что нужно чтобы открыть мфо
Как открыть микрофинансовую организацию с нуля и возможно ли это без больших вложений? Для начала определимся, что речь идет о юридическом лице, которое ведет финансовую деятельность. Обязательное условие – лимитированный масштаб сделок. Кредит одному лицу не превышает 1млн. руб. и основной способ занятий заключается в предоставлении небольших займов населению.
Эта аббревиатура объединяет в себе оба типа организаций МКК и МФК. Услуга, которую они оказывают – это быстрое получение микрозайма. В любом случае, компания обязана числиться в самостоятельно регулируемой компании СРО в реестре ЦБ РФ, через которую осуществляется контроль деятельности организаций.
Еще недавно финансовая грамотность населения была такой, что люди не задавались вопросом о легальности МФО (к какому бы типу она не относилась). Однако сегодня даже через интернет можно о признаках легальных МФО:
Выбирая компанию, обязательно изучите ее страницы в социальных сетях и почитайте живые отзывы на тематических форумах. Будьте осторожны при выборе МФО, так как по схеме мошенников долг будет увеличен в несколько раз. При допущении ошибки обязательно обратитесь к юристу. Кстати, при подозрении на нарушения Центральный банк РФ имеет право запрашивать любую информацию об учредителях МФО. Строгость регулярного надзора определяется видом организации: МКК или МФК.
Тысячи граждан уже воспользовались быстрыми кредитами. Но что такое микрокредитная организация, какие преимущества принесет создание МКК?
Преимущества МКК
Из опыта известно, что в микрофинансовых организациях легче получить маленький заем. Кредитные компании основные кассы делают на том, что привлекают много клиентов, которые охотнее идут на мелкие сделки. Верхняя граница максимальной суммы для физических лиц обычно жесткая, что не позволяет новым и ненадежным заемщикам получить много. Это необходимый принцип работы с большим населением.
Недостатки МКК
Открыть микрокредитную компанию проще, чем МФК, уставной капитал может быть любым, но максимальный размер займа не пересечет отметку в полмиллиона рублей. В отличие от МФК для МКК уже актуальна конкуренция. Ведь стартовые условия для открытия гораздо более мягкие. Потому придется позаботиться, о том как открыть микрокредитную организацию.
Как открыть МФК – ключевой вопрос в этом, как добыть 70 млн. уставного капитала. Именно такое минимальное ограничение установлено законом. Это условие оказалось настолько сложным, что в 2019 году в реестре числилось всего 45 компаний. К этому добавляется обязательная ежемесячная отчетность, постоянный надзор со стороны банка России, обязательное членство в СРО.
На этом обязательства и ограничения не заканчиваются. Торговая и производственная деятельность категорически запрещена в отличие от правил для МКК. Зато есть одно преимущество – разрешен выпуск облигаций.
МФК имеет право вести несколько видов деятельности: займы для МСП, частные инвестиции, онлайн кредиты, оффлайн займы частным лицам.
По статистике 2019 года из 11 микрофинансовых организаций частный капитал привлекают только 4, и только 2 вкладывают иностранные средства. Остальные берут деньги из государственного регионального фонда, направленного на поддержку предпринимательства. Сегодня набирает распространение практика распределения функций. То есть организации привлекают разные источники финансирования и осуществляют разные услуги.
Для предоставления POS кредитов необходимость оформления именно МФК неочевидна. Хотя это дает новые возможности в перспективе для расширения компании, а в текущем времени создает более надежные условия для заключения сделок. В целом, рост числа МФК отстает от прогнозируемого примерно в четыре раза.
Документы для оформления МФО
Сведения для государственного реестра
Каждый документ должен быть оформлен правильно, и только специалист соберет весь список быстро и верно. Потому услуги компании «Финтегра» пользуются высоким спросом.
Внесение МФО в реестр Центробанка РФ
Каждого кандидата в руководители МФО внимательно изучает Центральный банк России. Неснятые или непогашенные судимости недопустимы, связанные с нарушением против власти или экономическими преступлениями.
Если у компании когда-то была отозвана лицензия из-за нарушения закона, то она не имеет права принимать участие в руководстве МФО и владеть 10% акций. Если таковой инцидент произошел, то лицо, признанное неподходящим для управления МФО, может подать жалобу в течение 30 дней.
Если юридическое лицо соответствует требованиям, то пора подготовить пакет документов:
Этот список из восьми пунктов не так-то прост. Одно только заявление (первый пункт списка) должно быть подписано уполномоченным лицом (с указанием должности) или руководителем, там же указывается опись следующих документов, предоставляемых в одном пакете. На этом же листе указываются подробные личные данные руководителя (телефоны, место жительства).
После этого в реестре оформляются данные об организации: регистрационный и порядковый номера, даты, полное и сокращенное наименования, государственный регистрационный номер, серия и номер бланка, данные о лице и адрес. Задачу можно упростить, если обратиться в компанию «Финтегра».
Как открыть МФО
Так как открыть МФО, пошаговая инструкция изложена низ в списке:
Открытие МФО сопряжено также с финансовыми обязательствами. Начать МКК можно с уставным капиталом всего 10 тыс. руб., но это условно разрешаемый порог, а не серьезный бизнес план. Специалисты же рекомендуют начинать с минимальным капиталом от полумиллиона рублей.
Вывод
При создании МКК основной упор делается на массовость, и сделка допускается через онлайн сервисы. Это позволяет привлечь широкую аудиторию. И вопрос, как создать МКК, намного проще, чем таковой для МФК. Начинающему предпринимателю, не знакомому с этим бизнесом, лучше обратить внимание на микрокредитные организации. В то же время
Микрофинансовые организации более надежны, этому способствует возможность привлечения капитала от инвесторов. Но микрокредитной проще сделать кассу на маленьких сделках и набрать статистику клиентов. По сути, основной вопрос заключается в наличие уставного капитала, либо ограничении финансов.
У микрофинансовых организаций есть одно неоспоримое преимущество. Из-за финансового порога уставного капитала они появляются значительно медленнее, и отстают от прогноза в 4 раза. Это означает выгодные позиции для тех, кто способен выполнить пропускные условия для оформления МФК. Обращайтесь в компанию «Финтегра», если вас интересует франшиза МФО микрофинансовой организации. Мы подберем наиболее эффективные предложения и правильно оформим сделку.
Регистрация МФО (микрофинансовой организации) шаг за шагом
Условия деятельности микрофинансовой организации регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Шаг №1
Звоните по номеру +7 (495) 995-58-54
или оставляете заявку
ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬ МФО:
Шаг №2
Высылаете нам необходимые документы
Шаг №3
Через несколько недель МФО будет зарегистрировано!
Посмотрите видео, и Вы узнаете, о регистрации микрофинансовой организации:
Широкими мазками последовательность создания МФО возможно определить следующими этапами:
Дальнейшие действия не несут отличий от регистрации ООО, это: утверждение устава учредителем (или участниками); заполнение заявления в налоговую о регистрации ООО; регистрация, включающая в себя формирование необходимого пакета документов, подачу документов в налоговую инспекцию, получение документов и их проверка на правильность оформления, при наличии технических ошибок по вине налоговой инспекции-подача заявления на исправление, повторная подача документов и получение.
Если уже существует ООО, то следует изменить коды деятельности с учётом нового вида деятельности.
Это учётная политика, положения о защите персональных данных и сохранности конфиденциальной информации, правила контроля в целях противодействия отмыванию доходов и, собственно, правила предоставления микрозаймов, которые будут являться основой для работы.
Опять же подготовка документов, уплата пошлины, направление документов в Банк России.
После выполнения указанных этапов возможно приступить непосредственно к работе.
Уже приступив к работе, либо на этапе создания МФО, крайне желательно минимизировать свои риски.
В указанных целях желательно выбрать стабильную страховую компанию и застраховать возникающие в деятельности риски (в том числе риск ответственности за нарушение договора).
При планировании доходности, если доходность рассчитывалась на основании сравнительного анализа деятельности уже работающих МФО, учитывать изменения налогового законодательства, в соответствии с которым с 01.01.2014 микрофинансовые организации уже не вправе применять упрощённую систему налогообложения (пп.20 п.3 ст.346.12 НК РФ).
Несмотря на сравнительно незначительное количество основных этапов, предприниматель может столкнуться с трудностями в создании внутренних локальных документов в отношении их соответствия законодательству и защите своих интересов, в специфике заполнения бланков заявлений (технические ошибки являются основанием для отказа от приёма), порядке подачи документов.
Следует также учитывать, в России насчитывали несколько тысяч организаций МФО, помимо конкуренции на рынке, предприниматели ощущают к себе повышенное внимание ЦБ РФ.
Таким образом, в деятельности МФО «львиную» долю времени и административных ресурсов будет занимать не работа, непосредственно направленная на получения дохода, а обеспечение нормированного документального оборота и отчётности.
Наша команда придерживается мнения о том, что максимальное качество возможно получить только, если делом занимается профессионал.
Следуя своему мнению, готовы оградить предпринимателей от не свойственных им дел и самостоятельно выполнить все действия «под ключ», необходимые для начала деятельности МФО (также возможно оформление части этапов).
Мы оказываем услуги по регистрации МФО на всей территории РФ. Наши услуги гораздо шире формального исполнения поручений, в процессе работы с нами Вы получите квалифицированные ответы на интересующие вопросы о МФО.
При принятии решения о передаче документального оформления текущей деятельности «на подряд», мы, на абонентской основе, обеспечим юридическое и бухгалтерское сопровождение деятельности МФО.
Решите проблемы сейчас — позвоните нам: +7 495 995-58-54
Шаг №1
Звоните по номеру +7 (495) 995-58-54
или оставляете заявку
Как открыть МФО
Давать деньги в долг обычным людям – прибыльное дело. И, если создание банка – сложный процесс, требующий финансов и соблюдения юридических тонкостей, то учреждение микрофинансовой организации под силу практически любому желающему. Как открыть контору микрозаймов, расскажем в статье.
Преимущества и недостатки открытия микрозаймов
Главное преимущество деятельности – стабильный спрос на услугу. МФО известны низкими требованиями к клиентам, поэтому интерес к ним не пропадает. Деньги можно получить в день обращения, что также привлекает людей. Высокие же процентные ставки обеспечивают прибыль собственника.
Ещё один плюс – относительно низкий уровень контроля со стороны государства, отсутствие обязательных резервов и лицензий.
Есть и недостаток – высокая конкуренция. Прибыльность и минимум сложностей привели к заполнению рынка. Новой компании придётся постараться, чтобы занять свою нишу.
Законодательные нормы
Работу микрофинансовых организаций регламентирует Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года.
Понятие МФО включает два типа организаций:
МФК организовать сложнее. Закон устанавливает минимальную сумму собственного капитала – 70 млн руб. (п. 7 ст. 5 151-ФЗ). Руководство обязано публиковать отчётность и аудиторские заключения в Сети.
При этом МФК выдаёт займы физлицам до 1 млн руб. и привлекает деньги граждан от 1,5 млн руб. Ограничений на инвестиции юридических лиц нет. Ещё одно преимущество – расширенные возможности удалённой идентификации заёмщиков (актуально для онлайн займов).
Для микрокредитных компаний не установлен обязательный размер капитала. Физическое лицо не получит от компании сумму, превышающую 0,5 млн руб. МКК не вправе принимать средства от частных лиц.
Что нужно для открытия микрозаймов
Решая, как открыть микрофинансовую организацию, разбейте решение задачи на несколько этапов:
Регистрация юридического лица
Пошаговая инструкция «Как открыть микрофинансовую организацию» начинается с выбора типа юридического лица. Для собственников МФО доступно несколько вариантов (ст. 5 п. 3 151-ФЗ):
Если выбрана некоммерческая форма организации, в бумагах указываются цели, на которые будет направлена полученная прибыль. Регистрация юридического лица в перечисленных формах не отличается от стандартной процедуры оформления.
В компании должны быть разработаны стандарты выдачи займов, алгоритмы действий сотрудников в разных ситуациях и политика обработки персональных данных.
Регистрация в налоговой
Разбираясь, как открыть микрозаймы с нуля, учитывайте запрет на применение упрощённой системы налогообложения (ст. 346.12 п. 3 НК РФ).
Для регистрации в налоговой службе понадобятся документы:
Внесение сведений в государственный реестр МФО
Надзор за микрофинансовыми организациями осуществляет Центральный Банк РФ. Чтобы выдавать займы, специальная лицензия не нужна. Для получения статуса нужны документы, указанные в ст. 5 Федерального закона:
Микрофинансовая компания подтверждает объём собственных средств. ЦБ РФ может запрашивать сведения о регистрации юридического лица.
После внесения сведений в реестр, МФО включает в своё название словосочетание «микрокредитная компания» или «микрофинансовая компания» в зависимости от выбранного типа. По закону нельзя использовать в названии словосочетание «микрофинансовая организация» или «МФО». Обязательно уникальное имя.
Требования к учредителям
Центральный Банк РФ внимательно смотрит на кандидатов в руководители МФО. У первого лица не должно быть непогашенной или неснятой судимости за экономическое нарушение или преступление против законной власти. Участвовать в управлении компанией не может компания-учредитель, использующая льготный налоговый режим. Это касается и участников, чья деятельность не подразумевает раскрытие финансовой информации.
Не может обладать 10% капитала и правом управления МФО организация, у которой была отозвана лицензия на деятельность на финансовых рынках за нарушение законодательства, несоответствие требованиям к капиталу или деловой репутации.
ЦБ РФ может запрашивать любую информацию об учредителях микрофинансовой организации.
Лицо, признанное Банком России неподходящим для участия в МФО, может направить жалобу контролирующему органу в течение 30 дней с момента признания.
Коды ОКВЭД
Управленец выбирает код 64.92.7 – деятельность микрофинансовая. Он включён в группу «Предоставление займов и прочих видов кредита». Могут использоваться и другие коды группы 64.92. Например, 64.92.1. – деятельность по предоставлению потребительского кредита.
Организация работы
Выбирая помещение для будущего офиса, отдайте предпочтение месту с хорошей проходимостью. Большая площадь не нужна, 40 метров вполне достаточно.
Минимальная команда – 4 человека. Двоих принимают на должность кредитных менеджеров, одного – на место директора. Также понадобится человек, который будет заниматься проверкой клиентов и обеспечивать безопасность сделок. В перспективе появится сотрудник, работающий с просроченной задолженностью. Перед началом работы команда проходит инструктаж. Знание законодательства обязательно.
В компании разрабатывается политика выдачи займов и определения условий сделки. Значимое место в работе МФО занимает реклама, помогающая отстроиться от конкурентов и занять свою нишу на рынке.
Ограничения
В работе МФО существуют ограничения. Компания не может:
МФО обязана предоставлять отчётность по финансовой деятельности. Если организация привлекает средства граждан, ЦБ РФ может устанавливать нормативы:
Микрофинансовые организации сообщают сведения для формирования кредитной истории клиента хотя бы в одно БКИ.
Также нужно позаботиться о выборе надёжного банка для открытия счёта МФО и обеспечения операционной деятельности. Обратите внимание на расчётно-кассовое обслуживание в банке Открытие и тарифы Альфа-Банка на обслуживание юридических лиц.
Заключение
Для открытия микрозаймовой организации важно знание законодательства. Ценой ошибки может стать исключение из реестра. Открыть МФО без вложений удастся, только если учредитель рассчитывает на средства других участников.
Успех бизнеса будет зависеть от подготовки сотрудников, умелого продвижения на рынке и грамотной организации финансовой составляющей работы МФО.
Как открыть микрофинансовую организацию с нуля
Актуальность
Многие начинающие предприниматели желают знать, как открыть микрофинансовую организацию с нуля, так как считают это прибыльным бизнесом. Он стал актуальным еще в 2011 году. Займы стали популярной услугой, что позволило активно развить сектор МФО. К тому же государство не предъявляет жестких требований к осуществлению данной деятельности в отличие от банков. Предприниматель, желающий открыть организацию рассматриваемого вида, может получать в дальнейшем неплохую прибыль. Однако стоит учитывать, что конкурентов в данном секторе у него будет достаточно много.
МФО имеет следующие преимущества как бизнес:
Открыть МФО довольно просто. При правильном выполнении всех действий этот бизнес станет прибыльным.
Принцип работы
Главное отличие МФО от традиционных кредитных структур заключается в наличии лимита на кредитование, составляющего около полутора миллиона. Основой работы организации является предоставление займов на условиях возвратности и срочности для физических лиц. В обязательном порядке заключается договор, содержащий важные условия сделки. МФО имеет следующие особенности:
Эти особенности стоит учесть при открытии микрофинансовой организации.
Этапы построения бизнеса
Поможет желающим узнать, как открыть МФО пошаговая инструкция:
Выполняя перечисленные действия, стоит помнить о том, что работа организации должна быть добросовестной и качественной. Иначе на привлечение большего количества клиентов можно не рассчитывать.
Финансовая часть (примерные вложения, прибыль и окупаемость)
Чтобы достичь быстрой окупаемости вложений стоит составить подробный бизнес план микрофинансовой организации. Открытие данного бизнеса потребует таких затрат:
В итоге сумма капитальных инвестиций будет равна 1 млн. 50 тыс. рублей, а текущих затрат – 220 тыс. рублей. Эта сумма будет зависеть от конкретного случая, но пример поможет рассчитать все расходы, не упуская деталей. При желании сэкономить, можно открыть МФО по франшизе с выгодными условиями. Подобных предложений от крупных компаний немного, но предприниматель может подобрать для себя оптимальный вариант.
Чтобы создать точный бизнес-план необходимо учитывать около 50% невозврата выданных денежных средств. Чтобы покрыть затраты полностью нужно ежемесячно выдавать займов на сумму около 700 тыс. рублей. Если бизнес будет успешно развиваться, окупаемость будет достигнута спустя один месяц. При этом в течение года можно будет покрыть все расходы и получить капитал для развития бизнеса.
Итоговый доход организации составит около 500 тыс. рублей за один месяц работы.
Необходимые документы
Для регистрации ООО потребуется подготовить следующие документы:
Непосредственно регистрация МФО требует:
После выполнения проверки налоговыми органами будет принято решение. В случае одобрения предприниматель получит разрешительные документы и может приступать к ведению бизнеса.
Недостатки открытия МФО
Данный бизнес имеет следующие недостатки:
Чтобы свести риски к минимуму стоит подробно ознакомиться с юридическими аспектами деятельности и внимательно знакомиться с информацией о каждом клиенте. В таком случае бизнес может стать действительно прибыльным.
Коммерческие предложения
На странице публикуются только полезные для других отзывы, в которых указано что человек имел опыт в этом деле.
Заранее большое спасибо, если поделитесь с нашими читателями своим драгоценным опытом!:)
Отзывы владельцев бизнеса:
Предоставление финансовых услуг, организуемое субъектами малого бизнеса – явление возникшее сравнительно недавно. Однако оно уже довольно плотно и, вероятно, окончательно вписалось в нашу отечественную бизнес-среду. Именно по причине своей максимальной доступности и простоте оформления услуги, сфера микрофинансирования в последние годы становится все более и более обсуждаемой.
При этом чаще всего, наибольший резонанс вызывают не имеющие место факты, а чрезвычайно утрированные «страшилки». Происходит это по причине недостатка достоверной информации об этом роде занятий. В результате большинство деятельных молодых людей, которые могли бы применить себя на этом поприще, становятся перед серьезным вопросом: стоит ли открывать свой собственный офис МФО?
Для того чтобы дать на этот вопрос наиболее развернутый и исчерпывающий ответ, я попробую разбить его на блоки, каждый из которых освещают какую-то конкретную грань этого бизнеса.
Существует ли риск потерпеть убытки в период финансовой нестабильности
Все с точностью до наоборот. Дело в том, что для такого занятия как микрофинансирование, кризис – период наиболее динамичного развития. Происходит это, в первую очередь, потому, что крупные кредитные организации, пытаясь максимально обезопасить свои активы от финансовых рисков, как правило, сокращают в такие периоды объемы выдаваемых кредитов как физическим, так и не зарекомендовавшим себя пока юридическим лицам. Более того, как показывает практика последних лет, большинство банков на время кризиса даже сворачивают свою деятельность на территории населенных пунктов средних размеров, оставляя крупные офисы только в мегаполисах.
Необходимость в живой валюте при этом у потенциальных клиентов в экономически нестабильное время, естественно, только нарастает. Что же касается центров МФО, то они эту потребность могут с легкостью удовлетворить. К тому же формат таких организаций позволяет охватывать сой деятельностью даже самые отдаленные от центра любого региона населенные пункты.
Что же касается специфики клиента, то тут, в отличие от менеджеров крупных кредитных учреждений, каждый отдельно взятый учредитель центра микрофинансирования имеет полное право самостоятельно избирать критерии для ограничения клиентуры, либо оказывать свои услуги каждому обратившемуся за ними лицу.
Несмотря на то, что в каждом крупном городе можно найти массу МФО, исходя даже из самого поверхностного анализа, их количество не удовлетворяет пока в полном объеме спросу, на подобные организации у граждан России. Дело в том, что большинство из учредителей центров микрофинансирования даже не пытаются заняться самым элементарным мониторингом, и просто заполняют своими пунктами быстрого кредитования все более-менее людные места областных и районных центров. В результате небольшие города и поселки городского типа, как правило, оказываются не заполненными подобными организациями, несмотря на то, что являются для подобного бизнеса не менее перспективными.
Каковы перспективы открывающегося центра МФО
Не далее как два года назад описываемая отрасль подверглась довольно заметным переменам, которые можно даже назвать революционными – все подобные организации перекочевали под контроль Банка России. Не вдаваясь в юридические подробности такого (весьма значимого) события, можно с уверенностью утверждать следующее: эта отрасль ликвидирована не будет. Более того, ее ждет весьма перспективное будущее под эгидой мощнейшей организации. Однако все позитивные прогнозы касаются только легальной стороны этого бизнеса.
На бесконечных форумах, целью которых является обмен «авторитетными» мнениями и «реальным» опытом в том или ином деле бытует мнение, что начать дело по микрофинансированию клиентов можно с относительно небольшой суммой – от 300 до 500 тыс. рублей. Однако, это неправда. Наименьшая сумма, которая понадобится для организации работы небольшого офиса в среднестатистическом городе с населением в несколько сот тысяч человек, никак не меньше 1 млн. рублей. Стоит отметить, что при большом спросе даже этих денег вполне может не хватить. Особое внимание следует уделить необходимому инструментарию и найму квалифицированных специалистов, которые смогут надлежащим образом обеспечить работу вашей МФО. Кроме того, не избежать и весьма плотного и регулярного сотрудничества с так называемыми внешними службами – БКИ, взысканием, ФССП и т. п. организациями. В настоящее время законодателем также рассматривается процедура вступления держателей МФО в Саморегулируемую организацию, призванную объединить предпринимателей по занимаемым отраслям.
Следует помнить, что в практике не существует идеальной оценки заемщика. То есть, насколько бы не был стороже владелец центра микрофинансирования, избежать недобросовестных клиентов у него не получится в любом случае. К этим естественным убыткам при анализе своих финансовых возможностей следует прибавить непременные расходы на аренду, налоги и прочие расходы, которые неминуемо последуют по проводимым операциям.
Как бы то ни было, начинать свое собственное дело по микрофинансированию с недостаточным стартовым капиталом просто бессмысленно.
Процент не возвращаемых денежных средств в МФО
Уровень мошенничества на рынке микрофинансирования очень высок. Связано это в первую очередь с характерными особенностями клиентов. Дело в том, что весь этот бизнес основан на том, чтобы кредитовать тех лиц, кому отказывают в этом крупные банки. Т. о. в самой основе его лежат высокие риски не возвращения денежных средств, что и определяет высокую стоимость услуги, выраженной в крайне завышенной процентной ставке. В крупных городах преступники работают в группах, вынося из центров микрофинансирования весьма крупные суммы. Потому, используя самые простые приемы анализа, вполне можно прогнозировать, где и при каких обстоятельствах процент потери денежных средств будет выше и, по возможности, в значительной степени снизить его. Однако предугадать все возможные убытки, которые предстоит понести по дефолту – никак не получится.
Значительно снизить риски при работе в сфере микрофинансирования можно, уделяя больше должного внимания к процедуре визуальной и статистической оценки клиентов (так называемого скоринга). Непременно следует как можно более плодотворно использовать богатый опыт других компаний, получить доступ к рейтингам иных заемщиков, обращаться к архивам БКИ и иным базам данных. В процессе работы также необходимо вести собственную подробную статистику клиентов.
Как показывает уже сформировавшаяся практика, наибольших успехов в сфере микрофинансирования добивается тот предприниматель, который сопровождает своего клиента на всех этапах взаимодействия с компанией. Сюда включается и стандартное для всех серьезных кредитных учреждений напоминание о дате платежа, и работа с неплательщиками при первой просрочке, и сотрудничество с коллекторными агентствами.
Окупаемость и реальная прибыль
Доход компании по микрофинансированию зависит от нескольких составляющих. Говоря в общем, все довольно просто – необходимо выдавать как можно больше кредитов и возвращать как можно больше денег. Однако при этом следует учитывать, что услуга микрофинансирования стоит довольно дорого. А потому значительная (хотя и не бо́льшая) часть клиентов воспользовавшись ей один раз, отказываются от повторного обращения в центр МФО. Из этого неизбежно следует, что клиентскую базу необходимо постоянно пополнять. При этом пакет услуг должен периодически видоизменяться сообразно существующим реалиям. «Постоянный клиент МФО» – это миф.
Держать в одиночку отдельно взятый офис сегодня крайне невыгодно, поскольку доходы от предприятия будут покрывать только текущие расходы, а срок окупаемости будет максимально высоким. Сократить его можно несколькими способами. В число основных входят:
• объединение нескольких МФО в группу компаний-единомышленников;
• работа на правах, предоставляемых по франшизе;
• изначальное тщательное планирование и последующее открытие сети офисов МФО.
Размеры прибыли, естественно, зависят от объемов стартового капитала. Центры, открытые по франшизе со стартовым капиталом размером порядка 1 млн, дают средний доход от 150 тыс. рублей. Временной промежуток, в течение которого такое предприятие окупается полностью, занимает не менее полутора лет.
Рынок микрофинансирования – система более динамичная, нежели рынок банковский. По данным ЦБ РФ объем микрозаймов ежегодно возрастает не менее чем на треть. Все больше россиян предпочитают крупным кредитным компаниям центры МФО. В 2011 году у меня появилась идея создать компанию, которая бы занималась кредитованием в режиме онлайн. До этого я довольно долгое время работал в розничных банках. Мысли об инновациях, использовании современных технологий меня посещали всегда.
На мой взгляд, в определенный момент банковская индустрия (с точки зрения технологий и развития) несколько приостановилась в своем развитии. В реалиях нового времени у людей совершенно очевидно родилась потребность в новых финансовых инструментах, доступных каждому в любую секунду дня и ночи. Так родился наш проект.
На сегодняшний день у нас огромная база, выдано порядка 150 тыс. займов. Многие клиенты с нами остаются. В среднем клиент пользуется нашими услугами около 8 раз в год.
Уже давно бытует такое мнение, что спрос на услуги центров микрофинансирования возрастает в ту пору, когда набирает обороты кризис. На мой взгляд это не так, или не совсем так. Микрозайм – это прежде всего удобство, доступность, простота в получении денежных средств. С недавних пор требования к МФО ужесточили. Появились ограничения по предельной ставке, которые помогли воспринимать такие организации как наша уже не как своего рода ростовщиков, а как более серьезные компании.
Нашими клиентами являются лица, имеющие банковские карты. Первое, на что мы решили сделать ставку – это прозрачность. На первой же странице сайта помещен калькулятор, на котором первая шкала – это сумма, которую клиент хочет получить. Вторая – срок, за которой он должен отдать деньги. В окошке ниже сразу же указывается сумма, которую клиент в итоге выплатит. Все четко, просто и прямо, без хитростей и вуалирования правды в мифические процентные ставки, которые всем уже порядком надоели.
Вторым преимуществ онлай-кредитования является удобство. Деньги перечисляются на карту и снимаются с нее совершенно свободно и бесплатно, тогда как у абсолютного большинства банков, снятия наличных с кредитной карты – довольно дорогая услуга.
Средний заем у нас составляет 7,5 тыс. рублей. Большинство крупных банков в нашей стране предоставляют займы от 10 тыс. рублей. Однако для получения этой скромной суммы необходимо собрать множество справок, документов и вообще совершить много действий. Для того же, чтоб получить деньги у нас, можно подать заявку не выходя и дома.
Негативное отношение к МФО сложилось по ряду причин.
1. Негативная реклама, которую создали себе коллекторы, работающие с некоторыми центрами по микрофинансированию.
2. Второе – это неграмотная работа с процентной ставкой.
3. Третье – нестабильность большинства компаний. Много МФО закрывается чуть ли ни через месяц после открытия. Как правило, работают они некачественно и не совсем добросовестно себя ведут по отношению к заемщикам.
Исходя из всего этого, каждому, кто хочет добиться на этом рынке серьезных успехов, следует уделять много внимания своей репутации и не подтверждать лишний раз устоявшееся отрицательное мнение относительно МФО.
Весной минувшего года количество центров микрофинансирования прекративших свое существование превысило количество действующих, в результате чего у многих сложилось мнение, что этот бизнес стал убыточным. На самом же деле мы становимся свидетелями того, как рынок расставляет всех на свои места. В предыдущие годы многие компании создавались на краткосрочную перспективу, а центральный банк не контролировал нашу деятельность так активно, как теперь. С сентября 2015 года были введены нормативы ликвидности, минимальные размеры первоначального капитала и т. п. В будущем грядут дальнейшие изменения. Многие самонадеянные участники нашего рынка попросту не справляются с требования ЦБ и сходят с дистанции. Исходя из этого я настоятельно рекомендую адекватно оценивать свои силы, прежде чем пробовать работать на этом поприще. Многие компании исключают из-за отсутствия финансовой отчетности, несоблюдение ФЗ № 115.
Что касается конкуренции между МФО, работающих в режиме онлайн, то ее пока как таковой нет. Таких компаний на сегодняшний день немногим больше десяти. Так что дорога открыта.
Если вы собираетесь открывать МФО по франшизе, то, скорее всего, наткнетесь на множество предложений, принимать которые не стоит. Дело в том, что среди огромного числа предлагаемых бизнес-моделей МФО рабочих вариантов крайне немного. Строго говоря, их на сегодняшний день можно пересчитать по пальцам. Всю массу нежелательных предложений можно условно разделить на следующие группы.
1. Первую составляют организации, которые фактически еще не работают; однако их учредителям уже известно, что из себя будут представлять их модели. Начиная новое для себя дело, владельцы сталкиваются с довольно сложной проблемой поиска фондов. Франшиза – это первое, в чем они ищут и находят свое спасение. Итогом становится то, что в офисах, работающих по такой франшизе, практически не ведется аналитическая деятельность, не осуществляется полноценный контроль. В целом работа таких офисов никак не поддерживается головной организацией. Главный же минус вытекает из отсутствия аналитики: незнание специфики местного рынка приводит к практически полной невозможности адаптироваться компании на местном рынке. Отсутствует какое бы то ни было понимание относительно объема работы и перечня требуемых финансовых инструментов.
2. Вторая представлена уже нефункционирующими компаниями. Обыкновенно подобные предложения исходят от фирм, которые поначалу были в описанной выше категории. Раздав права на ведение бизнеса своим франчайзи, они сталкиваются с рядом неприятностей, вызванных особенностями рынка. Направления, которые представляют такие компании, в скором времени закрываются. Единственное, что от них остается – это объявления на просторах интернет-ресурсов. Нередко наряду с ними появляются предложение от тех компаний, которым самостоятельно найти франчайзи никак не удается. Характерной чертой подобных объявлений, к сожалению, являются топовые места в ленте поиска.
3. Собственно, мошенники.
От разрекламированной малоперспективной компании или вообще «пустышки» реально действующую франшизу можно отличить по следующим параметрам.
Официальная страница в интернете у такой компании непременно содержит исчерпывающую правовую информацию. В частности, на первой же странице сайта, как правило, имеется ссылка на полный перечень уже действующих франчайзи с полными их реквизитами, адресами, номерами телефонов и т. д. Отмечу, что оглашается такая информация не по желанию – это непременное требование для каждого МФО, организованного по всем установленным правилам. Если нужных сведений нет, то можете смело делать соответствующие выводы.
То же касается и документации. Нередко нечистоплотные компании просто вывешивают муляжи ссылок, при нажатии на которые никаких документов не открывается. Не стоит лениться, лучше всего проверить каждую вкладку на активность и посмотреть:
• имеются ли там сканы заявленных документов
• является ли список наличествующих документов исчерпывающим.
Далее стоит проверить включен ли интересующий вас МФО в реестр Центрального банка РФ. Сделать это довольно легко. Для этого нужно скачать последнюю редакцию реестра и использовать для проверки ОГРН или ИНН компании, сверив их с информацией в списке. Очень часто в топовых предложениях встречаются компании, удаленные из реестра или, либо те, которых там никогда не было.
Помимо всего указанного выше на сайте компании должны содержаться сведения о бенефициарах и прочих компаньонах МФО. Этот совет, конечно, пригодится для самых дотошных и въедливых предпринимателей. Дело в том, что очень часто, пытаясь придать своему весьма посредственному детищу как можно больше значимости, владельцы прописывают каждого из скромного количества франчайзи по нескольку раз. В результате получается видимость солидной сети.
Многих начинающих предпринимателей, открывающих свое МФО, интересует, как решать проблему с неминуемыми просрочками, которые при росте количества выдаваемых кредитов также возрастают в геометрической прогрессии. Как финансист с многолетним стажем могу сказать, что возрастающие объемы просрочек – прямое следствие растущего рынка, и совсем избежать их еще никому не удавалось. Единственное, что можно сделать, это соблюдать адекватный баланс просрочки, не допуская ее критической массы. Решение этой (довольно непростой для новичка) задачи требует всегда современных технологий, следования реальным методикам и отличных навыков работы с клиентской базой.
Для того чтобы лучше понимать степени рисков при выдаче микрозаймов, следует четко уяснить, что рассматриваемый рынок состоит на сегодняшний день из трех основных частей. Каждая имеет свои особенности и свой процент не возвращаемых денежных средств:
небольшие займы в рамках кредитования предпринимателей с минимальными оборотами средств;
займы для частных потребителей, выдаваемые на длительные сроки для приобретения бытовых товаров;
микрозаймы или PDL (так называемый «кредит до заработной платы»).
Просрочки допускаются при выплатах каждого из указанных видов займов, однако в первом случае (кредиты, выдаваемые предпринимателям) их частота составляет не более 7%. Что же касается опции, указанной в списке последней, то она являет собой заем, предоставляемый на довольно короткий срок (как правило, не более 1 месяца). Стоимость такого кредита максимально высока (порядка 2% в день), а просрочки клиентами допускаются очень часто. Последнее обстоятельство объяснить довольно легко. Такие кредиты выдаются очень быстро и самым разным категориям людей. Добросовестность клиентов при этом практически никак не проверяется.
Хочу предупредить, что если вы не имеете адекватной аналитической методики для оценки рисков и не можете высчитать сроков самоокупаемости вашего предприятия, то финансовые потери уничтожат ваш стартовый капитал не более чем за 1 или 1,5 года. Отмечу, что никакие (даже самые высокие) процентные ставки не обезопасят вас от этого. Так что секрет успеха микрофинансиста вовсе не в них. Ориентироваться следует на формирование постоянной клиентской базы, состоящей из ответственных заемщиков и на постепенное снижение процентных ставок в процессе ее роста. Только делая свой кредитный продукт более привлекательным и легкодоступным можно удержать на рынке и опередить конкурентов.