что нужно говорить должнику
Пять отмазок должников
Ни одна из которых не работает
Я сотрудник коллекторского агентства, которое состоит в официальном реестре Федеральной службы судебных приставов.
Мы не используем утюги, биты и паяльники. Работаем в соответствии с законодательством под бдительным оком государства.
За 7 лет мы с коллегами обработали 33,5 тысячи кредитных и микрофинансовых договоров по всей России. Из них полностью закрыли 23 тысячи — это 68%. Во время телефонных переговоров и личных встреч с должниками мы узнали десятки тысяч отговорок — от совершенно диких до вполне логичных. Расскажу про пять самых популярных отмазок, которые я слышал от разных заемщиков.
Почему отговорки только вредят
Должник часто обманывает кредитора. Если долг отдавать нечем, человеку страшно, ситуация для него выглядит тупиковой. И тут звонит коллектор и начинает выяснять: «Так, почему не платим? Когда будут деньги? Знаете, какие санкции вас ждут?»
Должнику неприятен такой разговор. Он думает не о погашении долга, а о том, как сделать так, чтобы от него отстали. Хотя бы на время. Фантазия включается на полную мощность и генерирует разные истории вроде: «Как раз шел на оплату, но по пути меня покусали дикие собаки. Пришлось отдать все деньги за курс уколов от бешенства». Коллектор уже слышал такую историю. Он вздыхает и делает пометку, что должник уклоняется от оплаты.
Взыскателю есть что предложить должнику. Мы предлагаем клиентам рассрочку платежей, заморозку процентов или списание части долга при полном погашении. Специалист должен подобрать правильный инструмент, который облегчит долговую нагрузку. Для этого ему нужно знать реальную причину просрочки, а еще — когда у заемщика появятся деньги и сколько их будет.
Самый правильный подход — честность. Кредитор — не враг, которого нужно обхитрить, а союзник в борьбе с долгом. Делать нужно так:
Все мы люди, даже коллекторы. У всех бывают проблемы. Для кредитора гораздо проще и быстрее решить вопрос с должником без суда. Лучше получить меньше денег сейчас, чем много, но когда-нибудь потом.
Человек взял кредит или заем по просьбе друга или родственника. Тот забрал деньги себе и обещал все выплатить, но почему-то не смог. Теперь должнику названивает кредитор и требует возврата, а он искренне не понимает, почему должен что-то платить. Должник говорит: «Не надо меня дергать. Я брал деньги для Васи, вот его телефон — звоните ему!»
Почему отмазка не работает. Договор заключается между кредитором и заемщиком. Человек, который подписал документы и получил деньги, — заемщик. Он может распорядиться средствами по своему усмотрению: подарить, потратить или растопить ими камин. Если заемщик передаст деньги другу по личной договоренности, это не избавит его от необходимости вернуть долг кредитору.
В гражданском кодексе есть понятие «перевод долга» — когда обязательства с одного человека переходят на другого. Это возможно при одновременном соблюдении двух условий:
То есть нельзя просто договориться с другом о том, что он будет возвращать деньги, и сообщить банку об этом. Без согласия кредитора любые договоры о переводе долга ничтожны.
Вот случай из жизни. Борис взял сразу несколько кредитов в банке и не вернул. Банк продал долг коллекторам. Когда дело дошло до принудительного взыскания, Борис обратился в суд с требованием перевести долг на своего знакомого — Алексея. По словам Бориса, знакомый его обманул: убедил оформить кредиты и забрал деньги себе. Алексей обещал все оплатить, но не оплатил.
Алексей на суд прийти не смог, потому что находился в местах лишения свободы. Но в письменном отзыве на иск он сообщил, что ни о чем Бориса не просил, никаких денег не получал и по чужим обязательствам отвечать не собирается. Коллекторское агентство было против переноса долга с Бориса на Алексея.
Суд рассмотрел доводы сторон и отказал Борису, потому что Алексей возражал против перевода долга на него, а кредитор не давал согласия на замену должника.
А вдруг это не отмазка. Кредитору все равно, для кого и зачем вы брали деньги. Принцип такой: чья подпись стоит под договором, тому и возвращать. В этой ситуации есть два варианта. Самый простой — выплатить долг кредитору, а потом уже разбираться с обманщиком. Как это сделать:
Другой вариант — попытаться оформить перевод долга по закону. Для этого нужно сначала подписать соглашение с человеком, для которого брались деньги. Затем получить одобрение кредитора. Но кредиторы обычно отказываются от подобных предложений, так как не видят плюсов для себя. Поэтому этот вариант — на крайний случай.
Должник утверждает, что никакие документы не подписывал, деньги не получал, а значит, и возвращать ничего не должен. Если показать должнику договор, он скажет, что подпись не его. Если продемонстрировать фото, которое сделано при оформлении заявки, должник ответит, что это не он.
Часто должники упорствуют в таких утверждениях в присутствии третьих лиц. Был случай: муж случайно нашел письменную претензию по долгу жены и пришел разбираться. Жена, опасаясь реакции супруга, в его присутствии заявляет, что ничего не брала. Они уходят, но через полчаса женщина возвращается одна и говорит: «Я все заплачу, только мужу ничего не говорите».
Почему отмазка не работает. Есть два способа заключить договор: при личном визите в отделение банка или микрофинансовую организацию — МФО — и удаленно через интернет.
При личном посещении заемщик предоставляет оригинал паспорта, собственноручно подписывает пакет документов и фотографируется. Все эти документы служат доказательством оформления денежного обязательства.
Если должник утверждает, что не получал деньги, он либо врет, либо кто-то воспользовался его паспортом и обманным путем заключил договор. В такой ситуации кредитор обращается с заявлением о мошенничестве в полицию.
Полиция возбуждает уголовное дело по статье 159 уголовного кодекса и проводит графологическую и портретную экспертизы. Графологическое исследование определяет, чья подпись стоит на документе. Нужно много раз расписаться на листе бумаги. Потом эти образцы сравнивают с подписью на договоре. Портретная экспертиза отвечает на вопрос: человек на фото и должник — это один и тот же человек или нет? Обмануть экспертов не получится.
Если договор заключался через интернет, следователь проверит:
Наш юрист сразу же направил заявление в полицию. Илью вызвал следователь для дачи объяснений. Между ними состоялся примерно такой диалог:
Следователь назначил графологическую и портретную экспертизы. Эксперты установили, что на фото — Илья, все документы подписывал именно он. К процессу привлекли даже мать должника, которая узнала в человеке на фотографии своего сына.
В итоге Илья был осужден по статье 159 уголовного кодекса «Мошенничество» и получил штраф 15 тысяч рублей. Еще до суда он компенсировал нам ущерб. Илье повезло: он попал под амнистию, так что выплачивать государству ничего не пришлось.
Должник утверждает, что долг был, но он его уже погасил. Просит, чтобы хорошенько проверили: наверное, ошибка в системе. Специалист тщательно все проверяет, но платежей не видит.
Почему отмазка не работает. Оплатить долг можно разными способами: в кассу кредитора, через терминал, межбанковским переводом, с электронных кошельков или банковских карт. В любом случае заемщик получает документ, подтверждающий внесение денег. Это может быть квитанция, приходно-кассовый ордер, выписка по счету, платежное поручение. Документ предоставляется в бумажном или электронном виде в зависимости от способа оплаты. При полном закрытии долга кредитор автоматически или по запросу заемщика выдает справку об исполнении обязательств.
Когда заемщик утверждает, что все оплатил, а в системе деньги не видны — это спорная ситуация. Кредитор попросит показать платежные документы. Если заемщик вносил деньги через кассу, у него спросят дату и время, когда он посещал отделение банка или МФО. Практически в любом офисе установлены камеры наблюдения. Кредитор посмотрит видеозаписи, чтобы проверить, действительно ли должник приходил на оплату. Обман вскрывается очень быстро.
Мы постоянно сталкиваемся с такой отмазкой. Должник говорит: я уже заплатил. Смотрим историю платежей, а там нули. Просим показать квитанции. Должник начинает искать. Выясняется, что квитанции съела кошка, они остались в машине, которая в ремонте, или их унесло ветром. Потом он резко забывает про платежи или говорит что-то вроде: «Значит, деньги не дошли. Ладно, я еще раз оплачу».
А вдруг это не отмазка. Во многих случаях должник на самом деле уверен, что полностью исполнил финансовые обязательства. Клиенты МФО закрывают старый заем и сразу берут новый. Они путаются в договорах, потому что не помнят, какой из них действующий. Тогда должник может принести квитанции от предыдущего договора и утверждать, что все оплатил.
Если заемщик вносил деньги банковским переводом на расчетный счет кредитора, платеж может потеряться из-за ошибок в реквизитах. ООО «МКК „Ромашка“» и ООО «МКК Ромашка» — это разные получатели. Если заменить всего одну цифру в ОГРН, деньги не дойдут до адресата.
Бывают комичные ситуации, когда клиент платит мимо. Мы начинаем разбираться, почему не видно оплату. Выясняется, что заемщик промахнулся дверью, зашел к конкурентам в соседний офис, которым тоже должен. Те с радостью его встретили и забрали деньги. Должник приносит чужие квитанции и радостно сообщает, что полностью расплатился с нами.
Ошибки случаются. Но пока должник не заплатит конкретному кредитору в счет исполнения конкретного договора, долг будет висеть. Поэтому сначала нужно убедиться, что долг действительно погашен в полном объеме: проверить номера договоров, наличие платежных документов, наименование и реквизиты кредитора в них.
Если вы действительно погасили задолженность и у вас есть подтверждающие платежные документы, кредитор требует деньги незаконно. Что нужно делать:
Отмазка «Я могу не платить, потому что я гражданин СССР» похожа на бред сумасшедшего. Но определенная логика в этом есть. Вот что говорят должники.
В 1991 году прошел Всесоюзный референдум, на котором 76,43% проголосовали за сохранение Советского Союза. Вопреки мнению народа, агенты стран НАТО и предатели родины добились развала СССР. Так образовались незаконные псевдогосударства, в том числе Российская Федерация. В то же время юридически СССР не разваливался и существует по сей день.
Так как Российская Федерация незаконна и существует лишь на бумаге, то и все государственные и частные учреждения работают нелегально. Все законы, принятые после 1991 года, ничтожны и необязательны к выполнению. Решения судов и требования судебных приставов не имеют силы, потому что приняты органами РФ, а не СССР.
В своих обращениях должники ссылаются на разные сомнительные организации вроде Общесоюзной федерации общественных военных и патриотических инициатив СССР и антиколлекторские компании, которые открыли им глаза на реальность.
Почему отмазка не работает. Существует Всеобщая декларация прав человека. В ней прописано, что каждый человек имеет право на гражданство и никто не может быть лишен гражданства произвольно. Поэтому власти страны предусмотрели механизм защиты прав граждан.
В 1991 году вышел закон, по которому граждане бывшего СССР, которые на тот момент проживали на территории Российской Федерации, автоматически получили гражданство РФ. Если кого-то это не устраивало, человек мог отказаться от гражданства в течение года с момента принятия закона.
Лидия решила официально вернуть себе гражданство СССР. Для этого она обратилась к самопровозглашенному полномочному представителю президента СССР Андрею. Он с радостью выдал ей справку, которая подтверждает наличие гражданства СССР.
С этой справкой Лидия отправилась в МВД, чтобы министерство внесло изменения в ее учетные данные. Там шутку не оценили и прислали ответ: вы — гражданка РФ, а справка ваша — филькина грамота. Женщина оскорбилась и подала в суд.
Суд решил, что не быть Лидии гражданкой СССР, так как в 1992 году ее все устраивало и против автоматической смены гражданства она не возражала. Женщина подала апелляцию, но и там решение было не в ее пользу.
А вдруг это не отмазка. Если вас уверили, что вы гражданин СССР, вы стали жертвой мошенников — недобросовестных антиколлекторов, самопровозглашенных президентов СССР, главнокомандующих войск, глав КГБ и других сомнительных личностей, которые зарабатывают на доверчивости людей.
Реальность такова, что нельзя быть подданным несуществующей страны. Если вы уже заплатили мошенникам за помощь в аннулировании задолженности, а результата не получили, деньги можно попытаться вернуть. Для этого следует обратиться в полицию с заявлением по факту мошенничества.
Когда заемщик подписывает договор и получает деньги, его все устраивает. Наступает время возвращать долг — и выясняется, что проценты слишком высокие, а условия кабальные. Поэтому платить он не будет.
Почему отмазка не работает. Если условия договора кажутся неприемлемыми, об этом нужно сообщать до подписания документов, а не после. Принцип такой: сначала читайте, только потом подписывайте.
По гражданскому кодексу нельзя заставить кого-то заключить договор — действует принцип свободы договора. За редким исключением: например, если обязанность заключить договор оговорена в предварительном договоре или если договор носит публичный характер. Это значит, что никто не заставляет заемщика ставить свою подпись на документах. Он делает это добровольно. Если что-то не нравится, он может отказаться от договора.
Односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение условий договора не допускаются. Если должник говорит, что платить не будет, — это односторонний отказ. Если заявляет, что ставка 25% годовых слишком много для него и он будет платить в два раза меньше, — это одностороннее изменение условий договора. Так делать нельзя. Кредитор обратится в суд, и суд встанет на его сторону.
А вдруг это не отмазка. Из договора можно исключить пункты, которые не соответствуют действующему законодательству.
Например, микрофинансовая организация нарушает законодательные ограничения максимальной процентной ставки за пользование займом. Выдали 3 тысячи рублей, а требуют вернуть миллион на основании подпункта какого-то там пункта, который можно разглядеть только под микроскопом. Тогда кредитора можно привлечь к ответственности и заставить умерить аппетиты. Для этого нужно обратиться с жалобой в ЦБ РФ или с исковым заявлением в суд.
Предельные ставки по разным категориям финансовых продуктов публикуются на официальном сайте ЦБ РФ. Если ставка по договору выше предельной ставки, которая установлена ЦБ РФ на момент оформления, это нарушение
Напоследок — реальные отмазки должников
Жена по ошибке постирала бумажник вместе с джинсами. Я повесил деньги сушиться, но их украла ворона.
Я только что зарезал хрюшку. Вот продам мясо и все оплачу!
Не мог выйти из дома: на улице был ливень, а единственный зонт я продал, чтобы расплатиться с вами.
На улице гололед, а я пьян. Просто не дойду до вашего офиса.
Я подрался с другом, потому что он сказал, что все коллекторы — чудаки. А я так не считаю. Теперь лежу в больнице. Все деньги ушли на лечение.
Вы что, думаете, я только вам должен? Расскажите, почему я должен отдать предпочтение именно вам?
Я как раз ехал к вам, но задремал в троллейбусе. Пока спал, меня обокрали цыгане. Нет, заявление в полицию не писал.
Не отвечал на телефон, потому что пчела ужалила в ухо. Не беспокойтесь, отек уже почти спал.
Нет, это не Алексей. Это его друг. Алексея растерзала стая диких кабанов. Очень жаль, но, думаю, кредит он вам теперь не вернет.
Я тут подумал: мы всего лишь крошечные песчинки, падающие в пропасть с вершины мироздания. Наши проблемы и заботы — просто тлен в масштабах вселенной. А вы тут со своими кредитами пристаете.
Падение курса рубля выбило меня из колеи. Я не пошел на работу, лежал и смотрел в потолок. В результате меня уволили. Вам, кстати, водитель не нужен?
Я высказал свою гражданскую позицию. В результате прошлую неделю провел в СИЗО. Пока денег нет.
А я вашего директора знаю, мы с ним в соседних домах жили. Я ему звонил, он разрешил пока не платить.
Банкомат зажевал мою карточку. Я начал стучать по нему ногой, и он совсем сломался. Как только рассчитаюсь за ремонт, начну платить вам.
Так я ничего не брал. Наверное, это мой брат-близнец. Я узнаю и вам перезвоню.
Я уехал в командировку. Деньги оставил другу, чтобы вам занес. Он что, не приходил?!
А зачем же вы мне дали в долг? Разве по мне не видно, что я неадекватный?
Я не оплатил, потому что думал, что оплатил.
Да мне тоже много кто должен. Вот вернут, и я вам верну.
Уехал на море. Мне нужно отдохнуть от вас.
Я все отдал уже. Квитанции есть, но показать не могу. Они в бардачке машины. А машина попала в аварию, бардачок заклинило. Достать пока не получается.
Ко мне тетя из Владивостока на поезде едет. Везет деньги. Как приедет, все оплачу.
А у меня сосед юридический колледж окончил. Он велел ничего вам не платить.
Я нанял адвоката. Он говорит, сделает так, что это не я вам буду должен, а вы мне.
Все, что вы мне говорите, — неправда.
Да что вы заладили: где деньги, где деньги? Спросите что-нибудь другое.
Запомнить
Как взыскать долг, когда нет расписки, а из доказательств только переписка в соцсетях?
В 2018 году знакомый взял у меня в долг 3000 Р и не вернул. Расписку мы не составляли. 2000 Р я передала наличными, а 1000 Р перечислила на карту. Из доказательств существования долга у меня только переписка в соцсетях и справка из банка о переводе.
Я прочитала у вас статьи о том, как подавать иск в суд и как работают судебные приставы. Задумалась, как взыскать этот долг и стоит ли прибегать к помощи государства в возврате денег, будет ли стоить игра свеч.
Вот какие у меня варианты:
Хочется наказать непорядочного должника и вернуть свои деньги, получить неустойку, компенсацию морального вреда. Или хотя бы просто наказать, не уйдя в еще больший минус.
Давать деньги в долг без расписки или договора займа очень опасно: их можно больше не увидеть.
Т—Ж рассказывал, как оформить передачу денег, чтобы потом получить их обратно:
Давайте рассмотрим все варианты, которые у вас есть, чтобы взыскать долг.
Обратиться в полицию
Тот, кто дал взаймы, может обратиться в полицию, если должник его обманул.
Возможно, сотрудники полиции попробуют разубедить вас подавать заявление. Например, скажут, что скриншоты — это не доказательство, вот была бы расписка, тогда еще можно было бы вернуть деньги, а так — нет. Но это неправомерно. Сотрудники полиции обязаны в любом случае принять заявление и провести проверку.
При проверке должника вызовут в полицию, чтобы получить от него объяснения. Должник, скорее всего, заявит, что ни о каком долге не слышал, деньги не получал, а ваши скриншоты из соцсетей сделаны в фотошопе. Или скажет, что получал, но никого не обманывал — просто платить пока не может. Вот как будут деньги — так сразу отдаст. Тогда вы получите постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.
По моему опыту, уголовные дела возбуждают в таких случаях:
В других случаях вам скажут, что это гражданские отношения, куда полиция не вмешивается. Хотите вернуть деньги — идите в суд.
Мой прогноз: дело, вероятно, не возбудят, но должник может испугаться и отдать деньги. Или в своих объяснениях он признает, что брал деньги в долг. Тогда при подаче иска в суд можно использовать такие объяснения как одно из доказательств.
Подать в суд иск о взыскании долга
Но устная форма не освобождает вас от необходимости доказать, что сделка была. В качестве доказательств можно привести: показания свидетелей, записи телефонных звонков, переписку в интернете, смс, почтовые и электронные письма, объяснения в полиции, справки из банка о переводе денег.
Моральный вред компенсировать не получится. Он возникает при нарушении неимущественных прав, а у вас будет имущественный спор — из-за денег.
К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие наличие долга. Расписки нет, но есть скриншоты общения в соцсетях. Тут возможны проблемы.
Во-первых, в интернете люди часто скрываются под никнеймами, и судья не может сопоставить прозвища с реальными людьми. Вам придется доказывать, что аккаунт, с которым велась переписка, принадлежит должнику и это он писал вам, а не кто-то другой под его именем.
Суд может помочь со сбором доказательств, если ходатайствовать об их истребовании. В ходатайстве укажите, какие доказательства нужны, у кого они находятся и почему это имеет значение для дела. Суд сам запросит доказательства или выдаст запрос, по которому вы сможете их получить.
Во-вторых, переписка должна содержать четкие указания на сумму долга, сроки и условия предоставления денег.
В-третьих, чтобы суд принял переписку во внимание, ее нужно заверить у нотариуса, а это стоит дороже, чем сумма ваших требований.
На юриста в среднем придется потратить от 15 000 Р за всю процедуру представления интересов на первой инстанции. Но первой инстанцией дело может не ограничиться: если должник проиграет, он вправе подать апелляцию. Вы тоже можете подать апелляцию, если решение суда вас не устроит. Чем дольше идет разбирательство и чем больше заседаний, тем дороже обойдутся услуги юриста.
В случае победы в суде вы сможете потребовать от должника возместить судебные траты: госпошлину, расходы на проведение экспертиз, услуги представителя и нотариуса.
Мой прогноз: все зависит от того, как вы соберете и оформите доказательства. Будьте готовы, что в суде должник скажет: «Я не получал денег, аккаунт в соцсети не мой». Или заявит, что аккаунт его, но переписку вел не он, а перевод на банковскую карту — это подарок.
Хорошо, если найдутся люди, которые присутствовали при передаче денег и которые смогут подтвердить, что вы дали их в долг. В целом шансов немного: обычно суды отказывают, когда нет расписки.
Подать иск в суд о неосновательном обогащении
Можно поступить хитрее. Часть денег вы перечисляли в безналичной форме с карты на карту — эту сумму можно попробовать вернуть как неосновательное обогащение.
Если человек получил чужое имущество без законных оснований, он обязан вернуть его. Поэтому в исковом заявлении можно указать, что средства были переведены по ошибке.
В законе есть лазейка, которой пользуются должники. Возвращать деньги не нужно, когда они перечислены без всяких обязательств, в благотворительных целях или переведены в рамках сделки.
Но в случае с иском по неосновательному обогащению бремя доказывания лежит на ответчике. Должнику придется доказывать, что он получил эти деньги как подарок или в рамках какой-то сделки. Если не докажет, деньги заставят вернуть.
Взыскать можно не только перечисленную сумму, но и проценты в размере ключевой ставки ЦБ РФ. Эти проценты начисляются со дня, когда человек должен был узнать, что приобрел чужое имущество без законных оснований.
Расходы: 400 Р на госпошлину плюс расходы на юриста, если он нужен.
Мой прогноз: ответчику придется вернуть деньги, которые он получил на карту, как неосновательное обогащение. Если же он признает, что взял их в долг, можно будет изменить основание иска и требовать возврата задолженности.
Черные коллекторы работают вне закона. Большинство историй про избитых должников, испорченное имущество и надписи в подъездах — их рук дело. Если черные коллекторы что-то сделают с должником, из взыскателя вы рискуете превратиться в соучастника преступления.
Расходы: непредсказуемы. Возможно, придется нанять адвоката по уголовным делам — от 30 000 Р в месяц.
Мой прогноз: я уверен, что вы разумный человек и не станете нанимать бандитов, чтобы выбить долг.
Кратко
Некоторые долги выгоднее простить, чем взыскивать. К сожалению, ваш случай кажется именно таким.
Всего за 3000 Р вы приобрели важный жизненный урок: нельзя давать в долг без расписки. Вы взяли урок со скидкой: многие люди платят за него сотни тысяч и миллионы рублей.
Если хотите наказать должника, подайте заявление в полицию — это бесплатно. Дело вряд ли возбудят, но должника вызовут на беседу и опросят. Возможно, он испугается и вернет деньги, такое бывает. В полиции вас будут отговаривать от подачи заявления — не ведитесь на это. Полицейские обязаны принять заявление и провести проверку.
Если вы перечисляли часть денег безналичным платежом, их можно вернуть через суд как неосновательное обогащение.
Подача иска о взыскании задолженности потребует сбора и нотариального заверения доказательств. Расходы будут больше, чем сумма, которую вы пытаетесь вернуть, а успех не гарантирован.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.