что будет если банк в котором ипотека обанкротился
Полезные советы. Как платить ипотеку, если ваш банк обанкротился
Когда банк лишается лицензии, вам ничего не угрожает, но не думайте, что вам больше не придется выплачивать кредит по ипотеке.
Если ваш банк обанкротится, не думайте, что больше ничего ему не должны и значит не нужно выплачивать кредит по ипотеке. С отзывом лицензии у банка долг не исчезает и платить все равно придется.
Когда банк лишается лицензии, вам ничего не угрожает, так как квартира является вашей собственностью. К существующему кредитному договору будет заключено дополнительное соглашение между вами и новыми собственниками, к которым переходят права требования возврата по кредиту.
Как платить?
У вас может возникнуть вопрос: как платить? Ведь если банк обанкротился, значит все его отделения, банкоматы и кассы закрыты.
К сожалению не бывает такого, что деньги для уплаты есть, а желающих их получить — нет. В таком случае, от временной администрации должна появиться официальная информация о новых реквизитах для оплаты. Если информация еще не поступила, вы можете сами обратиться к ликвидаторам за уточнением порядка платежей, а также уточнить зачлись ли средства, которые вы перечисляли до банкротства банка.
Для вас главное — не нарушать уже установленный график платежей и хранить все платежные документы с отметками банка. Если вдруг возникла такая ситуация, что срок платежа наступил, а деньги перевести некуда, можете передать деньги нотариусу, а он сам известит кредитора об оплате. Это будет считаться исполнением обязательства (ст. 327 ГК РФ).
Для этого, кроме денег, от вас потребуется заявление, где будут указаны:
Вероятней всего, вам не придется совершать эти действия, и новые реквизиты будут в открытом доступе. Узнать подробности (реквизиты платежа и пункты приема платежей по кредиту) вы сможете на сайте Банка России или Агентства по страхованию вкладов. В таком случае, после отзыва лицензии у банка, вам нужно будет дождаться сообщения о реквизитах для безналичной оплаты. Зачастую, для оплаты кредитов остается один-два офиса, что не всегда удобно.
Можно оплатить в других работающих банках, но там с вас снимут дополнительную комиссию.
При оплате в банке, предупредите операционистку, что платеж необходимо провести вручную через корреспондентский счет Банка России. Обязательно проверьте, чтобы на квитанции стояла пометка, что платеж получен и сохраните эту квитанцию. На практике, заминка с оплатами по кредиту, вызванная отзывом у банка лицензии, длится не более двух недель. Управляющий банком при банкротстве может попытаться договориться с вами о досрочной выплате всей суммы кредита, но, если это не прописано в договоре (а скорей всего, так и есть), то вы вправе отказаться. Кредитор может попытаться досрочно расторгнуть договор через суд, но если вы добросовестно исполняете обязательства, никаких оснований для удовлетворения такого требования не будет. Если же в договоре есть пункт о досрочном погашении кредита, новый кредитор может этого потребовать.
Однако, у кредитора могут быть и другие основания, чтобы потребовать досрочного погашения кредита:
Переадресация
Долги обанкроченного банка могут быть проданы на торгах или переданы по договору уступки прав требований кредиторам, в таком случае вас должны уведомить о смене кредитора в письменном порядке. В письме должны быть указаны порядок и способ погашения кредита. Все условия заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон.
Новый договор
Вы не обязаны расторгать действующий договор и подписывать новый по просьбе кредитора-преемника, если предлагаемые в новом документе условия вас не устраивают.
Суды всегда исходят из того, что заемщик (в данном случае, вы) является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Предполагается, что гражданин не может повлиять на содержание типового договора. Поэтому при возникновении судебного спора суд сочтет нарушением включение в договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, в том числе и оснований для досрочного исполнения обязательств заемщиком.
Если у банка отозвали лицензию, что будет с кредитом?
Ежегодно в России лишаются лицензии на осуществление банковской деятельности десятки банков. В СМИ периодически появляется информация, что тот или иной банк закрыли, учреждение банкрот или у него отзывают лицензию. Что в такой ситуации делать клиентам банка, которые разместили деньги на депозит или оформили в нем кредит? Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию и остаются ли обязательства перед таким банком у клиентов? Рассмотрим это.
Клиенты банка часто задаются вопросом, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит, и меняются ли сумма выплат и график их внесения? В случае, если банк лишился лицензии, обязательства перед клиентами по размещенным вкладам и оформленным кредитам, все равно остаются, только переходят третьему лицу:
Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?
Платить нужно, суммы выплат ни в коем случае меняться не должны, т.к. условия кредитного договора самостоятельно правопреемник менять не имеет права. График погашения тоже редко меняется. Итак, мы выяснили, что кредит придется погашать в любом случае и в полном объеме. Осталось только выяснить, как это делать.
Когда начинать платить и кому? Действия кредитополучателя
Информирование клиентов банка, который лишен лицензии, может производиться несколькими способами:
Клиенты банка узнают информацию, когда банк уже закрыт, но процедура банкротства длится несколько месяцев. Банку дается время на приведение в порядок всех дел, устранение нарушений и оповещение клиентов о сложившейся ситуации. Даже, если не пришло сообщение на телефон или на электронную почту, после того, как банк лишили лицензии, платить ли кредит сомнений не должно быть.
Начинать волноваться нужно, если отделение банка закрыто длительное время, а внести очередной платеж не получается. Лучше всего периодически просматривать информацию о банках, находящихся в «черном списке» Центробанка. Ведь ответственность за погашение кредита лежит именно на том, кто его взял.
Просрочки по выплатам чреваты штрафами и испорченной кредитной историей. Действия клиентов «лопнувшего» банка в переходный период представим в виде таблицы.
Ввод временной администрации в банке
-поиск новых реквизитов временной администрации для внесения очередного платежа на сайте Центробанка;
-проверка реквизитов получателя перед каждым платежом.
Официальное объявление правопреемника
-изучение информации на сайте Центробанка;
-личное посещение отделения правопреемника.
Банк лишен лицензии, правопреемник не назван, а срок очередного платежа наступил
-совершать платежи по ранее заключенному договору на указанные в нем реквизиты с сохранением квитанций.
-написать заявление с прописанными обязательствами по кредитному договору (сумма кредита, график погашения, сумма ежемесячного платежа) и с указанием причины невозможности погашения кредита и передать нотариусу. Нотариус обязан отыскать и уведомить кредитора.
Правопреемником названо АСВ
-на сайте АСВ изучить или скачать инструкцию по заполнению реквизитов для оплаты.
Могут ли измениться условия по кредитному договору?
Платежи совершаются по договору кредитополучателя, поэтому, сумма задолженности, ставка по кредиту и размер ежемесячного взноса, остаются на прежнем уровне. В свою очередь, банк, выступающий в роли правопреемника, может предложить досрочное погашение кредита. Может поступить предложение перезаключить кредитный договор на новых условиях. Выбор остается за кредитополучателем и если банк настаивает или обязывает перезаключить договор, условия по которому существенно отличаются от исходного договора, то это основание для жалобы.
Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье
Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и обычные люди. Причем с прошлого года граждане могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — подав заявление в МФЦ. Для многих такая процедура — единственный легальный способ освобождения от долгов, включая ипотечные. Но что в таком случае будет с долгом по ипотеке и квартирой, взятой в кредит?
Банкротство и долги
Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним. Основное требование к гражданину — сумма задолженности не менее 500 тыс. руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам), перечисляет член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.
Но недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье), отметила юрист. Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты. Остаток суммы погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и остальные задолженности.
Что такое конкурсная масса
Конкурсная масса — все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства. Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением взятого в ипотеку жилья, по которому не погашен кредит, одежда, личные вещи.
После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени. «Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: банк заберет квартиру. Точнее, она будет продана с банкротных торгов, после чего банк заберет деньги от продажи. Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — говорит арбитражный управляющий, член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов.
«Продолжать платить ипотеку нельзя. Дело в том, что в банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги, все имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем большинство забывает», — пояснил он.
Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической компании «Интерцессия»:
— Весьма популярное заблуждение о том, что «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотечным обязательствам, но при этом у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняет надлежащим образом, избавиться только от них через процедуру банкротства не удастся.
Процедура банкротства физического лица затрагивает все его долговые обязательства, за исключением специфических требований: субсидиарной ответственности и обязательств, возникших вследствие причинения вреда и убытков. 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдет в счет погашения других обязательств. При этом, если финансовые требования кредитной организации не будут удовлетворены в полном объеме, кредитная организация вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.
Возможно ли сохранить залоговую квартиру
Для того чтобы сохранить за собой залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, отмечает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, реструктуризация долгов. «Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до трех лет на льготных условиях. План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной», — объяснил юрист.
Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина. Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами. Однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданин будет признан банкротом, а его имущество реализовано на торгах.
По словам Скрипилева, бывают случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве. При этом собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости. Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось совершить «пару платежей».
Единственное жилье также можно будет потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд выступил за частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья. Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но также тех, кто дошел до банкротства либо из-за своей финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы
Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:
— Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но тогда надо сразу исключить процедуру банкротства из возможных вариантов. В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или иную реструктуризацию задолженности, предварительно подготовив максимально возможное количество документов, подтверждающих, что вы не являетесь злостным и принципиальным неплательщиком, оказались в стесненных обстоятельствах в силу независящих от вас и непреодолимых причин (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.).
Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)
Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить
В ситуации, когда кредитующее учреждение испытывает финансовые трудности, у заемщиков возникает вопрос, что будет с ипотекой если банк обанкротился.
В России отзыв лицензии — ситуация чрезвычайная, поскольку Центробанк совместно с назначенной им временной администрацией банковского учреждения прилагает много усилий по спасению и финансовому оздоровлению. Если же принятые меры результатов не дали, в отношении банка-банкрота открывают конкурсное производство или назначают процедуру ликвидации. Что делать заемщику, если взял ипотеку а банк обанкротился, нужно ли погашать, и как это делать — далее.
Банк-банкрот: что делать с ипотекой
Среди заемщиков распространено мнение, что кредит или ипотеку когда банк обанкротился можно не платить — все спишут. Но это глубокое заблуждение, поясним, почему.
Важно: ипотека в банке банкроте является ликвидным активом, который приносит доход в виде погашения тела кредита и уплачиваемого процента. Для структур, которые специализировались на ипотечном кредитовании, поступления от погашения ипотеки и процентных платежей составляют весомые суммы.
Именно недобросовестность и неплатежеспособность заемщиков-клиентов может спровоцировать банкротство банка. Поэтому, в ситуации финансовой нестабильности аккумулированные средства от погашения ипотеки банку банкроту, позволят ему оплачивать собственные долги в соответствии с очередностью.
В случае решения о ликвидации, ипотека в банке банкроте включается в состав имущества, которое будет реализовано на открытых торгах для погашения обязательств перед кредиторами.
Банковская лицензия: как узнать об отзыве
Как узнать, что банк по ипотеке обанкротился и у него отозвана лицензия? Как правило, такую новость заемщики или вкладчики узнают из СМИ, и застает клиентов врасплох. Но Центробанк тщательно следит за соблюдением банковскими учреждениями установленных нормативов и подобные мероприятия не проводит внезапно. Более того, потенциальному банку-банкроту дается время на устранение нарушений.
Финансовое состояние кредитора можно узнать из отчетности, публикуемой на сайте учреждения, но не все умеют ее «читать». В частности, обращают внимание на показатель ликвидности — способность рассчитаться по обязательствам без ущерба для клиентов. Именно не соответствие данного показателя установленной норме, является причиной того, что ваш банк по ипотеке лишили лицензии.
Как понять, что банк по ипотеке обанкротился до того, как появилась официальная информация? О вероятной неплатежеспособности могут свидетельствовать такие факты:
Ну и наиболее доступный способ — следить за новостями в СМИ, именно там поступают первые звоночки о финансовом неблагополучии.
Банкротство банка: что необходимо знать заемщику
Итак, поступила информация, что ваш банк по ипотеке обанкротился. У заемщика первый вопрос, что будет с ипотекой если банк закрывается. Для этого необходимо знать некоторые особенности процедуры. Прежде всего, у банка-банкрота ЦБ отзывает лицензию, что предписывает структуре прекращение хозяйственной деятельности. Это значит, что, в том числе, у банка нет лицензии на выдачу ипотеки. Далее, ЦБ формирует временную администрацию, которую возглавляет конкурсный управляющий (полномочия указаны в 127-ФЗ от 26.10.2002, ст. 189.78 (скачать)), назначенный решением арбитражного суда.
Цель работы управляющего — мобилизовать финансы банка-банкрота таким образом, чтобы погасить задолженность перед кредиторами. Для этого проводится анализ деятельности учреждения, источников доходов, состава и ликвидности активов, и даже производится розыск имущества. Формируется реестр требований кредиторов, устанавливается очередность погашения обязательств, среди которых на первом месте — депозитные вклады.
Конкурсный управляющий совместно с комитетом кредиторов решает дальнейшую судьбу банка — проводить финансовое оздоровление или же передать учреждение на ликвидацию (127-ФЗ от 26.10.2002, ст. 189.25 (скачать)). Если кредиторы считают, что финансовое состояние банкрота может быть улучшено, проводится перезагрузка банка путем слияния с более сильной структурой, а образовавшиеся долги реструктуризуют для дальнейшего погашения.
Но решение ЦБ и кредиторов может быть радикальным — банк-банкрот передается на ликвидацию (395-1-ФЗ от 02.12.1990, ст. 20 (скачать)). Это происходит в том случае, если систематически и грубо нарушается законодательство, отслеживается кредитование связанных с банком лиц, а собственники не поддерживают ликвидность структуры на должном уровне.
В ситуации, когда банк по ипотеке обанкротился, управляющий формирует имущественную (ликвидационную) массу, т.е перечень активов, приносящих доход, или от продажи которых есть вероятность получить денежные средства и погасить долги.
В имущественную массу при ликвидации банковской структуры входят:
Важно также знать, что долгосрочные кредитные обязательства заемщиков обеспечены залоговым имуществом, что косвенно включает его в ликвидационную массу.
Надо ли платить ипотеку, если банк — банкрот
Итак, ответ на вопрос погашать ли ипотеку в банке банкроте, — утвердительный, поскольку это денежные поступления для погашения долгов. Кроме того, стоит помнить, что ранее, при заключении кредитного договора оформлялось обеспечение возврата кредита в виде покупаемой недвижимости или другой собственности заемщика, поручителя. Информация об имуществе, переданном в залог, внесена в специальный государственный реестр, оформлены закладные, а распоряжение им будет ограничено: нельзя продать, подарить, обменять (Гражданский кодекс РФ, ст. 346 (скачать)).
Несмотря на процедуру банкротства, если заемщик не в состоянии погашать банку обязательства по ипотеке, кредитор или его преемник имеет право по решению суда обратить взыскание на залоговое имущество должника (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 50 (скачать)). В результате объект залога может быть продан на открытых торгах, а денежные средства от реализации поступят банку для закрытия долга по кредиту и процентам.
Кредиторы практикуют также гарантии возврата в виде созаема или поручительства. Даже если банк где ипотека обанкротился, созаемщику или поручителю могут быть предъявлены претензии по выплате просроченного займа с процентами.
Как платить и кому
Важный вопрос, как погашать ипотеку если банк лишили лицензии. Здесь могут быть альтернативы, зависящие от стадии процедуры банкротства.
До назначения конкурсной процедуры или ликвидации
С момента, когда у банка по ипотеке отозвана лицензия, но процедура еще не определена, банк-банкрот прекращает хозяйственную деятельность, но имеет право самостоятельно получать средства и проценты по выданным займам, а также заниматься взысканием задолженности. Взаимоотношения кредитора и заемщика продолжают регулироваться ипотечным или кредитным договором. Платежи по ипотеке в банке банкроте необходимо вносить своевременно, поскольку за просрочку будут начислены штрафные санкции и пеня.
При слиянии с другим банком
Ликвидация банка
Если банк по ипотеке обанкротился и назначена ликвидация (395-1-ФЗ от 02.12.1990, ст. 23-1 (скачать)). Здесь также предусмотрено двоякое решение:
В любом из случаев смены кредитора, заемщика, созаемщиков и поручителей извещают о состоявшемся процессе письменно. Приглашают подписать новое кредитное соглашение, в котором будут указаны реквизиты для внесения платежей.
Если «забыли» уведомить
Бывают редкие ситуации, когда при внесении очередного платежа заемщик выясняет, что банк по ипотеке закрылся якобы без уведомления (ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права (скачать)). Перечислим, куда обратиться за достоверной информацией:
Пользователи интернета найдут необходимую информацию в Едином госреестре предприятий и организаций, задав для поиска регистрационный номер хозяйствующего субъекта (ОГРН ЕГРЮЛ).
Такие шаги необходимы, поскольку ипотечный договор продолжает действовать, даже если банк находится в процедуре банкротства.
Банк обанкротился: как снять обременение с недвижимости
События могут развиваться двояко. Во-первых, когда ипотека погашена в полном объеме. Но заемщик при заключении договора купли-продажи или другой транзакции вдруг выясняет, что обременения с недвижимости все же не сняты, а банк объявлен банкротом и ликвидирован. Решить проблему можно следующим образом:
Другая ситуация: долг перед кредитором еще не погашен. И если банк обанкротился платить ипотеку надо, несмотря на высокий соблазн не оплачивать. До прояснения относительно банкротства, обращаются к нотариусу для открытия депозитного счета, на который вносят полагающиеся по графику платежи. Когда конкурсной комиссией будет принято решение о реорганизации или ликвидации банка-банкрота, средства с депозита будут переведены на счет правопреемника или АСВ. С выпиской с депозитного счета обращаются в суд для снятия обременения.
Заключение
Если банк обанкротился что будет с кредитом — проблема, которая может затронуть любого заемщика. Чтобы защитить себя и свою семью от лишних треволнений, перед подписанием необходимо внимательно изучить ипотечный договор. В любой спорной или проблемной ситуации обращаются за помощью к опытному юристу.