гарантийный депозит что такое

Гарантийный депозит что такое

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Разъяснения Банка России от 3 июня 2021 г. № 590-Р-2021/2 «Об особенностях признания гарантийного депозита обеспечением I категории качества в целях формирования резервов на возможные потери»

Может ли гарантийный депозит (вклад) учитываться в качестве обеспечения I категории качества в целях применения главы 6 Положения Банка России N 590-П в случае уменьшения суммы депозита (вклада) пропорционально уменьшению суммы обеспечиваемого долгового обязательства при условии полного покрытия суммой гарантийного депозита суммы долгового обязательства (ссуды).

К обеспечению I категории качества в соответствии с подпунктом 6.2.2 Положения Банка России N 590-П может быть отнесен гарантийный депозит, если, среди прочих, выполняется условие об отсутствии препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада).

Из указанной нормы следует, что для отнесения гарантийного депозита к обеспечению I категории качества такое условие, как отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности его досрочного возврата, должно выполняться в той мере, в которой оно обеспечивает возможность прекращения обязательств путем зачета требований.

Полагаем, что в ситуации, когда сторонами при заключении договора гарантийного депозита устанавливается условие о возможности уменьшения его суммы пропорционально уменьшению суммы основного обязательства, в обеспечение которого был размещен гарантийный депозит (при условии, что сумма гарантийного депозита постоянно превышает или равна сумме основного обязательства и при условии соответствия иным требованиям главы 6 Положения Банка России N 590-П), не создается препятствий для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийного депозиту (то есть указанное условие выполняется и при наличии в договоре условия о возможности его досрочного возврата).

Учитывая изложенное, гарантийный депозит может быть отнесен к обеспечению I категории качества при наличии в договоре гарантийного депозита условия об уменьшении его суммы пропорционально уменьшению суммы основного обеспечиваемого обязательства, при условии полного покрытия суммой гарантийного депозита суммы основного обеспечиваемого обязательства и при соблюдении всех иных требований главы 6 Положения Банка России N 590-П.

Обзор документа

Гарантийный депозит может быть отнесен к обеспечению I категории качества в целях формирования резервов на возможные потери при наличии в договоре условия об уменьшении его суммы пропорционально уменьшению суммы основного обеспечиваемого обязательства, при условии полного покрытия суммой гарантийного депозита суммы основного обеспечиваемого обязательства и при соблюдении всех иных требований.

Источник

ПроБизнес Онлайн

Гарантийные депозиты в последнее время все чаще встречаются среди перечня возможного залогового имущества, а также в условиях осуществления совершенно разных сделок, требующих обеспечения выполнения сторонами своих обязательств.

Этот финансовый инструмент имеет ряд преимуществ перед другими формами гарантий.

Что собой представляет гарантийный депозит?

Что такое гарантийный депозит можно понять уже с одного наименования этого финансового продукта.

Это сумма средств, которая вносится клиентом в банк или другое учреждение в качестве гарантии исполнения ним взятых на себя обязательств. Чаще всего к гарантийному депозиту прибегают при оформлении займа.

Это поначалу может показаться весьма странным, что клиент, у которого есть денежные средства, вносит их как залог по оформляемому кредиту. Тем не менее, такие ситуации могут возникать достаточно часто и тому есть вполне очевидное объяснение.

Во-первых, гарантийный депозит является наиболее ликвидным залогом для банка, так как не требует времени для реализации имущества.

Учитывая этот факт, банк может предоставить клиенту более выгодные условия кредитования.

Во-вторых, если у заемщика есть определенные накопления, а также регулярные поступления средств в виде дохода или дивидендов, то ему может быть выгоднее взять краткосрочную ссуду при необходимости под залог имеющихся средств на депозите.

Другие случаи использования гарантийного депозита также очень часто встречаются на практике. Наиболее распространенный из них — гарантийных взнос при оформлении аренды помещения.

Клиент вносит определенную сумму арендодателю, которую последний может использовать по своему усмотрению, если съемщик задержит оплату или нанесет вред имуществу.

Депозиты могут использоваться и в других сферах бизнеса как своеобразные гарантии, но более всего они востребованы на рынке недвижимости и в банковском секторе.

При этом гарантийным может стать и обычный срочный вклад клиента, который тот оформит в качестве обеспечения по кредиту.

В действительности, согласно отдельным положениям Банка России, гарантированный депозит представляет собою договор, который заключается между кредитующей организацией и заемщиком. Но при этом обеспечиваемое обязательство в нем может не указываться.

Условия

Как отмечалось выше, гарантийный депозит представляет собою наиболее ликвидный залог по кредитным и иным обязательствам.

С его помощью банк может осуществлять такие действия:

не возвращать вкладчику гарантийный депозит до полного исполнения последним всех взятых на себя обязательств перед финансовым учреждением

При этом банк не имеет права делать следующее:

Возврат такого вклада происходит по первому требованию клиента после окончания срока действия договора, но при обязательном условии отсутствия задолженности у вкладчика перед самими банком.

Способы оформления

Договор гарантийного вклада или депозита оформляется с клиентом перед или после подписания кредитного соглашения.

Происходит эта процедура в офисе банка. В отдельных случаях при наличии у банка такой возможности, гарантийный депозит может открываться вкладчиком в системе удаленного обслуживания.

Предложения банков

Единых условий оформления гарантийных депозитов в отечественной банковской практике нет.

Одни банки могут выдавать кредиты под залог простых срочных вкладов, а другие учреждения могут подписывать с клиентом договор гарантийного депозита. Все зависит от текущей политики финансового учреждения.

Ланта-Банк в своей продуктовой линейке имеет предложение для частных клиентов, согласно которому они могут оформить кредит под залог срочного вклада.

А получить ответ на вопрос — как получить кредитную карту безработному, вы сможете по ссылке, представленной выше.

При этом договора по вкладу и кредиту должны иметь одинаковую дату окончания срока действия.

Общая сумма кредитной задолженности с учетом всех начисленных комиссий и сборов не должна превышать 90% размеров срочного вклада.

Величина процентной ставки по кредиту будет превышать ставку по депозиту на 5-18 процентных пунктов. Валюта вклада и кредита может быть разной.

В Акцепт-Банке гарантийный депозит также может быть оформлен в качестве обеспечения по кредиту.

При этом покрытие кредитной задолженности составляет 100% размещенных на вкладном счету средств. Ставка по кредиту будет превышать процент по депозиту на 3-7 процентных пунктов.

Для юридических лиц и компаний РосДорБанк предлагает такой продукт, как «Кредит-Рефинансирование» с помощью которого клиенты могут покрыть задолженность в других банках.

Одним их доступных видов обеспечения по нему как раз и является гарантийный депозит.

В момент оформления договора кредита с клиентом также подписывается договор размещения гарантийного вклада, после зачисления последним всей суммы депозита на специальный счет.

Отдельные условия по гарантийным депозитам:

Для физических лиц гарантийный депозит больше актуален в ситуациях аренды жилья.

Хотя многие банки предлагают оформление кредитов под залог вкладов, не всегда здесь имеет место именно гарантийный депозит, поскольку банк просто указывает условия в кредитном соглашении, что он вправе использовать средства срочного вклада для погашения задолженности.

Как составить договор?

При изучении условий обслуживания гарантийных депозитов прежде всего необходимо обратить внимание на несколько важных моментов.

Любой банковский депозит не может являться обеспечением по кредиту согласно требованиям Банка России.

Только при указании в договоре банковского депозита конкретных положений о том, что такой вклад будет являться гарантией определенных обязательств, делает этот депозит обеспечительным.

Процентные ставки

По гарантийному депозиту банки зачастую не начисляют проценты, кроме случаев, когда это оговаривается в индивидуальном порядке с клиентом.

Требования к вкладчикам

Особых требований к клиентам, оформляющим гарантийный депозит, нет. Оформить его могут как граждане РФ, так и нерезиденты.

Если клиент оформляет договор кредита или пользуется иной услугой, требующей гарантийного обеспечения в виде депозита, то минимальные требования будут такими:

подтверждение источника получения средств, которые размещены на гарантийном депозите.

Список необходимых документов

Основными документами для оформления гарантийного депозита являются:

Если же вас интересует вопрос получения кредитной карты без проверки кредитной истории, без справок и поручителей, то вам просто необходимо прочесть статью.

А узнать больше о кредитных картах Юникредит Банка, можно по представленной ссылке.

Преимущества и недостатки

В зависимости от конкретной ситуации, гарантийный депозит может быть лучшим способом оформить кредит или получить финансирование.

Хотя в плоскости отдельных аспектов такой способ обеспечения не всегда представляется выгодным.

Например, кредит под залог депозита имеет свои преимущества:

более выгодные условия кредитования, поскольку депозит является для банка самым ликвидным залогом, и вкладчик может получить более лояльные условия ссуды.

Из недостатков кредитования под залог гарантийного депозита можно выделить:

В отдельных случаях банки допускают оформление кредита в размере не более 90 и даже 70% от суммы гарантийного вклада;

Источник

Особенности гарантийного вклада

Одним из способов обеспечить исполнение целого ряда разных обязательств является именно гарантийный депозит. Он подразумевает возможность защиты кредитора от недобросовестных заемщиков, а также с его помощью возможно будет решить множество других задач.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Единственным недостатком его является отсутствие регулирования со стороны государства — но при это не мешает бакам предоставлять данную услугу соответствующим образом.

Что это такое

Гарантийный депозит — специальная банковская услуга, которая используется для обеспечения обязательств конкретного заемщика. Также у данного слова есть синоним под названием «маржа».

Центральный банк РФ определяет гарантийный депозит как специальную форму договора, согласно которой одна из сторон обязуется выполнить определенные обязательства перед второй стороной.

Главной тонкостью комментариев к использованию Банком России данного обязательства является то, что в самом гарантийном обязательстве нет необходимости указывать само обязательство.

Именно в силу отсутствия специального нормативного документа, который регулирует данный момент, возникают самые разные технические затруднения. Сам процесс оформления договора соответствующего вида обозначается в ст.№23 Гражданского кодекса РФ.

Сегодня депозит представляет собой наиболее простой способ обеспечения обязательств. Примером использования такого типа договора является аренда имущества под залог гарантийного депозита.

Например, одно юридическое лицо предоставляет другому юридическому лицу помещение в аренду. Во избежание обмана со стороны второго по оплате назначается специальный гарантийный депозит.

Арендодатель имеет право воспользоваться всеми средствами с данного депозита в случае, если его партнер, который выступает в роли арендатора, по какой-то причине не оплатить аренду.

Данный пример является наиболее простым коммерческой деятельности. Также гарантийный депозит может быть использован как обеспечение во многих других случаях:

Многие крупные компании не предоставляют свои услуги вовсе при отсутствии соответствующих коммерческих гарантий.

Но стоит перед тем, как приступить к использованию гарантийного депозита, внимательно разобраться со всеми тонкостями соответствующей процедуры.

Если соответствующий опыт не имеется — лучше всего обратиться за получением консультации к квалифицированным юристам.

Условия

По условиям своего оформления гарантийный депозит имеет много общего с обычным залогом. Так как в обоих случаях имеет место резервирование источника средств для погашения обязательств. Но при этом имеется целый ряд самых разных существенных различий.

В то же время процедура взыскания и последующего исполнения осуществляется именно зачетом. Именно поэтому возможно одновременное заключение договора как по залогу, так и по гарантийному депозиту.

Сегодня гарантийный депозит представляет собой отличное доказательство платежеспособности конкретного клиента.

В случае изъятия депозита (в определенных случаях подобное допускается) необходимо будет предоставить вместо него аналог.

Согласно стандартным условиям депозитных договоров в отношении гарантийных обязательств банк будет иметь право:

При этом существует ряд действий, которые банк вне зависимости от условий договора и иных факторов не имеет право выполнять.

Перечень таковых ограничен следующим:

Существует множество тонкостей заключения соглашения по поводу гарантийного депозита. Нужно все их внимательно изучить.

Важно учесть, что данный сегмент банковских услуг представлен на территории страны достаточно ограничено. Потому прежде, чем использовать подобный продукт, стоит также пристально рассмотреть основные нормы законодательства.

Какие вклады Газпромбанк предлагает в 2020 году, узнайте в этой статье.

Оформление

Обычно гарантия по данному депозиту обеспечивается именно за счет денежных средств. Алгоритм оформления подразумевает ряд действий, которые схожи с открытием самого обычного вклада.

Порядок открытия гарантийного депозита выглядит следующим образом:

Также многие крупные банки работают в направлении максимального упрощения взаимодействия со своим клиентом. Именно поэтому полным ходом идет использование специализированных приложений.

Они позволяют в режиме реального времени осуществлять мониторинг гарантийных обязательств и иных счетов. Многие банковские учреждения позволяют использовать веб-интерфейс.

Где можно открыть

Сегодня очень многие банки предлагают такую услугу, как гарантийный депозит. Процедура оформления такового полностью стандартна. Осуществить открытие возможно будет без каких-либо существенных трудностей.

В ряд наиболее крупных банков, которые предоставляют такого типа услуги, сегодня входят:

В силу формата деятельности таких предприятий понадобится оплатить услуги по размещению средств. Фактически, в определенных случаях гарантийный депозит подразумевает беспроцентный вклад. Иное возможно в очень редких, исключительных случаях.

Как составить договор

Одним из самых важных этапов является именно составления договора гарантии. Причем клиенту стоит прежде, чем поставить под ним свою подпись, очень пристально ознакомиться со всеми без исключения разделами.

В крупных банках обычно какие-либо затруднения не возникают. Но в случае, если гарантийный депозит будет открыт в региональном учреждении — стоит быть максимально внимательным.

Чаще всего разнообразные конфликты, спорные моменты возникают из-за банального непонимания клиентом основных положений договора.

Сам же договор гарантийного депозита не регулируется законодательно. Но при этом существует ряд пунктов, присутствовать которые должны обязательно в таковом.

Основным нормативным законодательным документом, который регулирует этот вопрос, является именно Гражданский кодекс РФ. Если фигурирующая сумма более чем существенна — стоит обязательно предварительно получить консультацию юриста.

Беспроцентный гарантийный депозит

Сегодня почти все без каких-либо исключений гарантийные депозиты подразумевают отсутствие начислений процентов. В то же время ряд банком предлагает продукты, по которым имеется определенная прибыль.

Но такие специальные условия по депозитам этого вида обычно предоставляются только лишь особым клиентам. Для получения точной и актуальной информации по этому поводу нужно будет обратиться в банк.

Преимущества и недостатки

К основным достоинствам такого банковского продукта можно будет отнести:

Единственным недостатком фактически является отсутствие начисления процентов на подобный продукт.

Но некоторые банки все же предоставляют возможность оформить договор гарантийного депозита доходного типа. В каждом случае все сугубо индивидуально.

Договор гарантийного депозита подразумевает множество самых разных нюансов, сложностей. Со всеми таковыми лучше разобраться прежде, чем возникнуть какие-либо технические сложности. Также желательно получить консультацию банка.

Как оформить вклад Рантье в Газпромбанке, читайте здесь.

Видео: Как выбрать вклад в банке. Основные параметры вкладов

Источник

Депозит в банке для физических лиц: что это?

Депозит — один из способов получения прибыли от размещения в банке финансовых активов. Это могут быть деньги в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, драгоценные металлы. В чем разница между вкладом и депозитом, какой термин является правильным и что надо знать владельцам банковских депозитов?

Чем депозит отличается от вклада

Депозит и вклад — банковские услуги, доступные для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Разница заключается в типах размещаемых активов: на вклад принимаются только деньги, на депозит — ценные бумаги, драгоценные металлы в физическом выражении и на обезличенных металлических счетах, деньги. Понимая типизацию размещаемых ценностей, вклад можно назвать депозитом, поскольку размещение денег не противоречит понятию «депозит». А вот депозит назвать вкладом нельзя, так как сузить понятие депозита только до денег будет неправильным.

В случае с физическими лицами, понятия депозита и вклада тождественны, и в большинстве случаев речь идет о размещении денег клиента в банке на определенных условиях. Для компаний чаще применяется термин «депозит».

Виды депозитов

Деление на виды связано со сроками размещения средств, типами передаваемых банку активов, возможностями доступа к ценностям.

По сроку

Первые подразумевают интервал размещения средств, оговариваемый до заключения договора. Срок может быть любым от одного месяца и влияет на ставку: наибольшую прибыль можно получить при размещении средств на максимальный срок. Большинство банков предлагают депозиты на срок до трех лет, по истечении срока договор автоматически пролонгируется на новый период, аналогичный выбранному при размещении средств.

Депозиты до востребования можно отозвать в любой момент. Их особенность в том, что вне зависимости от срока размещения начисленные проценты сохраняются. Правда, ставка очень невысока — в среднем 0,1%.

По возможностям управления

отзывной с пополнением

отзывной без пополнения

Наибольший доход приносит такой депозит, где нет возможности забрать деньги досрочно. Когда вы заключаете договор, банк не просто принимает ваши средства на хранение, он использует их для выдачи кредитов, торгов на фондовых и валютных биржах. Именно это позволяет выплачивать вам процент по депозиту: это часть прибыли, которую принесло размещение ваших средств. Банку важно понимать, каким объемом средств он может располагать в определенный период, поэтому за вашу гарантию не забирать деньги спонтанно процент по вкладу выше.

В некоторых банках для пополняемых депозитов действует правило: при увеличении суммы вклада в 10 раз его ставка автоматически понижается. Точные условия указаны в договоре, но, как правило, такой вклад переходит в категорию сберегательного счета по минимальной ставке. Почему так? Этим банк подталкивает к заключению нового договора на большую сумму, которая потенциально принесет клиенту и большую доходность: чем больше сумма, тем выше процент по вкладу. Но здесь есть и другой нюанс: расторжение вклада до истечения его срока подразумевает пересчет процентов по минимальной ставке, и в таком случае вы потеряете все начисления за последний расчетный период. Поэтому вместо пополнения текущего вклада иногда лучше открыть новый депозит в банке.

По форме ценностей

С деньгами все понятно — вы переводите их на депозитарный счет с вашей банковской карты, вносите через банкомат или кассу банка.

Но если речь идет о металлах, здесь есть два варианта:

фактическое размещение ценностей

через обезличенные счета

По форме ценностей

В первом случае вы покупаете металлические слитки или монеты и передаете их на хранение в банк. По истечении срока депозита банк возвращает вам ценности и проценты по ним в денежном эквиваленте, если они есть. Вопрос дальнейшего управления активами собственник решает сам: продать золото банку или разместить на депозит повторно.

Обезличенный металлический счет подразумевает приобретение ценных металлов без выдачи физического эквивалента. Оплаченный вес поступает на ваш счет, при этом производитель, номера слитков и другая идентификационная информация не указываются.

В обоих случаях владелец депозита сам следит за котировками и может продать металлы в любое время. Доходность определяется текущим курсом, при падении стоимости золота вы тоже понесете убытки. Банковский депозит в этом случае — просто место хранения.

С ценными бумагами ситуация схожа. Бумажные акции или облигации, которые вы приобрели самостоятельно, можно доверить депозитарию — финансовой организации, которая хранит ценные бумаги и перерегистрирует права собственности на них в случае перехода. Депозитарием также называется место в хранилище банка, где находятся ячейки для ценностей, передаваемых в физическом эквиваленте.

Кроме этого, можно вступить в ПИФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет для получения прибыли от ценных бумаг, оборачиваемых электронно.

По выгодоприобретателю

Как открыть депозит в банке

Визит в банк не нужен: для всех текущих клиентов банка возможно дистанционное открытие вкладов в мобильном приложении или на сайте банка.

Для открытия депозита нужно:

выбрать тип и условия вклада

подписать договор банковского вклада

перечислить деньги на счет

При открытии денежного вклада средства списываются с привязанной банковской карты. В дальнейшем пополнение возможно любыми способами — через банкомат, кассу, с карты других банков, переводом на счет. В случае с металлическими счетами и ценными бумагами пополнение депозита выполняется через сервис банка по финансовых ценностей.

Что нужно знать владельцам банковских депозитов

Государство не регламентирует размер и количество депозитов у физического лица. Собственные средства, полученные законным путем, можно размещать в разных банках на выгодных для себя условиях. Но есть два важных момента страхование вкладов и налог на вклады.

Банковский депозит — один из способов заставить свои деньги работать. Используйте разные финансовые инструменты, чтобы иметь возможность гибко управлять своими средствами и получать дополнительный доход.

Источник