сам переводил заданную сумму на отдельный счет.
В мобильном приложении «Ак БАРС Online 3.0» есть функция автоматического накопления — «Копилка». Вы указываете желаемый процент от дохода, при поступлении денег на счет нужная сумма автоматически отправляется в накопления.
Округлять сумму на счете. Чтобы ускориться, можно регулярно заглядывать в интернет-банк и округлять сумму на карте в пользу финансовой подушки. Если, например, на карте 2 750 ₽, я оставляю 2 500 ₽, а 250 ₽ перечисляю на отдельный счет. В итоге мне удается практически незаметно пополнять финподушку на небольшие суммы.
Отправлять в копилку мелочь. С наличными поступаю также: убираю все монетки из кошелька и карманов, оставляю только крупные купюры или ровно ту сумму, которая понадобится на днях. Сейчас почти везде можно расплатиться картой или онлайн-переводом, поэтому наличные снимаю и трачу редко. Раз в пару месяцев захожу на почту, чтобы разменять мелочь и получить купюры, выходит не так много — 200−400 ₽, но и их отправляю в финподушку.
Поручить накопления самому ответственному. Моя подруга начинала копить много раз, но всегда срывалась и залезала в копилку. Потом попросила заняться этим мужа — он оказался более дисциплинированным и четко откладывал 10% от всех поступлений. Планирование текущих расходов осталось в руках подруги, а ее муж взял на себя создание финансовой подушки. Мне удобнее самой следить за деньгами.
Нелегко накопить кругленькую сумму и не потратить ее на что-то нужное. Я нашла для себя три способа сохранить деньги.
Усложнить доступ к деньгам. Ваша задача — разместить финподушку так, чтобы в экстренной ситуации вы легко получили деньги. Но чтобы потратить пару тысяч рублей, пришлось бы постараться. Каждое лишнее действие заставляет задуматься — брать эти деньги или пусть себе лежат.
Я открыла счет в Ак Барс банке «Просто накопить» со свободным пополнением, но без возможности досрочного частичного снятия. Чтобы получить хотя бы один рубль со счета, мне нужно закрыть вклад. Тогда на карту придут деньги за вычетом начисленных, но сгоревших процентов. Я не снимаю с вклада деньги, чтобы не терять проценты, да и лень каждый раз закрывать его ради спонтанных трат.
Четко планировать расходы. Я распотрошила свою финподушку, когда пришло время ставить на машину зимнюю резину. Но такие сезонные расходы легко предусмотреть заранее, тогда не придется экстренно тратить деньги из финподушки.
Теперь я стараюсь внести в бюджет на год все периодически повторяющиеся расходы. В ноябре плачу налог на имущество, в июне — покупаю автостраховку, в апреле и октябре — переобуваю машину, а в мае и сентябре — пополняю свой гардероб к новому сезону. Обо всех тратах я знаю в начале года и заранее откладываю деньги.
Зафиксировать целевую сумму. Психологи уверяют, что наш мозг бережно относится к красивым цифрам. Это обязательно нужно использовать при накоплении. Если в заначке лежит ровно 50 000 ₽, 100 000 ₽ или 500 000 ₽, разменивать круглую сумму из-за мелочей не хочется. Я в таких случаях ищу способы покрыть расходы иначе, например, жду зарплату или продаю что-то ненужное. А пока сумма была не такой круглой, делала все, чтобы поскорей достичь нужной отметки.
Пока я искала идеальный способ хранения финансовой подушки, попробовала несколько вариантов и точно поняла, где не надо держать накопленные деньги.
В волатильных инструментах. Плохой вариант — размещение средств в активах с быстро меняющейся стоимостью. Так бывает с иностранной валютой. Будет обидно, если вы купите доллар по 65 ₽, а продавать его придется по 50 ₽, не дожидаясь более выгодного курса.
Я для себя решила, что у меня будет отдельная валютная заначка. Но если надо сходить к стоматологу, разменивать ее не буду. Это сумма не для расходов в рублях, а для зарубежных путешествий или покупок.
В ненадежных активах. Мой коллега инвестировал все свои накопления в биткоины в конце 2017 года, когда курс цифровой валюты превысил 700 000 ₽. Весной 2018 года, когда ему срочно понадобились деньги, биткоины он менял уже по курсу 300 000 ₽. Актив был новым, ненадежным и непредсказуемым. Не стоило вкладывать в него последние деньги без гарантий, не оставляя ничего на экстренные нужды.
В неликвидных активах. Один знакомый по случаю прикупил земельный участок в пригороде для последующей перепродажи. Считал, через несколько лет земля подорожает, и он получит доход. Если же деньги понадобятся срочно — легко продаст участок в нескольких километрах от города.
Но когда партнер по бизнесу решил продать свою долю в компании, деньги за землю не удалось получить быстро. Доля партнера ушла посторонним людям и бизнес развалился из-за конфликта с новыми совладельцами. А участок не получается продать уже второй год, даже за минимальную цену — в этом месте планируется строительство мусорного полигона.
В дебиторской задолженности. Давать в долг и ждать, что деньги вернут, когда они вам понадобятся — плохое решение. Как-то я заняла другу 10 000 ₽ на новый телефон, его старый сломался. Через неделю у меня тоже произошло ЧП — нужно было отвезти кота к ветеринару. Но друг еще не был готов возвращать долг и помогать в решении проблемы. Пришлось снимать нужную сумму с кредитки, потеряв на комиссии и процентах.
Деньги друг мне все же вернул, но позже и, конечно, не компенсировал потери. С тех я не даю в долг деньги, отложенные на экстренный случай. И занимаю только ту сумму, которую готова потерять.
В бизнесе. Когда деньги вложены в бизнес, их нельзя считать финансовой подушкой. Редко кому удается срочно выдернуть их из оборота так, чтобы не возник кассовый разрыв. Не рассчитывайте, что в случае ЧП вы сможете быстро вынуть деньги из собственного дела. Лучше оставьте неприкосновенную сумму.
Финансовая подушка должна быть под рукой, чтобы оплатить экстренные расходы за один-два часа. Нужна гарантия возврата всех средств и защита от потерь, злоумышленников и инфляции. Желательно диверсифицировать вложения и разложить деньги по нескольким местам.
Мне удается соблюдать эти правила не на 100%, но я стараюсь снизить свои риски. Храню финансовую подушку сразу в трех местах: наличными, на карте с процентами на остаток и на банковском вкладе.
Наличными дома. Деньги будут всегда под рукой, но их проще потратить на текущие нужды, они тают от инфляции и доступны для квартирных воров. Так можно хранить небольшую сумму, например, для оплаты работы аварийной службы. На случай если прорвет трубу, потребуется поменять кран или сломанный замок.
На карте с процентами на остаток. При необходимости легко снять нужную сумму, а проценты по карте компенсируют инфляционные потери. Но есть риск потерять деньги из-за мошенников, которые доберутся до вашей карты.
Вариант — завести отдельную карту и не носить ее с собой. Просто регулярно пополнять, не имея возможности потратить под настроение. Однажды я даже специально сломала карточку и удалила приложение интернет-банка, чтобы не снимать с нее наличку, не платить в магазинах и не переводить деньги. Так копила на одну из целей.
Когда пришло время платить, установила мобильное приложение банка и вывела собранную сумму на другую карту. С накоплением финансовой подушки такой вариант тоже подходит, если опасаетесь, что будете нарушать финансовую дисциплину.
В Ак Барс банке самый высокий процент на остаток у карты Visa Evolution.
На банковском вкладе или накопительном счете. Снять деньги с любого вклада можно в течение дня. Проценты позволяют бороться с инфляцией. Выбирать стоит счета и вклады с возможностью пополнения, но не частичного досрочного снятия.
Есть варианты вкладов, когда деньги можно забрать только лично в отделении банка — это лучший вариант для любителей спонтанных покупок. Чем сложнее получить сумму, тем быстрее гаснут эмоции шопоголика и проще отказаться от лишних трат.
Как я накопила подушку безопасности
И отложила 138 000 ₽ за полтора года
Я несколько раз пыталась создать финансовый резерв, но постоянно срывалась и тратила часть накоплений.
Ситуация изменилась во время пандемии коронавируса. Мне 24 года, я с семимесячной дочерью сидела дома и получала декретные, а муж остался без работы. Найти новую у нас в Вологде не так-то просто. Пришлось взять себя в руки и начать откладывать, чтобы быть готовой к подобным форс-мажорам в будущем.
Что такое подушка безопасности
В Т—Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.
Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.
Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.
Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.
Как победить выгорание
Как я начала откладывать
Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.
Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.
Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т—Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:
Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 Р :
Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.
Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 Р — столько нам необходимо было накопить.
Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 Р после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.
Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 Р на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Вторая попытка — удачная
Кроме этого, мы стали серьезно экономить на еде — траты на эти цели сократили с 35 000—40 000 Р до 15 000—16 000 Р в месяц. О том, как это получилось сделать, я уже писала в отдельной статье для Т—Ж.
Что помогло мне накопить подушку
Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.
Перевод определенного процента или фиксированной суммы от каждого поступления на накопительный счет можно сделать автоматическим. Например, такая функция есть в приложении Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банков.
Так же я поступаю и с незапланированными премиями на работе, которые не учитывались в семейном бюджете. Все их тоже отправляю в накопления. А еще, когда мне дарят деньги на день рождения, я не трачу больше половины от этой суммы: получается, что и себя балую, и откладываю.
Откладывать монеты. К этому способу я пришла, глядя на свою подругу. Она всегда стремилась потратить мелочь как можно быстрее — «чтобы не бренчала». Например, если она платила сторублевой купюрой за проезд в автобусе, то получала 75 Р сдачи монетами. На эти деньги подруга почти сразу же покупала какую-нибудь ненужную ерунду — брелок, жвачку, мелкую игрушку. В общем, всякие безделушки, которые обычно продают на остановках.
Посмотрев на это, я поняла, что в какой-то мере сама беспечно отношусь к монетам, даже если их собирается много. Иногда это становилось решающим фактором при спонтанной покупке: «Наверное, возьму, хотя бы мелочь потрачу».
Не покупать сладости, а откладывать эти деньги. Я решила сбросить килограмм-другой и для этого отказалась от сладкого. Особые муки доставляло мне созерцание полок с шоколадками в магазине. Но я изобрела хитрый способ совместить похудение и накопления: каждый раз, отказывая себе в покупке шоколада, я переводила на накопительный счет столько денег, сколько стоит понравившаяся сладость. Так и худелось веселее и копилось быстрее.
Не покупать на эмоциях. Еще на меня оказала большое влияние книга Кейт Фландерс «Год без покупок». Основная мысль, которую продвигает автор — перестать покупать на эмоциях, в том числе ненужные вещи ради удовольствия. Фландерс на своем примере рассказывает, как можно прожить, имея минимум одежды, бытовых предметов и разных мелочей, и быть при этом счастливее, чем со всеми вышеперечисленными вещами.
Ставить цели. Я считаю, что никакие мелкие ухищрения не помогут, если у вас нет четкой цели. Часто в начале пути меня посещали мысли, что раз я живу один раз, нужно себя баловать, а не ограничивать. Но потом я подробно расписала, зачем откладываю, и все сомнения отпали.
Эмоциональных покупок я больше не совершаю: помимо подушки безопасности я хотела накопить на путешествие, ремонт, а также начать инвестировать. Если мне очень хотелось что-то купить «вот прямо сейчас», я перечитывала свой список целей и успокаивалась.
Что в итоге
я накопила за полтора года
Недавно я открыла счет в Тинькофф-инвестициях. Пока там чуть меньше полутора тысяч рублей, но я планирую регулярно покупать ценные бумаги. Считаю, что это тоже хороший способ не спустить накопления — не буду же я срочно продавать акции, чтобы купить понравившиеся туфли.
В каких активах лучше создавать подушку безопасности
На первом этапе вкладываемся в самые надежные инструменты.
Тема накопления подушки безопасности затронула многих. Мы уже обсудили важность наличия неприкосновенного запаса. Но самый частый вопрос, куда вкладываться? Обсудим его сегодня.
Главный критерий накопления на подушку безопасности — не доходность, а высокая надежность актива. На первом этапе выкладываемся в самые надежные инструменты, которые тем не менее приносят стабильный доход.
1) Банковские депозиты
Надежность. Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. В случае краха банка, ваши средства (с процентами) вернутся за счет средств агентства по страхованию вкладов.
Деньги замораживаются на срок вклада. Но в случае с накоплением подушки безопасности, это не столь важно.
2) Накопительные счета
Многие банки стали предоставлять очень удобную услугу — накопительный счет. Когда вы в рамках текущего счета, прямо в мобильном приложении можете создать отдельную кубышку. Такие счета хорошо подходят для накопления под различные цели.
Надежность. Аналогично с обычными депозитами.
Средства можно снять в любой момент без потери накопленных процентов.
Ставка годовых чуть меньше, чем на обычном депозите.
3) Облигации федерального займа (ОФЗ)
Долговые бумаги, которые государство выпускает для инвесторов на фондовом рынке с целью поднять денег на различные проекты.
Надежность. ОФЗ сродни банковским депозитам. Они могут сгореть только в случае краха всей экономики, как это было в 1998 году.
Дополнительный доход. Раз в полгода, вы будете получать купонный доход.
Продать облигации можно в любой день без потери купонного дохода.
Работа с брокером. Покупая ОФЗ, вы начнете осваивать инструменты фондового рынка.
ИИС. Если сделаете это через Индивидуальный инвестиционный счет, можно получить налоговый вычет в 13%.
Благодаря вычету, облигации выгоднее депозита. Ваш суммарный доход (купон + вычет) составит до 18% в первый год открытия ИИС.
4) Валюта
От 30 до 70% средств в подушке безопасности должны храниться в валюте. Лучше использовать для этого накопительные счета.
Надежность. На то она и твердая валюта.
Защита от девальвации. Валюта поможет сохранить ваши накопления в случае падению курса рубля.
Низкая доходность. К сожалению, в последние годы доходность по депозитам почти сошла на нет. В долларах всего 1%. Поэтому проще использовать просто накопительный счет, с которого можно снять средства в любой день. Тем не менее, доходность в долгосрочной перспективе обеспечивает защита от девальвации рубля.
Не нужно играть с валютными накоплениями в угадайку рублевого курса. Просто регулярно сколько можете откладывайте в доллары и евро. Регулярность в данном случае важнее прозорливости. Почему в моем списке нет ETF, ПИФов, еврооблигаций? Потому что надежность этих инструментов ниже, чем выше упомянутых. С ними начинайте работать на свободные деньги, когда сформируется подушка.
Создавая подушку безопасности, вы уже начнете понемногу наращивать свой инвестиционный капитал. Потом, когда у вас появятся свободные средства для инвестирования в более высокодоходные инструменты, подушка безопасности станет базовой частью вашего портфеля инвестиций.
Финансовая подушка безопасности: как спать спокойно в кризис
С коронавирусом к нам пришел кризис. Инфекция стала «черным лебедем» — событием, которого никто не ожидал и которое имеет серьезные негативные последствия. В такие времена важно помнить, что черный день может наступить неожиданно, поэтому стоит заранее позаботиться о финансовой подушке безопасности и поберечь свои нервы.
Такая подушка может пригодиться, если у вас сократились доходы, при потере работы или когда срочно нужны деньги на лечение и другие непредвиденные ситуации. Финансовый резерв пригодится и инвесторам, ведь, как показали последние несколько месяцев, фондовые рынки могут неожиданно рухнуть. Подушку безопасности можно использовать только для чрезвычайных ситуаций и нельзя тратить, например на отпуск или развлечения.
В мае Центр стратегических разработок (ЦСР) провел исследование и выяснил, что у 58% россиян уменьшились доходы, а еще 5% практически полностью их лишились. Финансовой подушки безопасности нет у 20% россиян, сообщили в ЦСР. В том же месяце безработица в России достигла максимума с 2012 года — более 4,5 млн человек потеряли работу.
По данным исследования «Сбербанк Управление Активами», россиянам из разных городов страны нужно от ₽240 тыс. до ₽580 тыс. на случай финансовых трудностей, а в среднем по России — около ₽ 350 тыс.
Что влияет на размер финансовой подушки
На то, сколько нужно отложить денег, влияют возраст и профессия. Чем вы старше, тем больше должна быть подушка безопасности. Молодым людям зачастую легче найти новую работу. Как правило, у молодежи меньше расходов на проживание и рисков непредвиденных проблем со здоровьем.
С профессией дела обстоят аналогично. Если вы специалист в востребованной области, то вам будет проще найти работу и восстановить доход. В такой ситуации откладывать на непредвиденные обстоятельства можно чуть меньше. Однако на время поиска работы будет влиять и место, в котором вы живете, и профессионализм.
Кроме того, стоит учесть родных и близких, которым вы готовы помочь в трудной ситуации. Если у членов вашей семьи достаточно средств, то долю накоплений на такой случай можно сократить, а в обратной ситуации — увеличить.
Как накопить на черный день
Нужно накопить достаточно средств, чтобы спокойно жить в течение трех — шести месяцев без заработка. Можно отложить средства и на год. Посчитайте, сколько вы тратите в месяц на свои потребности — еду, оплату жилья, выплаты по кредитам, транспорт и другое. Умножьте эту сумму на количество месяцев, на которое вы планируете накопить.
Вы можете тратить деньги на развлечения, походы в кафе и рестораны, поэтому расходы на базовые потребности могут быть меньшими. Составьте график ежемесячных расходов и доходов, а затем план, чтобы откладывать каждый месяц определенную сумму. Вы также можете вкладывать в финансовую подушку безопасности налоговые вычеты.
Допустим, вы тратите в месяц ₽40 тыс. Тогда вам нужно накопить ₽120 тыс. на три месяца жизни или ₽240 тыс. на полгода. Накопления на этот срок потребуют много времени и терпения, поэтому можно начать с небольшой цели. Начните откладывать сначала на один месяц.
Где хранить деньги
Средства могут понадобиться в любой момент, поэтому необходимо хранить их там, откуда их сразу можно снять или забрать. Для этого подойдет сберегательный счет с высокой процентной ставкой и возможностью снимать и вкладывать деньги. Ставка необходима, чтобы хотя бы частично компенсировать общий рост цен — инфляцию. Но лучше отделить этот счет от основного банковского счета, чтобы исключить лишние соблазны. Можно настроить автоматический перевод средств на ваш накопительный счет.
Финансовый советник Игорь Файнман полагает, что лучше не держать на депозите больше ₽1,4 млн. В случае отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов вернет вам не только депозит, но и накопленные проценты, если сумма на вашем счету меньше ₽1,4 млн.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Регламентированный рынок, где встречаются продавцы и покупатели, торгующие различными активами: акциями, облигациями, валютой, фьючерсами, товарами. Стать участником торгов на бирже может каждый – для этого нужно открыть брокерский счет. Каждая сделка заключается по рыночной цене, совершается практически мгновенно, а также регистрируется и контролируется. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.