большой размер страховки приводит к тому что

Цвет повышенного риска

Владимир Викторович, какие «иные факторы и обстоятельства» будут влиять на стоимость полиса?

То есть страховая компания не может назначить понижающий тариф для красных машин или повышающий, если у нее нет соответствующих расчетов?

Владимир Чистюхин: Да, это мы будем смотреть в том числе.

Владимир Чистюхин: Телематика может использоваться в качестве тех или иных факторов, которые могут учитывать страховые компании. Другое дело, что они не имеют права навязывать телематические устройства потребителю. Такое устройство может быть установлено на автомобиль только с согласия самого автовладельца. И если он с этим согласен и готов через телематическое устройство предоставлять информацию о стиле вождения, о том, какого рода происшествия происходят на дороге, то, конечно, страховая компания на основе этих данных с высокой степенью точности будет знать о манере езды и может предложить тариф ниже.

А что касается возмещения по жизни и здоровью в размере 2 млн рублей?

Владимир Чистюхин: Ряд изменений, которые казались привлекательными, но не вошли в итоге в законопроект, требовали серьезного пересмотра тарифной политики. Например, вопросы, связанные с жизнью и здоровьем, оценивались приблизительно в 25% от действующего тарифного коридора вверх. Обсуждалась отмена таких коэффициентов, как территориальный, и коэффициент мощности. Точно так же рассматривался вопрос неиспользования амортизации запчастей при оплате деньгами. Это все неплохие предложения, но очень тарифоемкие. Для того чтобы лучше себе представлять последствия введения таких мер, мы договорились еще раз комплексно собраться, обсудить их и понять, насколько мы готовы улучшения разменять на увеличение тарифа.

Как может вырасти стоимость полиса, если отменить коэффициенты на мощность и территории и ввести 2 млн по жизни и здоровью?

Вводится такой фактор, влияющий на тариф, как неоднократные и грубые нарушения правил. Но у нас только порядка 15% «опасных водителей».

Не получится ли, что мы опять будем финансировать злостных нарушителей?

Страховку по ипотеке купит банк, а не заемщик

Недавно Банк России предложил закрепить обязательность страхования ипотеки и переложить его с заемщиков на кредиторов. То есть риски банк будет страховать сам, включая цену страховки в стоимость ипотеки. Так страховки будут обходиться дешевле и так заемщику будет проще выбирать, где взять ипотеку. Банки и страховщики на это говорят, что, наоборот, издержки на страховки вырастут, заемщик лишится выбора, условия страховок будут хуже. И напоминают о сложностях, с которыми сталкивается госрегулирование ОСАГО. Как вы относитесь к этой критике?

Да, у гражданина уменьшается выбор в том смысле, что вроде бы не он выбирает страховую компанию. Но на практике и так в подавляющем большинстве случаев это никакая не воля гражданина, а это та страховая компания, которую ему предлагает банк. Да, ему может быть предложено несколько компаний, но ровно на тех условиях, которые устанавливает банк. И, как правило, бенефициаром страхования и предмета залога, и жизни и здоровья является сам банк, а не заемщик или его близкие.

И, наконец, наша система предлагает большую прозрачность. Когда мы начинаем разбираться, а что такое полная стоимость ипотеки, банки кивают на страховые компании, страховые компании кивают на банки. Все говорят, что это не наш тариф, это их тариф, а с нас берут большую комиссию. Разобраться в этом очень сложно. Наше предложение исходит из того, что банк какую-то часть страховки заложит в процентную ставку. И гражданину будет намного яснее, за что он платит, какова полная стоимость кредита, включая страховку.

Вы не услышали обоснованных аргументов против?

Владимир Чистюхин: Как правило, это аргументы достаточно радикального толка: вы нам разрушите бизнес. Но мы и хотим изменить этот бизнес! Потому что маржинальность продукта как для банка, так и для страховых компаний крайне высокая. Мы подсчитали, что от собираемой премии по итогам 2019 года страховые компании выплачивали, если брать и страхование залога, и страхование жизни и здоровья, около 11%. Представляете, маржинальность 89%! Конечно, банки и страховые компании несут еще операционные расходы, но все равно это крайне высокая цифра. Например, в ОСАГО на выплаты идут 90-95% собранных страховых премий, и это считается не так плохо.

Либо некоторые банкиры предлагают нам урегулировать этот вопрос посредством административного влияния на тарифы страховщиков: не трогайте систему, просто скажите, что страховщикам должны жестко платить сумму не более чем. Но это искажение рыночного ценообразования, и оно приведет к тому, что страховые компании будут работать себе в убыток и просто начнут отказываться от этих видов страховок. И тогда в принципе ипотеку получить будет невозможно.

Банки обяжут работать с несколькими страховщиками

Как быть с тем, что у многих банков есть свои страховые компании?

Владимир Чистюхин: С учетом того, что страховку будет покупать банк, то есть в нашей концепции это именно банковская страховка, главное, чтобы не уменьшился уровень конкуренции между страховыми компаниями. Вполне возможно, придется либо на стороне страховщиков, либо на стороне банков установить правила, которые ограничат концентрацию или лимит риска по данному виду страхования на одну страховую компанию. Чтобы банк работал с несколькими страховщиками.

Когда может заработать эта система, учитывая, что потребуется внесение многочисленных поправок в законы?

Владимир Чистюхин: Мы дорабатываем нашу концепцию, смотрим на предложения от ассоциаций банков и страховщиков, от отдельных банков и страховых компаний. В ближайшее время разместим ее еще раз для публичного обсуждения. После этого двинемся через правительство и Госдуму.

Граждан оградят от рискованных инвестиций

Новые требования к инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) сильно снизили продажи этого продукта. Банки уже не могут предлагать их под видом более доходных депозитов. Насколько сейчас ЦБ беспокоит этот сегмент, есть ли другие продукты в страховании, которые вас настораживают?

Владимир Чистюхин: Хотя число жалоб на ИСЖ упало, проблема как таковая не исчезла полностью. А она более широкая: гражданину часто не говорят о сутевых условиях той сделки, которую он заключает как с банками, так и со страховыми компаниями и с иными профучастниками. Иногда это не просто умалчивание о рисках, а настоящая фальсификация. Конечно, эта проблема не решена. Вот банки сократили продажи ИСЖ, но резко начала расти доля договоров накопительного страхования жизни. Мы готовы предположить, что граждане просто в поисках доходности посмотрели на новый инструмент. С другой стороны, мы точно так же опасаемся, что этот интерес может подогревать такое же искажение информации, как было с ИСЖ. Это ведь не ограничивается одним страхованием. Какие-то банки поняли, что ЦБ обратил на страхование пристальное внимание, и начали продавать клиентам какие-то сложные структурные бумаги, говоря о том, что это доходное, достаточно защищенное вложение.

Здесь очень большое внимание надо уделять не только изменению правил, но и изменению ментальности профессионального сообщества. Оно должно очень серьезное внимание обратить на вопросы этики. Плюс к этому мы считаем принципиально важным принятие закона о квалификации инвесторов. Когда он заработает, профучастники не смогут не учитывать степень понимания клиентом продукта и должны будут при необходимости запрещать ему приобретать тот или иной продукт, если у него нет ни квалификации, ни достаточной готовности, чтобы перенести потерю рискованных инвестиций.

Рынок страхования подхватил вирус

Понятно, что в этом году рынок страхования потеряет какую-то часть премий. Каков ваш прогноз?

Владимир Чистюхин: Пока можно только сказать, что у первого квартала достаточно неплохие результаты, но его пандемия зацепила только немного. Второй квартал будет минусовым, и неизвестно, какими будут третий и четвертый. Хорошо бы удержаться на том же уровне, который мы достигли к концу 2019 года. Напомню, что по итогам прошедшего года страховые премии практически не выросли, то есть рынок уже находился фактически в стагнации. Очевидно, что в этом году должны просесть страховки выезжающих за рубеж, добровольное страхование мигрантов. Вполне могут просесть и другие добровольные виды по той простой причине, что граждане сейчас намного лучше считают деньги и, возможно, покупку каких-то страховок просто отложили. Но сумеют ли они купить эти страховки в будущем, будет зависеть в том числе от того, как быстро будет восстанавливаться экономика.

Источник

7 факторов, которые влияют на стоимость вашего страхования жизни

Опубликовано 27.06.2021 · Обновлено 27.06.2021

Страхование жизни – отличный способ защитить своих близких финансово, но это также и серьезное вложение. Через несколько лет даже немного меньшая премия может принести значительную экономию. Ниже приведены некоторые из важнейших факторов, которые учитывают страховщики при расчете цен на свои полисы. Некоторые из этих критериев находятся вне вашего контроля, в то время как другие можно исправить простым выбором образа жизни. (Чтобы получить дополнительную информацию, прочтите, как получить страхование жизни.)

Ключевые выводы

Возраст

Неудивительно, что фактором номер один, влияющим на страхование жизни, является возраст держателя полиса. Если вы молоды, велика вероятность, что вы будете платить страховщику в течение многих лет, прежде чем им когда-либо придется беспокоиться о выписании чека вашей семье. Следовательно, вам лучше взять полис, пока не стало слишком поздно. Но это не значит, что вам нужна страховка сразу после колледжа, если у вас нет финансовых иждивенцев.

После возраста пол является важнейшим фактором, определяющим ценообразование. Страховые компании используют статистические модели, чтобы приблизительно определить, как долго человек с определенным профилем будет рядом. Дело в том, что женщины в среднем живут почти на пять лет дольше мужчин. И поскольку они обычно платят страховые взносы в течение более длительного периода времени, чем мужчины, их ставки немного ниже. Извините ребята.

Краткий обзор

Котировки на страхование жизни основаны на нескольких факторах, некоторые из которых могут быть вне вашего контроля; При изучении политики рассмотрите здесь семь факторов и выберите страховщика, который с меньшей вероятностью будет наказывать тех, кто находится в вашем конкретном положении.

Курение

Курение подвергает вас более высокому риску возникновения всевозможных заболеваний. Так что, если вы любите загораться, это красный флаг для страховых компаний. Фактически, курильщики нередко платят более чем в два раза больше, чем некурящие, за сопоставимое покрытие. Эффект на вашем кошельке – еще одна веская причина, чтобы избавиться от этой привычки.

Здоровье

Процесс андеррайтинга для большинства перевозчиков включает медицинское обследование, в ходе которого компания регистрирует рост и вес, артериальное давление, холестерин и другие ключевые показатели. В некоторых случаях им также может потребоваться электрокардиограмма (ЭКГ или ЭКГ), чтобы проверить ваше сердце. Перед поиском страхового покрытия важно контролировать любые серьезные заболевания, такие как высокий уровень холестерина и диабет, чтобы обеспечить конкурентоспособную ставку. Некоторые компании предлагают политику отказа от экзаменов, но вы можете рассчитывать на более высокую оплату.

Стиль жизни

Ваше любимое занятие – гонки на автомобилях или восхождение на коварные горы? Если это так, вам, вероятно, придется выложить гораздо больше на страховку. Каждый раз, когда вы занимаетесь деятельностью, связанной с повышенным риском, возрастает вероятность того, что вы столкнетесь с преждевременным концом, что очень беспокоит перевозчиков. Некоторые компании также взимают больше, если у вас относительно опасная профессия, например, горное дело, рыбалка или транспорт.

Семейный анамнез

Вы мало что можете сделать со своим генофондом. Однако наличие в семейном анамнезе инсульта, рака или других серьезных заболеваний может предрасполагать вас к этим недугам и приводить к более высоким показателям. Носителей обычно интересуют любые состояния, с которыми столкнулись ваши родители, братья и сестры, особенно если они способствовали преждевременной смерти. Некоторые перевозчики уделяют больше внимания здоровью вашей семьи, чем другие, но это может иметь некоторое влияние на размер вашего страхового взноса.

Рекорд вождения

Это может показаться сюрпризом, но многие компании по страхованию жизни смотрят на вашу историю вождения в процессе андеррайтинга. Независимо от того, спрашивают они о нарушениях в приложении или нет, они могут получить доступ к записям Департамента транспортных средств, чтобы узнать, нарушили ли вы правила дорожного движения. Имейте в виду, что последние 3-5 лет имеют наибольший вес, поэтому, если вы улучшили свои навыки вождения, вы можете получить более выгодную цену.

Связанный : Лучшие компании по страхованию жизни

Источник

Оцени ущерб: как получить больше денег по новым правилам ОСАГО

МОСКВА, 9 окт — РИА Новости, Сергей Белоусов. Госдума одобрила в первом чтении поправки в закон об ОСАГО, увеличивающие лимит выплат по ДТП, оформленным без участия сотрудников полиции. В случае принятия документа с 1 января 2018 года по так называемому европротоколу потерпевший сможет рассчитывать на компенсацию в размере до 100 тысяч рублей вместо нынешних 50 тысяч. РИА Новости выяснило, насколько нововведения смогут упростить и одновременно усложнить жизнь автомобилистам.

Угадай-ка

По действующим нормам закона об ОСАГО для оформления ДТП без вызова сотрудников ГИБДД (читай — по европротоколу) должны быть соблюдены определенные условия: в аварии участвовало не более двух транспортных средств, вред причинен только имуществу, у водителей нет разногласий по поводу обстоятельств ДТП, характера и перечня видимых повреждений, оба имеют действующий страховой полис, заполнили и передали в страховую извещения о дорожно-транспортном происшествии. В этом случае потерпевший вправе претендовать на компенсацию от страховщика в размере 50 тысяч рублей.

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), количество водителей, обратившихся с заявлением о выплате по европротоколу, по итогам за январь-июнь 2017 года выросло на 10% и составило 269 тысяч человек. Доля водителей, оформлявших ДТП без вызова сотрудников полиции, в первом полугодии 2017 года в целом по России выросла с 29 до 32%.

Для многих подсчет ущерба — почти невыполнимая задача, а понять, во сколько обойдется восстановление машины, держа в уме сумму 100 тысяч, будет еще сложнее. Помимо внешних повреждений автомобиля, в большинстве аварий есть скрытые, распознать которые без тщательного осмотра не сможет даже опытный сотрудник автосервиса. Чтобы не быть голословным, РИА Новости подготовило тест, который позволит определить, насколько вы способны оценить ущерб от ДТП (см. в конце статьи).

С точностью до метра

Но на этом поправки в закон об ОСАГО не заканчиваются. Правительство предлагает выплачивать компенсацию по европротоколу, даже если водители не смогли договориться о том, кто из них виноват. Если несговорчивые участники ДТП все же решат не вызывать гаишников, тогда им нужно будет зафиксировать обстоятельства ДТП с помощью «технических средств контроля, обеспечивающих некорректируемую регистрацию информации».

О том, что это за устройства, должны знать жители Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Согласно действующей редакции закона об ОСАГО, уже сейчас они могут получить максимальную страховую выплату в размере 400 тысяч рублей, но только при условии фото- или видеофиксации обстоятельств аварии. Речь идет о видеорегистраторах и фотоаппаратах, а также камерах в планшетах и смартфонах. Согласно постановлению правительства № 1002, технические средства должны не только записывать видео и делать снимки, но и фиксировать точное время и спутниковые координаты. Сделать важные кадры нужно в течение часа после аварии, а на записях должны быть видны госномера, повреждения и расположение транспортных средств с привязкой к объектам дорожной инфраструктуры. Бонусом будет фото номерного знака машины свидетеля ДТП. С 2018 года требования к приборам ужесточатся: простой видеорегистратор в случае автоматической фиксации аварии уже не поможет. Нужен будет прибор, способный записать не только дату, время и координаты, но и скорость в момент совершения ДТП, а также ускорение по трем осям (x, y и z). Такие возможности предусмотрены в автомобилях, оснащенных системой аварийного оповещения ЭРА-ГЛОНАСС.

Источник

Вступили в силу новые правила расчета тарифов ОСАГО

24 августа 2020 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, а 5 сентября — указание ЦБ, как этими поправками пользоваться. Теперь для тех, кто постоянно нарушает ПДД, и тех, кого лишали прав, полис ОСАГО будет стоить дороже. Аккуратные водители от новых поправок только выиграют: появится возможность платить за полис меньше.

Закон вступил в силу еще в мае, но с 24 августа начала действовать только первая статья. Там идет речь о базовых ставках, тарифах и коэффициентах, которые страховые компании должны применять при расчете стоимости полиса ОСАГО. Расскажем подробнее.

Как было раньше

На базовую ставку влиял только адрес регистрации в паспорте водителя: хочешь платить меньше — делай регистрацию в другом регионе. Даже если водитель лишался прав за управление автомобилем в пьяном виде, на размер базового тарифа это не влияло. Страховые компании учитывали эту статистику при установлении базовых тарифов, но получалось, что если в каком-то регионе живет много любителей водить машину пьяными, превышать скорость или проезжать на красный — ставка повышалась в целом для региона, в том числе и для добросовестных водителей.

Сейчас поведение водителя будет учитываться не только в КБМ и стаже водителя, но и в базовой ставке.

Как теперь считают стоимость полиса

Страховую премию — то есть стоимость полиса ОСАГО — по-прежнему считают как произведение базовых ставок и коэффициентов. Устанавливать минимальный и максимальный размеры базовых ставок и структуру тарифов по-прежнему будет Центробанк.

Но если раньше базовая ставка страхового тарифа зависела только от технических характеристик, особенностей конструкции и назначения транспортных средств, то сейчас факторов прибавится: Центробанк выпустил указание, где перечислены факторы, которые могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, штрафы и лишение прав. Страховщики могут ориентироваться на эти факторы и решать, какую именно базовую ставку применить к конкретному водителю.

Еще в указании перечислены факторы, которые не могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, национальная, языковая, расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям или общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии. Учитывать любые другие факторы ЦБ РФ не запрещает, теперь все это на усмотрение страховой компании.

Как изменилась базовая ставка

Для кого полис станет дороже

Поправки к закону устанавливают новые факторы, которые влияют на размер базовой ставки:

Пока человек лишен прав, ездить он не может, а значит, вписывать его в полис ОСАГО или заключать с ним договор страхования никто не будет. Но в один прекрасный момент срок лишения заканчивается — и начинает действовать повышенная ставка. И применять ее будут в течение года с этого дня либо со дня окончания срока уголовного наказания.

Страховая компания также может установить повышенную ставку водителю, который регулярно нарушает ПДД. Но тем, кто паркуется в неположенных местах или немного превышает скорость, беспокоиться не стоит. Условия, при которых цена полиса может вырасти, оговорены в законе. К ним относятся:

Если водитель нарушил ПДД, попал в ДТП и при этом был причинен ущерб имуществу, жизни или здоровью, стоимость полиса для водителя все равно вырастет — но не за счет базовой ставки, а за счет изменения коэффициента бонус-малус. Так было и раньше.

Информация о том, кто именно совершал грубые нарушения, сколько раз и какие, будет поступать в страховые компании из ГИБДД. Российский союз автостраховщиков еще в июле 2020 года заявил, что не только технически готов к обмену данными с госавтоинспекцией, но и уже делает это: ГИБДД запрашивает данные о наличии у водителей страховых полисов, а страховщики — о нарушениях.

Эти правила действуют как для самого страхователя, так и для всех, кто вписан в полис ОСАГО. Если страхователь — аккуратный и добропорядочный водитель, но решил вписать в полис злостного нарушителя ПДД или того, кого лишали прав, то ему придется заплатить за полис ОСАГО больше.

А еще появились «иные факторы»

В законе появилась норма о том, что базовая ставка страхового тарифа может зависеть от иных факторов. Раньше это были стаж, возраст и другие персональные данные водителей, а также период использования транспортного средства.

Теперь формулировку изменили: будут учитывать факторы и коэффициенты, учитывающие водительский стаж, возраст и иные данные, характеризующие водителей. Страховые компании могут определять эти факторы самостоятельно.

Как это работает, проще всего объяснить на примере.

Это выгодно водителю: он экономит на покупке полиса. Выгодно и страховой компании: маловероятно, что по такому полису придется делать выплаты.

Это же ждет любителей превышать скорость и проезжать на красный сигнал светофора. Два таких нарушения в течение года — и следующий страховой полис будет существенно дороже.

Источник

Что такое страхование жизни

Для чего нужно и как выбрать страховку

Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.

Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.

Как работает страхование жизни

Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.

Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.

Как победить выгорание

Кому и зачем страховать жизнь

Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.

При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.

Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.

От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.

Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.

Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.

Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.

Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.

Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.

В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.

Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.

Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.

Разновидности страхования жизни

Законодательно утверждены два типа страхования жизни:

Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.

Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.

Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.

Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.

Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.

Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.

Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.

Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.

Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.

Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.

Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.

Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.

Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.

Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.

У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:

Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.

Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.

Накопленную таким образом пенсию можно завещать.

Отличия договоров страхования жизни

Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.

Время действия договора зависит от вида страхования.

Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.

Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.

Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.

Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.

Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.

Как выбрать страховку

При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.

Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.

При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.

Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.

Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.

Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.

Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.

Как выбрать страховщика

Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.

Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.

Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.

Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.

Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.

Как оформить страхование жизни

Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.

При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.

Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.

Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:

Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни

Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.

Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.

Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.

Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.

Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.

Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.

Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.

Что делать, если произошел страховой случай

Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.

Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.

Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.

Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.

Что делать, если страховщик нарушает права

Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.

При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.

Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.

Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.

Определение ВС РФ по делу № 18-КГ17-27PDF, 688 КБ

Как выбрать страховку

Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.

Вот что просят при заливе:
—————

Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:

Оригиналы документов просим выслать по адресу:

АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.

Источник