что нужно для открытия депозита

Что нужно для открытия депозита

Глава 5. Открытие счетов по вкладам (депозитам)

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления переводов денежных средств со счета по вкладу, представляется карточка. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете по вкладу (если такие полномочия передаются третьим лицам). В случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете по вкладу, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

(абзац введен Указанием Банка России от 24.12.2018 N 5035-У)

5.3. Открытие юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, счета по депозиту осуществляется при наличии у банка в соответствии с пунктом 1.2 настоящей Инструкции сведений о государственной регистрации юридического лица, а также сведений о постановке на учет в налоговом органе.

(п. 5.3 в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

5.4. Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством иностранного государства и имеющему место нахождения за пределами территории Российской Федерации, счета по депозиту в банк представляются документы, подтверждающие правовой статус этого юридического лица по законодательству страны, на территории которой создано это юридическое лицо, в частности, документы, подтверждающие его государственную регистрацию, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, также свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

5.5. Для открытия индивидуальному предпринимателю счета по депозиту в банк представляется документ, удостоверяющий личность физического лица.

(п. 5.5 в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

5.5.1. Для открытия физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, счета по депозиту в банк представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Нотариус дополнительно представляет документ, подтверждающий наделение нотариуса полномочиями (назначение на должность), выдаваемый органами юстиции субъектов Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Адвокат дополнительно представляет документ, удостоверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов, а также документ, подтверждающий учреждение адвокатского кабинета.

(п. 5.5.1 введен Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)

5.6. Для открытия счета по депозиту индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, являющимся иностранными гражданами, в банк дополнительно к документам, указанным в пунктах 5.5 и 5.5.1 настоящей Инструкции соответственно, представляются миграционная карта и (или) документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, в случае если их наличие предусмотрено законодательством Российской Федерации.

(в ред. Указания Банка России от 14.11.2016 N 4189-У)

Источник

10 вещей, которые вам нужно знать перед открытием вклада

Вклад — это самый простой способ вложить свои деньги, но даже у него есть подводные камни. Мы собрали для вас десять важных особенностей, которые нужно знать перед тем, как отнести деньги в банк.

Не стоит вкладывать более 1,4 миллиона ₽ в один банк

Деньги каждого вкладчика застрахованы на сумму до 1,4 миллиона ₽ во всех банках России (вот их полный список ). Если у банка отзовут лицензию или введут мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то каждому вкладчику вернут до 1,4 миллиона ₽ (сюда входит сумма вклада и начисленные по нему проценты).

Вернуть больше 1,4 миллиона ₽ тоже можно. Но это только в случае, если у банка после процедуры банкротства останутся деньги. Процедура банкротства может занять месяцы или годы.

Важно: страхуются деньги не только на вкладах, но и на других счетах человека, например привязанных к банковской карте, и счетах «до востребования».

Если у вас больше 1,4 миллиона ₽, то разделите эту сумму между несколькими банками, чтобы не было проблем с последующим возвратом денег. Это законно.

Вклад «до востребования» стоит использовать только для временного хранения денег

Вклад «до востребования» — это счёт, который используют для временного хранения денег. Например, вы планируете в ближайшее время купить квартиру, валюту, сделать крупный перевод, и вам временно — до сделки — нужно разместить деньги на счёте. Также такой счёт можно использовать для получения процентов, начисленных по вкладу.

Особенности счёта «до востребования»:

доходность очень маленькая — в зависимости от банка она составляет 0,01–0,1% годовых;

можно в любой момент пополнить, снять или перевести любую сумму;

он бесплатный — за обслуживание не нужно платить;

он бессрочный, то есть может быть открыт десятилетиями.

Вклад отличается от накопительного счёта

Вклад и накопительный счёт очень похожи — по ним начисляется доход, но есть несколько важных отличий.

Можно ли забрать деньги

Да, но, возможно, с потерей процентов

Доходность по инвестиционным и страховым вкладам не гарантирована

Клиенты банков часто жалуются, что в отделениях им настойчиво предлагают вклады с высокой доходностью, которые в последующем оказываются полисами инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).

На самом деле ИСЖ не имеет ничего общего с вкладом, это сочетание страховки на случай смерти или инвалидности, и инвестиций (часть денег вкладывается в ценные бумаги). Если с человеком ничего не случится, то в конце срока действия договора страховая компания вернёт все деньги и инвестиционный доход, если он был.

Полис НСЖ — это тоже страховка жизни и здоровья, но накопительная. Её оформляют для накопления денег на определённую цель, например на учёбу детям или на покупку дома на пенсии. При этом клиент будет обязан пополнять счёт в оговорённые в договоре сроки (раз в месяц, раз в полгода, каждый год) на определённую сумму. В случае нарушения этого условия можно лишиться части накоплений.

Если с человеком что-то случится за время действия страховки, то он или его родные получат крупную выплату. А если всё будет хорошо, то клиент просто накопит крупную сумму денег на своём счёте.

Преимущества ИСЖ и НСЖ:

страховая защита —– в случае смерти и вреда здоровью страховая компания заплатит крупную сумму;

можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесённой суммы, но не больше 120 тысяч ₽ в год.

Минусы этих страховок:

их могут преподнести как вклад, но доходность по ним не гарантирована и они не входят в систему страхования вкладов;

договор заключается как минимум на несколько лет, за досрочное расторжение предусмотрены крупные штрафы. Так что если вам срочно понадобятся деньги, то полностью их не вернут.

Вклад со ставкой «до», скорее всего, не даст обещанную доходность

Если в рекламе или в описании доходности вклада есть частица «до», то, скорее всего, это максимальная ставка в каком-то из периодов хранения денег на счёте, а не фактическая доходность. Иногда такие предложения называют «вкладами с плавающей ставкой».

Например, банк обещает доходность до 5,75% годовых. Но такая ставка будет действовать лишь в первые 100 дней вклада. В последующие 100 дней вам будут начислять 4,75%, а после этого периода — уже 3,75%. В итоге при вложении 100 000 ₽ за 10 месяцев вы получите доход в размере 3904 ₽, то есть фактическая доходность составит 4,75% годовых.

Вот так выглядит плавающая ставка в банке

Чтобы избежать недопонимания, спрашивайте в банке эффективную ставку по вкладу — именно она укажет на фактическую доходность.

Выгоднее всего выбирать вклады с капитализацией процентов

Капитализация — это прибавление уже начисленных процентов к сумме вклада. Она бывает ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.

Выгоднее всего ежемесячная капитализация процентов. В этом случае банк каждый месяц будет начислять проценты и прибавлять их к телу вклада, так что в следующем месяце доходность будет начисляться уже на большую сумму.

Проценты по вкладу без капитализации процентов начисляются в конце срока.

Доходность вкладов с капитализацией и без капитализации процентов

Доходность вклада на 100 000 ₽ под 5% на год без капитализации

Доходность вклада на 100 000 ₽ под 5% на год с капитализацией процентов

Для « подушки безопасности » стоит выбирать вклад с возможностью частичного снятия

При оформлении вклада обязательно нужно обращать внимание на наличие возможности частичного снятия денег со счёта — на случай, если возникнет такая необходимость. Например, для решения чрезвычайной ситуации или из-за потери дохода.

Если вы пока не можете строго планировать свои расходы или если речь идёт о вашей «подушке безопасности», то лучше оформить вклад с возможностью частичного снятия. Так вы не потеряете начисленные проценты.

Чтобы найти вклады с возможностью частичного снятия в разделе «Вклады» на Сравни.ру, нужно нажать «Ещё условия» — «Дополнительные условия» — «Частичное снятие».

Если у вас уже есть «подушка безопасности», из которой в случае чего вы сможете взять деньги, то тогда можно открывать вклад без частичного снятия.

При размещении денег на несколько лет лучше выбирать вклады с пролонгацией

Пролонгация — это автоматическое продление вклада на условиях, которые сейчас действуют в банке.

Например, вы положили 500 тысяч ₽ под 5% на 1 год. Если срок вклада подошёл к концу и он был без пролонгации, то банк начнёт начислять по нему доход по ставке «до востребования». Это может быть 0,1% годовых, что совсем невыгодно, если у вас нет планов забирать сейчас свои деньги.

Если вклад с пролонгацией, то деньги продолжат приносить доход по ставке, которая будет по этому вкладу на момент его продления. Она может быть ниже или выше первоначальной, но точно будет больше ставки «до востребования».

Вклады с пролонгацией выгодно открывать, если деньги в конце срока размещения вам, скорее всего, не понадобятся, то есть вы готовы хранить их в банке несколько лет.

Закрыть пролонгированный вклад и забрать деньги можно в любой момент. Но при этом вы можете потерять часть начисленных за новый срок процентов.

В некоторых случаях с дохода по вкладу нужно будет заплатить налог

Если на вашем вкладе или вкладах в разных банках больше 1 миллиона ₽, а доходность по ним — больше ключевой ставки Центробанка, то с части дохода придётся заплатить налог.

Налогом не будет облагаться доход, рассчитанный по формуле: 1 миллион ₽ * ключевую ставку ЦБ на 1 января года, в котором были начислены проценты. На 1 января 2021 года ключевая ставка ЦБ составляла 4,25% годовых, следовательно, налогом не будет облагаться доход за этот год в размере 42 500 ₽. С суммы выше этой будет браться 13%.

Например, если в 2021 году вы вложите 2 миллиона ₽ на год под 5%, то заработаете примерно 100 000 ₽. С 42 500 ₽ налог браться не будет, а с оставшихся 57 500 ₽ нужно будет заплатить 7475 ₽.

Счёт будет выставлять налоговая — в следующем году после получения процентов, то есть за выплаченные в 2021 году проценты налоговая рассчитает налог уже в 2022 году. При этом неважно, закрыт уже вклад или нет, если начислили проценты — значит, по ним рассчитают налог. Деньги нужно будет заплатить до 1 декабря.

Налог не будет браться со счетов, доходность по которым составляет не больше 1%.

Если у банка отозвали лицензию, то вернуть деньги можно будет через две недели

Периодически Центральный банк по разным причинам отзывает лицензии у банков. Например, в 2020 году так было закрыто 16 банков.

Если на ваших счетах в одном банке находится не более 1,4 миллиона ₽, то не стоит переживать. Эти деньги вам в любом случае вернут по страховке.

Не ранее чем через две недели после наступления страхового случая на сайте Агентства по страхованию вкладов появится информация о банке, в котором можно будет забрать свои деньги. Нужно будет просто прийти в отделение указанного банка с паспортом. Деньги должны вернуть в течение трёх дней после обращения. Их могут перевести на любой банковский счёт или выдать наличными.

Источник

Вклады

Как выбрать, где открывать и куда бежать, если банк обанкротится

Прежде чем открыть вклад в банке, нужно разобраться, какой лучше выбрать, сколько на нем можно заработать, облагается ли доход налогами и от чего зависит ставка. Еще надо учитывать форс-мажоры, например отзыв лицензии у банка. А еще можно потребовать у государства компенсацию по вкладу, обесценившемуся в девяностые годы.

Какие есть виды вкладов

Наиболее популярны рублевые, долларовые, евровые, а в некоторых банках и фунтовые депозиты. Если не хочется выбирать одну валюту, можно сразу открыть мультивалютный. Но процентная ставка по вложениям в рублях будет выше, чем по валютным.

Еще депозиты делят на пополняемые и непополняемые. Первый вариант удобнее, но процентная ставка по нему обычно ниже. Главное — чтобы вложения были застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Лучше не держать в одном банке больше 1 400 000 Р — это максимальная сумма страховки.

Как рассчитать проценты

Хороший способ — онлайн-калькуляторы банковских сервисов, но это не всегда удобно. Приблизительную доходность можно посчитать на сайте самого банка. А можно разобраться в формулах и наверняка решить, какой вклад для вас самый выгодный.

Облагаются ли вклады налогами

Если вы вкладчик, вам не нужно самому отчитываться перед налоговой о доходе и платить с него налог. Банк и есть ваш налоговый агент. Если вдруг возникнет налогооблагаемый доход, банк сам все удержит.

По закону рублевым вкладчикам нужно уплатить НДФЛ, если процентная ставка превышает ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. По валютным платить НДФЛ нужно, если процентная ставка выше 9% годовых — таких ставок в России сейчас нет.

Почему банк снижает процент по вкладу

Если коротко, то ставки по банковским вкладам и накопительным счетам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ — процента, под который банки занимают деньги у Центробанка. Если ставка ЦБ снижается, банки снижают ставки.

Банк берет деньги вкладчиков и выдает их в виде кредитов, а потом делится прибылью с вкладчиками. Зарабатывает банк на том, что берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.

Как вернуть деньги из лопнувшего банка

Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, он выдаст вам выписку из реестра вкладчиков, после чего у него будет три дня на выплаты.

Как не делить вложения при разводе

Если деньги вложили до оформления брака, то они не будут считаться совместно нажитым имуществом. А значит, и делить их при разводе не надо. Если вклад открыт до брака — это личные деньги того, кто его открыл. Даже если вклад потом продлевали.

Претендовать на часть денег супруг сможет лишь в том случае, если вы составили с ним брачный договор, в котором согласились признать эти средства общими. По этому вопросу есть обширная судебная практика. В остальных случаях супруг ничего не сможет доказать.

Как получить компенсацию по советскому вкладу

Компенсируют вклады, открытые на территории нынешней России. Для компенсации желательно иметь сберегательную книжку. Если сберкнижки нет, можно попросить сотрудников Сбербанка разыскать вклады.

Источник

Как оформить вклад?

Современные банки предлагают несколько вариантов, как оформить вклад. Вы можете сразу обратиться в отделение кредитного учреждения, где в личном общении с менеджером выяснить все нюансы депозитов и выбрать лучший из них. Если вы не хотите тратить время на посещение отделения банка, можно воспользоваться порталом Выберу.ру или сайтом банка для подачи заявки.

Как оформить вклад — документы

Посетив отделение банка, необходимо будет заполнить заявление по форме финансового учреждения. После этого вклад можно пополнить на необходимую вам сумму через кассу. С этого момента деньги находятся на вашем счету в банке и на них начисляются проценты в соответствии с доходностью выбранной программы.

Онлайн оформление вклада

Вы также можете оформить вклад онлайн, подав заявку через сайт банка или с помощью сервиса Выберу.ру. Для этого потребуется указать всю необходимую информацию и приложить электронную копию паспорта. Предъявить оригинал удостоверения личности потребуется при личном посещении отделения финансового учреждения.

Предварительная подача заявки позволит вам сократить время пребывания в офисе кредитной организации, так как вам не потребуется тратить время на написание заявления.

Если вы решили оформить вклад в банке с использованием онлайн-сервиса, то рекомендуется сразу же подать заявку на выпуск дебетовой карты. Она позволит существенно упростить операции с вашим депозитом. Не выходя из дома вы сможете:

Все это доступно с помощью онлайн-банкинга, предлагаемого всеми крупными кредитными организациями, или через банкоматы.

Источник

Депозиты для юридических лиц

Как бизнесу распорядиться свободными деньгами? Самый простой и надежный вариант – открыть депозит в банке. Так деньги будут работать и приносить проценты. При том, что такая услуга есть во многих российских банках, вклады юрлиц не страхуются по умолчанию государством, как в случае со счетами физических лиц и ИП. Следовательно, лучше сразу выбирать проверенный, стабильный банк. О том, какими бывают депозитные счета для бизнеса, о регулирующих их нормативах и условиях налогообложения – в новой статье Выберу.ру.

Виды депозитов для юридических лиц

Депозиты для бизнеса – это банковские счета, которые оформляются по запросу предприятий. Неплохой способ инвестировать деньги, которые вы пока не можете потратить, или не знаете, как применить. Заработок на них будет небольшой, но так вы рискуете меньше, чем вкладываясь в акции, облигации, новый бизнес или валюту.

Есть несколько видов депозитов:

Перечисленные выше варианты – это открытые депозиты. Есть еще и закрытые вклады, которые передаются в банк в специальной запечатанной емкости с пломбой, а также сейфовые депозиты – предоставленные финансовой организацией сейфы, в которых юридические клиенты могут хранить деньги, металлы, драгоценности и т. д.

В разных банках для программ действуют разные условия – вы можете выбрать депозит с возможностью пополнения, разными периодами начисления процентов, капитализацией, начислением процентов на отдельный счет и т. д.

Капитализация – начисление процентов к основной сумме, в которую входит не только та, которую вы положили на счет изначально, но и начисленные в предыдущий расчетный период проценты. Таким образом, в конце каждого месяца к телу вашего вклада прибавляются «накапавшие» проценты, а значит, в следующем месяце ставка будет начисляться на бóльшую сумму.

Особенности

У депозитных счетов для юридических лиц есть некоторые особенности, которые нужно обязательно учесть. Прежде всего это ограничения по минимальной сумме. Если физические лица могут открыть счет на совсем небольшую сумму (в некоторых случаях – и от 1 рубля), то для компаний и предприятий минимальный порог часто составляет несколько десятков, а то и сотен тысяч.

Так, в Тинькофф минимальная сумма составляет 100 тысяч, а в банке «Открытие» – 50 тыс. рублей.

Вклады для бизнеса не застрахованы государством. Страховка АСВ действует только для физических лиц и ИП. Компаниям же нужно оформлять ее самостоятельно.

Часто в договорах с корпоративными клиентами банки прописывают выплату неустоек за досрочное расторжение договора. Учтите это, если думаете, что вложенные средства могут потребоваться вам в течение срока действия депозита. Вероятно, в этом случае стоит подыскать программу, которая предусматривает возможность бесплатного досрочного расторжения или частичного снятия.

Важно помнить еще и о том, что доход по любым депозитам юрлиц облагается налогом, а самому предпринимателю нужно в обязательном порядке уведомить налоговый орган об открытии счета. О закрытии банк уведомит ФНС самостоятельно. Подробнее о налогообложении мы расскажем в одном из следующих пунктов статьи.

Действующие нормативы

Правовым регулированием вкладов для бизнеса занимается целый комплекс законов:

В каждом отдельном банке также разработаны собственные нормативы, однако они основаны на российском законодательстве.

Какие документы нужны для открытия депозита

Для открытия счета корпоративные клиенты должны предоставить:

Индивидуальным предпринимателям потребуется свидетельство о регистрации ИП. Точный список бумаг нужно уточнять у менеджера банка перед подачей заявки.

Письмо из Госкомстата содержит информацию о присвоенных компании статистических кодах по общероссийским классификаторам (ОКПО, ОКТМО и т. д. ). Оно необходимо не только для открытия вклада в банке, но и для подготовки отчетности, регистрации изменений в данных организации, а также для составления соглашений с контрагентами и т. д.

Если вы открываете счет в том же банке, в котором у вас есть зарплатный проект, то список документов сократится, так как большая часть нужной информации уже есть у менеджеров.

Налогообложение

Налог взимается с дохода по депозиту в случае, если процент по программе банка превышает ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. В сентябре 2020 года она составляет 4,25%. Значит, ставка банка должна быть выше 9,25%. При этом отчисления будут взиматься не со всего дохода, а только с того, что получен на разницу ключевой ставки и ставки банка.

Например, вы открыли вклад на 1 млн рублей под 10,5% годовых на один месяц. Ставка, предложенная вам банком, превышает ее на 6,25% – это и есть облагаемая налогом разница.

Приведем расчеты, чтобы было ясно, с какой части процентного дохода нужно платить налог.

1 000 000 × 10,5% = 105 000

Доход по ключевой ставке ЦБ:

1 000 000 × 4,25% = 42 500

Часть дохода, которая подлежит налогообложению:

105 000 – 42 500 = 62 500

В 2020 году налог на прибыль по вкладам составляет 35 процентов (Налоговый Кодекс РФ, ст.224).

Условия

В условиях конкуренции банки стремятся предложить корпоративным клиентам наиболее выгодные условия по депозитам.

Суммы. Выше мы уже упомянули, что, в отличие от вкладов физических лиц, для компаний и предприятий банки устанавливают достаточно высокий минимальный порог – от 50 до 100 тысяч рублей, а в некоторых случаях и от нескольких миллионов. Однако есть финансовые организации, которые предлагают более лояльные условия. Например, в РНКБ можно открыть счет на сумму от 1000 рублей. А овернайт счет в Совкомбанке – от 1 рубля.

Сроки. Минимальный срок – 1 день для овернайт-счета. Для обычных счетов – от 7 дней до 3 месяцев. Максимальные – до 3 лет.

Ставки. Проценты по депозитным счетам для корпоративных клиентов разнятся в зависимости от программы вклада, срока и вложенной суммы. Минимальная ставка по предложениям, представленным на Выберу.ру, составляет 1,5%, в то время как максимальная – 10%.

Топ−5 банков, предлагающих вклады

Далее мы рассмотрим предложения для юрлиц среди популярных российских банков.

Ознакомиться со всеми программами депозитных счетов для бизнеса можно на Выберу.ру. В этом разделе вы увидите все предложения, доступные в банках вашего города. Сравните суммы, сроки и ставки на одной странице и выберите наиболее выгодную программу. Для некоторых программ доступно оформление заявки на нашем сайте или на сайте самого банка.

Источник