что нужно сделать чтобы отказали в кредите
Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях
По данным НБКИ, в прошлом году банки начали отклонять больше заявок на потребительские кредиты. Положительное решение получила только треть потенциальных заемщиков. Казалось бы, финансовые учреждения могли бы заработать на увеличении спроса на займы, но они выбрали другую тактику: тщательнее проверять клиентов и выдавать кредиты реже, но в большем объеме.
Есть несколько причин, на основании которых клиенты чаще всего получают отказы по заявкам на кредит. И мы знаем, как исправить положение.
1. Уровень дохода
Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.
Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.
Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.
Как исправить ситуацию
При наличии низкой зарплаты нужно максимально уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Сделать это можно путем увеличения срока кредитования.
Индивидуальным предпринимателям можно перестраховаться и предоставить банку финансовую отчетность либо найти поручителя.
При наличии у клиента высокого дохода банку может показаться подозрительным, что клиент хочет взять займ на покупку бытовой техники. В таком случае важно суметь аргументированно объяснить, почему сейчас кредит действительно необходим.
2. Неподходящий возраст
У каждого банка свои требования к возрасту заемщика. Одни готовы кредитовать с 18 лет, другие – с 21 года. Нередко отказы получают даже те, кто подходит под возрастные цензы. Чаще всего это студенты, пенсионеры и клиенты предпенсионного возраста.
Как исправить ситуацию
Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.
3. Умышленный или случайный обман
Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.
Как исправить ситуацию
Не торопиться во время заполнения заявки и проверять правильность указанной в ней информации.
4. Проблемная кредитная история
Скрыть от банка наличие просрочек, даже если они были в прошлом и в другом финансовом учреждении, невозможно, так как информация об этом фиксируется в бюро кредитных историй. Также там есть информация и о других задолженностях: по штрафам, оплате коммунальных и т.д.
Противоположная ситуация, которая тоже не способствует появлению доверия к клиенту – полное отсутствие кредитной истории. В таком случае банку сложно угадать, как клиент будет вести себя в качестве заемщика и не всегда готов пойти на риск.
К слову, «пустая» кредитная история может быть не только когда клиент ни разу в жизни не брал кредиты, но и если закрыл их более 10 лет назад. Спустя этот срок данные из БКИ удаляются.
Как исправить ситуацию
Исправление кредитной истории – дело непростое. Можно попытаться создать образ «ответственного заемщика», чтобы вызвать доверие банка. Для этого необходимо получить кредит на мелкую бытовую технику и добросовестно его выплачивать или начать активно пользоваться кредиткой, не забывая вовремя погашать задолженность или вносить ежемесячные платежи.
5. Особые правила банка
Их никогда не описывают в требованиях к заемщику, но определенные «скрытые» критерии оценки клиентов есть в каждом финансовом учреждении. Поэтому одни банки действительно готовы выдавать кредиты абсолютно всем, кто подходит по возрасту, а в других взять займ, к примеру, пенсионерам, невозможно, хотя по официальным правилам те могут подать заявку на кредит.
Также существует неофициальный черный список заемщиков. Попасть в него могут не только «злостные неплательщики», но и «скандалисты».
Как исправить ситуацию
В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.
6. Ошибка
К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.
Как исправить ситуацию
После решения проблемы можно оформить повторную заявку.
Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу
Как не испортить кредитную историю еще до того, как взял в долг
Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.
Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.
Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?
На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.
Не одобряют кредит: в чем логика
Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.
Откуда банк всё знает о заемщиках
Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.
На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.
Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.
Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.
Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.
Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.
Что делать, если уже совершил ошибку
Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.
Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.
Исключения
В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.
По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.
Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.
Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.
Как взять кредит человеку с плохой кредитной историей
К концу 2020 году россияне задолжали банкам 19,2 триллиона рублей. При этом около 10 миллионов заемщиков имеют просрочки или непогашенные обязательства перед банками. Такая ситуация вынуждает сотрудников банка тщательно проверять каждого клиента прежде, чем одобрить кредит.
Кредитная история — один из главных критериев, на который обращают внимание банки при выдаче кредитов. Рассказываем, что влияет на снижение кредитного рейтинга, как получить кредит заемщику с плохой историей, или как ее исправить, чтобы получить одобрение банка в будущем.
Кредитная история или кредитный рейтинг — это совокупность факторов, по которым банки оценивают благонадежность клиентов. Хорошая кредитная история — это отсутствие просрочек по текущим кредитам, а также один или несколько полностью погашенных кредитов.
Положительная кредитная история показывает, что у человека достаточно денег, чтобы вовремя выплачивать долг. Поэтому банки готовы снова выдавать ему деньги. Плохая кредитная история — это просрочки по текущим кредитам или «заброшенные» кредиты, по которым заемщик не вернул деньги. Низкий рейтинг показывает, что человек не справляется с долговой нагрузкой — он изначально не собирался возвращать деньги, либо его финансовое положение ухудшилось. Едва ли банки согласятся снова выдать кредит недобросовестному заемщику.
У тех, кто не оформлял кредит, нет кредитной истории. К таким заемщикам сотрудники банков относятся с опаской, ведь неизвестно, насколько добросовестным окажется новый клиент. Если у человека нет кредитной истории, банк может отказать в кредите или оформить его на небольшую сумму, например, на 30 000 ₽.
Информация о выданных кредитах хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день в России работает девять таких организаций: каждый, кто когда-либо брал у банка деньги в долг, может найти информацию о себе в одной из них. Чтобы получить кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится — ниже мы расскажем, как это сделать.
Узнать кредитную историю можно в любой момент. Это бесплатно, если запрашивать информацию не чаще двух раз в год. Ниже мы расскажем, как это сделать.
Банки не разглашают, как именно они принимают решения о выдаче кредитов. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. А также имеют значение следующие критерии:
Самые очевидные факторы для отказа — просрочки в графике выплат, несколько открытых кредитов и маленькая зарплата. Разберемся с каждым из них подробнее и расскажем про другие причины, из-за которых банк может отказать в кредите.
Просрочки по действующим кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка остаются записи о несвоевременно внесенных выплатах, даже если срок просрочки составляет 1–2 дня. Эта статистика помогает банкам выявлять и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы потом не иметь с ними дела.
Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда банковские сотрудники забывают передать в БКИ информацию о закрытии кредита, вносят деньги на счет однофамильца клиента или ошибочно дублируют ипотеку — из-за этого возникает видимость избыточной финансовой нагрузки.
Вы можете запросить кредитную историю в БКИ. Если увидели в ней неактуальную информацию — обратитесь в банк-кредитор и попросите скорректировать данные.
Частые запросы кредитов и отказы по ним. Все обращения в банк, связанные с кредитными вопросами, фиксируются в персональной истории. Чем больше отказов получил потенциальный заемщик, тем меньше шансов получить кредит. Если не планируете брать кредит в ближайшее время — не стоит ради интереса проверять, одобрят ли сейчас ваш запрос.
Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные платежи более половины официальной зарплаты — повод отказать человеку в выдаче очередного кредита. Банк обращает внимание не только на открытые потребительские кредиты и ипотеки, но и на ежемесячные платежи по кредитным картам: обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не расходуете этот лимит, при расчете долговой нагрузки банк учитывает полный размер.
Поручительство по чужому кредиту. Если заемщик по каким-то причинам больше не может вносить ежемесячные платежи, поручитель обязан взять на себя выплату кредита. И если сумма этого долга велика, банк серьезно подумает, давать ли поручителю кредит.
Банкротство и судебные разбирательства. Запись о банкротстве вносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действует в течение 5 лет. Однако запись о банкротстве в БКИ сохраняется 10 лет — скорее всего, взять кредит не удастся на протяжении всего этого времени.
Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты. Информация о долгах из ГИБДД, Федеральной службы судебных приставов и управляющих компаний также вносится в кредитную историю и ухудшает банковский рейтинг. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от алиментов — банк расценивает его как потенциально неблагонадежного клиента.
Знание кредитной истории поможет понять, на какую сумму кредита и под какой процент можно рассчитывать, на каких условиях банки согласятся его выдать, и стоит ли вообще обращаться за кредитными деньгами.
Проанализируйте текущее финансовое положение. Бесплатно запрашивать кредитную историю можно два раза в год. Чтобы не платить за услугу, лучше самостоятельно проанализировать материальное положение. С большой долей вероятности банки откажут человеку с низким или нестабильным доходом, у которого есть просрочки по кредиту, неуплаченные штрафы или долги по алиментам.
Запросите кредитную историю в БКИ. Иногда банки отказывают благонадежным гражданам — тогда стоит подробнее разобраться, чем именно вызван отказ. Чтобы проверить информацию о себе, сделайте запрос в «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) через сайт Госуслуг или Центробанка.
Чтобы сделать запрос через Госуслуги, зайдите в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и выберите услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Обработка запроса займет один рабочий день, и вы получите список БКИ, в которых хранятся ваши данные.
Кредитная история хранится 10 лет. Ее невозможно изменить или удалить. Чтобы вернуть доверие банков, нужно исправить кредитную историю — перечислим способы, которые помогут это сделать.
Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Через Госуслуги запросите кредитную историю в ЦККИ — выше мы рассказали, как это сделать. Внимательно проверьте личную информацию, чтобы узнать о возможной опечатке, случайном задвоении кредита или финансовом мошенничестве с документами.
Если нашли неверную информацию, обратитесь в банк, где брали кредит и напишите заявление на исправление данных. Новые сведения появятся во всех БКИ, которые содержат информацию о вас — на это уйдет от 7 до 30 рабочих дней.
Иногда из-за технических сбоев в банковских программах может удваиваться информация о выданных кредитах, тогда в БКИ она попадает в некорректном виде. Если увидели две одинаковых записи подряд, обратитесь в банк, который выдал кредит и попросите внести исправления.
Иногда мошенники берут кредиты по чужим документам и не возвращают их. Если обнаружите в документах запись о кредите, который не брали, распечатайте отчет по кредитной истории и подайте заявление о мошенничестве в полицию. Заявление должно содержать дату оформления кредита, название банка, выдавшего деньги, и сумму. Проследите, чтобы сотрудник полиции поставил входящий номер и дату на копии заявления.
Напишите претензию в банк, приложив к ней копию заявления в полицию. Копия претензии также должна содержать все официальные печати и дату документа. Если факт мошенничества подтвердится, банк аннулирует запись о кредите в БКИ.
Закройте текущий кредит. Если у вас несколько кредитов — хотя бы один полностью выплаченный долг поможет снизить кредитную нагрузку.
Возьмите небольшой кредит. Если человек с «пустой» кредитной историей захочет взять в кредит большую сумму, ему скорее всего откажут или предложат небольшой кредит. Вы можете оформить сначала его, добросовестно и своевременно его выплатить. Так вы покажите, что являетесь добросовестным плательщиком и поднимите кредитный рейтинг.
Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Требования для оформления кредитных карт ниже, чем для получения кредита наличными. Часто кредитную карту выдают даже людям с плохой или отсутствующей кредитной историей. Чтобы заявить о своей платежеспособности, следует регулярно пользоваться этой картой и вовремя возвращать потраченные деньги.
Создание или восстановление кредитной истории требует времени. Если в вашей истории много факторов, понижающих кредитный рейтинг, но вы все равно хотите получить деньги — воспользуйтесь одним из перечисленных способов.
Найдите поручителя. Банку неважно, кто будет возвращать деньги, главное — вернуть всю сумму. Если клиент приводит поручителя, риск неуплаты снижается.
Поручителем может стать человек от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей, российским гражданством, постоянной пропиской и общим трудовым стажем от 6 месяцев. Чтобы банк одобрил кандидатуру, поручитель должен иметь белую зарплату и получать больше, чем основной заемщик.
Чтобы получить кредит, заемщик и поручитель предоставляют в банк пакет документов: заявление на выдачу кредита, паспорта с отметкой о регистрации, ИНН, СНИЛС, трудовые книжки и справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Это основные требования общие для всех банков. Поручительский договор заключается отдельно от основного и аннулируется, когда заемщик погасит долг.
Привлеките созаемщиков. Созаемщик и заемщик несут одинаковую ответственность за взятый кредит. Созаемщиком может стать совершеннолетний трудоспособный гражданин РФ с постоянной пропиской и трудовым стажем. Его официальная зарплата должна быть не меньше, чем у заемщика, чтобы в случае проблем он мог незамедлительно приступить к выплатам. В разных банках условия кредитов для созаемщиков могут отличаться.
Кредит можно оформить максимум на четырех созаемщиков. Если созаемщиками выступают родственники — супруги, взрослые дети или родители — они все могут распоряжаться кредитными деньгами. Если созаемщиком выступает друг или коллега, с ним нужно заключить отдельное соглашение о взаимных обязательствах.
#пофиншую: почему вам могут отказать в кредите и как увеличить шансы на его получение
7 Время прочтения: 8 минут
Разбираемся, какие неочевидные факторы могут испортить кредитную историю, как ее можно улучшить и как правильно подать заявку на кредит.
Попали в историю
Если банк отказывает в кредите, стоит задуматься о своей кредитной истории. Многие факторы, иногда неочевидные, могут существенно испортить ее.
Вот некоторые причины для отказа в выдаче ссуды:
1. Можно даже не напоминать заемщикам о самом главном факторе, который портит кредитную историю (КИ). Это просрочки. Начинается все именно с несвоевременного погашения платежа (мы не говорим о технических просрочках, которые возникают вследствие несвоевременной обработки операции и небольших — на 5—7 дней — единоразовых просрочках).
2. Досрочные погашения — несмотря на то, что такая услуга есть во всех кредитных организациях без каких-либо ограничений по срокам и суммам, именно быстрое погашение кредита или полное досрочное погашение может стать причиной ухудшения КИ, ведь банки хотят заработать на выдаче ссуд как можно больше за счет процентов, а досрочными погашениями вы существенно снижаете их доход.
3. Большое количество заявок в разные банки. Некоторые будущие заемщики думают, что «чем больше, тем лучше», и, желая получить кредит на самых выгодных условиях, рассылают заявки на кредит в 5—10 банков. Но такое поведение может не только не помочь, но даже испортить КИ и снизить кредитный рейтинг заемщика.
4. Много кредитов (закредитованность заемщика) или полное отсутствие кредитного опыта. Ни то ни другое не нравится банкам. Если у вас много кредитов, это говорит о неспособности контролировать свои доходы и расходы. Если кредитов не было совсем — для банка вы непредсказуемый клиент, и относиться к вам он будет с осторожностью (либо одобрит небольшой лимит на маленький срок, либо откажет вовсе).
5. Ошибки в кредитной истории по вине банка. Многие даже не догадываются о проблемах с КИ, пока, столкнувшись с несколькими отказами подряд, не заказывают выписку из бюро кредитных историй. В этой выписке и обнаруживается просрочка, которой быть не должно. Часто такое происходит из-за ошибок сотрудников, технических ошибок банковских систем, несвоевременной передачи данных в БКИ и т. д. О том, как банки могут испортить КИ, можно прочитать здесь.
6. Некредитные долги. Частые и длительные просрочки по коммунальным платежам, налогам, алиментам и тому подобному — показатель ненадежности потенциального заемщика.
7. Поручительство. Не соглашайтесь на поручительство, если сами запланировали взять кредит в ближайшее время: этот факт снижает вашу платежеспособность и увеличивает риски испортить свою КИ, если заемщик, за которого вы поручились, окажется недобросовестным исполнителем своих обязательств.
8. Судебные иски. Каждый банк дорожит своей репутацией, и если однажды вы подавали иск в отношении кредитной организации, то в будущем это может закрыть для вас доступ к кредитным продуктам (информация о судебных исках заносится в кредитную историю). Еще хуже, если иск подан к вам за задолженность перед банком, такая КИ будет считаться испорченной безвозвратно.
9. Использование баланса кредитной карты на 100%. Не доводите баланс карты до нуля, оставляйте на счете 15—30% от кредитного лимита, это важный показатель ваших финансовых возможностей и снижение рисков неплатежеспособности.
10. Предоставление недостоверной информации о себе. Все личные данные клиента проверяются службой безопасности банка. Если обнаруживается, что потенциальный заемщик неверно указал какие-либо данные, то несоответствие предоставленной информации реальной банк расценит как фальсификацию. Если заемщик не может подтвердить свои доходы официально, банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Если данные будут сильно разниться, это послужит поводом для дополнительной проверки и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает часть зарплаты «в конверте», что может продлиться недолго и в будущем станет причиной ухудшения платежеспособности.
Самые популярные предложения без подтверждения дохода
Что делать, если кредитная история испорчена?
Если кредитная история испорчена не по вашей вине и вы добросовестно исполняли обязательства в срок, сведения можно и нужно оспорить. Это можно сделать с помощью официального запроса в БКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором вы перечислите все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Специалисты проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных, а также обратятся к источнику формирования кредитной истории, который передавал оспариваемые данные, и попросят его проверить правильность информации. Источник формирования обязан либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, либо оставить ее без изменения, если ранее переданные сведения достоверны. Сотрудники бюро кредитных историй, в свою очередь, подготовят и вышлют вам письменный ответ. Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд.
Если все же плохая КИ сформировалась по вашей вине, есть один эффективный способ — отказаться от любых займов на десять лет. Столько времени бюро хранит вашу кредитную историю с момента последней записи. После этого любой заемщик, в том числе и злостный неплательщик, получит чистую кредитную историю. Но, как уже отмечалось ранее, отсутствие КИ не всегда приветствуется банками. А у некоторых кредитных организаций есть свои черные списки, удалиться из которых невозможно.
Если такой способ вам не подходит и столько времени вы ждать не можете, попытайтесь улучшить КИ без ее удаления.
Берем кредит правильно
1. Золотое правило — сначала подавать заявку в зарплатный банк. Для «своих» клиентов у банка всегда есть отдельные программы и продукты, вы сможете рассчитывать на крупную сумму под минимальную ставку, с минимальным комплектом документов и, возможно, без оформления страховки. Также рассматривайте банки, в которых вы уже брали кредит или оформляли другой продукт. Скорее всего, они уже сформировали для вас предодобренные предложения на специальных условиях (чтобы узнать об этом, достаточно позвонить на горячую линию или зайти в личный кабинет онлайн-банка).
2. Внимательно ознакомьтесь со всеми требованиями банка: возраст, стаж работы на последнем месте и общий, регистрация, способы подтверждения дохода, необходимый пакет документов (очень часто банки из обязательных документов требуют СНИЛС) и т. д. Если вы не подойдете хотя бы по одному пункту, сразу получите отказ.
3. Не запрашивайте слишком большую сумму. Платежи по всем вашим обязательствам не должны превышать 40—50% дохода, при этом у каждого банка свои требования к этому соотношению.
4. Не соглашайтесь сразу, возьмите время, чтобы подумать. В большинстве банков положительное решение по кредиту действует 30 дней, условия фиксируются. Пусть решение будет взвешенным и осознанным, возможно, за это время вы подберете вариант лучше и выгоднее.
5. Внимательно читайте договор и все документы, которые вы подписываете. Задавайте вопросы. Все документы должны быть в двух экземплярах с подписями сотрудника банка и печатями кредитной организации (один экземпляр остается у вас, второй — у банка).
6. Неопрятный внешний вид и отклоняющееся от нормы поведение могут послужить причиной для отказа в предоставлении кредита, поэтому не забывайте о том, как вы выглядите и ведете себя.
7. Если вы недавно по каким-либо причинам меняли документы, проверьте, действительны ли они. Бывает, что через месяц после смены паспорта он не числится в базе МВД. Также подобная проблема может возникать из-за сбоя в системе. В любом случае, сотрудник банка ничем не сможет вам помочь, придется обращаться в орган. выдавший документ.
8. Изучите отзывы, проблемы, которые уже возникали у клиентов банка, и то, как быстро представители кредитной организации на них реагировали. Сделать это можно на портале Банки.ру в разделе «Народный рейтинг».
Если вы не понимаете, в чем причина отказа в выдаче кредита, попытайтесь уточнить это у менеджера. Банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин, это закреплено на законодательном уровне. Однако сотрудники зачастую идут навстречу клиентам и могут подсказать, что нужно сделать для устранения проблемы.
Выбрать кредит на лучших условиях можно с помощью сервиса «Мастер подбора кредитов». На основании указанных данных система определит ваш персональный кредитный рейтинг и бесплатно подберет подходящие предложения банков с высокой вероятностью одобрения. А кредитный калькулятор поможет рассчитать сумму, срок, переплату и другие параметры займа.
Ольга ЖИДКОВА, отдел анализа банковских услуг Банки.ру
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t